汶川大地震令國(guó)人投保意識(shí)缺失的問(wèn)題再次暴露出來(lái)。上周末，廣東省教育廳聯(lián)合廣東省保監(jiān)局向全省中小學(xué)生贈(zèng)送51萬(wàn)冊(cè)保險(xiǎn)知識(shí)圖書(shū)，希望借以增強(qiáng)廣東學(xué)生的投保意識(shí)。但據(jù)記者了解，作為針對(duì)未成年人的主要保險(xiǎn)之一，學(xué)平險(xiǎn)在廣東的投保率僅在不足三成。
家長(zhǎng)投保意識(shí)不強(qiáng)
學(xué)平險(xiǎn)，即學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人包括在校學(xué)生及幼兒園幼兒，保險(xiǎn)保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。雖然目前針對(duì)少兒的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不少，但由于學(xué)平險(xiǎn)一般保險(xiǎn)費(fèi)較低、兼顧身故及醫(yī)療保障責(zé)任，因此，對(duì)于大部分未成年人來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單、便宜的人身保障險(xiǎn)種。
但從記者了解到的情況來(lái)看，廣東省的學(xué)平險(xiǎn)投保率并不高。據(jù)中國(guó)人壽(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)廣東分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前國(guó)壽占據(jù)了廣東省內(nèi)的學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)80%到90%左右的份額。但以國(guó)壽廣東分公司去年300多萬(wàn)份學(xué)平險(xiǎn)的銷售數(shù)量計(jì)算，在全省1700多萬(wàn)未成年人中的覆蓋率只有20%左右?！熬褪羌由掀渌镜姆蓊~，學(xué)平險(xiǎn)的投保率也就在三成左右?！痹撊耸勘硎荆瑢W(xué)平險(xiǎn)并不是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而目前監(jiān)管部門(mén)要求保險(xiǎn)公司不得與學(xué)校、幼兒園等捆綁銷售學(xué)平險(xiǎn)。由于很多家長(zhǎng)的投保意識(shí)不強(qiáng)，學(xué)平險(xiǎn)這種劃算的未成年人的保障產(chǎn)品反而被忽視了。
此外，目前對(duì)于在幼兒園或者學(xué)校就讀的未成年人來(lái)說(shuō)，還有一種校園方責(zé)任保險(xiǎn)可以提供一定的意外事故等人身保障。所謂校園方責(zé)任險(xiǎn)，是因校方過(guò)失給學(xué)生帶來(lái)傷亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司代替校方承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，理賠范圍包括學(xué)校安排學(xué)生集體活動(dòng)發(fā)生的安全事故、學(xué)校食堂中毒事件及學(xué)生受傷事件等?！暗@個(gè)險(xiǎn)種也不是強(qiáng)制的，作為一種責(zé)任險(xiǎn)并不能代替人身保險(xiǎn)保障。而且，即使校園投保了責(zé)任險(xiǎn)，孩子出險(xiǎn)條件也符合賠付比例，但具體的賠償還要根據(jù)校方投保的額度比例計(jì)算?！睆V東某產(chǎn)險(xiǎn)公司員工向記者解釋。
學(xué)平險(xiǎn)為保障基礎(chǔ)
據(jù)記者了解，目前大部分的壽險(xiǎn)公司都推出了學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品，每年繳納的保費(fèi)基本在100元以內(nèi)。比如中國(guó)人壽的一款學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳納60元保費(fèi)，可以獲得3萬(wàn)元左右的身故及意外、住院醫(yī)療保障。
目前市面上大部分的學(xué)平險(xiǎn)的身故保障，從1萬(wàn)元到8萬(wàn)元不等，一般醫(yī)療保障的額度會(huì)高于身故的賠付。主要是因?yàn)椋涸谖覈?guó)，目前未成年人尚未納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，而未成年人本身的特質(zhì)決定其意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)較大，因此家長(zhǎng)可以通過(guò)每年幾十元的學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)分擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)壓力；另一方面，根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，未成年人的身故保額不能超過(guò)10萬(wàn)元（部分地區(qū)不能超過(guò)5萬(wàn)元）。因此，學(xué)平險(xiǎn)的身故責(zé)任也不能超過(guò)這一限制。
需要注意的是，學(xué)平險(xiǎn)只是最為基礎(chǔ)的未成年人人身險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)便宜的同時(shí)也存在保障額度不足的缺點(diǎn)。以3萬(wàn)元保額的學(xué)平險(xiǎn)為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000元到5000元左右。因此，專家建議家長(zhǎng)可以先給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，保障基本的意外及醫(yī)療責(zé)任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險(xiǎn)，如少兒兩全保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等。（醫(yī)療險(xiǎn)和子女教育金保險(xiǎn)不受未成年人身故責(zé)任5萬(wàn)元到10萬(wàn)元的限額限制。）所以，在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應(yīng)針對(duì)孩子成長(zhǎng)的不同階段來(lái)進(jìn)行配置。
