第七章 風(fēng)險的保險轉(zhuǎn)移
一、理想的可保風(fēng)險的構(gòu)成要件？為什么投機(jī)風(fēng)險不是可保風(fēng)險？
（一） 可保風(fēng)險的構(gòu)成要件：
1. 風(fēng)險是純粹風(fēng)險，而不是投機(jī)風(fēng)險。
2. 風(fēng)向事故的發(fā)生時意外的，但風(fēng)險損失本身是可以確定的。
3. 經(jīng)濟(jì)可行性。風(fēng)險損失幅度不能太大，也不能太小。
4. 要有大量獨立的同質(zhì)風(fēng)險單位存在。
（二） 投機(jī)風(fēng)險是無法保險的，因為：
1. 投機(jī)風(fēng)險有獲利的可能，因而是風(fēng)險損失的預(yù)測變得困難。
2. 投機(jī)風(fēng)險有時表現(xiàn)為基本風(fēng)險，其風(fēng)險損失為一般商業(yè)保險所不能承擔(dān)。
3. 投機(jī)風(fēng)險的風(fēng)險事故發(fā)生對某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對全社會而言，可能并無損害。
二、購買保險應(yīng)注意哪些問題？
（一） 確定保險險種：
1. 風(fēng)險管理者必須了解經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險及其性質(zhì)、特征。
2. 風(fēng)險管理者要了解當(dāng)前保險市場的供給狀況。
3. 對于某些的確需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，如果保險市場上沒有相應(yīng)的險種，可以與保險公司協(xié)商，簽訂有關(guān)條款，簽署保險合同，實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。
（二） 確定保險金額：是指保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的限額，也是保險費的計算依據(jù)。
（三） 議決投保程度：
1. 不足額保險：保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的實際價值高于保險金額，保險公司對與損失按照保險金額與出險時保險標(biāo)的實際價值的比例賠償保險金。經(jīng)濟(jì)單位自己也承擔(dān)一部分損失。
2. 自負(fù)額保險：經(jīng)濟(jì)單位自己先承擔(dān)一部分損失，保險公司再承擔(dān)一部分損失。
3. 限制損失保險：經(jīng)濟(jì)單位建立自保基金將風(fēng)險自留，但是擔(dān)心發(fā)生巨大損失而危機(jī)自保基金，遂向保險公司購買巨大損失保險，約定一個較大的損失額，保險公司對于損失的積累額超過雙方約定的這個額度以上的那一部分損失負(fù)賠償責(zé)任
（四） 研究保險費率：保險費是經(jīng)濟(jì)單位將自己面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司所應(yīng)支付的代價，是風(fēng)險管理者進(jìn)行風(fēng)險決策時所研究的重要內(nèi)容之一。
（五） 選擇保險機(jī)構(gòu)：
1. 保險人的財務(wù)實力。 2. 保險人的服務(wù)和信用。
（六） 推敲保險條款：
1. 風(fēng)險管理者首先要明白保險責(zé)任，即保險人承諾承擔(dān)財產(chǎn)損失補償和人身保險金給付的責(zé)任范圍。
2. 風(fēng)險管理者能參與起草保險合同，而不是被動的接收保險公司所出立的保險合同。
3. 風(fēng)險管理者要充分了解保險合同中的權(quán)利和義務(wù)。
三、部分保險的適用性：
碰到下列情況，經(jīng)濟(jì)單位需要安排部分保險，議決其投保程度。
（一） 絕大多數(shù)風(fēng)險，即使是發(fā)生可能損失的概率較大，實際發(fā)生的損失大多數(shù)是比較小的，通常能在經(jīng)濟(jì)單位自留風(fēng)險的能力之內(nèi)?；蛟S可能用內(nèi)部意外損失基金來解決。
（二） 如果經(jīng)濟(jì)單位的業(yè)務(wù)活動分散在幾個標(biāo)的里，考慮到其所有房屋同時發(fā)生全損的概率幾乎為零，經(jīng)濟(jì)單位就不一定將全部資產(chǎn)的價值投資。
（三） 如果一個經(jīng)濟(jì)單位已經(jīng)積累了一筆較大的意外損失基金，有能力承擔(dān)一定風(fēng)險損失。
四、保險事故發(fā)生時，被保險方要做哪幾件事？
