很多人在購買保險產(chǎn)品特別是壽險時，投保多少常常是由保險業(yè)務(wù)員說了算，自己很少過問。實際上，購買壽險并不是保額越高越好。多數(shù)人購買壽險的目的，是通過死亡保險金的給付，使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴被保險人的人，在被保險人死亡之后生活可以保持與以前相仿的水平。因此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這就可以成為人們確定壽險保額的基本原則。
“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保額的保險。該法則可分3步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。
比如，李先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是9萬元，平均年收入的1/3自己花掉，2/3用于家人。按生命價值法則，粗略計算他的生命價值是：(60歲-30歲)×(9萬元-3萬元)=180萬元。那么，這180萬元即可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少保額壽險的標(biāo)準(zhǔn)之一。
有關(guān)生命價值法則還有一個更加“科學(xué)”的計算方法，那就是根據(jù)投保人的收入情況，把每年的增長幅度計算進(jìn)去，然后算出退休前的收入總值，再扣除通貨膨脹的因素，計算出一個數(shù)值，可以作為保額的參照。不過，這個計算過程相對比較復(fù)雜。
在計算出生命價值之后，還要考慮家庭需求情況。這個規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。
計算方式是，將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。
接下來，仍以李先生為例再從家庭需求的角度考慮壽險保額。
假設(shè)其家庭目前年平均收入13萬元左右，每年支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右，家庭現(xiàn)有一價值40萬元的房屋。考慮到李先生家的開支房貸要還20年，他還需要以保險補(bǔ)償家庭未來30年的開支，那么確定他的家庭需求為：5.5萬元×20年+(5.5萬元－3萬元)×10年－40萬元=95萬元。
綜合兩種法則，李先生合適的壽險保額在95萬元-180萬元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。
“生命價值法則”是以一個人的生命價值作為依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保額的保險。該法則可分3步：估計被保險人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出后剩余的錢。據(jù)此計算，可得出被保險人的生命價值。
比如，李先生今年30歲，假設(shè)其60歲退休，退休前年平均收入是9萬元，平均年收入的1/3自己花掉，2/3用于家人。按生命價值法則，粗略計算他的生命價值是：(60歲-30歲)×(9萬元-3萬元)=180萬元。那么，這180萬元即可以作為考慮現(xiàn)階段該購買多少保額壽險的標(biāo)準(zhǔn)之一。
有關(guān)生命價值法則還有一個更加“科學(xué)”的計算方法，那就是根據(jù)投保人的收入情況，把每年的增長幅度計算進(jìn)去，然后算出退休前的收入總值，再扣除通貨膨脹的因素，計算出一個數(shù)值，可以作為保額的參照。不過，這個計算過程相對比較復(fù)雜。
在計算出生命價值之后，還要考慮家庭需求情況。這個規(guī)則是考慮到當(dāng)事故發(fā)生時，可確保至親的生活準(zhǔn)備金總額。
計算方式是，將至親所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。需注意的是，如被保險人可從自己購買的人壽保險、企業(yè)等處獲得一定的保險保障，最終確定保額時，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。
接下來，仍以李先生為例再從家庭需求的角度考慮壽險保額。
假設(shè)其家庭目前年平均收入13萬元左右，每年支出就是大約3萬元的房貸，加上其他開支，總支出5.5萬元左右，家庭現(xiàn)有一價值40萬元的房屋。考慮到李先生家的開支房貸要還20年，他還需要以保險補(bǔ)償家庭未來30年的開支，那么確定他的家庭需求為：5.5萬元×20年+(5.5萬元－3萬元)×10年－40萬元=95萬元。
綜合兩種法則，李先生合適的壽險保額在95萬元-180萬元左右。當(dāng)然，隨著生活條件和收入水平的改變，保額也應(yīng)隨之調(diào)整。