人身意外傷害保險(xiǎn)
一,意外傷害
由于人身意外傷害保險(xiǎn)承保的責(zé)任是由于意外傷害所致被保險(xiǎn)人的身體的損傷或生命的結(jié)束,因此必須先了解意外傷害的內(nèi)涵.
(一)意外
意外是指傷害發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到或傷害的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望,或傷害的發(fā)生對被保險(xiǎn)人而言突然出現(xiàn),即意外事件的發(fā)生必須具備非本意,外來和突然這三要素,此三要素缺一不可.
1.非本意.
非本意指意外事件的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望,也不是被保險(xiǎn)人所能預(yù)見的.如汽車發(fā)生事故.有的意外事件,盡管本人能夠預(yù)見也可以防范,但基于法律或職業(yè)道德不能躲避.如銀行職工面與持刀搶錢的歹徒搏斗受傷,仍屬于意外傷害.
2.外來的.
外來的指由于被保險(xiǎn)人身體外部的因素所引起的.如運(yùn)動(dòng)中的損傷,食物中毒等.
3.突然的.
指事件的發(fā)生來不及預(yù)防,即事件因果間僅具有直接瞬間的關(guān)系.例如爆炸,飛機(jī)失
事,空中墜落物等.但職業(yè)病不屬于意外事件.有些事件造成的結(jié)果不一定立即顯示,即由于傷害繼發(fā)癥所致,而損傷是外來劇烈因素所造成的,亦可稱為意外事件.例如:發(fā)生墜落以致出現(xiàn)內(nèi)出血,后來因內(nèi)傷致死也可作為意外事件.因此,除了保險(xiǎn)期限外,還有責(zé)任期限的概念.
(二)傷害
傷害是人受到侵害的客觀事實(shí).傷害由致害物,侵害對象,侵害事實(shí)三要素構(gòu)成.
1,致害物
(1)器械的傷害.各種器械,包括鈍器,武器,墜落物,機(jī)器,運(yùn)輸工具,勞動(dòng)工具,建筑物等.
(2)自然傷害.是指自然環(huán)境中的高溫,低溫,高氣壓,低氣壓和日光輻射以及暴風(fēng)暴雨,洪水等對人體的傷害.
(3)化學(xué)傷害.是指各種形態(tài)的化學(xué)物質(zhì)對人體的傷害,如硫酸,硝酸,瓦斯,有毒氣體,有毒液體等.
(4)生物傷害.被人襲擊;野獸,家畜,花粉,螨蟲等生物對人體的傷害.
(5)精神方面的傷害.指由于驚嚇,外界強(qiáng)烈的精神刺激而引起的傷害.
2,侵害對象
侵害對象是侵害的客體,在人身意外傷害保險(xiǎn)中侵害的對象只是被保險(xiǎn)人的生命或身體(生理傷害),而不是權(quán)益上的侵害.
3,侵害事實(shí)
侵害事實(shí)實(shí)質(zhì)被保險(xiǎn)人身體與致害物以一定的方式破壞性地接觸并作用于被保險(xiǎn)人身體的事實(shí).侵害的方式共有15種:碰撞,撞擊,墜落,跌到,坍塌,淹溺,灼燙,火災(zāi),輻射,爆炸,中毒,觸電,接觸,掩埋,傾覆.
(三)意外傷害的構(gòu)成
意外傷害的構(gòu)成包括意外河傷害兩個(gè)必要的條件,缺一不可.在實(shí)際操作中可用以下步驟判別某事件是否屬于意外傷害:判斷意外傷害的的步驟:是否存在外來因素 (N:不構(gòu)成)→侵害對象是否是被保險(xiǎn)人的身體 (N:不構(gòu)成)→是否發(fā)生侵害的客觀事實(shí)(N:不構(gòu)成)→是否被保險(xiǎn)人的故意行為 (Y:不構(gòu)成)→被保險(xiǎn)人能否預(yù)見 (N:構(gòu)成)→是否因疏忽未預(yù)見 (Y:構(gòu)成)→技術(shù)上能否采取措施 (N:構(gòu)成)→是否因法律或職責(zé)規(guī)定不能躲避 (Y:構(gòu)成)→是否為維護(hù)國家,社會公共利益,財(cái)產(chǎn),搶救他人生命甘愿冒險(xiǎn) (Y:構(gòu)成,N:不構(gòu)成)
二,意外傷害保險(xiǎn)
(一)保險(xiǎn)責(zé)任
意外傷害保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡,殘疾時(shí),保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn).
