理財目標
希望進行長期投資理財以保障兒子將來的教育資金以及將來兩口子的養(yǎng)老計劃。屬于保守穩(wěn)健型的家庭。
財務狀況
前幾年主要進行房產(chǎn)投資，目前主要資產(chǎn)是房產(chǎn)，無閑置資金進行股票或基金等投資。目前因利率上調(diào)房貸壓力較大?，F(xiàn)有4套房產(chǎn)，1套200平方米的自住，要月供貸款；2套出租，無銀行貸款；另1套出租，租金足夠還銀行貸款并有幾百元盈余。郭女士愿意每年給全家支出10萬元左右的保險費。
郭女士的家庭資產(chǎn)負債表
家庭月度收支表
方案1
財產(chǎn)保障不可或缺
◎方案提供：太平人壽上海分公司黃宜平
從理財角度講，對于一個高負債家庭，缺少相應的保障機制是很危險的事。幾十年的房貸，意味著這幾十年期間工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，壓力將會更大。誰也不能保證在幾十年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到傷害的還是自己的家庭。
因此，對于負債126萬的郭女士來說，在未來20年內(nèi)家庭的責任重點在于：孩子未來的撫養(yǎng)和教育費用的支出，以及整個家庭的日常費用等，尤其是事業(yè)高峰期的身價保障更為重要；同時，未來的養(yǎng)老金儲備也應著手準備。
保險額度
1.10年的家庭基本生活費用額度：4800元/月×12月×10年＝57.6萬元。
2.未來孩子的教育成長費用額度：40萬元。
3.醫(yī)療費用額度：30萬元。
4.負債額度：126萬元。
合計家庭責任(風險)保額度：253.5萬元。
保障重點
郭女士的保障主要從兩個方面考慮，一是從發(fā)生幾率小，但是影響最嚴重的風險開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾醫(yī)療這幾個方面，一旦發(fā)生將對家庭經(jīng)濟形成嚴重沖擊，要著重考慮；二是將家庭經(jīng)濟支柱放在首位。從年收入可以看出，郭女士為家庭經(jīng)濟的主要來源者，為一級風險保障對象，更是本次投保的重中之重。
先生收入占比相對較低，但也應該從最基本的保障入手?？梢灾攸c考慮重大疾病保險和意外險，并儲備養(yǎng)老保險。風險保障產(chǎn)品為意外保險、責任期的壽險以及重大疾病保險。孩子的保險應該側(cè)重于健康類保障，建議購買重大疾病保險和醫(yī)療保險。
保險建議
1.家長保障：全面充足。這一階段郭女士的事業(yè)趨向高峰，對孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分。因此，自身的風險保障應該全面充足?？梢钥紤]購買重大疾病保險，并附以較高比例的意外險和醫(yī)療險。同時也要考慮到按揭購房的負債、孩子的成長周期，購買一份定期壽險，保障的期限與貸款期限、孩子成長周期相結合。郭女士也可以從年終獎中留出一部分資金，用于基金定投或者購買保險公司的投資型產(chǎn)品，用于孩子教育費用的儲備，或者是養(yǎng)老金的積累。
2.孩子保障：突出重點。對于孩子而言，除了參加當?shù)卣賰夯踞t(yī)療保障和少兒住院醫(yī)療互助基金外，購買一份意外保險和少兒重大疾病保險是有必要的，因為意外保障、意外門診費用，以及大病的自費藥等費用不在上述保障范圍之內(nèi)，商業(yè)保險可以做有效補充；其他的諸如教育金保險之類的產(chǎn)品不用考慮，因為教育金保險的2.5%的預定利率已低于銀行的存款利率，不妨從其他投資途徑儲備。
3.財產(chǎn)保障：不可或缺。在財產(chǎn)保障方面，郭女士擁有4套房產(chǎn)，所以投保房屋保險也是不可忽略的，建議為房屋、家具、家電、服裝、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能給家庭帶來的財務損失。
險種名稱繳費年限保險期間保額保費
太平卓越人生定期壽險20年保至65歲50萬元14966元
太平附加卓越人生重大疾病保險20年保至65歲25萬元
太平真愛健康醫(yī)療保險1年1年期10萬元
太平卓越人生附加意外傷害保險20年保至65歲50萬元
太平卓越人生附加意外殘疾保險20年保至65歲50萬元
太平卓越人生附加兩全保險20年保至65歲30萬元
保障利益具體描述保額
身故保障疾病身故保險金50萬元＋部分產(chǎn)品現(xiàn)金價值返還