少兒險(xiǎn)投保貼士：
●意外及醫(yī)療保險(xiǎn)先行——意外及醫(yī)療是少兒投保的基礎(chǔ)。因?yàn)橐馔忉t(yī)療險(xiǎn)的賠付遵循“補(bǔ)償性”原則，報(bào)銷一次以后，第二家保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的那一部分，第三家、第四家依此類推。因此，即使投保額度過(guò)高或者多家投保，并不能起到多報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的作用。因此，投保意外傷害醫(yī)療僅在一家投保即可。額度要根椐家庭經(jīng)濟(jì)情況來(lái)適度選擇。
●分清主次搭配保險(xiǎn)組合——完成了基礎(chǔ)的意外及醫(yī)療保障，再搭配其他少兒險(xiǎn)的前提是明確側(cè)重點(diǎn)、選擇最適合孩子特點(diǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行投保。比如孩子的身體素質(zhì)較差，那么考慮醫(yī)療等保險(xiǎn)的額度是否足夠，比增加其他險(xiǎn)種更為重要。比如，孩子上學(xué)的費(fèi)用昂貴，那么就要考慮投保教育金保險(xiǎn)，通過(guò)日常的積累為孩子在教育費(fèi)用支出高峰時(shí)提供足夠的經(jīng)濟(jì)支持。對(duì)于教育金保險(xiǎn)，越早投保，孩子越早受益。
●保少兒，先保家長(zhǎng)——這是一個(gè)老生常談的問(wèn)題，在家庭中，兒童不是經(jīng)濟(jì)支柱，高額人身保險(xiǎn)并無(wú)需要。反而是父母需要有足夠保障，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，可以為孩子的將來(lái)提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。而且，不少少兒險(xiǎn)產(chǎn)品擁有保費(fèi)豁免功能，也就是說(shuō)一旦父母遇到風(fēng)險(xiǎn)，孩子的保費(fèi)可以得到豁免但依然可以獲得保障。投保少兒險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)要特別注意是否具有此條款。
學(xué)平險(xiǎn)理賠貼士：
1.一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長(zhǎng)應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司或由學(xué)校代為報(bào)案。
2.醫(yī)療保險(xiǎn)需在縣級(jí)以上醫(yī)院或保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院就診。索賠時(shí)需提供保險(xiǎn)單原件、病歷、診斷書(shū)、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、戶籍證明或身份證明復(fù)印件和學(xué)校證明等，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)要看原始憑證。
3.“學(xué)平險(xiǎn)”同社保自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目規(guī)定一樣，凡列在社保自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目名單上的內(nèi)容都不予保障。
4.因?yàn)楸斡?0天的觀察期，所以，首次投?！皩W(xué)平險(xiǎn)”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。
家長(zhǎng)投保意識(shí)不強(qiáng)
學(xué)平險(xiǎn)，即學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人包括在校學(xué)生及幼兒園幼兒，保險(xiǎn)保障主要包括意外傷害保障、疾病身故保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。雖然目前針對(duì)少兒的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不少，但由于學(xué)平險(xiǎn)一般保險(xiǎn)費(fèi)較低、兼顧身故及醫(yī)療保障責(zé)任，因此，對(duì)于大部分未成年人來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)是最簡(jiǎn)單、便宜的人身保障險(xiǎn)種。
但從記者了解到的情況來(lái)看，廣東省的學(xué)平險(xiǎn)投保率并不高。據(jù)中國(guó)人壽(601628行情,股吧)(601628行情,股吧)廣東分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，目前國(guó)壽占據(jù)了廣東省內(nèi)的學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)80%到90%左右的份額。但以國(guó)壽廣東分公司去年300多萬(wàn)份學(xué)平險(xiǎn)的銷售數(shù)量計(jì)算，在全省1700多萬(wàn)未成年人中的覆蓋率只有20%左右?！熬褪羌由掀渌镜姆蓊~，學(xué)平險(xiǎn)的投保率也就在三成左右?！痹撊耸勘硎荆瑢W(xué)平險(xiǎn)并不是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，而目前監(jiān)管部門(mén)要求保險(xiǎn)公司不得與學(xué)校、幼兒園等捆綁銷售學(xué)平險(xiǎn)。由于很多家長(zhǎng)的投保意識(shí)不強(qiáng)，學(xué)平險(xiǎn)這種劃算的未成年人的保障產(chǎn)品反而被忽視了。
此外，目前對(duì)于在幼兒園或者學(xué)校就讀的未成年人來(lái)說(shuō)，還有一種校園方責(zé)任保險(xiǎn)可以提供一定的意外事故等人身保障。所謂校園方責(zé)任險(xiǎn)，是因校方過(guò)失給學(xué)生帶來(lái)傷亡時(shí)，由保險(xiǎn)公司代替校方承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，理賠范圍包括學(xué)校安排學(xué)生集體活動(dòng)發(fā)生的安全事故、學(xué)校食堂中毒事件及學(xué)生受傷事件等?！暗@個(gè)險(xiǎn)種也不是強(qiáng)制的，作為一種責(zé)任險(xiǎn)并不能代替人身保險(xiǎn)保障。而且，即使校園投保了責(zé)任險(xiǎn)，孩子出險(xiǎn)條件也符合賠付比例，但具體的賠償還要根據(jù)校方投保的額度比例計(jì)算?！睆V東某產(chǎn)險(xiǎn)公司員工向記者解釋。
