在日前舉行的十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議上，保險(xiǎn)法修訂草案初次提請(qǐng)審議。此舉表明，已施行13年的保險(xiǎn)法將第二次“修身”。
中國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法施行于1995年10月，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過(guò)部分修改。
近幾年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境發(fā)生了很大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要。
“有必要通過(guò)修改法律，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富說(shuō)。
8項(xiàng)修改加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)
目前，實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難等問(wèn)題，皆與現(xiàn)行保險(xiǎn)法中合同部分的一些規(guī)定不夠明確有較大關(guān)系。
為解決此類(lèi)問(wèn)題，修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定。主要包括：(1)明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間；(2)對(duì)保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利加以限制；(3)在現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，否則免責(zé)條款無(wú)效的基礎(chǔ)上，草案進(jìn)一步規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，在保險(xiǎn)憑證上提示投保人注意免責(zé)條款；(4)針對(duì)實(shí)踐中格式合同存在的問(wèn)題，增加規(guī)定采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)；(5)限制保險(xiǎn)人在未得到及時(shí)通知情形下的免責(zé)權(quán)利；(6)明確了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限；(7)增加規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；(8)增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。
此外，修訂草案還明確要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理地?cái)M訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，并按照保險(xiǎn)合同約定和本法規(guī)定及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
放寬業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道
由于保險(xiǎn)公司的質(zhì)量直接涉及投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的切身利益，修訂草案對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和高級(jí)管理人員資格條件作了更加嚴(yán)格的規(guī)定。
按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣規(guī)定已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。為了適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，修訂草案借鑒商業(yè)銀行法、證券法和國(guó)外有關(guān)立法例，規(guī)定保險(xiǎn)公司可以從事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。
對(duì)于備受關(guān)注的保險(xiǎn)資金運(yùn)用問(wèn)題，修訂草案適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，將現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券，修改為買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券；同時(shí)，增加了保險(xiǎn)資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定。
按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向中國(guó)境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國(guó)再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，中國(guó)在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付市場(chǎng)準(zhǔn)入方面已做出承諾，在國(guó)民待遇方面未加以限制，上述條款與中國(guó)加入世貿(mào)組織承諾不符，草案刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定。
明確保監(jiān)機(jī)構(gòu)職責(zé)強(qiáng)化監(jiān)管手段措施
現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施缺乏明確規(guī)定。為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，修訂草案除明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)外，具體增加了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施。
主要包括：對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證，詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，查閱、復(fù)制、封存有關(guān)文件等；對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高管人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。
增加對(duì)新型違法行為處罰
現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的規(guī)定不夠完善，對(duì)某些違法行為缺乏處罰的規(guī)定，致使違法行為無(wú)法得到應(yīng)有的制裁。修訂草案主要對(duì)一些新出現(xiàn)的保險(xiǎn)違法行為規(guī)定了相應(yīng)的處罰。
這些新型違法行為主要包括：違法任用董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；保險(xiǎn)公司及其工作人員以虛構(gòu)合同等方式進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者其他不正當(dāng)利益；出租、出借、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)許可證；保險(xiǎn)公司及其工作人員違反規(guī)定從事關(guān)聯(lián)交易，未按照規(guī)定披露信息，捏造散布虛假事實(shí)等損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)、擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)等。
為防范投資人將保險(xiǎn)公司作為融資工具，修訂草案規(guī)定，保險(xiǎn)公司違法經(jīng)營(yíng)致使其資產(chǎn)不足清償債務(wù)的，其董事、監(jiān)事、總經(jīng)理及負(fù)責(zé)決定該項(xiàng)業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理，對(duì)公司債權(quán)人負(fù)連帶無(wú)限清償責(zé)任。
中國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法施行于1995年10月，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過(guò)部分修改。
近幾年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境發(fā)生了很大變化，出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要。
