近來，有些保戶在不滿 2 年內(nèi)退保時，發(fā)現(xiàn)所交保費不能如數(shù)退還，因此與保險公司發(fā)生爭議，中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主要負責人魏迎寧發(fā)表如下談話?，F(xiàn)摘錄如下，以解答客戶疑慮。
問 ： 投保長期壽險，在不滿 2年內(nèi)退保，為什么不能退全部保險費？
答 ：要解釋這一問題，有必要弄清楚壽險飽保費的構成及退保金的計算問題。
個人長期壽險（以下簡稱壽險）的保費由純保費和附加保費兩部分組成。純保費用于承擔保險責任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），附加費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為管理和傭金兩部分，管理費用于保險公司本身的各項費用開支。傭金用于對壽險營銷員（其正式名稱應為個人代理人）的開支。傭金又分為直接傭金和間接傭金。直接傭金是按保費的一定比例支付給營銷員的報酬，間接傭金用于對營銷員的管理、培訓等費用。
不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過 10% ，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費的 5% 。
但必須注意的是，在每一保單年度，附加保費占當年保費的比例是不同的，其變化規(guī)律一般是：在第一個保單年度附加保費占當年保費的比例大，在第 2-5 保單年度逐漸遞減，在第 5 個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。假設某險種交費期為 20 年，每年交納保費 100 元，附加保費占 12% ，很可能是：在第一個保單年度附加保費占年保費 60% ，第 2 、 3 、 4 、 5 個保單年度分別占 25% 、 15% 、 10% ，以后各保單年度占 8% 。出現(xiàn)上述情況的原因是：
1 ，在第一個保單年度，保險公司支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單，將保蛋輸入電腦的費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各種保單年度則不再發(fā)生。
2 ，在第一個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金較高，這一方面是因為營銷員為達成一件新合同付出的勞動和費用（交通費、通訊費等）較多，另一方面是保險公司以此鼓勵營銷員更多地達成新合同。在第 2-5 個保單年度，保險公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減（支付傭金是為了讓營銷員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務）第 5 個保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費用也已減少，所以附加保費可維持在較低的固定水平。
問 ： 據(jù)我所知，依據(jù)《保險法》第六十八條規(guī)定，投保壽險后滿 2年退保，保險公司扣除手續(xù)費后將保險費退還給投保人，那么這些手續(xù)費包括哪些內(nèi)容？
答 ：從以上關于壽險保費的構成分析，應扣除的手續(xù)費包括： 1 ，保險公司以向營銷員支付的直接傭金和發(fā)生的間接傭金。 2 ，保險公司的管理費。 3 ，從出具保單到退保這一期間內(nèi)保險公司已承擔保險責任所需的純保費。
問： 如何才能避免退保發(fā)生爭議呢？
答 ：就投保人而言，在投保前，一定要認真考慮所投保的險種是否適合自己需要，自己有無能力長期負擔保費。
問 ： 投保長期壽險，在不滿 2年內(nèi)退保，為什么不能退全部保險費？
答 ：要解釋這一問題，有必要弄清楚壽險飽保費的構成及退保金的計算問題。
個人長期壽險（以下簡稱壽險）的保費由純保費和附加保費兩部分組成。純保費用于承擔保險責任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），附加費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為管理和傭金兩部分，管理費用于保險公司本身的各項費用開支。傭金用于對壽險營銷員（其正式名稱應為個人代理人）的開支。傭金又分為直接傭金和間接傭金。直接傭金是按保費的一定比例支付給營銷員的報酬，間接傭金用于對營銷員的管理、培訓等費用。
不同的險種，附加保費占總保費比例不同。即使同一險種，因交費年期不同等原因，附加保費占總保費的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險種的管理費占總保費的比例不超過 10% ，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費的 5% 。
但必須注意的是，在每一保單年度，附加保費占當年保費的比例是不同的，其變化規(guī)律一般是：在第一個保單年度附加保費占當年保費的比例大，在第 2-5 保單年度逐漸遞減，在第 5 個保單年度之后，則維持在一個較低的固定水平。假設某險種交費期為 20 年，每年交納保費 100 元，附加保費占 12% ，很可能是：在第一個保單年度附加保費占年保費 60% ，第 2 、 3 、 4 、 5 個保單年度分別占 25% 、 15% 、 10% ，以后各保單年度占 8% 。出現(xiàn)上述情況的原因是：
1 ，在第一個保單年度，保險公司支出的管理費用較多，如對被保險人體檢、核保、出具保單，將保蛋輸入電腦的費用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各種保單年度則不再發(fā)生。
2 ，在第一個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金較高，這一方面是因為營銷員為達成一件新合同付出的勞動和費用（交通費、通訊費等）較多，另一方面是保險公司以此鼓勵營銷員更多地達成新合同。在第 2-5 個保單年度，保險公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減（支付傭金是為了讓營銷員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務）第 5 個保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費用也已減少，所以附加保費可維持在較低的固定水平。
問 ： 據(jù)我所知，依據(jù)《保險法》第六十八條規(guī)定，投保壽險后滿 2年退保，保險公司扣除手續(xù)費后將保險費退還給投保人，那么這些手續(xù)費包括哪些內(nèi)容？
答 ：從以上關于壽險保費的構成分析，應扣除的手續(xù)費包括： 1 ，保險公司以向營銷員支付的直接傭金和發(fā)生的間接傭金。 2 ，保險公司的管理費。 3 ，從出具保單到退保這一期間內(nèi)保險公司已承擔保險責任所需的純保費。
問： 如何才能避免退保發(fā)生爭議呢？
答 ：就投保人而言，在投保前，一定要認真考慮所投保的險種是否適合自己需要，自己有無能力長期負擔保費。