中國有句俗語，“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”。 其實(shí)，一個人從出生就進(jìn)入了一個充滿風(fēng)險的社會，而一個人從成年開始，在人生的各個階段都要承擔(dān)不同的社會責(zé)任。 有人曾開玩笑說，現(xiàn)代人有三大煩惱：一是活得太久，自己要錢用；二是走得太早，家人要錢用；三是中途波折，大家要錢用。雖然是個玩笑，但也有一定的道理。 那么，從保險的角度來看，一個人在人生的每個時期都必須為自己做好“風(fēng)險保障”，讓保險成為人生各階段的生命屏障。
25 歲-30歲：定期壽險+意外傷害保險
這一階段多為單身貴族階段，是創(chuàng)業(yè)期，同時也是一個人身體狀況的黃金時期，在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對較少。作為年輕人，此時的保險需求應(yīng)以自身保障為主。 初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風(fēng)險來自意外傷害，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷害保險，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人提供一筆資金或基本的生活費(fèi)用。
在這個時期，養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時再根據(jù)財力購買。 縱觀市場， 各家保險公司都開發(fā)了具有自身特色的壽險和意外傷害保險， 而且附加意外傷害險一般年交保費(fèi)僅幾百元，“年紀(jì)越小， 保費(fèi)越便宜”。
30 歲~40 歲：投資分紅類壽險＋意外險＋少兒險
這一階段是人生的重大轉(zhuǎn)折階段， 很多人都選擇在 30 歲左右結(jié)婚，婚后保險需求也要大大提升，同時還增加了理財?shù)男掠^念。因為隨著保險業(yè)的發(fā)展，很多保險產(chǎn)品不僅可以提供保障，還可以成為理財工具。同時，這一階段也是為人父母的階段，孩子的出生對于一個家庭來說，甚至可以稱為“劃時代”的變化，對于下一代的培育和培養(yǎng)成為整個家庭最重要的事情。 此時，夫妻雙方任何一方發(fā)生意外， 對整個家庭以及孩子人生的影響都是很大的， 所以這個階段也是人生責(zé)任最重、保險需求的時期。
因此， 需要從整個家庭的風(fēng)險角度來選擇保險產(chǎn)品。首先，為了保證孩子的健康成長， 作為父母要有相應(yīng)的保障， 因為在人生的最初階段，父母是的安全屏障，夫妻任何一方的身故或失去工作能力都將極大地影響家庭生活， 此時的保險設(shè)計一般以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主。 夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險或兩全保險， 并附加一定的醫(yī)療險和意外險。同時，也應(yīng)考慮未來的養(yǎng)老金以及房屋貸款等，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還可選擇投資分紅類的產(chǎn)品。
其次，可以選擇為孩子投保。為孩子購買的保險可以以教育基金為主，現(xiàn)在保險公司對少兒險的設(shè)計都包含了為孩子未來各階段提供發(fā)展資金的條款，如中國人壽的“國壽獨(dú)生子女兩全保險”、美國友邦的 “友邦兒童陽光意外傷害保險”、長城人壽的“長城愛相隨年金保險”、平安保險的“平安世紀(jì)天使少兒兩全保險”等。 但需要注意的是，不要只為孩子投保而忽視了對大人的保障， 如果大人出現(xiàn)意外，為孩子購買保險的保費(fèi)由誰負(fù)擔(dān)？如果不按時交納保費(fèi)，那么，孩子也就不會享受到相應(yīng)的保險利益了。
25 歲-30歲：定期壽險+意外傷害保險
這一階段多為單身貴族階段，是創(chuàng)業(yè)期，同時也是一個人身體狀況的黃金時期，在經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立，所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任相對較少。作為年輕人，此時的保險需求應(yīng)以自身保障為主。 初出茅廬的年輕人，收入不是很穩(wěn)定，主要的風(fēng)險來自意外傷害，特別是開車族，因此可以選擇定期壽險附加意外傷害保險，在發(fā)生意外事故或因疾病身故后，可以為家人提供一筆資金或基本的生活費(fèi)用。
在這個時期，養(yǎng)老保險可以暫緩考慮，等收入比較穩(wěn)定時再根據(jù)財力購買。 縱觀市場， 各家保險公司都開發(fā)了具有自身特色的壽險和意外傷害保險， 而且附加意外傷害險一般年交保費(fèi)僅幾百元，“年紀(jì)越小， 保費(fèi)越便宜”。
30 歲~40 歲：投資分紅類壽險＋意外險＋少兒險
這一階段是人生的重大轉(zhuǎn)折階段， 很多人都選擇在 30 歲左右結(jié)婚，婚后保險需求也要大大提升，同時還增加了理財?shù)男掠^念。因為隨著保險業(yè)的發(fā)展，很多保險產(chǎn)品不僅可以提供保障，還可以成為理財工具。同時，這一階段也是為人父母的階段，孩子的出生對于一個家庭來說，甚至可以稱為“劃時代”的變化，對于下一代的培育和培養(yǎng)成為整個家庭最重要的事情。 此時，夫妻雙方任何一方發(fā)生意外， 對整個家庭以及孩子人生的影響都是很大的， 所以這個階段也是人生責(zé)任最重、保險需求的時期。
因此， 需要從整個家庭的風(fēng)險角度來選擇保險產(chǎn)品。首先，為了保證孩子的健康成長， 作為父母要有相應(yīng)的保障， 因為在人生的最初階段，父母是的安全屏障，夫妻任何一方的身故或失去工作能力都將極大地影響家庭生活， 此時的保險設(shè)計一般以家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱為主。 夫妻雙方都可以選擇保障性比較高的終身壽險或兩全保險， 并附加一定的醫(yī)療險和意外險。同時，也應(yīng)考慮未來的養(yǎng)老金以及房屋貸款等，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還可選擇投資分紅類的產(chǎn)品。
其次，可以選擇為孩子投保。為孩子購買的保險可以以教育基金為主，現(xiàn)在保險公司對少兒險的設(shè)計都包含了為孩子未來各階段提供發(fā)展資金的條款，如中國人壽的“國壽獨(dú)生子女兩全保險”、美國友邦的 “友邦兒童陽光意外傷害保險”、長城人壽的“長城愛相隨年金保險”、平安保險的“平安世紀(jì)天使少兒兩全保險”等。 但需要注意的是，不要只為孩子投保而忽視了對大人的保障， 如果大人出現(xiàn)意外，為孩子購買保險的保費(fèi)由誰負(fù)擔(dān)？如果不按時交納保費(fèi)，那么，孩子也就不會享受到相應(yīng)的保險利益了。