隨著人們健康意識(shí)的逐步增強(qiáng)，對醫(yī)療保險(xiǎn)，或者說健康保險(xiǎn)的需求也與日俱增。近日，籌建中的長青健康保險(xiǎn)公司總裁兼CEO(擬任)李良軍向記者談了他對“我們應(yīng)該什么時(shí)候購買醫(yī)療保險(xiǎn)”、“我們應(yīng)該購買什么樣的醫(yī)療保險(xiǎn)”和“如何選擇適合我們自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)”等問題的看法，為廣大投保人提供了有益啟示。
李良軍認(rèn)為，我們應(yīng)該趁年輕和健康時(shí)，盡早購買醫(yī)療保險(xiǎn)?！拔覀兦f不能有‘年輕、身體沒有感到什么問題’就抱著不會(huì)生病的僥幸心理，等感到身體有什么問題時(shí)就來不及了！還有人認(rèn)為，年輕時(shí)買了不劃算，要等年紀(jì)大了再買?？晌覀兿脒^沒有，年紀(jì)大了，我們的身體可能已經(jīng)有很多問題了，可能好多‘零件’都‘生銹’了。這時(shí)我們即便想用更多的錢來買，保險(xiǎn)公司也可能不愿意賣了?！?BR> 據(jù)李良軍介紹，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中，最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
住院的風(fēng)險(xiǎn)很大，究竟有多大呢？據(jù)衛(wèi)生部的2007年我國衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2007年，在衛(wèi)生部屬醫(yī)院住院一次的醫(yī)療費(fèi)用，全國平均是13117.4元；在省屬醫(yī)院住院一次的醫(yī)療費(fèi)用，全國平均是10188.9元。
所以，他建議大多數(shù)經(jīng)濟(jì)并不是十分寬裕的老百姓，最切合實(shí)際的，還是首先考慮購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
眾多的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓人感到眼花繚亂，我們往往無所適從。如何選擇到適合我們自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？李良軍給出了8條建議。
1、一定要具有保證續(xù)保功能
住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是1年期的，即保險(xiǎn)期間是1年，1年結(jié)束后要重新投保(稱為續(xù)保)。目前市場上許多住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保有些不公平，甚至不合理，但卻是合法的。因?yàn)檫@是1年期的保險(xiǎn)。1年期滿保險(xiǎn)合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個(gè)新的合同。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價(jià)格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估是無可厚非的，保險(xiǎn)承保的都是不確定的風(fēng)險(xiǎn)，如果已經(jīng)確定了，就不是保險(xiǎn)，而是救濟(jì)了。
如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使得了癌癥，哪怕是理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保，而且不會(huì)被拒保，更不會(huì)被要求加費(fèi)或者除外保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，一旦保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險(xiǎn)公司就失去了選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，而被保險(xiǎn)人仍然具有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，只要被保險(xiǎn)人要求續(xù)保，保險(xiǎn)公司就只能接受而別無選擇。
需要特別指出的是，目前市面上有兩種保證續(xù)保的產(chǎn)品，如何選擇也是有技巧的。
一種是保險(xiǎn)金額每年都保持不變，即不管上一年度理賠了多少，新的保險(xiǎn)年度仍然擁有同樣的保險(xiǎn)金額；另一種是保險(xiǎn)金額是“終身”的，即保險(xiǎn)金額將隨著理賠金額的增多而逐年減少，用完就沒有了，也就談不上保證續(xù)保了?！帮@然，我們應(yīng)該盡量選擇保險(xiǎn)金額每年都不變的保證續(xù)保產(chǎn)品?！?BR> 2、是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費(fèi)用型來說的。費(fèi)用型險(xiǎn)種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出(當(dāng)然也可能更低)。高出部分可以用作營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不沖突，可以是額外的保障。
大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過社?；蚱渌麢C(jī)構(gòu)報(bào)銷，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的部分。
因此，購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其它保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的人士更是如此。