1,不可保意外傷害
條款中明確列為除外責(zé)任的.包括:
(1)被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害.
(2)被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害.社會危害性,違法行為.
(3)被保險(xiǎn)人在酒醉,吸食(或注射)毒品(如海洛因,鴉片;大麻,嗎啡等麻醉劑,興奮劑,致幻劑)后發(fā)生的意外傷害.故意行為.
(4)由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害等.
2,特約承保意外傷害
只有經(jīng)過特別約定,有時(shí)另外加收保費(fèi)后才予承保.包括:
(1)戰(zhàn)爭所致.風(fēng)險(xiǎn)過大,難以預(yù)計(jì).
(2)被保險(xiǎn)人在從事劇烈體育活動(dòng)或比賽所致.風(fēng)險(xiǎn)很高需加收保費(fèi).
(3)核輻射所致.后果短期內(nèi)不能確定,技術(shù)和承保能力達(dá)不到.
(4)醫(yī)療事故所致(如誤診,發(fā)錯(cuò)藥,檢查時(shí)造成,手術(shù)切錯(cuò)部位等).小概率事件.
3,一般可保意外傷害
除不可承保意外傷害,特約承保意外傷害以外,均屬一般可保意外傷害.
(二)保險(xiǎn)期限
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年,為短期性的人身保險(xiǎn).但有的意外傷害保險(xiǎn)期限很短,如旅客意外傷害保險(xiǎn),航空意外傷害保險(xiǎn)等.
(三)保險(xiǎn)費(fèi)
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)過去各種意外傷害事故的概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)厘定的,這點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定相同.
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限最長為一年,其保費(fèi)屬于自然保費(fèi),因此意外傷害保險(xiǎn)的保單不具有現(xiàn)金價(jià)值.
職業(yè)危險(xiǎn)是影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的因素,因此,保險(xiǎn)公司收取意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)時(shí),根據(jù)不同的職業(yè)適用不同的費(fèi)率.各壽險(xiǎn)公司都制定了非常細(xì)致的"職業(yè)分類表"和費(fèi)率表.
(四)給付
意外傷害保險(xiǎn)的給付分為死亡保險(xiǎn)金給付和傷殘保險(xiǎn)金給付.
死亡保險(xiǎn)金給付按照合同的規(guī)定進(jìn)行給付,一般情況下,按保險(xiǎn)金額全額給付.
傷殘保險(xiǎn)金給付=保險(xiǎn)金額×傷殘比例.關(guān)于傷殘比例,各保險(xiǎn)公司都有"傷殘等級與給付比例表",將傷殘歸類與幾個(gè)等級,不同的等級對應(yīng)不同的給付比例.
如果在一次事故中發(fā)生多處傷殘,則把多處傷殘的傷殘比例累加,但不超過100%.如果在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次事故,則按每次事故的傷殘比例分別進(jìn)行給付,但累計(jì)給付金額不得超過保險(xiǎn)金額.
(五)責(zé)任期限
責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)特有的概念,是指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間期限(一般為180天).意外傷害保險(xiǎn)中有關(guān)責(zé)任期限的規(guī)定,是指被保險(xiǎn)人在自遭受意外傷害起多長時(shí)間內(nèi)造成死亡或殘疾才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任.如被保險(xiǎn)人先受到傷害,然后導(dǎo)致死亡,這種以傷害為直接原因的被保險(xiǎn)人死亡,必須發(fā)生與傷害之日起的180天內(nèi),這種情況下,即使被保險(xiǎn)人死亡的時(shí)間已經(jīng)超出保險(xiǎn)期限,保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)進(jìn)行死亡保險(xiǎn)金給付.