一般意外身故保險金100萬元＋部分產(chǎn)品現(xiàn)金價值返還
公共交通意外身故保險金150萬元＋部分產(chǎn)品現(xiàn)金價值返還
重疾保障重大疾病保險金25萬元
(確診即賠付)
失能保障失能保險金每月5000元，累計25萬元(50個月)
殘疾保障意外殘疾保險金50萬元(按傷殘等級賠付)
醫(yī)療保障住院醫(yī)療保險金每年10萬元
住院津貼保險金住院補貼200元/天，每次最長180天
養(yǎng)老保障滿期生存保險金30萬元
(65歲領取)
方案2
降低負債總額穩(wěn)健財務
◎方案提供：友邦保險五講師王愛忠
郭女士一家的資產(chǎn)總額為423萬元，其中，房地產(chǎn)總額為415萬元，所占比例為98%，其主要資產(chǎn)結構以不動產(chǎn)為主，這種結構的特點是變現(xiàn)能力差，一旦遇到以下兩種情況時易陷入困境：1)突發(fā)事件急需大筆現(xiàn)金時只能割肉，可能損失慘重，把前幾年辛辛苦苦攢下的升值部分統(tǒng)統(tǒng)拱手送人；2)樓市動蕩大幅下挫或類似美國次級債危機引發(fā)金融動蕩，樓市泡沫破裂價格大幅下跌，甚至跌破購入時的價格，正資產(chǎn)變成負資產(chǎn)。
負債總額為126萬元，占資產(chǎn)總額的30%,屬于高負債類，這種情況的風險在于一旦因失去工作或遭遇疾病等突發(fā)事件而失去收入來源時，會給家庭帶來災難性的影響。高負債作為一種風險投資帶有相當大的賭博性質(zhì)，宜短期操作，不適合長期持有巨額債務，一旦短線負債操作盈利后，應快速還清債務，這樣就可以全身而退。
從該家庭的保險理念來看，全家三人共計愿意支出10萬元左右購買合適的保險產(chǎn)品，說明他們有足夠的風險意識和危機感，但從家庭收入狀況看，又存在保險費用占家庭收入比例不合理的問題，從報表中我們看出月總收入為3萬元，那么每月保險費所占的合理比例不要超過5000元，建議主要從保障型保險產(chǎn)品入手，結合部分養(yǎng)老理財類保險。
建議減持一套現(xiàn)有住房以降低負債總額，再結合保險計劃才是最穩(wěn)健的財務規(guī)劃，因為保險畢竟不能規(guī)避所有風險，還要結合合理的財務計劃才是上上之策。
產(chǎn)品種類郭女士保額先生保額兒子保額保險費
重大疾病保險30萬元30萬元/ 3-4萬/年
定期壽險70萬元50萬元/ 5000/年
綜合意外醫(yī)療保險50萬元30萬元/ 4000/年
養(yǎng)老或理財類保險10萬元10萬元/ 1.2萬/年
陽光兒童意外醫(yī)療保險/ / 5萬元500元
兒童重大疾病/ / 30萬元600元
兒童教育金/ / / 5000元
方案3
萬能險保障投資變現(xiàn)能力
◎方案提供：海爾紐約人壽高級壽險顧問徐仕浩
任何一種投資都伴隨著周期性，房產(chǎn)投資當然也不能除外，當整個樓市進入下降通道的時候，房產(chǎn)投資高價值、不易變現(xiàn)的缺點就會加倍地顯現(xiàn)。
從該家庭的資產(chǎn)負債表中我們可以看到，郭女士的投資全部集中在房產(chǎn)，4套房產(chǎn)的總價值為415萬元，銀行貸款為96萬元。單從銀行貸款與房產(chǎn)價值比例來看，23.1%的比例是比較健康的，但是96萬元的貸款余額相對于郭女士家27750元的家庭月收入?yún)s有些偏高，這是郭女士家庭投資結構方面的第一個問題。在不打破目前家庭投資結構的情況下，這一問題只要滿足兩個條件就可以得到很好的解決。
1.郭女士和先生維持目前的收入，家庭每月的現(xiàn)金流不要產(chǎn)生大的波動。
2.夫妻兩人必須做好相應的保險規(guī)劃，在任何一方發(fā)生人身風險的情況下，理賠的保險金可以起到穩(wěn)定家庭財務支出的作用。
在解決了第一個問題后，我們必須看到，郭女士的投資結構又產(chǎn)生了第二個問題，那就是投資方式單一導致的資金變現(xiàn)能力差。通俗地說，就是如果郭女士家急需用錢，現(xiàn)有的投資將無法在短時間內(nèi)變現(xiàn)。郭女士能夠立即提取的就是銀行的1萬元活期存款及1萬元定期存款，2萬元能夠應付的突發(fā)事情畢竟有限，考慮到風險發(fā)生的時間和種類的不確定性，努力提高家庭投資結構的變現(xiàn)能力，是郭女士家亟待解決的第二個問題。對于這個問題的解決，方式有多種，比如在市場目前還較好的前提下，可以考慮出售1-2套房產(chǎn)，將資金變現(xiàn)收回后重新安排新的投資種類，又或者將每年181900元的節(jié)余放在一些變現(xiàn)能力好的金融產(chǎn)品上(類似基金、債券)，考慮到郭女士家的風險偏好屬于穩(wěn)健保守型，因此建議選擇偏債券型的基金和政府發(fā)行的債券。
