保險(xiǎn)法的第二次修訂基于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)若干年來(lái)的發(fā)展實(shí)踐，凝聚著方方面面的智慧，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一件大事。新修訂的保險(xiǎn)法將是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體規(guī)范。保險(xiǎn)法分保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法兩大部分，保險(xiǎn)法本次修訂延續(xù)了我國(guó)在一部保險(xiǎn)法內(nèi)囊括保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)業(yè)法的傳統(tǒng)。本文從保護(hù)消費(fèi)者利益的角度對(duì)保險(xiǎn)法修訂草案的保險(xiǎn)合同部分進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，淺析修法的影響，為法律的進(jìn)一步完善進(jìn)一家之言。
因現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確，在一定程度上導(dǎo)致了實(shí)踐中的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問(wèn)題。為解決此類(lèi)問(wèn)題，修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定。保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)保險(xiǎn)合同部分的修改主要包括以下幾個(gè)方面：
1. 關(guān)于保險(xiǎn)合同成立與生效
現(xiàn)行保險(xiǎn)法的第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?BR> 修訂草案的第15條第一款則規(guī)定: “投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容?！?BR> 修訂草案去掉了“就合同的條款達(dá)成協(xié)議”這樣一個(gè)保險(xiǎn)合同成立的先決條件，并新加了一個(gè)第三款：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限?！?BR> 此款修訂的目的在于明確合同成立的條件，并解決保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與生效時(shí)間的關(guān)系問(wèn)題，從而避免類(lèi)似于信誠(chéng)人壽廣州天河區(qū)300萬(wàn)元索賠案中因保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間不清所造成的法律難題。
修訂草案如此修改的好處在于明確規(guī)定了 “投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限”，寄期望于通過(guò)保險(xiǎn)人和投保人在合同中約定保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的條件或期限來(lái)解決問(wèn)題。
但需要注意的是，在未來(lái)的實(shí)務(wù)中，如果雙方并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)合同的效力附條件或者附期限，法院的判決將對(duì)投保人一方極為有利。因?yàn)樾抻啿莅刚f(shuō)的清楚，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保(并不明確要求雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議)，保險(xiǎn)合同就成立了，而且一旦成立就生效了。保險(xiǎn)人如果未在合同中附加期限或條件，保險(xiǎn)公司賠付就是很自然的了。
2.關(guān)于投保人的告知義務(wù)與保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)
修訂草案對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的第17和18條進(jìn)行了擴(kuò)展。第18條在第二款“故意”未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)后，增加了“因重大過(guò)失未履行”的情況，使之更加完整。增加了第三款：“前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。除本法第55條第一款〔年齡誤告條款〕規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同?！?BR> 這一款的增加是本次修法的一個(gè)亮點(diǎn)，它將國(guó)際上慣用的“不可抗辯條款”引入了我國(guó)的保險(xiǎn)合同法。這一款對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù)是有著重大影響的。它解決了現(xiàn)實(shí)中一些保險(xiǎn)保險(xiǎn)人明知投保人沒(méi)有盡到告之義務(wù)，卻不點(diǎn)破，仍舊收取保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司再以投保人告知義務(wù)上的瑕疵拒絕賠付，這一嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者權(quán)益的老大難問(wèn)題。不可抗辯條款設(shè)定了保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的有效期。但對(duì)保險(xiǎn)人而言，核保的任務(wù)和難度明顯加重，也考驗(yàn)著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐的能力。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。修訂草案的第19條進(jìn)一步規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出說(shuō)明。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款作出提示或者說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?BR> 這一條的關(guān)鍵在于解決了保險(xiǎn)人口頭和書(shū)面說(shuō)明的責(zé)任關(guān)系問(wèn)題。因口頭說(shuō)明的舉證相當(dāng)困難，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)也經(jīng)常發(fā)生在“口頭說(shuō)明”的過(guò)程中，現(xiàn)在明確了保險(xiǎn)人書(shū)面說(shuō)明的效力，厘清了保險(xiǎn)交易雙方的權(quán)責(zé)關(guān)系。當(dāng)然這也對(duì)保險(xiǎn)人合同的制作提出了更高的要求。
3.關(guān)于費(fèi)率厘定與格式合同