被保險(xiǎn)人的傷殘程度一般在治療一段時(shí)間后才能確定,若在責(zé)任期限內(nèi)確定傷殘程度,則保險(xiǎn)人按傷殘比例給付.若責(zé)任期限結(jié)束仍無法確定傷殘比例的,由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商給付比例,保險(xiǎn)人按照協(xié)商比例給付后,雙方關(guān)系結(jié)束.
三,意外傷害保險(xiǎn)的常見險(xiǎn)種
(一)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)
1,投保范圍
(1)年齡在16至65周歲,身體健康,能正常工作或勞動(dòng)者,均可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn).不足16周歲或66周歲以上者,將根據(jù)其具體情況決定是否承保.
(2)被保險(xiǎn)人本人,對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人.
2,保險(xiǎn)責(zé)任
(1)被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因死亡的,按保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金.
(2)被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身體殘疾的,根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的規(guī)定,按保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金.如治療仍未結(jié)束的,按第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定,并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金.
被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成1項(xiàng)以上身體殘疾時(shí),給付對應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和.但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或同一足時(shí),僅給付其中1項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金;如殘疾項(xiàng)目所對應(yīng)的給付比例不同時(shí),僅給付其中比例較高1項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金.
(3)所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限,1次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí),本合同終止.
3,責(zé)任免除
(1)投保人,受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害,傷害;
(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕;
(3)被保險(xiǎn)人毆斗,醉酒,自殺,故意自傷及服用,吸食,注射毒品;
(4)被保險(xiǎn)人受酒精,毒品,管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外;
(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛,無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具;
(6)被保險(xiǎn)人流產(chǎn),分娩;
(7)被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)或其它內(nèi),外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故;
(8)被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑,私自服用,涂用,注射藥物;
(9)被保險(xiǎn)人從事潛水,跳傘,攀巖運(yùn)動(dòng),探險(xiǎn)活動(dòng),武術(shù)比賽,摔跤比賽,特技表演,賽馬,賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng);
(10)被保險(xiǎn)人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間;
(11)戰(zhàn)爭,軍事行動(dòng),*或武裝叛亂;
(12)核爆炸,核輻射或核污染.
發(fā)生以上情形,被保險(xiǎn)人死亡的,合同終止,按約定退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi).
4,保險(xiǎn)期間
保險(xiǎn)期間為1年或1年以內(nèi),自同意承保,收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止.
5, 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)
(1)保險(xiǎn)金額由本合同雙方約定,但保險(xiǎn)金額最低為人民幣2,000元.
(2)保險(xiǎn)費(fèi)按《職業(yè)分類表》的有關(guān)規(guī)定,根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別對應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,由投保人在訂立本合同時(shí)一次繳清.
6,職業(yè)或工種變更
被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或者工種時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)于10日內(nèi)以書面形式通知保險(xiǎn)人.被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或者工種,依照保險(xiǎn)人職業(yè)分類其危險(xiǎn)程度降低時(shí),保險(xiǎn)人自接到通知之日起按其差額退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi);其危險(xiǎn)程度增加時(shí),保險(xiǎn)人于接到通知后,自職業(yè)變更之日起,按差額增收未滿期保險(xiǎn)費(fèi).但被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或者工種依照保險(xiǎn)人職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)者,保險(xiǎn)人對該被保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任自其職業(yè)或者工種變更之日起終止,并按約定退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi).
被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種,依照保險(xiǎn)人職業(yè)分類其危險(xiǎn)程度增加而未依前項(xiàng)約定通知而發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人按其原收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例計(jì)算并給付保險(xiǎn)金.但被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或者工種在保險(xiǎn)人拒保范圍內(nèi),保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.
(二)航空意外傷害保險(xiǎn)
1,投保范圍
凡持有效機(jī)票乘坐客運(yùn)航班班機(jī)的旅客,可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn).
具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人本人或者對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人.
2,保險(xiǎn)期間
保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人持本合同約定航班班機(jī)的有效機(jī)票到達(dá)機(jī)場通過安全檢查時(shí)始,至被保險(xiǎn)人抵達(dá)目的港走出所乘航班班機(jī)的艙門時(shí)止.
