隨著我國經(jīng)濟實力的持續(xù)增長,保險市場發(fā)展迅速,國內(nèi)各家壽險公司在保險產(chǎn)品方面不斷推成出新,自1999年以來,投資連結(jié)保險、分紅保險、萬能保險等新型壽險產(chǎn)品競相亮相,并都在壽險行業(yè)占據(jù)了一席之地。其中,短短數(shù)年間,分紅保險已儼然成為市場上的主導產(chǎn)品,2002年,其1121.7億元的保費占整個人身險保費收入的49.3%,占新型壽險保費收入的份額超過90%。
但是,在各家壽險公司各顯神通,紛紛推出新型產(chǎn)品的同時,也有一些不規(guī)范的行為伴隨而來:比如,紅利示例缺乏統(tǒng)一的標準,某些宣傳存在誤導;健康險銷售過分注重分紅水平,背離了產(chǎn)品的基本功能;等等。這些現(xiàn)象或多或少影響了消費者權(quán)益,究其原因,部分可以歸咎于整個壽險行業(yè)對新型產(chǎn)品實務操作缺乏統(tǒng)一的認識,導致各壽險公司在產(chǎn)品設計,盈余分配等精算問題處理上相差較大,不利于我國保險市場的規(guī)范和良性發(fā)展。
鑒于此,保監(jiān)會多次表示,出臺“人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定”刻不容緩。今年年初向各家壽險公司下發(fā)的《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定(草案)》,揭示了保監(jiān)會監(jiān)管新型壽險產(chǎn)品的思路,即通過明確精算規(guī)定,以引導產(chǎn)品設計,規(guī)范保險市場,保護消費者權(quán)益。
最近欣聞《個人分紅保險精算規(guī)定》、《個人投資連結(jié)保險精算規(guī)定》、《個人萬能保險精算規(guī)定》已正式出臺,并將于今年7月1日起執(zhí)行。新精算規(guī)定涵蓋內(nèi)容廣泛,在產(chǎn)品設計、定價、盈余分配、費用收取、準備金評估等方面對壽險公司進行了明確的規(guī)范和指導。在《規(guī)定》出臺之前,各家壽險公司處理精算實務依據(jù)的是保監(jiān)會1999年頒布的90號文。隨著新型壽險產(chǎn)品的相繼涌現(xiàn),出現(xiàn)了許多嶄新的精算實務領域,繼續(xù)沿用主要針對傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的90號文在某些方面顯然已不合時宜。新型精算規(guī)定的應時出臺無疑填補了我國保險監(jiān)管方面的空白,不僅可以促進壽險公司的穩(wěn)健經(jīng)營,還有助于減少乃至杜絕不規(guī)范的市場行為,進一步維護廣大消費者的權(quán)益。
下面以《個人分紅保險精算規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)為例,談一談新型精算規(guī)定對壽險行業(yè)的具體影響和意義:
(1)明確產(chǎn)品設計范圍
《規(guī)定》明確了分紅保險設計的適用范圍是終身壽險,兩全保險和年金保險等儲蓄功能明顯的產(chǎn)品類型,以保障為主的產(chǎn)品,諸如定期壽險、健康保險等都不在適用范圍之內(nèi)。這將使健康保險的銷售更符合產(chǎn)品的設計初衷,回歸保險的本質(zhì),凈化銷售行為。
(2)提高保單最低現(xiàn)金價值
保單最低現(xiàn)金價值是保險客戶退保時可以得到的法定最低標準,也就是說客戶實際拿到的退保金不能低于該標準。與99年90號文相比,《規(guī)定》調(diào)高了保險期限較短產(chǎn)品的保單最低現(xiàn)金價值標準,并對現(xiàn)金價值的計算方法予以更清晰的描述。
現(xiàn)金價值是與保險消費者密切相關的一項權(quán)益,《規(guī)定》的實施提高了保單最低現(xiàn)金價值標準,統(tǒng)一了各壽險公司對計算方法的理解,這些都切實維護了消費者的利益。
(3)規(guī)范盈余分配
盈余分配可以說是分紅保險的核心內(nèi)容。在《規(guī)定》頒布之前,由于缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)定,各壽險公司在盈余分配上有較大的自由度與靈活性,這有可能導致一些不良的后果,比如:分紅水平的相互攀比與惡性競爭,擾亂壽險市場秩序,影響公司償付能力等。
《規(guī)定》頒發(fā)后,對紅利分配原則,紅利分配方式,以及紅利計算方法等都進行了比較系統(tǒng)的規(guī)定,統(tǒng)一了認識,規(guī)范了實務操作,以利分紅保險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。
(4)改進法定責任準備金計算方法
《規(guī)定》對現(xiàn)行法定責任準備金計算方法進行了改進,與國際通行標準趨于一致,使其對壽險公司評估的監(jiān)管更加科學、合理,這也體現(xiàn)出我國監(jiān)管制度的不斷完善,監(jiān)管水平的不斷提高。