保險計劃
1.郭女士的計劃：
郭女士的計劃將養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障功能和重大疾病保障一并解決，其中主險產(chǎn)品為財溢人身終身壽險，財溢人身終身壽險作為一款新型的萬能險，具有繳費期限靈活、保險金額可調(diào)、最底保證利率、賬戶金額靈活支取等特點，在滿足郭女士穩(wěn)健保守的投資喜好的同時，也給予了極大的靈活性，一旦出現(xiàn)大額緊急支出，可以將賬戶內(nèi)的錢提出以應付燃眉之急，而且本身包含50萬元的身故保障，對于家人起了很好的保障作用，有效解決了當前高負債給家庭帶來的安全隱患。
同樣郭女士的資產(chǎn)搭配存在變現(xiàn)能力差的問題，因此一旦有家庭成員發(fā)生重大醫(yī)療支出，如果房產(chǎn)在短時間內(nèi)無法出售，家庭成員的健康及生命必然將產(chǎn)生極大的風險，這一問題在今天已不光是假設，正變得越來越有可能。因此25萬元的“附加額外重大疾病保險”含33種重大疾病，對重大醫(yī)療支出這類風險做了很好的規(guī)避，有效地解決了房產(chǎn)投資流動性差的不利情況。
2.先生的計劃：
先生的計劃采用了和郭太太不同的年年金喜年金險，年年金喜作為傳統(tǒng)分紅型的養(yǎng)老險，具有強制儲蓄、收益穩(wěn)定、有效抵御通貨膨脹及保障時間長等特點。
郭女士家在60歲的時候可以每月定期開始領取3000元的養(yǎng)老金，每三年會自動增加300元，如果一直領取到85歲，則還將獲得額外的6萬元的祝壽金，這份規(guī)劃將對退休生活起到很好的補充作用，同時因為保單擁有累計紅利，在若干年后會形成另一筆可觀的養(yǎng)老金，為晚年的生活更增添了一份保障。
同樣在重大疾病的保障上，先生和郭女士一樣擁有25萬元的重大疾病保障，解除了這方面的后顧之憂。
3.孩子的計劃：
孩子的重中之重是教育，親親寶貝將儲蓄和保險的功能相結合，父母為孩子投保親親寶貝就等于給了孩子一份愛的承諾。親親寶貝具有保費豁免功能，如果投保人發(fā)生全殘或者身故，剩余的保險費將不需要再繳納，但保單的保險責任依然會兌現(xiàn)。
郭女士的家庭不管是月收入還是資產(chǎn)總額都是非常不錯的，如果純粹從資產(chǎn)總額和負債的關系看，減去負債，還能結余297萬元，相當殷實。但是資產(chǎn)配置絕不是簡單的加減乘除的數(shù)字游戲，是一個個金融行為的選擇。在已經(jīng)有了4套房產(chǎn)，也不太愿意在目前變現(xiàn)的前提下，巧用保險這一金融工具，利用保險保額放大的杠桿效應，一樣能夠為高負債家庭解決后顧之憂，實現(xiàn)退休、教育的財務目標。
家庭成員保險產(chǎn)品保險金額保險費用保險期間
郭女士財溢人身終身壽險50萬元35000元終身
附加額外重大疾病保險25萬元2285元至60歲
合計37285元/年，繳費20年
年年金喜年金保險30萬元32496元至85歲
附加額外重大疾病保險25萬元3113元至60歲
費用35609元/年，繳費20年
親親寶貝兩全保險20萬元23898元/年，繳費至18歲
費用合計96792元/年
先生
兒子
方案4
樹立長期保險保障意識
◎方案提供：信誠人壽劉樹敏
從郭女士家的財務狀況可以看出郭女士一家是比較有投資意識的，眼光也放得比較長遠，全家人的生活比較舒適，生活費用開支也比較節(jié)儉，整體感覺是一個有計劃、積極進取的家庭。但從專業(yè)人士理財?shù)慕嵌瓤?，有幾點建議僅供參考。
1.家庭流動資金的儲備偏低，建議慢慢增加銀行的流動儲備，以預留4-6個月的生活費為宜，這樣如有什么急需，可以馬上取出應急。
2.要有長期的保險保障意識，萬一不幸罹患大病或遭遇不測急需大量現(xiàn)金治病或償還購房貸款時，保險公司的理賠金不但可以用來治病，同時還可以用來償還貸款，在家庭最需要資金的時候幫助家庭順利地渡過難關，解決家庭的財政危機。如果一家人平平安安的沒有發(fā)生什么大事，那么保險金就作為全家人養(yǎng)老、孩子教育金使用。保險計劃的介入，使家庭長期投資的計劃得以順利進行，租房子的租金有可能年年有，月月有，但也有不確定的時候，如果配上保險的固定收入，這樣不但使收入有了最低的保障，而且也規(guī)避了投資的風險。