被保險(xiǎn)人改乘等效航班,本合同繼續(xù)有效,保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人乘等效航班班機(jī)通過安全檢查時(shí)始,至被保險(xiǎn)人抵達(dá)目的港走出所乘等效航班班機(jī)的艙門時(shí)止.
3,保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額按份計(jì)算,每份保險(xiǎn)金額為人民幣400,000元.同一被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額為人民幣2,000,000元.
4,保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)由投保人在訂立本合同時(shí)一次交清,每份保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣 20 元.
(三)公路旅客意外傷害保險(xiǎn)
1,投保范圍
凡持有效車票乘坐本合同約定的從事合法客運(yùn)的機(jī)動(dòng)車輛的乘客,可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn).具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人本人或者對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人.
2,保險(xiǎn)期間
保險(xiǎn)期間自本公司同意承保,收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證,被保險(xiǎn)人持有效車票上車時(shí)開始至其到達(dá)所持車票目的地下車時(shí)止.
在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人中途自行下車時(shí),對該保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止.
被保險(xiǎn)人所乘車輛中途因故停駛,改乘客運(yùn)部門或者交通管理部門指定的其他車輛,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直到抵達(dá)原定目的地時(shí)止.
3,保險(xiǎn)金額
意外傷害保險(xiǎn)金額為人民幣100,000元,醫(yī)療保險(xiǎn)金額為人民幣100,000元.本合同一經(jīng)成立,投保人不得解除本合同.
4,保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)依兩項(xiàng)保險(xiǎn)金額之和計(jì)收
一,意外傷害
由于人身意外傷害保險(xiǎn)承保的責(zé)任是由于意外傷害所致被保險(xiǎn)人的身體的損傷或生命的結(jié)束,因此必須先了解意外傷害的內(nèi)涵.
(一)意外
意外是指傷害發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到或傷害的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望,或傷害的發(fā)生對被保險(xiǎn)人而言突然出現(xiàn),即意外事件的發(fā)生必須具備非本意,外來和突然這三要素,此三要素缺一不可.
1.非本意.
非本意指意外事件的發(fā)生非被保險(xiǎn)人的主觀愿望,也不是被保險(xiǎn)人所能預(yù)見的.如汽車發(fā)生事故.有的意外事件,盡管本人能夠預(yù)見也可以防范,但基于法律或職業(yè)道德不能躲避.如銀行職工面與持刀搶錢的歹徒搏斗受傷,仍屬于意外傷害.
2.外來的.
外來的指由于被保險(xiǎn)人身體外部的因素所引起的.如運(yùn)動(dòng)中的損傷,食物中毒等.
3.突然的.
指事件的發(fā)生來不及預(yù)防,即事件因果間僅具有直接瞬間的關(guān)系.例如爆炸,飛機(jī)失
事,空中墜落物等.但職業(yè)病不屬于意外事件.有些事件造成的結(jié)果不一定立即顯示,即由于傷害繼發(fā)癥所致,而損傷是外來劇烈因素所造成的,亦可稱為意外事件.例如:發(fā)生墜落以致出現(xiàn)內(nèi)出血,后來因內(nèi)傷致死也可作為意外事件.因此,除了保險(xiǎn)期限外,還有責(zé)任期限的概念.
(二)傷害
傷害是人受到侵害的客觀事實(shí).傷害由致害物,侵害對象,侵害事實(shí)三要素構(gòu)成.
1,致害物
(1)器械的傷害.各種器械,包括鈍器,武器,墜落物,機(jī)器,運(yùn)輸工具,勞動(dòng)工具,建筑物等.
(2)自然傷害.是指自然環(huán)境中的高溫,低溫,高氣壓,低氣壓和日光輻射以及暴風(fēng)暴雨,洪水等對人體的傷害.
(3)化學(xué)傷害.是指各種形態(tài)的化學(xué)物質(zhì)對人體的傷害,如硫酸,硝酸,瓦斯,有毒氣體,有毒液體等.
(4)生物傷害.被人襲擊;野獸,家畜,花粉,螨蟲等生物對人體的傷害.
