歷時(shí)三年多的《保險(xiǎn)法》第二次修定工作中，對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)一直是各界關(guān)注的焦點(diǎn)，也成為修訂的重中之重。與被保險(xiǎn)人關(guān)系最密切的保險(xiǎn)合同法部分，草案在保護(hù)被保險(xiǎn)人利益上大做文章，在合同成立、合同解除、免責(zé)條款、理賠時(shí)限等方面進(jìn)行了修訂。
保監(jiān)會(huì)主席吳定富在第十一屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)第四次會(huì)議上稱，目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛及理賠難問(wèn)題，與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》合同部分的一些規(guī)定不夠明確有較大關(guān)系，為解決此類(lèi)問(wèn)題，《草案》著重加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。
“不可抗辯”條款
投保人須履行的告知義務(wù)，在《草案》中被進(jìn)一步明確，而保險(xiǎn)人須履行的說(shuō)明義務(wù)，也被進(jìn)行了更嚴(yán)格的限定。
《草案》規(guī)定，投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比，《草案》增加了“因重大過(guò)失未履行”的情況，使之更加完整。
的突破在于，在保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)時(shí)，《草案》首次將不可抗辯條款引入《保險(xiǎn)法》，規(guī)定保險(xiǎn)人自知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅，而除年齡誤告外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
不可抗辯條款是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的通行慣例，指的是保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗辯條款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。
北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心研究員王國(guó)軍表示，這一款的增加是本次修法的一個(gè)亮點(diǎn)，它解決了現(xiàn)實(shí)中一些保險(xiǎn)人明知投保人沒(méi)有盡到告之義務(wù)，卻不點(diǎn)破，仍舊收取保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司再以投保人告知義務(wù)上的瑕疵拒絕賠付的老大難問(wèn)題。
“但對(duì)保險(xiǎn)人而言，核保的任務(wù)和難度明顯加重，也考驗(yàn)著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐的能力。”王國(guó)軍續(xù)稱。
同時(shí)，《草案》還對(duì)保險(xiǎn)人須履行的說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格限定，要求“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出說(shuō)明。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款作出提示或者說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
而現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在此條款上的規(guī)定僅為“應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明”，而未規(guī)定說(shuō)明的方式。
王國(guó)軍認(rèn)為，這一條的關(guān)鍵在于解決了保險(xiǎn)人口頭和書(shū)面說(shuō)明的責(zé)任關(guān)系問(wèn)題?！按饲氨ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售人員的口頭說(shuō)明也被保險(xiǎn)公司作為明確說(shuō)明的一種方式，但口頭說(shuō)明的舉證相當(dāng)困難，出現(xiàn)法律訴訟時(shí)難以判定，現(xiàn)在明確了保險(xiǎn)人書(shū)面說(shuō)明的效力，進(jìn)一步厘清了保險(xiǎn)交易雙方的權(quán)責(zé)關(guān)系?！?BR> 嚴(yán)格理賠時(shí)限
對(duì)于保險(xiǎn)糾紛發(fā)生最多的理賠環(huán)節(jié)，《草案》對(duì)保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限進(jìn)行了更嚴(yán)格的明確。要求“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書(shū)面通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供”。
王國(guó)軍表示，此前被保險(xiǎn)人在提交理賠材料時(shí)被折騰多次的情況屢見(jiàn)不鮮，這個(gè)“一次性”將有助于解決這方面的問(wèn)題，但也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠效率提出了更高的要求。
《草案》還規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)賠償或給付請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人，從而對(duì)理賠程序作出了更為細(xì)致的有求。
但仍有人士對(duì)《草案》提出異議。一業(yè)內(nèi)人士表示，《草案》規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)人無(wú)法確定損失程度的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，這一條在實(shí)踐中很容易對(duì)“重大過(guò)失”的認(rèn)定產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)，不如刪去為好。
保險(xiǎn)合同的成立與生效也在《草案》進(jìn)行了修改，以更利于投保人和被保險(xiǎn)人的利益。規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”。刪除了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中“就合同的條款達(dá)成協(xié)議”這一保險(xiǎn)合同成立的先決條件。
同時(shí)，《草案》增加了“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限”的條款。
王國(guó)軍表示，《草案》修改的目的是解決保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與生效時(shí)間的關(guān)系問(wèn)題，其好處是明確了“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限”，寄希望于通過(guò)保險(xiǎn)人和投保人在合同中約定保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的條件或期限來(lái)解決問(wèn)題。
“但需要注意的是，在未來(lái)的實(shí)務(wù)中，如果雙方并沒(méi)有附條件或期限，法院的判決將對(duì)投保人一方極為有利，因?yàn)橥侗Ｈ颂岢霰ｋU(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保（并不明確要求雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議），保險(xiǎn)合同就成立了，而且一旦成立就生效了，保險(xiǎn)人如果未在合同中附加期限或條件，保險(xiǎn)公司賠付就是很自然的了?！蓖醴Q。