3.建議夫妻雙方互保，保額分別為100萬元左右。
被保險人產(chǎn)品名稱保額繳費期限保障期限保費年繳保費總額
先生信誠創(chuàng)未來豐盈終身壽險(分紅型)20萬元24年終身4878元6214元
信誠附加提前給付長期重大疾病保險20萬元24年終身1336元
郭女士信誠福享未來養(yǎng)老年金保險B款(分紅型)50萬元24年55歲起39270元43308.5元
信誠附加福享未來長期重大疾病保險25萬元24年49年3217.5元
信誠附加意外傷害保險30萬元1年1年660元
信誠附加意外傷害醫(yī)療保險2萬元1年1年161元
兒子信誠運籌慧選投資連結保險10萬元靈活終身4800元5136.6元
信誠附加提前給付長期重大疾病保險9萬元終身終身336.6元
方案5
自購重疾險與意外險
◎方案提供：中國光大銀行金牌理財師周宏斌
1.根據(jù)郭女士的資產(chǎn)分析，其房地產(chǎn)在資產(chǎn)中的比重過大，資產(chǎn)負債率也略為偏高，在當前國家房產(chǎn)走勢并不十分明朗的情況下，可以考慮先拋出一套無貸款房來降低風險，又增加了資產(chǎn)的流動性。并可將賣房所得提前歸還房屋貸款，以減輕每月還貸壓力，縮短還貸時間。
2.為了增加可支配的現(xiàn)金，請申請信用卡用于日常消費。
3.合理利用每月剩余的流動資金用于基金定投，開始建立家庭的教育基金及養(yǎng)老基金。
夫婦兩人的收入為20000元，生活支出為4800元，占收入的24％。原先的20000元可以購買貨幣基金，作為家庭應急基金。月收入具體安排如下：
10％(2000元)作為現(xiàn)金, 25％(5000元)的貨幣基金，25％(5000元)的股票基金，40％(8000元)的債券基金。
其中，現(xiàn)金和貨幣基金可配合信用卡作日常開銷之用，股票基金可作為兒子的教育基金，而債券基金可作為夫婦倆今后的養(yǎng)老補充。
15年后，教育基金＝5000×12×[1-(1+0.1)15]/-0.1＝1906348元(取股票基金年收益率為10%)。
20年后，養(yǎng)老基金＝8000×12×[1-(1+0.07)20]/-0.07＝3935567元(取債券基金年收益率為7%)。
4.隨著壓力和年齡的增加，患重大疾病的風險也在不斷增加，同時考慮到他們的財務責任以及郭女士及其先生的收入分別占到家庭收入的比重，為了保證家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，夫婦二人應該盡快給各自購買一份重大疾病及意外身故保險，保額分別在50萬元和20萬元左右，每年的保費由貨幣基金賬戶中支付。
5.若有給兒子出國讀書的打算，可從5年后開始，每年從教育基金中提出資金定期兌換定額的外匯，既回避了一筆兌換的匯率風險，也更好地分散了家庭資產(chǎn)的整體風險。
通過這樣的安排，從短期來看，解決了家庭資產(chǎn)負債率偏高、資產(chǎn)過于集中以及流動性差的問題；從長期來看，通過基金定投以及對長期投資理念的堅持，既安排了年幼兒子15年后教育經(jīng)費的問題，更使夫婦二人可以在退休后安度幸福的晚年；同時，通過購買保險，預防了家庭因某方發(fā)生重大疾病或意外身故所產(chǎn)生的財務風險。
方案6
年支10萬保障家庭生活
◎方案提供：太平洋(601099,股吧)壽險理財規(guī)劃師涂紅英
需求分析
郭太太擁有一個非常幸福的小康家庭，30歲至40歲進入人生的第二個階段成家立業(yè)期，在這個階段所面臨的壓力，除了結婚后生活費用增多之外，另外房貸、子女教育費用、醫(yī)療費用、養(yǎng)老規(guī)劃、收入中斷、家庭生活的危機、稅務規(guī)劃等都是面臨的主要風險。
郭女士的總資產(chǎn)達到423萬元，負債126萬元，主要的負債是房貸96萬元。郭女士主要的投資是房地產(chǎn)，現(xiàn)有4套房產(chǎn)，1套200平方米的自住，要月供貸款；2套出租，無銀行貸款。
保險規(guī)劃
由于夫婦倆正值人生的黃金階段，為了保障其賺錢的能力，首先應考慮醫(yī)療健康保障問題，終身壽險30萬元的保額即可，附加安心住院做強力補充，平時差旅出行意外保障必須帶上；由于郭太太屬于穩(wěn)健保守的理財方式，夫婦倆的養(yǎng)老保險以集儲蓄、分紅、保障、養(yǎng)老、避稅于一體的鴻運年年為首選；孩子是祖國的未來，教育基金規(guī)劃也是當務之急。一家三口每年三人共計愿意支出10萬元左右購買合適的保險產(chǎn)品。
