假如你計(jì)劃用年收入的10%~20%購買年繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么如何能夠判斷這筆資金所購買的保額一定適合？如何讓保費(fèi)支出發(fā)揮的保障作用？這些疑問是許多人在購買保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)徘徊不定狀況的主要原因。
應(yīng)有保額會(huì)隨著年歲的增加而降低，但保險(xiǎn)應(yīng)以若目前發(fā)生所需的保額來安排。這里一般會(huì)有多種比較常用的計(jì)算方法，即使在沒有專業(yè)人士的幫助下，投保人也可以對自己的保險(xiǎn)需求做一定的估算，從而讓自己在正式購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，心中更加有數(shù)。
“生命價(jià)值法”是最為常用的辦法。簡單來說，就是被保險(xiǎn)人在未來一生中的總收入的現(xiàn)值，是被保險(xiǎn)人在有生之年中對家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)價(jià)值。假設(shè)一位投保人目前年齡為38歲，計(jì)劃工作到60歲退休，現(xiàn)在每年能夠?yàn)榧彝ヌ峁┦杖胗囝~為16萬元左右，并且假設(shè)未來的收入平均增長為3%，通脹率平均2%，那么估算出，該人士在退休前可為家庭提供資產(chǎn)現(xiàn)值在470萬元左右，那么這個(gè)就是他的生命價(jià)值數(shù)，也可以把這個(gè)數(shù)字當(dāng)成人身保險(xiǎn)保額。
一般來說，主要涉及到的幾大要素是，被保險(xiǎn)人以后的年均收入、確定退休年齡、從年收入中扣除的支出等。不過，這種方法雖然簡單，但是卻忽略了投保人已有的資產(chǎn)，計(jì)算所得的保額就會(huì)顯得過高。
“資本保留法”是另外一種比較常用的方法，就是先計(jì)算出家庭的總生產(chǎn)收入資本需求總額，再扣除現(xiàn)有總共可生產(chǎn)或者生息資產(chǎn)后的余額就是保險(xiǎn)額。假設(shè)一位投保人的所有資產(chǎn)總和為160萬元左右，要保留現(xiàn)在的資產(chǎn)，并減去房貸、子女教育費(fèi)用等，如果現(xiàn)在家庭的支柱突然遭遇不幸，并估計(jì)還需要65萬多元左右的資金才不會(huì)對之前的家庭目標(biāo)產(chǎn)生影響的話，那么按照現(xiàn)在每年10萬元的開支計(jì)算，家庭每年還有將近7萬元的收入缺口，假設(shè)通脹率為3%，那么這個(gè)家庭至少還要220萬元以上的資產(chǎn)才能保證家人目前的生活質(zhì)量，那么兩者相加的話，至少需要280萬元左右的保額。但是，這種方法也存在一定的不足，那就是往往還要考慮客戶所有可生息資產(chǎn)是否確保生息，存有一定的變數(shù)。
還有一種叫“需求法”，即被保險(xiǎn)人發(fā)行不幸后家庭的財(cái)務(wù)需求，一般是需求總額減去家庭金融資產(chǎn)總額和已有的保險(xiǎn)保額。具體操作為，按照所有可能的支出列項(xiàng)計(jì)算，未還的所有貸款、應(yīng)急現(xiàn)金、子女教育和成年前的開支、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等都應(yīng)被包括在內(nèi)；在計(jì)算出被保險(xiǎn)人已有的資產(chǎn)（不包括房屋），包括現(xiàn)金、存款、股票及已有的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值、社保余額的總數(shù)，可以得到一個(gè)總保險(xiǎn)需求額；再扣除已有的所有保險(xiǎn)的保額，可以得到一個(gè)最科學(xué)的保額。
應(yīng)有保額會(huì)隨著年歲的增加而降低，但保險(xiǎn)應(yīng)以若目前發(fā)生所需的保額來安排。這里一般會(huì)有多種比較常用的計(jì)算方法，即使在沒有專業(yè)人士的幫助下，投保人也可以對自己的保險(xiǎn)需求做一定的估算，從而讓自己在正式購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，心中更加有數(shù)。
“生命價(jià)值法”是最為常用的辦法。簡單來說，就是被保險(xiǎn)人在未來一生中的總收入的現(xiàn)值，是被保險(xiǎn)人在有生之年中對家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)價(jià)值。假設(shè)一位投保人目前年齡為38歲，計(jì)劃工作到60歲退休，現(xiàn)在每年能夠?yàn)榧彝ヌ峁┦杖胗囝~為16萬元左右，并且假設(shè)未來的收入平均增長為3%，通脹率平均2%，那么估算出，該人士在退休前可為家庭提供資產(chǎn)現(xiàn)值在470萬元左右，那么這個(gè)就是他的生命價(jià)值數(shù)，也可以把這個(gè)數(shù)字當(dāng)成人身保險(xiǎn)保額。
一般來說，主要涉及到的幾大要素是，被保險(xiǎn)人以后的年均收入、確定退休年齡、從年收入中扣除的支出等。不過，這種方法雖然簡單，但是卻忽略了投保人已有的資產(chǎn)，計(jì)算所得的保額就會(huì)顯得過高。
“資本保留法”是另外一種比較常用的方法，就是先計(jì)算出家庭的總生產(chǎn)收入資本需求總額，再扣除現(xiàn)有總共可生產(chǎn)或者生息資產(chǎn)后的余額就是保險(xiǎn)額。假設(shè)一位投保人的所有資產(chǎn)總和為160萬元左右，要保留現(xiàn)在的資產(chǎn)，并減去房貸、子女教育費(fèi)用等，如果現(xiàn)在家庭的支柱突然遭遇不幸，并估計(jì)還需要65萬多元左右的資金才不會(huì)對之前的家庭目標(biāo)產(chǎn)生影響的話，那么按照現(xiàn)在每年10萬元的開支計(jì)算，家庭每年還有將近7萬元的收入缺口，假設(shè)通脹率為3%，那么這個(gè)家庭至少還要220萬元以上的資產(chǎn)才能保證家人目前的生活質(zhì)量，那么兩者相加的話，至少需要280萬元左右的保額。但是，這種方法也存在一定的不足，那就是往往還要考慮客戶所有可生息資產(chǎn)是否確保生息，存有一定的變數(shù)。
還有一種叫“需求法”，即被保險(xiǎn)人發(fā)行不幸后家庭的財(cái)務(wù)需求，一般是需求總額減去家庭金融資產(chǎn)總額和已有的保險(xiǎn)保額。具體操作為，按照所有可能的支出列項(xiàng)計(jì)算，未還的所有貸款、應(yīng)急現(xiàn)金、子女教育和成年前的開支、父母贍養(yǎng)費(fèi)用等都應(yīng)被包括在內(nèi)；在計(jì)算出被保險(xiǎn)人已有的資產(chǎn)（不包括房屋），包括現(xiàn)金、存款、股票及已有的保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值、社保余額的總數(shù)，可以得到一個(gè)總保險(xiǎn)需求額；再扣除已有的所有保險(xiǎn)的保額，可以得到一個(gè)最科學(xué)的保額。