修訂草案第117條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。”
保險(xiǎn)商品絕大多數(shù)是以格式合同的形式交易的。為此，修訂草案的第20條增加了一個(gè)第三款：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)?！?BR> 雖然修訂草案沒(méi)有明確如何遵循“公平原則”，也沒(méi)有相應(yīng)的罰則，但畢竟提出了這樣的要求。而且，就目前一些大型商保項(xiàng)目并非只由保險(xiǎn)人提供格式條款的現(xiàn)實(shí)(有投保人或經(jīng)紀(jì)人提供格式條款的情況)，采用了“提供格式條款的一方”這一術(shù)語(yǔ)，體現(xiàn)了修法過(guò)程對(duì)于細(xì)節(jié)的重視。
4.關(guān)于保險(xiǎn)理賠
理賠是發(fā)生保險(xiǎn)糾紛最多的環(huán)節(jié)。修訂草案在現(xiàn)行保險(xiǎn)法第22條規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”的基礎(chǔ)上，增加了“故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的字樣，將保險(xiǎn)人的免責(zé)范圍限制在“故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知”的范圍之內(nèi)。
修訂草案明確了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限，第23條規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書(shū)面通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供?！?BR> 這個(gè)“一次性”將會(huì)消除一些被保險(xiǎn)人在理賠中被多次折騰的不滿。當(dāng)然也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠效率提出了更高的要求。
修訂草案第24條規(guī)定: “保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人?！毙略黾拥奈淖謱?duì)理賠程序作出了更為詳細(xì)的規(guī)定。
修訂草案第41條規(guī)定:“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?在新增加的這兩款中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)以法律的形式被確定下來(lái)。
5.關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)
責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是修訂草案著墨較多的地方。修訂草案的第51條增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金；未經(jīng)保險(xiǎn)人參與，被保險(xiǎn)人直接向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任或者與其達(dá)成和解協(xié)議的，保險(xiǎn)人可以按照合同約定核定保險(xiǎn)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金?！?BR> 6.關(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋原則
現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙抻啿莅傅牡?1條規(guī)定：“保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?BR> 這一條款限制了現(xiàn)行保險(xiǎn)法片面的“有利原則”，并將文義解釋原則置于有利原則之上，符合國(guó)際慣例，但不足之處在于對(duì)于其他的常用且重要的解釋原則，如整體考慮原則、默示條件原則、口頭證據(jù)原則等未有提及。
因現(xiàn)行保險(xiǎn)法合同部分的一些規(guī)定不夠明確，在一定程度上導(dǎo)致了實(shí)踐中的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難的問(wèn)題。為解決此類(lèi)問(wèn)題，修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定。保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)保險(xiǎn)合同部分的修改主要包括以下幾個(gè)方面：
1. 關(guān)于保險(xiǎn)合同成立與生效
現(xiàn)行保險(xiǎn)法的第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?BR> 修訂草案的第15條第一款則規(guī)定: “投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險(xiǎn)合同內(nèi)容?！?BR> 修訂草案去掉了“就合同的條款達(dá)成協(xié)議”這樣一個(gè)保險(xiǎn)合同成立的先決條件，并新加了一個(gè)第三款：“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限?！?BR> 此款修訂的目的在于明確合同成立的條件，并解決保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與生效時(shí)間的關(guān)系問(wèn)題，從而避免類(lèi)似于信誠(chéng)人壽廣州天河區(qū)300萬(wàn)元索賠案中因保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間不清所造成的法律難題。
修訂草案如此修改的好處在于明確規(guī)定了 “投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)合同的效力約定附條件或者附期限”，寄期望于通過(guò)保險(xiǎn)人和投保人在合同中約定保險(xiǎn)合同發(fā)生效力的條件或期限來(lái)解決問(wèn)題。
但需要注意的是，在未來(lái)的實(shí)務(wù)中，如果雙方并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)合同的效力附條件或者附期限，法院的判決將對(duì)投保人一方極為有利。因?yàn)樾抻啿莅刚f(shuō)的清楚，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保(并不明確要求雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議)，保險(xiǎn)合同就成立了，而且一旦成立就生效了。保險(xiǎn)人如果未在合同中附加期限或條件，保險(xiǎn)公司賠付就是很自然的了。
2.關(guān)于投保人的告知義務(wù)與保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)