希望進行長期投資理財以保障兒子將來的教育資金以及將來兩口子的養(yǎng)老計劃。屬于保守穩(wěn)健型的家庭。
財務狀況
前幾年主要進行房產(chǎn)投資，目前主要資產(chǎn)是房產(chǎn)，無閑置資金進行股票或基金等投資。目前因利率上調(diào)房貸壓力較大?，F(xiàn)有4套房產(chǎn)，1套200平方米的自住，要月供貸款；2套出租，無銀行貸款；另1套出租，租金足夠還銀行貸款并有幾百元盈余。郭女士愿意每年給全家支出10萬元左右的保險費。
郭女士的家庭資產(chǎn)負債表
家庭月度收支表
方案1
財產(chǎn)保障不可或缺
◎方案提供：太平人壽上海分公司黃宜平
從理財角度講，對于一個高負債家庭，缺少相應的保障機制是很危險的事。幾十年的房貸，意味著這幾十年期間工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，壓力將會更大。誰也不能保證在幾十年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到傷害的還是自己的家庭。
因此，對于負債126萬的郭女士來說，在未來20年內(nèi)家庭的責任重點在于：孩子未來的撫養(yǎng)和教育費用的支出，以及整個家庭的日常費用等，尤其是事業(yè)高峰期的身價保障更為重要；同時，未來的養(yǎng)老金儲備也應著手準備。
保險額度
1.10年的家庭基本生活費用額度：4800元/月×12月×10年＝57.6萬元。
2.未來孩子的教育成長費用額度：40萬元。
3.醫(yī)療費用額度：30萬元。
4.負債額度：126萬元。
合計家庭責任(風險)保額度：253.5萬元。
保障重點
郭女士的保障主要從兩個方面考慮，一是從發(fā)生幾率小，但是影響最嚴重的風險開始規(guī)劃，如意外、身故、重疾醫(yī)療這幾個方面，一旦發(fā)生將對家庭經(jīng)濟形成嚴重沖擊，要著重考慮；二是將家庭經(jīng)濟支柱放在首位。從年收入可以看出，郭女士為家庭經(jīng)濟的主要來源者，為一級風險保障對象，更是本次投保的重中之重。
先生收入占比相對較低，但也應該從最基本的保障入手?？梢灾攸c考慮重大疾病保險和意外險，并儲備養(yǎng)老保險。風險保障產(chǎn)品為意外保險、責任期的壽險以及重大疾病保險。孩子的保險應該側(cè)重于健康類保障，建議購買重大疾病保險和醫(yī)療保險。
保險建議
1.家長保障：全面充足。這一階段郭女士的事業(yè)趨向高峰，對孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分。因此，自身的風險保障應該全面充足?？梢钥紤]購買重大疾病保險，并附以較高比例的意外險和醫(yī)療險。同時也要考慮到按揭購房的負債、孩子的成長周期，購買一份定期壽險，保障的期限與貸款期限、孩子成長周期相結合。郭女士也可以從年終獎中留出一部分資金，用于基金定投或者購買保險公司的投資型產(chǎn)品，用于孩子教育費用的儲備，或者是養(yǎng)老金的積累。
2.孩子保障：突出重點。對于孩子而言，除了參加當?shù)卣賰夯踞t(yī)療保障和少兒住院醫(yī)療互助基金外，購買一份意外保險和少兒重大疾病保險是有必要的，因為意外保障、意外門診費用，以及大病的自費藥等費用不在上述保障范圍之內(nèi)，商業(yè)保險可以做有效補充；其他的諸如教育金保險之類的產(chǎn)品不用考慮，因為教育金保險的2.5%的預定利率已低于銀行的存款利率，不妨從其他投資途徑儲備。
3.財產(chǎn)保障：不可或缺。在財產(chǎn)保障方面，郭女士擁有4套房產(chǎn)，所以投保房屋保險也是不可忽略的，建議為房屋、家具、家電、服裝、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能給家庭帶來的財務損失。
險種名稱繳費年限保險期間保額保費
太平卓越人生定期壽險20年保至65歲50萬元14966元
太平附加卓越人生重大疾病保險20年保至65歲25萬元
太平真愛健康醫(yī)療保險1年1年期10萬元
太平卓越人生附加意外傷害保險20年保至65歲50萬元
太平卓越人生附加意外殘疾保險20年保至65歲50萬元
太平卓越人生附加兩全保險20年保至65歲30萬元
保障利益具體描述保額
身故保障疾病身故保險金50萬元＋部分產(chǎn)品現(xiàn)金價值返還
