在責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人僅對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故所造成的他人人身和財(cái)產(chǎn)損失而引起的賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)所承保是被保險(xiǎn)人或其允許的第三都人身傷亡或財(cái)產(chǎn)受到直接毀損，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。因此，構(gòu)成機(jī)動(dòng)車輛第三都責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故和賠償責(zé)任必須滿足以下幾個(gè)要件：第一，行為人是被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛；第二，行為人必須是持有效駕照開車；第三，必須是發(fā)生意外事故，在第三都責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司僅對(duì)被保險(xiǎn)人因意外事故所造成的他人人身和財(cái)產(chǎn)的損失而引起的賠償責(zé)任負(fù)責(zé)。如果責(zé)任事故是由被保險(xiǎn)人故意引起的，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何責(zé)任。
根據(jù)以上分析，因?yàn)楸I車人不是被保險(xiǎn)人所允許的駕駛員，所以，保險(xiǎn)車輛在失竊過程中，盜車人駕駛車輛與其他車輛碰撞或撞到行人，對(duì)于其他車輛、車輛司機(jī)或行人造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，不屬于機(jī)動(dòng)車輛第三都責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
另外，根據(jù)人民法院的批復(fù)，使用盜竊的機(jī)動(dòng)車輛肇事，造成被害人損失的，肇事人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任，被盜車輛的所有人不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。所以在機(jī)動(dòng)車輛失竊過程中，機(jī)動(dòng)車輛所有人作為受害人一般不存在對(duì)機(jī)動(dòng)車輛被盜的過錯(cuò)責(zé)任問題，因此也不應(yīng)承擔(dān)任何法律責(zé)任，包括代為賠償責(zé)任。
【依據(jù)集成】
《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》（2000年2月12日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年修訂發(fā)布，自2007年7月1日起執(zhí)行）
第一部分 基本險(xiǎn)
第2條 第三都責(zé)任險(xiǎn)：
被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。
第6條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
........
（五）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、險(xiǎn)情設(shè)備丟失，以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
第二部分：附加險(xiǎn)（全車盜搶險(xiǎn)條款部分）
第1條 保險(xiǎn)責(zé)任
（一）保險(xiǎn)車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，江三個(gè)月未查明下落；
（二）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
第2條 責(zé)任免除
（一）非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞；
（二）被他人詐騙造成的全車或部分損失；
（三）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三 員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；
（四）被保險(xiǎn)人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)罰沒、扣押；
（五）被保險(xiǎn)人因與他人的發(fā)事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致保險(xiǎn)車輛被搶劫、被搶奪；
（六）租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤；
（七）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。
人民法院《關(guān)于被盜機(jī)動(dòng)車輛肇事后由誰(shuí)承擔(dān)損害賠償責(zé)任問題的批復(fù)》（1996年6月18日）
使用盜竊的機(jī)動(dòng)車輛肇事，造成被害人物質(zhì)損失的，肇事人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任，被盜機(jī)動(dòng)車輛的所有人不承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。
實(shí)例解惑
2000年7月，某單位購(gòu)買了一輛標(biāo)志轎車，并向保險(xiǎn)公司投保了車輛缺失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2000年7月7日零時(shí)起至2001年7月6日24時(shí)止。2001年4月8日晚，心里十分害怕事情敗露，情緒十分緊張，加之此車輛遭受重大損失，捷達(dá)車的司機(jī)也受重傷。
交警部門出具了責(zé)任事故書，認(rèn)定該起交通事故由盜車人負(fù)全部責(zé)任，但盜車人暫無(wú)經(jīng)濟(jì)賠償能力，于是，捷達(dá)車司機(jī)找到該單位，要求該單位賠償其車輛及人身?yè)p失。該單位沒有辦法，只好先墊付了捷達(dá)車主的損失，該單位墊付后，即向保險(xiǎn)公司提出索賠。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為單位轎車的損失屬于保險(xiǎn)公司的范圍可以予以賠償。但拒絕賠償由盜車人撞壞的捷達(dá)車的損失以及捷達(dá)車司機(jī)的損失。雙方為此爭(zhēng)論不休。該單位只好向人發(fā)法院起訴，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)第三都責(zé)任險(xiǎn)，賠償其所墊付給捷達(dá)車司機(jī)的所有款項(xiàng)。
那么，該案應(yīng)該怎樣處理呢？
本案中，該單位與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，合同中約定了車輛損失險(xiǎn)各第三者責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)該單位的標(biāo)志轎車被盜，在失竊過程中，與捷達(dá)車相撞遭受損失，保險(xiǎn)車輛的損失屬于保險(xiǎn)公司的車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司對(duì)單位標(biāo)志轎車的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。但由于車輛損失是盜車人造成的，盜車人應(yīng)對(duì)該損失負(fù)全責(zé)。因此，保險(xiǎn)公司在賠償被保險(xiǎn)人的車輛損失后，可以依法取得對(duì)盜車者的追償權(quán)。對(duì)于第三者責(zé)任保險(xiǎn)，由于盜車人不是被保險(xiǎn)人，也不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員，所以本案中捷達(dá)車及司機(jī)的損失不屬于第三都責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司對(duì)此不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付義務(wù)。
另外，根據(jù)人民法院的批復(fù)，本案中，由盜車人造成的捷達(dá)車及司機(jī)的損失不應(yīng)當(dāng)由該單位賠償。一切損失都因盜車人而起，除了應(yīng)該依法追究盜車人的刑事責(zé)任外，還應(yīng)責(zé)令其承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)損失。
根據(jù)以上分析，因?yàn)楸I車人不是被保險(xiǎn)人所允許的駕駛員，所以，保險(xiǎn)車輛在失竊過程中，盜車人駕駛車輛與其他車輛碰撞或撞到行人，對(duì)于其他車輛、車輛司機(jī)或行人造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害，不屬于機(jī)動(dòng)車輛第三都責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍。
另外，根據(jù)人民法院的批復(fù)，使用盜竊的機(jī)動(dòng)車輛肇事，造成被害人損失的，肇事人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任，被盜車輛的所有人不承擔(dān)損害賠償責(zé)任。所以在機(jī)動(dòng)車輛失竊過程中，機(jī)動(dòng)車輛所有人作為受害人一般不存在對(duì)機(jī)動(dòng)車輛被盜的過錯(cuò)責(zé)任問題，因此也不應(yīng)承擔(dān)任何法律責(zé)任，包括代為賠償責(zé)任。
【依據(jù)集成】
《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》（2000年2月12日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年修訂發(fā)布，自2007年7月1日起執(zhí)行）
第一部分 基本險(xiǎn)
第2條 第三都責(zé)任險(xiǎn)：
被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。
第6條 下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
........