修訂草案對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的第17和18條進(jìn)行了擴(kuò)展。第18條在第二款“故意”未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)后，增加了“因重大過(guò)失未履行”的情況，使之更加完整。增加了第三款：“前款規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。除本法第55條第一款〔年齡誤告條款〕規(guī)定外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同?！?BR> 這一款的增加是本次修法的一個(gè)亮點(diǎn)，它將國(guó)際上慣用的“不可抗辯條款”引入了我國(guó)的保險(xiǎn)合同法。這一款對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的保護(hù)是有著重大影響的。它解決了現(xiàn)實(shí)中一些保險(xiǎn)保險(xiǎn)人明知投保人沒(méi)有盡到告之義務(wù)，卻不點(diǎn)破，仍舊收取保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司再以投保人告知義務(wù)上的瑕疵拒絕賠付，這一嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者權(quán)益的老大難問(wèn)題。不可抗辯條款設(shè)定了保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的有效期。但對(duì)保險(xiǎn)人而言，核保的任務(wù)和難度明顯加重，也考驗(yàn)著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)反保險(xiǎn)欺詐的能力。
現(xiàn)行保險(xiǎn)法第18條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。修訂草案的第19條進(jìn)一步規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出能夠足以引起投保人注意的提示，并對(duì)責(zé)任免除條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出說(shuō)明。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款作出提示或者說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?BR> 這一條的關(guān)鍵在于解決了保險(xiǎn)人口頭和書(shū)面說(shuō)明的責(zé)任關(guān)系問(wèn)題。因口頭說(shuō)明的舉證相當(dāng)困難，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的誤導(dǎo)也經(jīng)常發(fā)生在“口頭說(shuō)明”的過(guò)程中，現(xiàn)在明確了保險(xiǎn)人書(shū)面說(shuō)明的效力，厘清了保險(xiǎn)交易雙方的權(quán)責(zé)關(guān)系。當(dāng)然這也對(duì)保險(xiǎn)人合同的制作提出了更高的要求。
3.關(guān)于費(fèi)率厘定與格式合同
修訂草案第117條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。”
保險(xiǎn)商品絕大多數(shù)是以格式合同的形式交易的。為此，修訂草案的第20條增加了一個(gè)第三款：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)?！?BR> 雖然修訂草案沒(méi)有明確如何遵循“公平原則”，也沒(méi)有相應(yīng)的罰則，但畢竟提出了這樣的要求。而且，就目前一些大型商保項(xiàng)目并非只由保險(xiǎn)人提供格式條款的現(xiàn)實(shí)(有投保人或經(jīng)紀(jì)人提供格式條款的情況)，采用了“提供格式條款的一方”這一術(shù)語(yǔ)，體現(xiàn)了修法過(guò)程對(duì)于細(xì)節(jié)的重視。
4.關(guān)于保險(xiǎn)理賠
理賠是發(fā)生保險(xiǎn)糾紛最多的環(huán)節(jié)。修訂草案在現(xiàn)行保險(xiǎn)法第22條規(guī)定“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”的基礎(chǔ)上，增加了“故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”的字樣，將保險(xiǎn)人的免責(zé)范圍限制在“故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知”的范圍之內(nèi)。
修訂草案明確了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限，第23條規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書(shū)面通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供?！?BR> 這個(gè)“一次性”將會(huì)消除一些被保險(xiǎn)人在理賠中被多次折騰的不滿。當(dāng)然也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠效率提出了更高的要求。
修訂草案第24條規(guī)定: “保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人?！毙略黾拥奈淖謱?duì)理賠程序作出了更為詳細(xì)的規(guī)定。
修訂草案第41條規(guī)定:“投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)?！?在新增加的這兩款中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)以法律的形式被確定下來(lái)。
5.關(guān)于責(zé)任保險(xiǎn)
責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也是修訂草案著墨較多的地方。修訂草案的第51條增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金；未經(jīng)保險(xiǎn)人參與，被保險(xiǎn)人直接向第三者承擔(dān)賠償責(zé)任或者與其達(dá)成和解協(xié)議的，保險(xiǎn)人可以按照合同約定核定保險(xiǎn)賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金?！?BR> 6.關(guān)于保險(xiǎn)合同的解釋原則
現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙抻啿莅傅牡?1條規(guī)定：“保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)保險(xiǎn)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)適用有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！?BR> 這一條款限制了現(xiàn)行保險(xiǎn)法片面的“有利原則”，并將文義解釋原則置于有利原則之上，符合國(guó)際慣例，但不足之處在于對(duì)于其他的常用且重要的解釋原則，如整體考慮原則、默示條件原則、口頭證據(jù)原則等未有提及。