學(xué)平險(xiǎn)為保障基礎(chǔ)
據(jù)記者了解，目前大部分的壽險(xiǎn)公司都推出了學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品，每年繳納的保費(fèi)基本在100元以內(nèi)。比如中國(guó)人壽的一款學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳納60元保費(fèi)，可以獲得3萬(wàn)元左右的身故及意外、住院醫(yī)療保障。
目前市面上大部分的學(xué)平險(xiǎn)的身故保障，從1萬(wàn)元到8萬(wàn)元不等，一般醫(yī)療保障的額度會(huì)高于身故的賠付。主要是因?yàn)椋涸谖覈?guó)，目前未成年人尚未納入城鎮(zhèn)醫(yī)療保障體系，而未成年人本身的特質(zhì)決定其意外及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)較大，因此家長(zhǎng)可以通過(guò)每年幾十元的學(xué)平險(xiǎn)保費(fèi)分擔(dān)部分經(jīng)濟(jì)壓力；另一方面，根據(jù)國(guó)家的規(guī)定，未成年人的身故保額不能超過(guò)10萬(wàn)元（部分地區(qū)不能超過(guò)5萬(wàn)元）。因此，學(xué)平險(xiǎn)的身故責(zé)任也不能超過(guò)這一限制。
需要注意的是，學(xué)平險(xiǎn)只是最為基礎(chǔ)的未成年人人身險(xiǎn)產(chǎn)品，其保費(fèi)便宜的同時(shí)也存在保障額度不足的缺點(diǎn)。以3萬(wàn)元保額的學(xué)平險(xiǎn)為例，其意外醫(yī)療的額度一般只有3000元到5000元左右。因此，專家建議家長(zhǎng)可以先給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，保障基本的意外及醫(yī)療責(zé)任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險(xiǎn)，如少兒兩全保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等。（醫(yī)療險(xiǎn)和子女教育金保險(xiǎn)不受未成年人身故責(zé)任5萬(wàn)元到10萬(wàn)元的限額限制。）所以，在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應(yīng)針對(duì)孩子成長(zhǎng)的不同階段來(lái)進(jìn)行配置。
少兒險(xiǎn)投保貼士：
●意外及醫(yī)療保險(xiǎn)先行——意外及醫(yī)療是少兒投保的基礎(chǔ)。因?yàn)橐馔忉t(yī)療險(xiǎn)的賠付遵循“補(bǔ)償性”原則，報(bào)銷一次以后，第二家保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的那一部分，第三家、第四家依此類推。因此，即使投保額度過(guò)高或者多家投保，并不能起到多報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的作用。因此，投保意外傷害醫(yī)療僅在一家投保即可。額度要根椐家庭經(jīng)濟(jì)情況來(lái)適度選擇。
●分清主次搭配保險(xiǎn)組合——完成了基礎(chǔ)的意外及醫(yī)療保障，再搭配其他少兒險(xiǎn)的前提是明確側(cè)重點(diǎn)、選擇最適合孩子特點(diǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行投保。比如孩子的身體素質(zhì)較差，那么考慮醫(yī)療等保險(xiǎn)的額度是否足夠，比增加其他險(xiǎn)種更為重要。比如，孩子上學(xué)的費(fèi)用昂貴，那么就要考慮投保教育金保險(xiǎn)，通過(guò)日常的積累為孩子在教育費(fèi)用支出高峰時(shí)提供足夠的經(jīng)濟(jì)支持。對(duì)于教育金保險(xiǎn)，越早投保，孩子越早受益。
●保少兒，先保家長(zhǎng)——這是一個(gè)老生常談的問(wèn)題，在家庭中，兒童不是經(jīng)濟(jì)支柱，高額人身保險(xiǎn)并無(wú)需要。反而是父母需要有足夠保障，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)，可以為孩子的將來(lái)提供足夠的經(jīng)濟(jì)保障。而且，不少少兒險(xiǎn)產(chǎn)品擁有保費(fèi)豁免功能，也就是說(shuō)一旦父母遇到風(fēng)險(xiǎn)，孩子的保費(fèi)可以得到豁免但依然可以獲得保障。投保少兒險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)要特別注意是否具有此條款。
學(xué)平險(xiǎn)理賠貼士：
1.一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長(zhǎng)應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司或由學(xué)校代為報(bào)案。
2.醫(yī)療保險(xiǎn)需在縣級(jí)以上醫(yī)院或保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院就診。索賠時(shí)需提供保險(xiǎn)單原件、病歷、診斷書(shū)、醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、戶籍證明或身份證明復(fù)印件和學(xué)校證明等，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)要看原始憑證。
3.“學(xué)平險(xiǎn)”同社保自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目規(guī)定一樣，凡列在社保自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目名單上的內(nèi)容都不予保障。
4.因?yàn)楸斡?0天的觀察期，所以，首次投?！皩W(xué)平險(xiǎn)”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。