(5)精神方面的傷害.指由于驚嚇,外界強(qiáng)烈的精神刺激而引起的傷害.
2,侵害對象
侵害對象是侵害的客體,在人身意外傷害保險(xiǎn)中侵害的對象只是被保險(xiǎn)人的生命或身體(生理傷害),而不是權(quán)益上的侵害.
3,侵害事實(shí)
侵害事實(shí)實(shí)質(zhì)被保險(xiǎn)人身體與致害物以一定的方式破壞性地接觸并作用于被保險(xiǎn)人身體的事實(shí).侵害的方式共有15種:碰撞,撞擊,墜落,跌到,坍塌,淹溺,灼燙,火災(zāi),輻射,爆炸,中毒,觸電,接觸,掩埋,傾覆.
(三)意外傷害的構(gòu)成
意外傷害的構(gòu)成包括意外河傷害兩個(gè)必要的條件,缺一不可.在實(shí)際操作中可用以下步驟判別某事件是否屬于意外傷害:判斷意外傷害的的步驟:是否存在外來因素 (N:不構(gòu)成)→侵害對象是否是被保險(xiǎn)人的身體 (N:不構(gòu)成)→是否發(fā)生侵害的客觀事實(shí)(N:不構(gòu)成)→是否被保險(xiǎn)人的故意行為 (Y:不構(gòu)成)→被保險(xiǎn)人能否預(yù)見 (N:構(gòu)成)→是否因疏忽未預(yù)見 (Y:構(gòu)成)→技術(shù)上能否采取措施 (N:構(gòu)成)→是否因法律或職責(zé)規(guī)定不能躲避 (Y:構(gòu)成)→是否為維護(hù)國家,社會公共利益,財(cái)產(chǎn),搶救他人生命甘愿冒險(xiǎn) (Y:構(gòu)成,N:不構(gòu)成)
二,意外傷害保險(xiǎn)
(一)保險(xiǎn)責(zé)任
意外傷害保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡,殘疾時(shí),保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn).
1,不可保意外傷害
條款中明確列為除外責(zé)任的.包括:
(1)被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害.
(2)被保險(xiǎn)人在尋釁斗毆中所受的意外傷害.社會危害性,違法行為.
(3)被保險(xiǎn)人在酒醉,吸食(或注射)毒品(如海洛因,鴉片;大麻,嗎啡等麻醉劑,興奮劑,致幻劑)后發(fā)生的意外傷害.故意行為.
(4)由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害等.
2,特約承保意外傷害
只有經(jīng)過特別約定,有時(shí)另外加收保費(fèi)后才予承保.包括:
(1)戰(zhàn)爭所致.風(fēng)險(xiǎn)過大,難以預(yù)計(jì).
(2)被保險(xiǎn)人在從事劇烈體育活動(dòng)或比賽所致.風(fēng)險(xiǎn)很高需加收保費(fèi).
(3)核輻射所致.后果短期內(nèi)不能確定,技術(shù)和承保能力達(dá)不到.
(4)醫(yī)療事故所致(如誤診,發(fā)錯(cuò)藥,檢查時(shí)造成,手術(shù)切錯(cuò)部位等).小概率事件.
3,一般可保意外傷害
除不可承保意外傷害,特約承保意外傷害以外,均屬一般可保意外傷害.
(二)保險(xiǎn)期限
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年,為短期性的人身保險(xiǎn).但有的意外傷害保險(xiǎn)期限很短,如旅客意外傷害保險(xiǎn),航空意外傷害保險(xiǎn)等.
(三)保險(xiǎn)費(fèi)
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)過去各種意外傷害事故的概率的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)厘定的,這點(diǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定相同.
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限最長為一年,其保費(fèi)屬于自然保費(fèi),因此意外傷害保險(xiǎn)的保單不具有現(xiàn)金價(jià)值.
職業(yè)危險(xiǎn)是影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的因素,因此,保險(xiǎn)公司收取意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)時(shí),根據(jù)不同的職業(yè)適用不同的費(fèi)率.各壽險(xiǎn)公司都制定了非常細(xì)致的"職業(yè)分類表"和費(fèi)率表.