3、是主險(xiǎn)如果我們購買的醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購買一個(gè)額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險(xiǎn)”，而且，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險(xiǎn)期滿或其他原因?qū)е轮麟U(xiǎn)失效，那時(shí)附加險(xiǎn)的保障也將不復(fù)存在。
4、是意外、疾病都保障
目前市場上有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以，我們在購買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，是意外住院和疾病住院都能保障。
5、盡量購買檔次案例：廣州的黃先生，28歲，2001年購買了住院醫(yī)療保險(xiǎn)第三檔，保費(fèi)每年491元，2002年不幸遭遇車禍，導(dǎo)致“左股骨上端”等多處骨折，住院治療了369天，保險(xiǎn)公司按第三檔的保險(xiǎn)責(zé)任賠付住院日額保險(xiǎn)金53700元和手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金8000元，共61700元。事后他非常懊悔，后悔當(dāng)初怎么沒有購買第五檔。當(dāng)初黃先生如果選擇第五檔，比第三檔每年只需要多交保險(xiǎn)費(fèi)257元，但得到的賠付就會(huì)多37800元。
所以，如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。
6、購買全部保險(xiǎn)責(zé)任
如果我們少投保一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會(huì)少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。
7、堅(jiān)持續(xù)保李良軍指出，我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險(xiǎn)的目的是什么？“是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會(huì)是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險(xiǎn)后一次病都不生，希望我們交的保險(xiǎn)費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。
保險(xiǎn)，說簡單一點(diǎn)，就是‘聚萬家之財(cái)，救一家之難’。拿住院來說，100個(gè)人1年內(nèi)大約有5人次(不到5人)住院，也就是說，大約95人在救濟(jì)5人，我們是想成為這95人中的一員呢？還是想成為那不幸的5人中的一員？實(shí)際上，這95％沒有得到賠付的人同樣是非常幸運(yùn)的，因?yàn)樗麄兩眢w很健康，比什么都劃算，同時(shí)救濟(jì)了別人，做了善事?！?BR> “當(dāng)然，或許會(huì)有人馬上就說，那我不愿意救濟(jì)別人、我不愿意做善事呢？我為什么每年要白花那幾百元甚至上千元呢？可是，誰又能保證你不會(huì)成為那5％中的一員呢？萬一你成為那5％中的一員，誰來救濟(jì)你呢？！我們再來算一筆賬，假如我們每年交保險(xiǎn)費(fèi)1000元，10年才多少？1萬元！20年呢？你能夠保證你10年、20年都不會(huì)住院一次？只要你在這10年、20年中住院一次，保險(xiǎn)公司的賠付可能就會(huì)超過你這10年、20年所交保險(xiǎn)費(fèi)的全部還要多得多?！?BR> 可見，堅(jiān)持續(xù)保是多么重要。
8、如果萬一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制
案例：顧女士，36歲，自由職業(yè)者，沒有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，購買了分項(xiàng)限制的1年期住院醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，床位費(fèi)每天限額100元，藥品費(fèi)平均每天限額200元，護(hù)理費(fèi)每次住院限額900元，診療費(fèi)每次住院限額900元，手術(shù)費(fèi)每次住院限額6000元，治療費(fèi)每次住院4500元，化驗(yàn)費(fèi)每次住院限額6000元，每次住院的費(fèi)用限額為4.53萬元。36歲當(dāng)年交保險(xiǎn)費(fèi)1333元。
后來，顧女士不幸住院23天，總共花費(fèi)了14950元。其中，床位費(fèi)每天150元，診療費(fèi)1500元，手術(shù)費(fèi)9000元，藥費(fèi)1000元，按保險(xiǎn)責(zé)任和85％的賠付比例計(jì)算，顧女士獲得賠付10050元。
假如顧女士購買的不是分項(xiàng)限額的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，而是總額限制的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是5萬元。則顧女士繳納的保費(fèi)為1461元，按保險(xiǎn)責(zé)任和85％的賠付比例計(jì)算，獲得的賠付是12708元。
因此，在可能的情況下，我們應(yīng)該選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
李良軍認(rèn)為，我們應(yīng)該趁年輕和健康時(shí)，盡早購買醫(yī)療保險(xiǎn)?！拔覀兦f不能有‘年輕、身體沒有感到什么問題’就抱著不會(huì)生病的僥幸心理，等感到身體有什么問題時(shí)就來不及了！還有人認(rèn)為，年輕時(shí)買了不劃算，要等年紀(jì)大了再買?？晌覀兿脒^沒有，年紀(jì)大了，我們的身體可能已經(jīng)有很多問題了，可能好多‘零件’都‘生銹’了。這時(shí)我們即便想用更多的錢來買，保險(xiǎn)公司也可能不愿意賣了?！?BR> 據(jù)李良軍介紹，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)主要是門診醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，其中，最主要的是住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。
