即商業(yè)車險及附加險手續(xù)費不能超15%、交強(qiáng)險手續(xù)費不能超4%以及保監(jiān)會7折的“限折令”
今年已經(jīng)過去將近6個月，不少財產(chǎn)保險公司為在本月底之前完成全年工作任務(wù)的一半，開始更加激進(jìn)地進(jìn)行業(yè)務(wù)銷售，而充當(dāng)急先鋒的正是車險。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家保險公司給予中介的手續(xù)費飆升，連破15%、4%、70%等底限，即商業(yè)車險及附加險手續(xù)費不能超過15%、交強(qiáng)險手續(xù)費不能超過4%以及保監(jiān)會7折的“限折令”。
長期關(guān)注國內(nèi)財險公司車險業(yè)務(wù)競爭的首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授朱俊生表示，對于這些公司而言，其總體費用率可能高達(dá)35%~45%，同時目前車險的理賠成本約為65%~75%，如果二者取平均值，則其綜合成本達(dá)到110%，即每收取100元的保費，承保虧損為10元。
朱俊生稱，為了彌補(bǔ)虧損，理論上保險公司有三個方法，即一是資金運用，通過資金運用收益來彌補(bǔ)承保虧損。但由于中國資本市場的系統(tǒng)性風(fēng)險與非系統(tǒng)性風(fēng)險都非常大，除了極個別的年份，這條路難以走通。二是增資擴(kuò)股。如果股東愿意，可以通過增資擴(kuò)股來彌補(bǔ)承保虧損。但在實踐中，朱俊生發(fā)現(xiàn)，對于大多數(shù)產(chǎn)險公司而言，保費規(guī)模迅速膨脹，但資本補(bǔ)充的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費擴(kuò)張的速度。顯然，股東并不愿意完全用資本來彌補(bǔ)承保虧損。三是繼續(xù)“滾雪球”，通過新增保費來彌補(bǔ)承保虧損，用規(guī)模擴(kuò)張帶來的現(xiàn)金流維持資金鏈條。
“顯然，在前兩個方式很難走通的情況下，繼續(xù)‘滾雪球’的方式就成為快速擴(kuò)張的公司彌補(bǔ)業(yè)務(wù)虧損的法寶。但這種方式其實非常危險，因為公司內(nèi)外部的很多因素，如新聞事件、突然的高管人事變動、監(jiān)管處罰等，都可能導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)停止增長。而一旦公司預(yù)期的增長出現(xiàn)停滯，則其資金鏈將可能斷裂，‘滾雪球’的游戲就玩不下去。從這個意義上說，通過支付高手續(xù)費的變相低價傾銷行為本身是非常危險的?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?BR> 從長期關(guān)注的結(jié)果看，朱俊生稱，車險業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為確實存在?！岸鴮τ诨鶎庸径?，無外乎存在兩種應(yīng)對策略。一是跟風(fēng)，但這會導(dǎo)致違規(guī)行為，特別是違反監(jiān)管部門對于手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)的限制；二是抵制，即獨善其身，不管競爭對手支付多高的手續(xù)費，自己只按監(jiān)管規(guī)定來執(zhí)行，但這顯然會影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。市場銷售有時會變得非常簡單，如果新車銷售商等中介要20%~30%，甚至更高的代理費用，某家保險公司支付了，其業(yè)務(wù)就會增加，如果不愿意支付，業(yè)務(wù)就進(jìn)不來，其他的公司就會撬走這些業(yè)務(wù)。如果支付了高手續(xù)費，就面臨費用從哪里來的問題，最后只得做假退費、假賠案、業(yè)務(wù)不進(jìn)賬和掛假應(yīng)收保費，但這又違反了監(jiān)管規(guī)定。”
因此，在這樣的困境中，為了完成計劃任務(wù)，大多數(shù)基層公司都會選擇違規(guī)支付或變相支付高額的代理費用及傭金，也因此承擔(dān)了巨大的責(zé)任風(fēng)險。朱俊生認(rèn)為，此類不正當(dāng)競爭行為表面上問題出在基層公司，其實根子在總公司的發(fā)展目標(biāo)和考核導(dǎo)向上。一些公司經(jīng)營目標(biāo)尚不明確，在業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額與經(jīng)濟(jì)效益之間搖擺不定，考核導(dǎo)向變來變?nèi)?，基層公司無所適從。由于治理結(jié)構(gòu)的缺陷，“一些公司似乎不在乎企業(yè)盈虧，只追求短期利益和現(xiàn)金流，其考核體制使做進(jìn)來業(yè)務(wù)成為第一重要的事，因此也就沒有人真正在乎市場規(guī)則，在乎保險市場長期和良性發(fā)展?！?