一般意外身故保險金100萬元＋部分產(chǎn)品現(xiàn)金價值返還
公共交通意外身故保險金150萬元＋部分產(chǎn)品現(xiàn)金價值返還
重疾保障重大疾病保險金25萬元
(確診即賠付)
失能保障失能保險金每月5000元，累計25萬元(50個月)
殘疾保障意外殘疾保險金50萬元(按傷殘等級賠付)
醫(yī)療保障住院醫(yī)療保險金每年10萬元
住院津貼保險金住院補貼200元/天，每次最長180天
養(yǎng)老保障滿期生存保險金30萬元
(65歲領取)
方案2
降低負債總額穩(wěn)健財務
◎方案提供：友邦保險五講師王愛忠
郭女士一家的資產(chǎn)總額為423萬元，其中，房地產(chǎn)總額為415萬元，所占比例為98%，其主要資產(chǎn)結構以不動產(chǎn)為主，這種結構的特點是變現(xiàn)能力差，一旦遇到以下兩種情況時易陷入困境：1)突發(fā)事件急需大筆現(xiàn)金時只能割肉，可能損失慘重，把前幾年辛辛苦苦攢下的升值部分統(tǒng)統(tǒng)拱手送人；2)樓市動蕩大幅下挫或類似美國次級債危機引發(fā)金融動蕩，樓市泡沫破裂價格大幅下跌，甚至跌破購入時的價格，正資產(chǎn)變成負資產(chǎn)。
負債總額為126萬元，占資產(chǎn)總額的30%,屬于高負債類，這種情況的風險在于一旦因失去工作或遭遇疾病等突發(fā)事件而失去收入來源時，會給家庭帶來災難性的影響。高負債作為一種風險投資帶有相當大的賭博性質(zhì)，宜短期操作，不適合長期持有巨額債務，一旦短線負債操作盈利后，應快速還清債務，這樣就可以全身而退。
從該家庭的保險理念來看，全家三人共計愿意支出10萬元左右購買合適的保險產(chǎn)品，說明他們有足夠的風險意識和危機感，但從家庭收入狀況看，又存在保險費用占家庭收入比例不合理的問題，從報表中我們看出月總收入為3萬元，那么每月保險費所占的合理比例不要超過5000元，建議主要從保障型保險產(chǎn)品入手，結合部分養(yǎng)老理財類保險。
建議減持一套現(xiàn)有住房以降低負債總額，再結合保險計劃才是最穩(wěn)健的財務規(guī)劃，因為保險畢竟不能規(guī)避所有風險，還要結合合理的財務計劃才是上上之策。
產(chǎn)品種類郭女士保額先生保額兒子保額保險費
重大疾病保險30萬元30萬元/ 3-4萬/年
定期壽險70萬元50萬元/ 5000/年
綜合意外醫(yī)療保險50萬元30萬元/ 4000/年
養(yǎng)老或理財類保險10萬元10萬元/ 1.2萬/年
陽光兒童意外醫(yī)療保險/ / 5萬元500元
兒童重大疾病/ / 30萬元600元
兒童教育金/ / / 5000元
方案3
萬能險保障投資變現(xiàn)能力
◎方案提供：海爾紐約人壽高級壽險顧問徐仕浩
任何一種投資都伴隨著周期性，房產(chǎn)投資當然也不能除外，當整個樓市進入下降通道的時候，房產(chǎn)投資高價值、不易變現(xiàn)的缺點就會加倍地顯現(xiàn)。
從該家庭的資產(chǎn)負債表中我們可以看到，郭女士的投資全部集中在房產(chǎn)，4套房產(chǎn)的總價值為415萬元，銀行貸款為96萬元。單從銀行貸款與房產(chǎn)價值比例來看，23.1%的比例是比較健康的，但是96萬元的貸款余額相對于郭女士家27750元的家庭月收入?yún)s有些偏高，這是郭女士家庭投資結構方面的第一個問題。在不打破目前家庭投資結構的情況下，這一問題只要滿足兩個條件就可以得到很好的解決。
1.郭女士和先生維持目前的收入，家庭每月的現(xiàn)金流不要產(chǎn)生大的波動。
2.夫妻兩人必須做好相應的保險規(guī)劃，在任何一方發(fā)生人身風險的情況下，理賠的保險金可以起到穩(wěn)定家庭財務支出的作用。
在解決了第一個問題后，我們必須看到，郭女士的投資結構又產(chǎn)生了第二個問題，那就是投資方式單一導致的資金變現(xiàn)能力差。通俗地說，就是如果郭女士家急需用錢，現(xiàn)有的投資將無法在短時間內(nèi)變現(xiàn)。郭女士能夠立即提取的就是銀行的1萬元活期存款及1萬元定期存款，2萬元能夠應付的突發(fā)事情畢竟有限，考慮到風險發(fā)生的時間和種類的不確定性，努力提高家庭投資結構的變現(xiàn)能力，是郭女士家亟待解決的第二個問題。對于這個問題的解決，方式有多種，比如在市場目前還較好的前提下，可以考慮出售1-2套房產(chǎn)，將資金變現(xiàn)收回后重新安排新的投資種類，又或者將每年181900元的節(jié)余放在一些變現(xiàn)能力好的金融產(chǎn)品上(類似基金、債券)，考慮到郭女士家的風險偏好屬于穩(wěn)健保守型，因此建議選擇偏債券型的基金和政府發(fā)行的債券。