(四)給付
意外傷害保險(xiǎn)的給付分為死亡保險(xiǎn)金給付和傷殘保險(xiǎn)金給付.
死亡保險(xiǎn)金給付按照合同的規(guī)定進(jìn)行給付,一般情況下,按保險(xiǎn)金額全額給付.
傷殘保險(xiǎn)金給付=保險(xiǎn)金額×傷殘比例.關(guān)于傷殘比例,各保險(xiǎn)公司都有"傷殘等級與給付比例表",將傷殘歸類與幾個(gè)等級,不同的等級對應(yīng)不同的給付比例.
如果在一次事故中發(fā)生多處傷殘,則把多處傷殘的傷殘比例累加,但不超過100%.如果在同一保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生多次事故,則按每次事故的傷殘比例分別進(jìn)行給付,但累計(jì)給付金額不得超過保險(xiǎn)金額.
(五)責(zé)任期限
責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)特有的概念,是指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定時(shí)間期限(一般為180天).意外傷害保險(xiǎn)中有關(guān)責(zé)任期限的規(guī)定,是指被保險(xiǎn)人在自遭受意外傷害起多長時(shí)間內(nèi)造成死亡或殘疾才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任.如被保險(xiǎn)人先受到傷害,然后導(dǎo)致死亡,這種以傷害為直接原因的被保險(xiǎn)人死亡,必須發(fā)生與傷害之日起的180天內(nèi),這種情況下,即使被保險(xiǎn)人死亡的時(shí)間已經(jīng)超出保險(xiǎn)期限,保險(xiǎn)人仍應(yīng)當(dāng)進(jìn)行死亡保險(xiǎn)金給付.
被保險(xiǎn)人的傷殘程度一般在治療一段時(shí)間后才能確定,若在責(zé)任期限內(nèi)確定傷殘程度,則保險(xiǎn)人按傷殘比例給付.若責(zé)任期限結(jié)束仍無法確定傷殘比例的,由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商給付比例,保險(xiǎn)人按照協(xié)商比例給付后,雙方關(guān)系結(jié)束.
三,意外傷害保險(xiǎn)的常見險(xiǎn)種
(一)個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)
1,投保范圍
(1)年齡在16至65周歲,身體健康,能正常工作或勞動(dòng)者,均可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn).不足16周歲或66周歲以上者,將根據(jù)其具體情況決定是否承保.
(2)被保險(xiǎn)人本人,對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人.
2,保險(xiǎn)責(zé)任
(1)被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因死亡的,按保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金.
(2)被保險(xiǎn)人自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因同一原因身體殘疾的,根據(jù)《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》的規(guī)定,按保險(xiǎn)金額及該項(xiàng)殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金.如治療仍未結(jié)束的,按第180日的身體情況進(jìn)行殘疾鑒定,并據(jù)此給付殘疾保險(xiǎn)金.
被保險(xiǎn)人因同一意外傷害造成1項(xiàng)以上身體殘疾時(shí),給付對應(yīng)項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金之和.但不同殘疾項(xiàng)目屬于同一手或同一足時(shí),僅給付其中1項(xiàng)殘疾保險(xiǎn)金;如殘疾項(xiàng)目所對應(yīng)的給付比例不同時(shí),僅給付其中比例較高1項(xiàng)的殘疾保險(xiǎn)金.
(3)所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)金額為限,1次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí),本合同終止.
3,責(zé)任免除
(1)投保人,受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害,傷害;
(2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕;
(3)被保險(xiǎn)人毆斗,醉酒,自殺,故意自傷及服用,吸食,注射毒品;
(4)被保險(xiǎn)人受酒精,毒品,管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外;
(5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛,無有效駕駛執(zhí)照駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具;
(6)被保險(xiǎn)人流產(chǎn),分娩;
(7)被保險(xiǎn)人因整容手術(shù)或其它內(nèi),外科手術(shù)導(dǎo)致醫(yī)療事故;
(8)被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑,私自服用,涂用,注射藥物;
(9)被保險(xiǎn)人從事潛水,跳傘,攀巖運(yùn)動(dòng),探險(xiǎn)活動(dòng),武術(shù)比賽,摔跤比賽,特技表演,賽馬,賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng);
(10)被保險(xiǎn)人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HIV呈陽性)期間;
(11)戰(zhàn)爭,軍事行動(dòng),*或武裝叛亂;
(12)核爆炸,核輻射或核污染.