今年已經(jīng)過去將近6個月，不少財產(chǎn)保險公司為在本月底之前完成全年工作任務(wù)的一半，開始更加激進(jìn)地進(jìn)行業(yè)務(wù)銷售，而充當(dāng)急先鋒的正是車險。為了爭奪業(yè)務(wù)，各家保險公司給予中介的手續(xù)費飆升，連破15%、4%、70%等底限，即商業(yè)車險及附加險手續(xù)費不能超過15%、交強(qiáng)險手續(xù)費不能超過4%以及保監(jiān)會7折的“限折令”。
長期關(guān)注國內(nèi)財險公司車險業(yè)務(wù)競爭的首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)勞動經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授朱俊生表示，對于這些公司而言，其總體費用率可能高達(dá)35%~45%，同時目前車險的理賠成本約為65%~75%，如果二者取平均值，則其綜合成本達(dá)到110%，即每收取100元的保費，承保虧損為10元。
朱俊生稱，為了彌補(bǔ)虧損，理論上保險公司有三個方法，即一是資金運用，通過資金運用收益來彌補(bǔ)承保虧損。但由于中國資本市場的系統(tǒng)性風(fēng)險與非系統(tǒng)性風(fēng)險都非常大，除了極個別的年份，這條路難以走通。二是增資擴(kuò)股。如果股東愿意，可以通過增資擴(kuò)股來彌補(bǔ)承保虧損。但在實踐中，朱俊生發(fā)現(xiàn)，對于大多數(shù)產(chǎn)險公司而言，保費規(guī)模迅速膨脹，但資本補(bǔ)充的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費擴(kuò)張的速度。顯然，股東并不愿意完全用資本來彌補(bǔ)承保虧損。三是繼續(xù)“滾雪球”，通過新增保費來彌補(bǔ)承保虧損，用規(guī)模擴(kuò)張帶來的現(xiàn)金流維持資金鏈條。
“顯然，在前兩個方式很難走通的情況下，繼續(xù)‘滾雪球’的方式就成為快速擴(kuò)張的公司彌補(bǔ)業(yè)務(wù)虧損的法寶。但這種方式其實非常危險，因為公司內(nèi)外部的很多因素，如新聞事件、突然的高管人事變動、監(jiān)管處罰等，都可能導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)停止增長。而一旦公司預(yù)期的增長出現(xiàn)停滯，則其資金鏈將可能斷裂，‘滾雪球’的游戲就玩不下去。從這個意義上說，通過支付高手續(xù)費的變相低價傾銷行為本身是非常危險的?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?BR> 從長期關(guān)注的結(jié)果看，朱俊生稱，車險業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為確實存在?！岸鴮τ诨鶎庸径?，無外乎存在兩種應(yīng)對策略。一是跟風(fēng)，但這會導(dǎo)致違規(guī)行為，特別是違反監(jiān)管部門對于手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)的限制；二是抵制，即獨善其身，不管競爭對手支付多高的手續(xù)費，自己只按監(jiān)管規(guī)定來執(zhí)行，但這顯然會影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。市場銷售有時會變得非常簡單，如果新車銷售商等中介要20%~30%，甚至更高的代理費用，某家保險公司支付了，其業(yè)務(wù)就會增加，如果不愿意支付，業(yè)務(wù)就進(jìn)不來，其他的公司就會撬走這些業(yè)務(wù)。如果支付了高手續(xù)費，就面臨費用從哪里來的問題，最后只得做假退費、假賠案、業(yè)務(wù)不進(jìn)賬和掛假應(yīng)收保費，但這又違反了監(jiān)管規(guī)定。”
因此，在這樣的困境中，為了完成計劃任務(wù)，大多數(shù)基層公司都會選擇違規(guī)支付或變相支付高額的代理費用及傭金，也因此承擔(dān)了巨大的責(zé)任風(fēng)險。朱俊生認(rèn)為，此類不正當(dāng)競爭行為表面上問題出在基層公司，其實根子在總公司的發(fā)展目標(biāo)和考核導(dǎo)向上。一些公司經(jīng)營目標(biāo)尚不明確，在業(yè)務(wù)規(guī)模、市場份額與經(jīng)濟(jì)效益之間搖擺不定，考核導(dǎo)向變來變?nèi)?，基層公司無所適從。由于治理結(jié)構(gòu)的缺陷，“一些公司似乎不在乎企業(yè)盈虧，只追求短期利益和現(xiàn)金流，其考核體制使做進(jìn)來業(yè)務(wù)成為第一重要的事，因此也就沒有人真正在乎市場規(guī)則，在乎保險市場長期和良性發(fā)展?！?