（一） 積極施救：風(fēng)險事故一旦發(fā)生，被保險人應(yīng)當(dāng)像未參加保險一樣，采取一切合理的施救、整理措施、以減少損失。
（二） 損失通知：保險事故發(fā)生，投保人、被保險人或受益人有通知保險人的義務(wù)，通知必須迅速及時。
（三） 現(xiàn)場保護(hù)：風(fēng)險事故發(fā)生后，被保險人或受益人對于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險人定損之后，這是為定損能據(jù)實進(jìn)行，而防止被保險方的不實、非法行為。
（四） 損失舉證：被保險人或受益人在風(fēng)險事故發(fā)生并通知保險人之后，有損失舉證的責(zé)任，既需要提供有關(guān)損失的證明文件方能索賠。
五、一攬子保險的含義及其優(yōu)點：
（一） 一攬子保險是指企業(yè)和家庭不再分別購買財產(chǎn)保險或者責(zé)任保險以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動或家庭財產(chǎn)，而是通過一個可承保多種保險合同，將財產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險一并轉(zhuǎn)移給保險公司。
（二） 一攬子保險的優(yōu)點：
1. 轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險，借助一個一攬子保險合同完成要比通過兩個保險合同實現(xiàn)，成本更低，即保費更為便宜。
2. 對于一家企業(yè)來說，管理一個保險合同只與一家保險公司打交道，總比與多家公司打交道方便。
3. 許多一攬子保險不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險管理的要求出發(fā)，與保險公司商訂一攬子保險合同，以尋求險別、服務(wù)和成本的組合。
六、員工福利計劃的地位和作用：
（一） 員工福利計劃是指由企業(yè)和員工單方面或共同出資，通過非政府直接經(jīng)辦的保險，建立的各種形態(tài)的給付措施，旨在為其員工提供死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟(jì)保障。
（二） 員工福利計劃有助于調(diào)動員工的工作積極性。
（三） 員工福利計劃對大多數(shù)員工來說是一種重要的就業(yè)條件。企業(yè)要吸引和留住素質(zhì)好、技術(shù)高的員工，就必須建立員工福利計劃。于是員工福利計劃又成為企業(yè)間競爭的一種手段。
七、在制定退休金計劃時，風(fēng)險管理者必須就哪些問題做出正確決策？
（一） 資格規(guī)定。 （二） 退休金的確定。（三） 資金來源。 （四） 資金運用。
八、什么是保險？保險的要素？
（一） 保險屬于經(jīng)濟(jì)范疇；從法學(xué)的角度看，保險是一種合同行為；從風(fēng)險管理的角度看，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。
（二） 保險有以下要素：
1. 特定風(fēng)險事故的存在。保險是基于風(fēng)險的客觀存在而產(chǎn)生的，沒有風(fēng)險就沒有保險。
2. 補償損失，安定生活。這是保險的目的。就整個保險業(yè)而言，應(yīng)以安定經(jīng)濟(jì)生活為最終目標(biāo)，但就具體保險合同而言，則以損失補償為主要功能。
3. 保費負(fù)擔(dān)，公平合理。保險費是投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司所應(yīng)支付的代價。因此，這種費用必須與所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險相一致。
九、保險的優(yōu)缺點：
（一） 優(yōu)點：
1. 補償風(fēng)險損失，保障經(jīng)濟(jì)生活安定。 2. 減少不確定性，促進(jìn)資源合理配置。
3. 為社會提供長期資本來源。 4. 提供風(fēng)險管理服務(wù)。
（二） 保險的消極影響：
1. 保險經(jīng)營費用的發(fā)生。 2. 道德和心理風(fēng)險增加。
十、代位求償?shù)暮x：
因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)單位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
十一、保險的賠償方式：
（一） 第一危險賠償方式。指對于保險額限度內(nèi)的損失，保險人給與全部賠償。當(dāng)損失金額小于保險金額時，按損失金額賠償。當(dāng)損失金額達(dá)與保險金額時，賠償保險金額。