住院的風(fēng)險(xiǎn)很大，究竟有多大呢？據(jù)衛(wèi)生部的2007年我國衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，2007年，在衛(wèi)生部屬醫(yī)院住院一次的醫(yī)療費(fèi)用，全國平均是13117.4元；在省屬醫(yī)院住院一次的醫(yī)療費(fèi)用，全國平均是10188.9元。
所以，他建議大多數(shù)經(jīng)濟(jì)并不是十分寬裕的老百姓，最切合實(shí)際的，還是首先考慮購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
眾多的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓人感到眼花繚亂，我們往往無所適從。如何選擇到適合我們自己的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？李良軍給出了8條建議。
1、一定要具有保證續(xù)保功能
住院醫(yī)療保險(xiǎn)一般都是1年期的，即保險(xiǎn)期間是1年，1年結(jié)束后要重新投保(稱為續(xù)保)。目前市場上許多住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是不保證續(xù)保的，也就是說，客戶在年輕、健康時(shí)每年續(xù)保都沒有問題，但不管續(xù)保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司就可能要求額外加收保費(fèi)，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保有些不公平，甚至不合理，但卻是合法的。因?yàn)檫@是1年期的保險(xiǎn)。1年期滿保險(xiǎn)合同就結(jié)束了，下一年要繼續(xù)投保，就是開始一個(gè)新的合同。保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都可以互相選擇，雙方可以談條件，以什么樣的價(jià)格和什么樣的保障繼續(xù)合同，達(dá)不成一致意見就可以選擇不續(xù)保。因此，在開始新合同之前，保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估是無可厚非的，保險(xiǎn)承保的都是不確定的風(fēng)險(xiǎn)，如果已經(jīng)確定了，就不是保險(xiǎn)，而是救濟(jì)了。
如果購買的產(chǎn)品具有保證續(xù)保功能，則在進(jìn)入保證續(xù)保以后，即使得了癌癥，哪怕是理賠了幾十萬元，下一年仍然可以續(xù)保，而且不會(huì)被拒保，更不會(huì)被要求加費(fèi)或者除外保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，一旦保險(xiǎn)公司同意被保險(xiǎn)人進(jìn)入保證續(xù)保狀態(tài)，則保險(xiǎn)公司就失去了選擇被保險(xiǎn)人的權(quán)利，而被保險(xiǎn)人仍然具有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利，只要被保險(xiǎn)人要求續(xù)保，保險(xiǎn)公司就只能接受而別無選擇。
需要特別指出的是，目前市面上有兩種保證續(xù)保的產(chǎn)品，如何選擇也是有技巧的。
一種是保險(xiǎn)金額每年都保持不變，即不管上一年度理賠了多少，新的保險(xiǎn)年度仍然擁有同樣的保險(xiǎn)金額；另一種是保險(xiǎn)金額是“終身”的，即保險(xiǎn)金額將隨著理賠金額的增多而逐年減少，用完就沒有了，也就談不上保證續(xù)保了?！帮@然，我們應(yīng)該盡量選擇保險(xiǎn)金額每年都不變的保證續(xù)保產(chǎn)品?！?BR> 2、是定額給付型所謂“定額給付型”，是相對于費(fèi)用型來說的。費(fèi)用型險(xiǎn)種補(bǔ)償?shù)囊罁?jù)是發(fā)票。賠付的金額只可能少于實(shí)際花費(fèi)。定額給付則是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，不管實(shí)際花費(fèi)了多少。因此，保險(xiǎn)公司的理賠金額完全可能高于實(shí)際的支出(當(dāng)然也可能更低)。高出部分可以用作營養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、車船費(fèi)、陪伴費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，以及享受單人病房、專家診治等更高級別和更高質(zhì)量的醫(yī)療服務(wù)。另外，定額給付型住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)往往無需提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易有理賠糾紛。且與是否擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)都不沖突，可以是額外的保障。
大多數(shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定，費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付社保規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，并且根據(jù)費(fèi)用補(bǔ)償原則，如果客戶已通過社?；蚱渌麢C(jī)構(gòu)報(bào)銷，則保險(xiǎn)公司只報(bào)銷剩余的部分。
因此，購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，一定要搞清楚理賠時(shí)是否需要提供醫(yī)院原始發(fā)票。是不要發(fā)票的定額型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，對已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)或其它保險(xiǎn)公司醫(yī)療保險(xiǎn)的人士更是如此。