新型產(chǎn)品精算規(guī)定從討論到最終實施,歷時一年有余。這些規(guī)定是根據(jù)我國壽險業(yè)發(fā)展狀況和監(jiān)管要求,在研究和借鑒國外相關規(guī)定,廣泛征詢業(yè)內(nèi)意見的基礎上制定出臺的,必將對我國保險業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生積極地促進作用和深遠的影響。
但是,在各家壽險公司各顯神通,紛紛推出新型產(chǎn)品的同時,也有一些不規(guī)范的行為伴隨而來:比如,紅利示例缺乏統(tǒng)一的標準,某些宣傳存在誤導;健康險銷售過分注重分紅水平,背離了產(chǎn)品的基本功能;等等。這些現(xiàn)象或多或少影響了消費者權(quán)益,究其原因,部分可以歸咎于整個壽險行業(yè)對新型產(chǎn)品實務操作缺乏統(tǒng)一的認識,導致各壽險公司在產(chǎn)品設計,盈余分配等精算問題處理上相差較大,不利于我國保險市場的規(guī)范和良性發(fā)展。
鑒于此,保監(jiān)會多次表示,出臺“人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定”刻不容緩。今年年初向各家壽險公司下發(fā)的《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定(草案)》,揭示了保監(jiān)會監(jiān)管新型壽險產(chǎn)品的思路,即通過明確精算規(guī)定,以引導產(chǎn)品設計,規(guī)范保險市場,保護消費者權(quán)益。
最近欣聞《個人分紅保險精算規(guī)定》、《個人投資連結(jié)保險精算規(guī)定》、《個人萬能保險精算規(guī)定》已正式出臺,并將于今年7月1日起執(zhí)行。新精算規(guī)定涵蓋內(nèi)容廣泛,在產(chǎn)品設計、定價、盈余分配、費用收取、準備金評估等方面對壽險公司進行了明確的規(guī)范和指導。在《規(guī)定》出臺之前,各家壽險公司處理精算實務依據(jù)的是保監(jiān)會1999年頒布的90號文。隨著新型壽險產(chǎn)品的相繼涌現(xiàn),出現(xiàn)了許多嶄新的精算實務領域,繼續(xù)沿用主要針對傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品的90號文在某些方面顯然已不合時宜。新型精算規(guī)定的應時出臺無疑填補了我國保險監(jiān)管方面的空白,不僅可以促進壽險公司的穩(wěn)健經(jīng)營,還有助于減少乃至杜絕不規(guī)范的市場行為,進一步維護廣大消費者的權(quán)益。
下面以《個人分紅保險精算規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)為例,談一談新型精算規(guī)定對壽險行業(yè)的具體影響和意義:
(1)明確產(chǎn)品設計范圍
《規(guī)定》明確了分紅保險設計的適用范圍是終身壽險,兩全保險和年金保險等儲蓄功能明顯的產(chǎn)品類型,以保障為主的產(chǎn)品,諸如定期壽險、健康保險等都不在適用范圍之內(nèi)。這將使健康保險的銷售更符合產(chǎn)品的設計初衷,回歸保險的本質(zhì),凈化銷售行為。
(2)提高保單最低現(xiàn)金價值
保單最低現(xiàn)金價值是保險客戶退保時可以得到的法定最低標準,也就是說客戶實際拿到的退保金不能低于該標準。與99年90號文相比,《規(guī)定》調(diào)高了保險期限較短產(chǎn)品的保單最低現(xiàn)金價值標準,并對現(xiàn)金價值的計算方法予以更清晰的描述。
現(xiàn)金價值是與保險消費者密切相關的一項權(quán)益,《規(guī)定》的實施提高了保單最低現(xiàn)金價值標準,統(tǒng)一了各壽險公司對計算方法的理解,這些都切實維護了消費者的利益。
(3)規(guī)范盈余分配
盈余分配可以說是分紅保險的核心內(nèi)容。在《規(guī)定》頒布之前,由于缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)定,各壽險公司在盈余分配上有較大的自由度與靈活性,這有可能導致一些不良的后果,比如:分紅水平的相互攀比與惡性競爭,擾亂壽險市場秩序,影響公司償付能力等。
《規(guī)定》頒發(fā)后,對紅利分配原則,紅利分配方式,以及紅利計算方法等都進行了比較系統(tǒng)的規(guī)定,統(tǒng)一了認識,規(guī)范了實務操作,以利分紅保險業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。
(4)改進法定責任準備金計算方法
《規(guī)定》對現(xiàn)行法定責任準備金計算方法進行了改進,與國際通行標準趨于一致,使其對壽險公司評估的監(jiān)管更加科學、合理,這也體現(xiàn)出我國監(jiān)管制度的不斷完善,監(jiān)管水平的不斷提高。
新型產(chǎn)品精算規(guī)定從討論到最終實施,歷時一年有余。這些規(guī)定是根據(jù)我國壽險業(yè)發(fā)展狀況和監(jiān)管要求,在研究和借鑒國外相關規(guī)定,廣泛征詢業(yè)內(nèi)意見的基礎上制定出臺的,必將對我國保險業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生積極地促進作用和深遠的影響。