目前，在所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)應(yīng)該是市民接觸最多的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之一。車損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司遵循的賠償原則是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過(guò)財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。也就是說(shuō)，如果該財(cái)物的實(shí)際價(jià)值是10萬(wàn)元，即使為其投保了20萬(wàn)元的保額，一旦發(fā)生損失，保戶最多能從保險(xiǎn)公司獲得10萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償，而另外10萬(wàn)元保額的保費(fèi)相當(dāng)于白浪費(fèi)。
通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類汽車市場(chǎng)價(jià)格變化，以季度或半年為期限，按照它們的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類車輛的車損險(xiǎn)保額。如果車主不了解當(dāng)前汽車行情，他可以在續(xù)保前向保險(xiǎn)公司咨詢所投保車輛的市場(chǎng)均價(jià)。一般情況下，可以選擇新車購(gòu)置價(jià)(含車輛購(gòu)置附加費(fèi))、車輛實(shí)際價(jià)值(新車購(gòu)置價(jià)減折舊)、協(xié)商價(jià)值各種方式之一確定車險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。不過(guò)，不同的保額下保險(xiǎn)賠付的比例也不同。
方案一：投新車購(gòu)置價(jià)
需要提醒的，保險(xiǎn)公司所說(shuō)的“新車購(gòu)置價(jià)”，是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車（含車輛購(gòu)置稅）的價(jià)格，而非許多保戶所理解的自己買車時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)。在保險(xiǎn)界，這種投保方式一般被認(rèn)為是“足額投?！保?dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。
以周女士的車為例，周女士當(dāng)年的新車價(jià)是20萬(wàn)元，但在駕駛了兩年后，市場(chǎng)上同類型的車已降價(jià)至16萬(wàn)元，也就是說(shuō)，周女士投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)是16萬(wàn)元，投保16萬(wàn)元的車損險(xiǎn)，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為2444元。假如周女士在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車輛的修復(fù)費(fèi)用共為2000元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按2000元全額賠償。
但如果周女士在一年保險(xiǎn)期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故，車輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時(shí)周女士的車折舊后的實(shí)際價(jià)值已不足16萬(wàn)元，只有13.7萬(wàn)元(折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，保險(xiǎn)公司最多只賠償13.7萬(wàn)元。
方案二：按實(shí)際價(jià)值投保
車損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“不足額投?！薄Ｔ谲囕v發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，按比例賠償。也就是說(shuō)萬(wàn)一在修車過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。
仍以周女士的車為例，假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有136960元，周女士據(jù)此投保13.7萬(wàn)的車損險(xiǎn)，保費(fèi)則降低至2165.7元，比按16萬(wàn)投保省了278.3元保費(fèi)。
但在保險(xiǎn)期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，假設(shè)修車費(fèi)仍為2000元，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例，保險(xiǎn)公司則將按“保額與投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付，即2000元×（13.7萬(wàn)元/16萬(wàn)元），周女士則可獲得1712.5元賠償，比按16萬(wàn)元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得13.7萬(wàn)元的賠償。
方案三：按協(xié)商價(jià)值確定保額
不少車主誤認(rèn)為，車損險(xiǎn)的保額只能由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，其實(shí)，保額只是保險(xiǎn)賠付的金額，車主完全可以和保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。目前，大多險(xiǎn)種條款都規(guī)定，可由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)協(xié)商的方式確定保額。
但在理賠中，保險(xiǎn)公司則將按照“保額和新車購(gòu)置價(jià)的比例”來(lái)確定賠償比例，不超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值。
假如周女士和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定了10萬(wàn)元的車險(xiǎn)保額，保費(fèi)為1718元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司將按62.5%（10萬(wàn)/16萬(wàn)）比例進(jìn)行賠償，不超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值13.7萬(wàn)元。也就是說(shuō)，即使周女士將保額確定為20萬(wàn)元，也只能獲得13.7萬(wàn)元的賠償。考試大整理
建議：足額投保最合算
綜上所述，通過(guò)對(duì)三種保額確定方式比較，按新車購(gòu)置價(jià)確定保額的方案一最為合算。如方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費(fèi)，但由于在發(fā)生部分損失時(shí)只能按比例賠付，車主將不得不自掏部分修車費(fèi)用，同樣，方案三中按10萬(wàn)元進(jìn)行“不足額的投?！?，同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。而對(duì)于大多數(shù)車主來(lái)說(shuō)，發(fā)生小碰小撞部分車損的幾率會(huì)更大。