發(fā)生以上情形,被保險(xiǎn)人死亡的,合同終止,按約定退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi).
4,保險(xiǎn)期間
保險(xiǎn)期間為1年或1年以內(nèi),自同意承保,收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止.
5, 保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)
(1)保險(xiǎn)金額由本合同雙方約定,但保險(xiǎn)金額最低為人民幣2,000元.
(2)保險(xiǎn)費(fèi)按《職業(yè)分類表》的有關(guān)規(guī)定,根據(jù)被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別對應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,由投保人在訂立本合同時(shí)一次繳清.
6,職業(yè)或工種變更
被保險(xiǎn)人變更其職業(yè)或者工種時(shí),投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)于10日內(nèi)以書面形式通知保險(xiǎn)人.被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或者工種,依照保險(xiǎn)人職業(yè)分類其危險(xiǎn)程度降低時(shí),保險(xiǎn)人自接到通知之日起按其差額退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi);其危險(xiǎn)程度增加時(shí),保險(xiǎn)人于接到通知后,自職業(yè)變更之日起,按差額增收未滿期保險(xiǎn)費(fèi).但被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或者工種依照保險(xiǎn)人職業(yè)分類在拒保范圍內(nèi)者,保險(xiǎn)人對該被保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任自其職業(yè)或者工種變更之日起終止,并按約定退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi).
被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或工種,依照保險(xiǎn)人職業(yè)分類其危險(xiǎn)程度增加而未依前項(xiàng)約定通知而發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人按其原收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的比例計(jì)算并給付保險(xiǎn)金.但被保險(xiǎn)人所變更的職業(yè)或者工種在保險(xiǎn)人拒保范圍內(nèi),保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任.
(二)航空意外傷害保險(xiǎn)
1,投保范圍
凡持有效機(jī)票乘坐客運(yùn)航班班機(jī)的旅客,可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn).
具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人本人或者對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人.
2,保險(xiǎn)期間
保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人持本合同約定航班班機(jī)的有效機(jī)票到達(dá)機(jī)場通過安全檢查時(shí)始,至被保險(xiǎn)人抵達(dá)目的港走出所乘航班班機(jī)的艙門時(shí)止.
被保險(xiǎn)人改乘等效航班,本合同繼續(xù)有效,保險(xiǎn)期間自被保險(xiǎn)人乘等效航班班機(jī)通過安全檢查時(shí)始,至被保險(xiǎn)人抵達(dá)目的港走出所乘等效航班班機(jī)的艙門時(shí)止.
3,保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額按份計(jì)算,每份保險(xiǎn)金額為人民幣400,000元.同一被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額為人民幣2,000,000元.
4,保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)由投保人在訂立本合同時(shí)一次交清,每份保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣 20 元.
(三)公路旅客意外傷害保險(xiǎn)
1,投保范圍
凡持有效車票乘坐本合同約定的從事合法客運(yùn)的機(jī)動(dòng)車輛的乘客,可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn).具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人本人或者對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的其他人可作為投保人.
2,保險(xiǎn)期間
保險(xiǎn)期間自本公司同意承保,收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證,被保險(xiǎn)人持有效車票上車時(shí)開始至其到達(dá)所持車票目的地下車時(shí)止.
在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人中途自行下車時(shí),對該保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任終止.
被保險(xiǎn)人所乘車輛中途因故停駛,改乘客運(yùn)部門或者交通管理部門指定的其他車輛,保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效,直到抵達(dá)原定目的地時(shí)止.
3,保險(xiǎn)金額
意外傷害保險(xiǎn)金額為人民幣100,000元,醫(yī)療保險(xiǎn)金額為人民幣100,000元.本合同一經(jīng)成立,投保人不得解除本合同.
4,保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)依兩項(xiàng)保險(xiǎn)金額之和計(jì)收