（二） 定值賠償方式。雙方約定保險價值作為保險金額，保險事故發(fā)生后，不論當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值如何，全損全賠，部分損失按損失成度賠償。
（三） 比例賠償方式。保險人按照保險金額與保險事故發(fā)生時保險財產(chǎn)的實際的比例計算賠款。當(dāng)保險金額小于實際價值時，保險公司賠付保險金額，剩余的自己承擔(dān)。當(dāng)保險金額大于或等于實際價值時，按損失金額賠償。
十二、什么是共同保險、共保條款。
（一） 共同保險是指幾家保險公司共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險，其責(zé)任按各自承擔(dān)的份額比例分擔(dān)。
（二） 共保條款是指保險人與投保人商定，投保當(dāng)時實際購買的保險金額與出險時保險標(biāo)的價值之比不得低于既定的比例，否則，對于未達(dá)到這個比例的那部分，被保險人要承擔(dān)責(zé)任。
十三、保險爭議的處理原則和處理方法：
（一） 處理原則：
1. 誠信、合法。
2. 文義解釋。合同中的用詞應(yīng)該按照該詞通常的文字含義，并結(jié)合上下文的內(nèi)容來解釋。
3. 意圖解釋。保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人的合意訂立的，因而對于條款的解釋，必須尊重當(dāng)事雙方在訂立合同時的真實意圖。
4. 合同的解釋應(yīng)有利于被保險方。
（二） 處理方法：
1. 協(xié)商。 2. 調(diào)解。
3. 仲裁。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對保險合同爭議的仲裁是終局性的，并具有約束力。我國對一般合同的爭議實行二級仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可在接到二級仲裁決定書之日起15日內(nèi)向法院起訴，由法院作出審判裁決。
4. 訴訟。
十四、美國員工福利計劃的構(gòu)成：
（一） 退休金計劃。 （二） 撫恤金計劃。
（三） 儲蓄計劃。 （四） 團(tuán)體健康保險計劃。
十五、團(tuán)險的含義，團(tuán)險的特點：
（一） 團(tuán)險是指以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。團(tuán)體保險以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險人。
（二） 團(tuán)險有以下特點：
1. 風(fēng)險的選擇基于團(tuán)體。 2. 使用團(tuán)體保單，保費低廉。
3. 保險計劃的靈活性。
一、理想的可保風(fēng)險的構(gòu)成要件？為什么投機(jī)風(fēng)險不是可保風(fēng)險？
（一） 可保風(fēng)險的構(gòu)成要件：
1. 風(fēng)險是純粹風(fēng)險，而不是投機(jī)風(fēng)險。
2. 風(fēng)向事故的發(fā)生時意外的，但風(fēng)險損失本身是可以確定的。
3. 經(jīng)濟(jì)可行性。風(fēng)險損失幅度不能太大，也不能太小。
4. 要有大量獨立的同質(zhì)風(fēng)險單位存在。
（二） 投機(jī)風(fēng)險是無法保險的，因為：
1. 投機(jī)風(fēng)險有獲利的可能，因而是風(fēng)險損失的預(yù)測變得困難。
2. 投機(jī)風(fēng)險有時表現(xiàn)為基本風(fēng)險，其風(fēng)險損失為一般商業(yè)保險所不能承擔(dān)。
3. 投機(jī)風(fēng)險的風(fēng)險事故發(fā)生對某人是損失，但為他人可能是獲利，因而對全社會而言，可能并無損害。
二、購買保險應(yīng)注意哪些問題？
（一） 確定保險險種：
1. 風(fēng)險管理者必須了解經(jīng)濟(jì)單位所面臨的風(fēng)險及其性質(zhì)、特征。
2. 風(fēng)險管理者要了解當(dāng)前保險市場的供給狀況。
3. 對于某些的確需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，如果保險市場上沒有相應(yīng)的險種，可以與保險公司協(xié)商，簽訂有關(guān)條款，簽署保險合同，實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移。
（二） 確定保險金額：是指保險人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的限額，也是保險費的計算依據(jù)。