但如果周女士選擇方案三中的按兩年前的購(gòu)車價(jià)20萬(wàn)元進(jìn)行投保，保費(fèi)高達(dá)2928元，比方案一多支付了484元，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)仍然最多只能獲得實(shí)際價(jià)值的賠償。
通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類汽車市場(chǎng)價(jià)格變化，以季度或半年為期限，按照它們的全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類車輛的車損險(xiǎn)保額。如果車主不了解當(dāng)前汽車行情，他可以在續(xù)保前向保險(xiǎn)公司咨詢所投保車輛的市場(chǎng)均價(jià)。一般情況下，可以選擇新車購(gòu)置價(jià)(含車輛購(gòu)置附加費(fèi))、車輛實(shí)際價(jià)值(新車購(gòu)置價(jià)減折舊)、協(xié)商價(jià)值各種方式之一確定車險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。不過(guò)，不同的保額下保險(xiǎn)賠付的比例也不同。
方案一：投新車購(gòu)置價(jià)
需要提醒的，保險(xiǎn)公司所說(shuō)的“新車購(gòu)置價(jià)”，是指保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車（含車輛購(gòu)置稅）的價(jià)格，而非許多保戶所理解的自己買車時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)。在保險(xiǎn)界，這種投保方式一般被認(rèn)為是“足額投?！保?dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。
以周女士的車為例，周女士當(dāng)年的新車價(jià)是20萬(wàn)元，但在駕駛了兩年后，市場(chǎng)上同類型的車已降價(jià)至16萬(wàn)元，也就是說(shuō)，周女士投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)是16萬(wàn)元，投保16萬(wàn)元的車損險(xiǎn)，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為2444元。假如周女士在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車輛的修復(fù)費(fèi)用共為2000元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按2000元全額賠償。
但如果周女士在一年保險(xiǎn)期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故，車輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時(shí)周女士的車折舊后的實(shí)際價(jià)值已不足16萬(wàn)元，只有13.7萬(wàn)元(折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，保險(xiǎn)公司最多只賠償13.7萬(wàn)元。
方案二：按實(shí)際價(jià)值投保
車損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“不足額投?！薄Ｔ谲囕v發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，按比例賠償。也就是說(shuō)萬(wàn)一在修車過(guò)程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。
仍以周女士的車為例，假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有136960元，周女士據(jù)此投保13.7萬(wàn)的車損險(xiǎn)，保費(fèi)則降低至2165.7元，比按16萬(wàn)投保省了278.3元保費(fèi)。
但在保險(xiǎn)期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，假設(shè)修車費(fèi)仍為2000元，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例，保險(xiǎn)公司則將按“保額與投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付，即2000元×（13.7萬(wàn)元/16萬(wàn)元），周女士則可獲得1712.5元賠償，比按16萬(wàn)元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得13.7萬(wàn)元的賠償。
方案三：按協(xié)商價(jià)值確定保額
不少車主誤認(rèn)為，車損險(xiǎn)的保額只能由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算，其實(shí)，保額只是保險(xiǎn)賠付的金額，車主完全可以和保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。目前，大多險(xiǎn)種條款都規(guī)定，可由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，通過(guò)協(xié)商的方式確定保額。
但在理賠中，保險(xiǎn)公司則將按照“保額和新車購(gòu)置價(jià)的比例”來(lái)確定賠償比例，不超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值。
假如周女士和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定了10萬(wàn)元的車險(xiǎn)保額，保費(fèi)為1718元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司將按62.5%（10萬(wàn)/16萬(wàn)）比例進(jìn)行賠償，不超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)值13.7萬(wàn)元。也就是說(shuō)，即使周女士將保額確定為20萬(wàn)元，也只能獲得13.7萬(wàn)元的賠償。考試大整理
建議：足額投保最合算
綜上所述，通過(guò)對(duì)三種保額確定方式比較，按新車購(gòu)置價(jià)確定保額的方案一最為合算。如方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費(fèi)，但由于在發(fā)生部分損失時(shí)只能按比例賠付，車主將不得不自掏部分修車費(fèi)用，同樣，方案三中按10萬(wàn)元進(jìn)行“不足額的投?！?，同樣面臨著這個(gè)問(wèn)題。而對(duì)于大多數(shù)車主來(lái)說(shuō)，發(fā)生小碰小撞部分車損的幾率會(huì)更大。
但如果周女士選擇方案三中的按兩年前的購(gòu)車價(jià)20萬(wàn)元進(jìn)行投保，保費(fèi)高達(dá)2928元，比方案一多支付了484元，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)仍然最多只能獲得實(shí)際價(jià)值的賠償。