保險計劃
1.郭女士的計劃：
郭女士的計劃將養(yǎng)老規(guī)劃、家庭保障功能和重大疾病保障一并解決，其中主險產(chǎn)品為財溢人身終身壽險，財溢人身終身壽險作為一款新型的萬能險，具有繳費期限靈活、保險金額可調(diào)、最底保證利率、賬戶金額靈活支取等特點，在滿足郭女士穩(wěn)健保守的投資喜好的同時，也給予了極大的靈活性，一旦出現(xiàn)大額緊急支出，可以將賬戶內(nèi)的錢提出以應付燃眉之急，而且本身包含50萬元的身故保障，對于家人起了很好的保障作用，有效解決了當前高負債給家庭帶來的安全隱患。
同樣郭女士的資產(chǎn)搭配存在變現(xiàn)能力差的問題，因此一旦有家庭成員發(fā)生重大醫(yī)療支出，如果房產(chǎn)在短時間內(nèi)無法出售，家庭成員的健康及生命必然將產(chǎn)生極大的風險，這一問題在今天已不光是假設，正變得越來越有可能。因此25萬元的“附加額外重大疾病保險”含33種重大疾病，對重大醫(yī)療支出這類風險做了很好的規(guī)避，有效地解決了房產(chǎn)投資流動性差的不利情況。
2.先生的計劃：
先生的計劃采用了和郭太太不同的年年金喜年金險，年年金喜作為傳統(tǒng)分紅型的養(yǎng)老險，具有強制儲蓄、收益穩(wěn)定、有效抵御通貨膨脹及保障時間長等特點。
郭女士家在60歲的時候可以每月定期開始領取3000元的養(yǎng)老金，每三年會自動增加300元，如果一直領取到85歲，則還將獲得額外的6萬元的祝壽金，這份規(guī)劃將對退休生活起到很好的補充作用，同時因為保單擁有累計紅利，在若干年后會形成另一筆可觀的養(yǎng)老金，為晚年的生活更增添了一份保障。
同樣在重大疾病的保障上，先生和郭女士一樣擁有25萬元的重大疾病保障，解除了這方面的后顧之憂。
3.孩子的計劃：
孩子的重中之重是教育，親親寶貝將儲蓄和保險的功能相結合，父母為孩子投保親親寶貝就等于給了孩子一份愛的承諾。親親寶貝具有保費豁免功能，如果投保人發(fā)生全殘或者身故，剩余的保險費將不需要再繳納，但保單的保險責任依然會兌現(xiàn)。
郭女士的家庭不管是月收入還是資產(chǎn)總額都是非常不錯的，如果純粹從資產(chǎn)總額和負債的關系看，減去負債，還能結余297萬元，相當殷實。但是資產(chǎn)配置絕不是簡單的加減乘除的數(shù)字游戲，是一個個金融行為的選擇。在已經(jīng)有了4套房產(chǎn)，也不太愿意在目前變現(xiàn)的前提下，巧用保險這一金融工具，利用保險保額放大的杠桿效應，一樣能夠為高負債家庭解決后顧之憂，實現(xiàn)退休、教育的財務目標。
家庭成員保險產(chǎn)品保險金額保險費用保險期間
郭女士財溢人身終身壽險50萬元35000元終身
附加額外重大疾病保險25萬元2285元至60歲
合計37285元/年，繳費20年
年年金喜年金保險30萬元32496元至85歲
附加額外重大疾病保險25萬元3113元至60歲
費用35609元/年，繳費20年
親親寶貝兩全保險20萬元23898元/年，繳費至18歲
費用合計96792元/年
先生
兒子
方案4
樹立長期保險保障意識
◎方案提供：信誠人壽劉樹敏
從郭女士家的財務狀況可以看出郭女士一家是比較有投資意識的，眼光也放得比較長遠，全家人的生活比較舒適，生活費用開支也比較節(jié)儉，整體感覺是一個有計劃、積極進取的家庭。但從專業(yè)人士理財?shù)慕嵌瓤?，有幾點建議僅供參考。
1.家庭流動資金的儲備偏低，建議慢慢增加銀行的流動儲備，以預留4-6個月的生活費為宜，這樣如有什么急需，可以馬上取出應急。
2.要有長期的保險保障意識，萬一不幸罹患大病或遭遇不測急需大量現(xiàn)金治病或償還購房貸款時，保險公司的理賠金不但可以用來治病，同時還可以用來償還貸款，在家庭最需要資金的時候幫助家庭順利地渡過難關，解決家庭的財政危機。如果一家人平平安安的沒有發(fā)生什么大事，那么保險金就作為全家人養(yǎng)老、孩子教育金使用。保險計劃的介入，使家庭長期投資的計劃得以順利進行，租房子的租金有可能年年有，月月有，但也有不確定的時候，如果配上保險的固定收入，這樣不但使收入有了最低的保障，而且也規(guī)避了投資的風險。