（三） 議決投保程度：
1. 不足額保險：保險事故發(fā)生時，保險標(biāo)的實際價值高于保險金額，保險公司對與損失按照保險金額與出險時保險標(biāo)的實際價值的比例賠償保險金。經(jīng)濟(jì)單位自己也承擔(dān)一部分損失。
2. 自負(fù)額保險：經(jīng)濟(jì)單位自己先承擔(dān)一部分損失，保險公司再承擔(dān)一部分損失。
3. 限制損失保險：經(jīng)濟(jì)單位建立自保基金將風(fēng)險自留，但是擔(dān)心發(fā)生巨大損失而危機(jī)自保基金，遂向保險公司購買巨大損失保險，約定一個較大的損失額，保險公司對于損失的積累額超過雙方約定的這個額度以上的那一部分損失負(fù)賠償責(zé)任
（四） 研究保險費率：保險費是經(jīng)濟(jì)單位將自己面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司所應(yīng)支付的代價，是風(fēng)險管理者進(jìn)行風(fēng)險決策時所研究的重要內(nèi)容之一。
（五） 選擇保險機(jī)構(gòu)：
1. 保險人的財務(wù)實力。 2. 保險人的服務(wù)和信用。
（六） 推敲保險條款：
1. 風(fēng)險管理者首先要明白保險責(zé)任，即保險人承諾承擔(dān)財產(chǎn)損失補償和人身保險金給付的責(zé)任范圍。
2. 風(fēng)險管理者能參與起草保險合同，而不是被動的接收保險公司所出立的保險合同。
3. 風(fēng)險管理者要充分了解保險合同中的權(quán)利和義務(wù)。
三、部分保險的適用性：
碰到下列情況，經(jīng)濟(jì)單位需要安排部分保險，議決其投保程度。
（一） 絕大多數(shù)風(fēng)險，即使是發(fā)生可能損失的概率較大，實際發(fā)生的損失大多數(shù)是比較小的，通常能在經(jīng)濟(jì)單位自留風(fēng)險的能力之內(nèi)?；蛟S可能用內(nèi)部意外損失基金來解決。
（二） 如果經(jīng)濟(jì)單位的業(yè)務(wù)活動分散在幾個標(biāo)的里，考慮到其所有房屋同時發(fā)生全損的概率幾乎為零，經(jīng)濟(jì)單位就不一定將全部資產(chǎn)的價值投資。
（三） 如果一個經(jīng)濟(jì)單位已經(jīng)積累了一筆較大的意外損失基金，有能力承擔(dān)一定風(fēng)險損失。
四、保險事故發(fā)生時，被保險方要做哪幾件事？
（一） 積極施救：風(fēng)險事故一旦發(fā)生，被保險人應(yīng)當(dāng)像未參加保險一樣，采取一切合理的施救、整理措施、以減少損失。
（二） 損失通知：保險事故發(fā)生，投保人、被保險人或受益人有通知保險人的義務(wù)，通知必須迅速及時。
（三） 現(xiàn)場保護(hù)：風(fēng)險事故發(fā)生后，被保險人或受益人對于事故現(xiàn)場，有責(zé)任加以保護(hù)，直至保險人定損之后，這是為定損能據(jù)實進(jìn)行，而防止被保險方的不實、非法行為。
（四） 損失舉證：被保險人或受益人在風(fēng)險事故發(fā)生并通知保險人之后，有損失舉證的責(zé)任，既需要提供有關(guān)損失的證明文件方能索賠。
五、一攬子保險的含義及其優(yōu)點：
（一） 一攬子保險是指企業(yè)和家庭不再分別購買財產(chǎn)保險或者責(zé)任保險以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動或家庭財產(chǎn)，而是通過一個可承保多種保險合同，將財產(chǎn)和責(zé)任風(fēng)險一并轉(zhuǎn)移給保險公司。
（二） 一攬子保險的優(yōu)點：
1. 轉(zhuǎn)移同樣的風(fēng)險，借助一個一攬子保險合同完成要比通過兩個保險合同實現(xiàn)，成本更低，即保費更為便宜。
2. 對于一家企業(yè)來說，管理一個保險合同只與一家保險公司打交道，總比與多家公司打交道方便。
3. 許多一攬子保險不要求保單標(biāo)準(zhǔn)化，企業(yè)風(fēng)險管理者可以更多地從企業(yè)風(fēng)險管理的要求出發(fā)，與保險公司商訂一攬子保險合同，以尋求險別、服務(wù)和成本的組合。
六、員工福利計劃的地位和作用：
（一） 員工福利計劃是指由企業(yè)和員工單方面或共同出資，通過非政府直接經(jīng)辦的保險，建立的各種形態(tài)的給付措施，旨在為其員工提供死亡、意外傷害、疾病、退休等方面的經(jīng)濟(jì)保障。
（二） 員工福利計劃有助于調(diào)動員工的工作積極性。
（三） 員工福利計劃對大多數(shù)員工來說是一種重要的就業(yè)條件。企業(yè)要吸引和留住素質(zhì)好、技術(shù)高的員工，就必須建立員工福利計劃。于是員工福利計劃又成為企業(yè)間競爭的一種手段。