保監(jiān)會(huì)主席吳定富在第十一屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)第四次會(huì)議上稱，目前實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛及理賠難問(wèn)題，與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》合同部分的一些規(guī)定不夠明確有較大關(guān)系，為解決此類(lèi)問(wèn)題，《草案》著重加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。
“不可抗辯”條款
投保人須履行的告知義務(wù)，在《草案》中被進(jìn)一步明確，而保險(xiǎn)人須履行的說(shuō)明義務(wù)，也被進(jìn)行了更嚴(yán)格的限定。
《草案》規(guī)定，投保人故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。與現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相比，《草案》增加了“因重大過(guò)失未履行”的情況，使之更加完整。
的突破在于，在保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)時(shí)，《草案》首次將不可抗辯條款引入《保險(xiǎn)法》，規(guī)定保險(xiǎn)人自知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅，而除年齡誤告外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
不可抗辯條款是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的通行慣例，指的是保險(xiǎn)合同生效滿一定時(shí)期（一般為兩年）之后，就成為無(wú)可爭(zhēng)議的文件，保險(xiǎn)人不能再以投保人在投保時(shí)違反誠(chéng)信原則，沒(méi)有履行告知義務(wù)等理由主張保險(xiǎn)合同自始無(wú)效。在保險(xiǎn)合同中列入不可抗辯條款，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。
北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心研究員王國(guó)軍表示，這一款的增加是本次修法的一個(gè)亮點(diǎn)，它解決了現(xiàn)實(shí)中一些保險(xiǎn)人明知投保人沒(méi)有盡到告之義務(wù)，卻不點(diǎn)破，仍舊收取保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司再以投保人告知義務(wù)上的瑕疵拒絕賠付的老大難問(wèn)題。
“但對(duì)保險(xiǎn)人而言，核保的任務(wù)和難度明顯加重，也考驗(yàn)著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐的能力。”王國(guó)軍續(xù)稱。
同時(shí)，《草案》還對(duì)保險(xiǎn)人須履行的說(shuō)明義務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格限定，要求“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出說(shuō)明。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款作出提示或者說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
而現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在此條款上的規(guī)定僅為“應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明”，而未規(guī)定說(shuō)明的方式。
王國(guó)軍認(rèn)為，這一條的關(guān)鍵在于解決了保險(xiǎn)人口頭和書(shū)面說(shuō)明的責(zé)任關(guān)系問(wèn)題?！按饲氨ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售人員的口頭說(shuō)明也被保險(xiǎn)公司作為明確說(shuō)明的一種方式，但口頭說(shuō)明的舉證相當(dāng)困難，出現(xiàn)法律訴訟時(shí)難以判定，現(xiàn)在明確了保險(xiǎn)人書(shū)面說(shuō)明的效力，進(jìn)一步厘清了保險(xiǎn)交易雙方的權(quán)責(zé)關(guān)系?！?BR> 嚴(yán)格理賠時(shí)限
對(duì)于保險(xiǎn)糾紛發(fā)生最多的理賠環(huán)節(jié)，《草案》對(duì)保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限進(jìn)行了更嚴(yán)格的明確。要求“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書(shū)面通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供”。
王國(guó)軍表示，此前被保險(xiǎn)人在提交理賠材料時(shí)被折騰多次的情況屢見(jiàn)不鮮，這個(gè)“一次性”將有助于解決這方面的問(wèn)題，但也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠效率提出了更高的要求。
《草案》還規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)賠償或給付請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人，從而對(duì)理賠程序作出了更為細(xì)致的有求。
但仍有人士對(duì)《草案》提出異議。一業(yè)內(nèi)人士表示，《草案》規(guī)定，被保險(xiǎn)人故意或因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故，致使保險(xiǎn)人無(wú)法確定損失程度的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，這一條在實(shí)踐中很容易對(duì)“重大過(guò)失”的認(rèn)定產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)，不如刪去為好。
保險(xiǎn)合同的成立與生效也在《草案》進(jìn)行了修改，以更利于投保人和被保險(xiǎn)人的利益。規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立”。刪除了現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中“就合同的條款達(dá)成協(xié)議”這一保險(xiǎn)合同成立的先決條件。
同時(shí)，《草案》增加了“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限”的條款。
王國(guó)軍表示，《草案》修改的目的是解決保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與生效時(shí)間的關(guān)系問(wèn)題，其好處是明確了“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限”，寄希望于通過(guò)保險(xiǎn)人和投保人在合同中約定保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的條件或期限來(lái)解決問(wèn)題。
“但需要注意的是，在未來(lái)的實(shí)務(wù)中，如果雙方并沒(méi)有附條件或期限，法院的判決將對(duì)投保人一方極為有利，因?yàn)橥侗Ｈ颂岢霰ｋU(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保（并不明確要求雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議），保險(xiǎn)合同就成立了，而且一旦成立就生效了，保險(xiǎn)人如果未在合同中附加期限或條件，保險(xiǎn)公司賠付就是很自然的了?！蓖醴Q。