近日，由于客觀投資環(huán)境的影響，投資人紛紛把眼光轉(zhuǎn)向收益較穩(wěn)定的保險產(chǎn)品。伴隨著人們理財意識的覺醒，金融行業(yè)在理財產(chǎn)品設(shè)計上也在不斷推陳出新。一直被專業(yè)人士詬病“產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重”的保險行業(yè)，也在緩緩地邁出創(chuàng)新的腳步。
一款產(chǎn)品雙重利率
師承英國精算體系的楊智呈，作為新華的總精算師，產(chǎn)品設(shè)計的“大總管”，喜歡玩兒點新花樣。去年尾，其設(shè)計的“金包銀一號”，主打雙重結(jié)算利率的概念，藉著股市走低的東風(fēng)，為新華帶來了不俗的成績。
據(jù)新華人壽廣東分公司總經(jīng)理李源透露，新華人壽一季度實現(xiàn)保費收入152.96億，同比增長97％，“金包銀”對保費收入的帶動功不可沒。而新華廣分一季度保費也同比增長82％，在系統(tǒng)內(nèi)僅次于新華北京分公司，在廣州市場名列中國人壽和平安之后。5月20日，新華將在廣州市場售賣“雙利”萬能險，也是主打雙重結(jié)算利率。
所謂雙重結(jié)算利率，新華的操作方式是把萬能險按照不同投資渠道獲得的不同投資收益分別分配給投資者。投資于大額協(xié)議存款、國債、金融債券、企業(yè)債券等穩(wěn)健收益渠道的，是結(jié)算月度利息的依據(jù)。而投資于股票、基金等渠道的，是結(jié)算終了利息的依據(jù)。
萬能險投資避免
“過度自由”的陷阱
萬能險繳費靈活，這是保險公司宣傳的重點，也是投保人對萬能險的簡潔認(rèn)知?！叭绻粫r周轉(zhuǎn)不開，可以選擇從萬能險賬戶抵扣保費，而保障不會中斷”；“如果急需用錢，可以隨時從萬能險賬戶支取以備不時之需”。這些往往是代理人銷售萬能險時優(yōu)先闡釋的特點，其實這種銷售引導(dǎo)存在很大的理財誤區(qū)。
楊智呈總精算師向記者解釋，其實萬能險靈活繳費的起源，在于美國的稅收政策，在海外，保險費可以在稅前扣除，這是政府鼓勵投保的一個手段。而一般人會有階段性的收入變化，為了避免扣稅后對可支配收入的影響，才設(shè)計了萬能險的靈活繳費方式。根本不是我們現(xiàn)在所廣泛宣導(dǎo)的“隨時領(lǐng)取”的靈活。
楊智呈還特別提醒投保人，其實很多人追求財務(wù)自由，還僅僅停留在表面可支配資金的高額度，以便消費起來自由，其實這是種“過度自由”。購買萬能險的時候，不應(yīng)該把重點放在“保費靈活領(lǐng)取，繳費可以靈活掌握”這個特點上，更重要的是培養(yǎng)起長期理財?shù)牧?xí)慣。大多保險產(chǎn)品設(shè)計成按期繳納保費就是這個道理。
一款產(chǎn)品雙重利率
師承英國精算體系的楊智呈，作為新華的總精算師，產(chǎn)品設(shè)計的“大總管”，喜歡玩兒點新花樣。去年尾，其設(shè)計的“金包銀一號”，主打雙重結(jié)算利率的概念，藉著股市走低的東風(fēng)，為新華帶來了不俗的成績。
據(jù)新華人壽廣東分公司總經(jīng)理李源透露，新華人壽一季度實現(xiàn)保費收入152.96億，同比增長97％，“金包銀”對保費收入的帶動功不可沒。而新華廣分一季度保費也同比增長82％，在系統(tǒng)內(nèi)僅次于新華北京分公司，在廣州市場名列中國人壽和平安之后。5月20日，新華將在廣州市場售賣“雙利”萬能險，也是主打雙重結(jié)算利率。
所謂雙重結(jié)算利率，新華的操作方式是把萬能險按照不同投資渠道獲得的不同投資收益分別分配給投資者。投資于大額協(xié)議存款、國債、金融債券、企業(yè)債券等穩(wěn)健收益渠道的，是結(jié)算月度利息的依據(jù)。而投資于股票、基金等渠道的，是結(jié)算終了利息的依據(jù)。
萬能險投資避免
“過度自由”的陷阱
萬能險繳費靈活，這是保險公司宣傳的重點，也是投保人對萬能險的簡潔認(rèn)知?！叭绻粫r周轉(zhuǎn)不開，可以選擇從萬能險賬戶抵扣保費，而保障不會中斷”；“如果急需用錢，可以隨時從萬能險賬戶支取以備不時之需”。這些往往是代理人銷售萬能險時優(yōu)先闡釋的特點，其實這種銷售引導(dǎo)存在很大的理財誤區(qū)。
楊智呈總精算師向記者解釋，其實萬能險靈活繳費的起源，在于美國的稅收政策，在海外，保險費可以在稅前扣除，這是政府鼓勵投保的一個手段。而一般人會有階段性的收入變化，為了避免扣稅后對可支配收入的影響，才設(shè)計了萬能險的靈活繳費方式。根本不是我們現(xiàn)在所廣泛宣導(dǎo)的“隨時領(lǐng)取”的靈活。
楊智呈還特別提醒投保人，其實很多人追求財務(wù)自由，還僅僅停留在表面可支配資金的高額度，以便消費起來自由，其實這是種“過度自由”。購買萬能險的時候，不應(yīng)該把重點放在“保費靈活領(lǐng)取，繳費可以靈活掌握”這個特點上，更重要的是培養(yǎng)起長期理財?shù)牧?xí)慣。大多保險產(chǎn)品設(shè)計成按期繳納保費就是這個道理。