七、在制定退休金計劃時，風(fēng)險管理者必須就哪些問題做出正確決策？
（一） 資格規(guī)定。 （二） 退休金的確定。（三） 資金來源。 （四） 資金運用。
八、什么是保險？保險的要素？
（一） 保險屬于經(jīng)濟(jì)范疇；從法學(xué)的角度看，保險是一種合同行為；從風(fēng)險管理的角度看，保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。
（二） 保險有以下要素：
1. 特定風(fēng)險事故的存在。保險是基于風(fēng)險的客觀存在而產(chǎn)生的，沒有風(fēng)險就沒有保險。
2. 補償損失，安定生活。這是保險的目的。就整個保險業(yè)而言，應(yīng)以安定經(jīng)濟(jì)生活為最終目標(biāo)，但就具體保險合同而言，則以損失補償為主要功能。
3. 保費負(fù)擔(dān)，公平合理。保險費是投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司所應(yīng)支付的代價。因此，這種費用必須與所轉(zhuǎn)移的風(fēng)險相一致。
九、保險的優(yōu)缺點：
（一） 優(yōu)點：
1. 補償風(fēng)險損失，保障經(jīng)濟(jì)生活安定。 2. 減少不確定性，促進(jìn)資源合理配置。
3. 為社會提供長期資本來源。 4. 提供風(fēng)險管理服務(wù)。
（二） 保險的消極影響：
1. 保險經(jīng)營費用的發(fā)生。 2. 道德和心理風(fēng)險增加。
十、代位求償?shù)暮x：
因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)單位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。
十一、保險的賠償方式：
（一） 第一危險賠償方式。指對于保險額限度內(nèi)的損失，保險人給與全部賠償。當(dāng)損失金額小于保險金額時，按損失金額賠償。當(dāng)損失金額達(dá)與保險金額時，賠償保險金額。
（二） 定值賠償方式。雙方約定保險價值作為保險金額，保險事故發(fā)生后，不論當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值如何，全損全賠，部分損失按損失成度賠償。
（三） 比例賠償方式。保險人按照保險金額與保險事故發(fā)生時保險財產(chǎn)的實際的比例計算賠款。當(dāng)保險金額小于實際價值時，保險公司賠付保險金額，剩余的自己承擔(dān)。當(dāng)保險金額大于或等于實際價值時，按損失金額賠償。
十二、什么是共同保險、共保條款。
（一） 共同保險是指幾家保險公司共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險，其責(zé)任按各自承擔(dān)的份額比例分擔(dān)。
（二） 共保條款是指保險人與投保人商定，投保當(dāng)時實際購買的保險金額與出險時保險標(biāo)的價值之比不得低于既定的比例，否則，對于未達(dá)到這個比例的那部分，被保險人要承擔(dān)責(zé)任。
十三、保險爭議的處理原則和處理方法：
（一） 處理原則：
1. 誠信、合法。
2. 文義解釋。合同中的用詞應(yīng)該按照該詞通常的文字含義，并結(jié)合上下文的內(nèi)容來解釋。
3. 意圖解釋。保險合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人的合意訂立的，因而對于條款的解釋，必須尊重當(dāng)事雙方在訂立合同時的真實意圖。
4. 合同的解釋應(yīng)有利于被保險方。
（二） 處理方法：
1. 協(xié)商。 2. 調(diào)解。
3. 仲裁。我國涉外仲裁機(jī)構(gòu)對保險合同爭議的仲裁是終局性的，并具有約束力。我國對一般合同的爭議實行二級仲裁，如果當(dāng)事人仍不服，可在接到二級仲裁決定書之日起15日內(nèi)向法院起訴，由法院作出審判裁決。
4. 訴訟。
十四、美國員工福利計劃的構(gòu)成：
（一） 退休金計劃。 （二） 撫恤金計劃。
（三） 儲蓄計劃。 （四） 團(tuán)體健康保險計劃。
十五、團(tuán)險的含義，團(tuán)險的特點：
（一） 團(tuán)險是指以一張保險單為眾多被保險人提供保障的保險。團(tuán)體保險以集體（法人）為投保人，以其成員（企業(yè)中的職工）為被保險人。
（二） 團(tuán)險有以下特點：
1. 風(fēng)險的選擇基于團(tuán)體。 2. 使用團(tuán)體保單，保費低廉。
3. 保險計劃的靈活性。