（五）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、險(xiǎn)情設(shè)備丟失，以及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。
第二部分：附加險(xiǎn)（全車盜搶險(xiǎn)條款部分）
第1條 保險(xiǎn)責(zé)任
（一）保險(xiǎn)車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證實(shí)，江三個(gè)月未查明下落；
（二）保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
第2條 責(zé)任免除
（一）非全車遭盜搶，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞；
（二）被他人詐騙造成的全車或部分損失；
（三）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪期間，保險(xiǎn)車輛肇事導(dǎo)致第三 員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；
（四）被保險(xiǎn)人因違反政府有關(guān)法律、法規(guī)被有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)罰沒、扣押；
（五）被保險(xiǎn)人因與他人的發(fā)事、經(jīng)濟(jì)糾紛而致保險(xiǎn)車輛被搶劫、被搶奪；
（六）租賃車輛與承租人同時(shí)失蹤；
（七）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、被保險(xiǎn)人允許的駕駛員的故意行為或違法行為造成的全車或部分損失。
人民法院《關(guān)于被盜機(jī)動(dòng)車輛肇事后由誰(shuí)承擔(dān)損害賠償責(zé)任問題的批復(fù)》（1996年6月18日）
使用盜竊的機(jī)動(dòng)車輛肇事，造成被害人物質(zhì)損失的，肇事人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任，被盜機(jī)動(dòng)車輛的所有人不承擔(dān)損害賠償?shù)呢?zé)任。
實(shí)例解惑
2000年7月，某單位購(gòu)買了一輛標(biāo)志轎車，并向保險(xiǎn)公司投保了車輛缺失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2000年7月7日零時(shí)起至2001年7月6日24時(shí)止。2001年4月8日晚，心里十分害怕事情敗露，情緒十分緊張，加之此車輛遭受重大損失，捷達(dá)車的司機(jī)也受重傷。
交警部門出具了責(zé)任事故書，認(rèn)定該起交通事故由盜車人負(fù)全部責(zé)任，但盜車人暫無(wú)經(jīng)濟(jì)賠償能力，于是，捷達(dá)車司機(jī)找到該單位，要求該單位賠償其車輛及人身?yè)p失。該單位沒有辦法，只好先墊付了捷達(dá)車主的損失，該單位墊付后，即向保險(xiǎn)公司提出索賠。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為單位轎車的損失屬于保險(xiǎn)公司的范圍可以予以賠償。但拒絕賠償由盜車人撞壞的捷達(dá)車的損失以及捷達(dá)車司機(jī)的損失。雙方為此爭(zhēng)論不休。該單位只好向人發(fā)法院起訴，請(qǐng)求法院判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)第三都責(zé)任險(xiǎn)，賠償其所墊付給捷達(dá)車司機(jī)的所有款項(xiàng)。
那么，該案應(yīng)該怎樣處理呢？
本案中，該單位與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，合同中約定了車輛損失險(xiǎn)各第三者責(zé)任險(xiǎn)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)該單位的標(biāo)志轎車被盜，在失竊過程中，與捷達(dá)車相撞遭受損失，保險(xiǎn)車輛的損失屬于保險(xiǎn)公司的車輛損失險(xiǎn)的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司對(duì)單位標(biāo)志轎車的損失應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。但由于車輛損失是盜車人造成的，盜車人應(yīng)對(duì)該損失負(fù)全責(zé)。因此，保險(xiǎn)公司在賠償被保險(xiǎn)人的車輛損失后，可以依法取得對(duì)盜車者的追償權(quán)。對(duì)于第三者責(zé)任保險(xiǎn)，由于盜車人不是被保險(xiǎn)人，也不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛員，所以本案中捷達(dá)車及司機(jī)的損失不屬于第三都責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司對(duì)此不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付義務(wù)。
另外，根據(jù)人民法院的批復(fù)，本案中，由盜車人造成的捷達(dá)車及司機(jī)的損失不應(yīng)當(dāng)由該單位賠償。一切損失都因盜車人而起，除了應(yīng)該依法追究盜車人的刑事責(zé)任外，還應(yīng)責(zé)令其承擔(dān)一切經(jīng)濟(jì)損失。