“有必要通過(guò)修改法律，進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，有效防范和化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富說(shuō)。
8項(xiàng)修改加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)
目前，實(shí)踐中產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛以及理賠難等問(wèn)題，皆與現(xiàn)行保險(xiǎn)法中合同部分的一些規(guī)定不夠明確有較大關(guān)系。
為解決此類(lèi)問(wèn)題，修訂草案著重加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確、完善了保險(xiǎn)合同的具體規(guī)定。主要包括：(1)明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間；(2)對(duì)保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利加以限制；(3)在現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，否則免責(zé)條款無(wú)效的基礎(chǔ)上，草案進(jìn)一步規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，在保險(xiǎn)憑證上提示投保人注意免責(zé)條款；(4)針對(duì)實(shí)踐中格式合同存在的問(wèn)題，增加規(guī)定采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)；(5)限制保險(xiǎn)人在未得到及時(shí)通知情形下的免責(zé)權(quán)利；(6)明確了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限；(7)增加規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；(8)增加規(guī)定了責(zé)任保險(xiǎn)的賠償程序。
此外，修訂草案還明確要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理地?cái)M訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，并按照保險(xiǎn)合同約定和本法規(guī)定及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。
放寬業(yè)務(wù)范圍和保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道
由于保險(xiǎn)公司的質(zhì)量直接涉及投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的切身利益，修訂草案對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立條件和高級(jí)管理人員資格條件作了更加嚴(yán)格的規(guī)定。
按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這樣規(guī)定已不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要。為了適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，修訂草案借鑒商業(yè)銀行法、證券法和國(guó)外有關(guān)立法例，規(guī)定保險(xiǎn)公司可以從事國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。
對(duì)于備受關(guān)注的保險(xiǎn)資金運(yùn)用問(wèn)題，修訂草案適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道，將現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定的買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券，修改為買(mǎi)賣(mài)債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券；同時(shí)，增加了保險(xiǎn)資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定。
按照現(xiàn)行保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先向中國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)限制或者禁止保險(xiǎn)公司向中國(guó)境外的保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)分出業(yè)務(wù)或者接受中國(guó)再保險(xiǎn)分入業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，中國(guó)在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的跨境交付市場(chǎng)準(zhǔn)入方面已做出承諾，在國(guó)民待遇方面未加以限制，上述條款與中國(guó)加入世貿(mào)組織承諾不符，草案刪去了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定。
明確保監(jiān)機(jī)構(gòu)職責(zé)強(qiáng)化監(jiān)管手段措施
現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施缺乏明確規(guī)定。為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，修訂草案除明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)外，具體增加了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施。
主要包括：對(duì)監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為場(chǎng)所調(diào)查取證，詢(xún)問(wèn)當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，查閱、復(fù)制、封存有關(guān)文件等；對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)等情況的保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高管人員采取通知出境管理機(jī)關(guān)限制其出境、申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其處分財(cái)產(chǎn)等。
增加對(duì)新型違法行為處罰
現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的規(guī)定不夠完善，對(duì)某些違法行為缺乏處罰的規(guī)定，致使違法行為無(wú)法得到應(yīng)有的制裁。修訂草案主要對(duì)一些新出現(xiàn)的保險(xiǎn)違法行為規(guī)定了相應(yīng)的處罰。
這些新型違法行為主要包括：違法任用董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員；保險(xiǎn)公司及其工作人員以虛構(gòu)合同等方式進(jìn)行虛假理賠，騙取保險(xiǎn)金或者其他不正當(dāng)利益；出租、出借、變?cè)?、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)許可證；保險(xiǎn)公司及其工作人員違反規(guī)定從事關(guān)聯(lián)交易，未按照規(guī)定披露信息，捏造散布虛假事實(shí)等損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的商業(yè)信譽(yù)、擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；外國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)批準(zhǔn)擅自在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)等。
為防范投資人將保險(xiǎn)公司作為融資工具，修訂草案規(guī)定，保險(xiǎn)公司違法經(jīng)營(yíng)致使其資產(chǎn)不足清償債務(wù)的，其董事、監(jiān)事、總經(jīng)理及負(fù)責(zé)決定該項(xiàng)業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理，對(duì)公司債權(quán)人負(fù)連帶無(wú)限清償責(zé)任。