被保險人自殺，保險公司到底賠不賠?
根據(jù)2002年修訂發(fā)行的《保險法》中第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?BR> 《保險法》用了“可以”字樣，此表明保險人“可以”或“也可以不”給付保險金?！鞍凑蘸贤弊謽?，又讓人產(chǎn)生模棱兩可的主觀不確定。那么在保險實(shí)務(wù)中，保險公司又會如何處理此類問題?就此問題，記者咨詢了太平洋安泰人壽保險有限公司壽險管理師梁杰先生，他表示，過去把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了防止產(chǎn)生道德風(fēng)險的發(fā)生，遏止被保險人通過保險圖謀保險金而蓄意自殺，同時也是為了維護(hù)保險公司自己的利益。但是現(xiàn)在的保險條款中明確表示，被保險人在本合同生效(或復(fù)效)之日起兩年內(nèi)自殺，保險人免負(fù)給付保險金責(zé)任，而被保險人在合同生效兩年后自殺的，保險公司應(yīng)理賠。面對種種疑問，他向記者解釋了保險公司這一規(guī)定產(chǎn)生的原因：
首先，保險公司計(jì)算保險費(fèi)的死亡率中包括各種死亡因素，自殺也在其中，若保險公司對所有的自殺都不賠付，則保險公司收取的保險費(fèi)與其承擔(dān)的給付責(zé)任是不對等的。這對投保人是不公平的。其次，投保人壽保險的目的是保障受益人的利益，如果對自殺一概不負(fù)給付保險金的責(zé)任，受益人可能因?yàn)楸槐ｋU人的死亡陷入生活困難境地，這不符合保險的目的。再次，蓄意自殺、騙取保費(fèi)的行為可以被排除。人們研究發(fā)現(xiàn)，人在特定情況下，一時因挫折等原因產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的，但是這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性很小。
因此，為了防止被保險人為獲取保險金的蓄意自殺行為，保險公司規(guī)定通常以合同生效后的兩年為免責(zé)期限，兩年內(nèi)不賠。而復(fù)效后兩年的條件附加上去就是為更好保障期投保人的權(quán)益。
據(jù)記者了解，目前大多保險公司均表態(tài)承諾合同生效或復(fù)效2年以后，給予合同要求的賠償。而在2年之內(nèi)，如果被保險人自殺，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已經(jīng)支付的保險費(fèi)，保險公司按照保單退還其現(xiàn)金價值。而少部分保險公司對被保險人自殺的情況不給予賠償。
根據(jù)2002年修訂發(fā)行的《保險法》中第66條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?BR> 《保險法》用了“可以”字樣，此表明保險人“可以”或“也可以不”給付保險金?！鞍凑蘸贤弊謽?，又讓人產(chǎn)生模棱兩可的主觀不確定。那么在保險實(shí)務(wù)中，保險公司又會如何處理此類問題?就此問題，記者咨詢了太平洋安泰人壽保險有限公司壽險管理師梁杰先生，他表示，過去把自殺作為除外責(zé)任，主要是為了防止產(chǎn)生道德風(fēng)險的發(fā)生，遏止被保險人通過保險圖謀保險金而蓄意自殺，同時也是為了維護(hù)保險公司自己的利益。但是現(xiàn)在的保險條款中明確表示，被保險人在本合同生效(或復(fù)效)之日起兩年內(nèi)自殺，保險人免負(fù)給付保險金責(zé)任，而被保險人在合同生效兩年后自殺的，保險公司應(yīng)理賠。面對種種疑問，他向記者解釋了保險公司這一規(guī)定產(chǎn)生的原因：
首先，保險公司計(jì)算保險費(fèi)的死亡率中包括各種死亡因素，自殺也在其中，若保險公司對所有的自殺都不賠付，則保險公司收取的保險費(fèi)與其承擔(dān)的給付責(zé)任是不對等的。這對投保人是不公平的。其次，投保人壽保險的目的是保障受益人的利益，如果對自殺一概不負(fù)給付保險金的責(zé)任，受益人可能因?yàn)楸槐ｋU人的死亡陷入生活困難境地，這不符合保險的目的。再次，蓄意自殺、騙取保費(fèi)的行為可以被排除。人們研究發(fā)現(xiàn)，人在特定情況下，一時因挫折等原因產(chǎn)生自殺的念頭是很容易的，但是這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實(shí)施的可能性很小。
因此，為了防止被保險人為獲取保險金的蓄意自殺行為，保險公司規(guī)定通常以合同生效后的兩年為免責(zé)期限，兩年內(nèi)不賠。而復(fù)效后兩年的條件附加上去就是為更好保障期投保人的權(quán)益。
據(jù)記者了解，目前大多保險公司均表態(tài)承諾合同生效或復(fù)效2年以后，給予合同要求的賠償。而在2年之內(nèi)，如果被保險人自殺，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已經(jīng)支付的保險費(fèi)，保險公司按照保單退還其現(xiàn)金價值。而少部分保險公司對被保險人自殺的情況不給予賠償。