3、是主險(xiǎn)如果我們購買的醫(yī)療保險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，則往往要花費(fèi)非常昂貴的費(fèi)用去購買一個(gè)額外的，甚至可能是自己完全不需要的“主險(xiǎn)”，而且，即使沒有出現(xiàn)中途被拒保的情況，還可能出現(xiàn)主險(xiǎn)期滿或其他原因?qū)е轮麟U(xiǎn)失效，那時(shí)附加險(xiǎn)的保障也將不復(fù)存在。
4、是意外、疾病都保障
目前市場上有的住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，只對意外原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的只對疾病原因造成的住院才承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任，有的是兩者都承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。所以，我們在購買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，是意外住院和疾病住院都能保障。
5、盡量購買檔次案例：廣州的黃先生，28歲，2001年購買了住院醫(yī)療保險(xiǎn)第三檔，保費(fèi)每年491元，2002年不幸遭遇車禍，導(dǎo)致“左股骨上端”等多處骨折，住院治療了369天，保險(xiǎn)公司按第三檔的保險(xiǎn)責(zé)任賠付住院日額保險(xiǎn)金53700元和手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金8000元，共61700元。事后他非常懊悔，后悔當(dāng)初怎么沒有購買第五檔。當(dāng)初黃先生如果選擇第五檔，比第三檔每年只需要多交保險(xiǎn)費(fèi)257元，但得到的賠付就會(huì)多37800元。
所以，如果選擇較低檔次，好像省了一點(diǎn)小錢，但實(shí)際上卻吃了大虧。
6、購買全部保險(xiǎn)責(zé)任
如果我們少投保一項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際上少得不多，但賠付卻會(huì)少很多。因此，要盡可能選擇能夠包括我們老百姓最擔(dān)心、最害怕、最可能“致貧”或“返貧”的“住院”、“重大疾病住院”、“手術(shù)”、“器官移植”、“重癥監(jiān)護(hù)病房”這5項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。
7、堅(jiān)持續(xù)保李良軍指出，我們一定要改變“沒住院、沒得到賠付就不劃算”的觀念，要非常清楚自己購買保險(xiǎn)的目的是什么？“是為了得到幾十萬元的賠付嗎？如果得到了幾十萬元的賠付，我們會(huì)是什么樣了？可能是腿也沒有了，胳膊也沒有了，腎也被換掉了。我們愿意這樣嗎？當(dāng)然不愿意，我們希望買了保險(xiǎn)后一次病都不生，希望我們交的保險(xiǎn)費(fèi)都貢獻(xiàn)給別人。
保險(xiǎn)，說簡單一點(diǎn)，就是‘聚萬家之財(cái)，救一家之難’。拿住院來說，100個(gè)人1年內(nèi)大約有5人次(不到5人)住院，也就是說，大約95人在救濟(jì)5人，我們是想成為這95人中的一員呢？還是想成為那不幸的5人中的一員？實(shí)際上，這95％沒有得到賠付的人同樣是非常幸運(yùn)的，因?yàn)樗麄兩眢w很健康，比什么都劃算，同時(shí)救濟(jì)了別人，做了善事?！?BR> “當(dāng)然，或許會(huì)有人馬上就說，那我不愿意救濟(jì)別人、我不愿意做善事呢？我為什么每年要白花那幾百元甚至上千元呢？可是，誰又能保證你不會(huì)成為那5％中的一員呢？萬一你成為那5％中的一員，誰來救濟(jì)你呢？！我們再來算一筆賬，假如我們每年交保險(xiǎn)費(fèi)1000元，10年才多少？1萬元！20年呢？你能夠保證你10年、20年都不會(huì)住院一次？只要你在這10年、20年中住院一次，保險(xiǎn)公司的賠付可能就會(huì)超過你這10年、20年所交保險(xiǎn)費(fèi)的全部還要多得多?！?BR> 可見，堅(jiān)持續(xù)保是多么重要。
8、如果萬一當(dāng)?shù)刂荒苜I到費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，則選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制
案例：顧女士，36歲，自由職業(yè)者，沒有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，購買了分項(xiàng)限制的1年期住院醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，床位費(fèi)每天限額100元，藥品費(fèi)平均每天限額200元，護(hù)理費(fèi)每次住院限額900元，診療費(fèi)每次住院限額900元，手術(shù)費(fèi)每次住院限額6000元，治療費(fèi)每次住院4500元，化驗(yàn)費(fèi)每次住院限額6000元，每次住院的費(fèi)用限額為4.53萬元。36歲當(dāng)年交保險(xiǎn)費(fèi)1333元。
后來，顧女士不幸住院23天，總共花費(fèi)了14950元。其中，床位費(fèi)每天150元，診療費(fèi)1500元，手術(shù)費(fèi)9000元，藥費(fèi)1000元，按保險(xiǎn)責(zé)任和85％的賠付比例計(jì)算，顧女士獲得賠付10050元。
假如顧女士購買的不是分項(xiàng)限額的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，而是總額限制的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是5萬元。則顧女士繳納的保費(fèi)為1461元，按保險(xiǎn)責(zé)任和85％的賠付比例計(jì)算，獲得的賠付是12708元。
因此，在可能的情況下，我們應(yīng)該選擇總額限制，而不是分項(xiàng)限制的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)。