3.建議夫妻雙方互保，保額分別為100萬元左右。
被保險人產(chǎn)品名稱保額繳費期限保障期限保費年繳保費總額
先生信誠創(chuàng)未來豐盈終身壽險(分紅型)20萬元24年終身4878元6214元
信誠附加提前給付長期重大疾病保險20萬元24年終身1336元
郭女士信誠福享未來養(yǎng)老年金保險B款(分紅型)50萬元24年55歲起39270元43308.5元
信誠附加福享未來長期重大疾病保險25萬元24年49年3217.5元
信誠附加意外傷害保險30萬元1年1年660元
信誠附加意外傷害醫(yī)療保險2萬元1年1年161元
兒子信誠運籌慧選投資連結保險10萬元靈活終身4800元5136.6元
信誠附加提前給付長期重大疾病保險9萬元終身終身336.6元
方案5
自購重疾險與意外險
◎方案提供：中國光大銀行金牌理財師周宏斌
1.根據(jù)郭女士的資產(chǎn)分析，其房地產(chǎn)在資產(chǎn)中的比重過大，資產(chǎn)負債率也略為偏高，在當前國家房產(chǎn)走勢并不十分明朗的情況下，可以考慮先拋出一套無貸款房來降低風險，又增加了資產(chǎn)的流動性。并可將賣房所得提前歸還房屋貸款，以減輕每月還貸壓力，縮短還貸時間。
2.為了增加可支配的現(xiàn)金，請申請信用卡用于日常消費。
3.合理利用每月剩余的流動資金用于基金定投，開始建立家庭的教育基金及養(yǎng)老基金。
夫婦兩人的收入為20000元，生活支出為4800元，占收入的24％。原先的20000元可以購買貨幣基金，作為家庭應急基金。月收入具體安排如下：
10％(2000元)作為現(xiàn)金, 25％(5000元)的貨幣基金，25％(5000元)的股票基金，40％(8000元)的債券基金。
其中，現(xiàn)金和貨幣基金可配合信用卡作日常開銷之用，股票基金可作為兒子的教育基金，而債券基金可作為夫婦倆今后的養(yǎng)老補充。
15年后，教育基金＝5000×12×[1-(1+0.1)15]/-0.1＝1906348元(取股票基金年收益率為10%)。
20年后，養(yǎng)老基金＝8000×12×[1-(1+0.07)20]/-0.07＝3935567元(取債券基金年收益率為7%)。
4.隨著壓力和年齡的增加，患重大疾病的風險也在不斷增加，同時考慮到他們的財務責任以及郭女士及其先生的收入分別占到家庭收入的比重，為了保證家庭現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，夫婦二人應該盡快給各自購買一份重大疾病及意外身故保險，保額分別在50萬元和20萬元左右，每年的保費由貨幣基金賬戶中支付。
5.若有給兒子出國讀書的打算，可從5年后開始，每年從教育基金中提出資金定期兌換定額的外匯，既回避了一筆兌換的匯率風險，也更好地分散了家庭資產(chǎn)的整體風險。
通過這樣的安排，從短期來看，解決了家庭資產(chǎn)負債率偏高、資產(chǎn)過于集中以及流動性差的問題；從長期來看，通過基金定投以及對長期投資理念的堅持，既安排了年幼兒子15年后教育經(jīng)費的問題，更使夫婦二人可以在退休后安度幸福的晚年；同時，通過購買保險，預防了家庭因某方發(fā)生重大疾病或意外身故所產(chǎn)生的財務風險。
方案6
年支10萬保障家庭生活
◎方案提供：太平洋(601099,股吧)壽險理財規(guī)劃師涂紅英
需求分析
郭太太擁有一個非常幸福的小康家庭，30歲至40歲進入人生的第二個階段成家立業(yè)期，在這個階段所面臨的壓力，除了結婚后生活費用增多之外，另外房貸、子女教育費用、醫(yī)療費用、養(yǎng)老規(guī)劃、收入中斷、家庭生活的危機、稅務規(guī)劃等都是面臨的主要風險。
郭女士的總資產(chǎn)達到423萬元，負債126萬元，主要的負債是房貸96萬元。郭女士主要的投資是房地產(chǎn)，現(xiàn)有4套房產(chǎn)，1套200平方米的自住，要月供貸款；2套出租，無銀行貸款。
保險規(guī)劃
由于夫婦倆正值人生的黃金階段，為了保障其賺錢的能力，首先應考慮醫(yī)療健康保障問題，終身壽險30萬元的保額即可，附加安心住院做強力補充，平時差旅出行意外保障必須帶上；由于郭太太屬于穩(wěn)健保守的理財方式，夫婦倆的養(yǎng)老保險以集儲蓄、分紅、保障、養(yǎng)老、避稅于一體的鴻運年年為首選；孩子是祖國的未來，教育基金規(guī)劃也是當務之急。一家三口每年三人共計愿意支出10萬元左右購買合適的保險產(chǎn)品。