個案資料
于女士今年28歲，在國企工作，月薪約6000元，年終獎金1萬元。先生今年30歲，是一名公務(wù)員，月收入3500元左右，年終獎金1萬元?，F(xiàn)有90平方米住房一套，沒有房貸負(fù)擔(dān)，物業(yè)及停車費(fèi)每月450元（住宅區(qū)現(xiàn)房價約為8000元/平米）。另外有車一部，養(yǎng)車的費(fèi)用約為一年2萬。目前二人存款定期10萬元，活期10萬元，國債15萬元，股票6萬元。
理財目標(biāo)
1、想在5年內(nèi)存款達(dá)到100萬元。2、希望換一套160平米左右的房子。
財務(wù)狀況分析
于女士夫婦倆人目前生活負(fù)擔(dān)較輕，兩人儲蓄能力較強(qiáng)，月儲蓄率能達(dá)50%以上，約5000元。但想在5年內(nèi)存款有100萬元，同時想換一套160平米的房子，實(shí)現(xiàn)起來還是有些難度的。因為以目前二人的收入和北京房地產(chǎn)的價格推斷，前兩個愿望全部實(shí)現(xiàn)的概率較低，且不能兼得。
理財顧問
張青 廣東發(fā)展銀行方莊支行個人部經(jīng)理、國家理財規(guī)劃師
理財建議
1 運(yùn)用活期存款投資增加收益
于女士夫婦目前都有穩(wěn)定的收入，因此在高儲蓄的同時應(yīng)注重在防范風(fēng)險的前提下提高投資收益。如果想實(shí)現(xiàn)100萬元存款就得依靠更多的生息資產(chǎn)。二人手中的活期存款如果沒有明確的用途，宜早些選擇投資項目，如風(fēng)險適中的理財產(chǎn)品一般收益在5％－6%，可以拿出8萬元左右進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)收益2萬元，本息合計10萬元。剩余2萬再加上每月結(jié)余1000元，5年后可獲得8萬元的收入。
2 拆分定期存款
于女士持有15萬元的國債如果投資期限是5年，以目前利率6.34%可以獲得約4.76萬元利息。建議于女士將持有的10萬元定期存款分成幾張2萬元額度的進(jìn)行定存，且是4萬存1年/2萬存2年/2萬存3年/2萬存5年，前幾張到期后陸繼再轉(zhuǎn)成5年期，這樣5年后每年都會有定存到期。定期存款的安全性高但收益性一般，5年后10萬元能獲得近3萬元利息。這樣國債和定期兩項可以增長至約33萬元。
3 選擇基金定投或投連險
于女士還應(yīng)將每月結(jié)余部分投資于高收益的品種，如基金定投或保險的投連險。建議每月用4000元進(jìn)行基金定投，基金品種可選擇指數(shù)型和債券型混搭，假設(shè)平均收益能有15%，基金定投5年后將會有市值35.4萬元。同時可以利用年終獎金購買投連保險，即彌補(bǔ)夫婦雙方?jīng)]有保險的漏洞，也可獲得一定收益，假設(shè)收益為10%，這樣可以獲得12.2萬元的收入。
4 出手現(xiàn)有住房完成首付
根據(jù)目前北京市場5環(huán)內(nèi)的住宅平均價格13000元/平米計算，如果換160平米的房子，總價要在200萬元左右，為了實(shí)現(xiàn)換房的目的，并且不加大生活的壓力，建議于女士可根據(jù)到時的資產(chǎn)情況再做決定，如一定更換，可以考慮出手現(xiàn)有住房和用部分現(xiàn)金進(jìn)行首付六成，其余四成依靠銀行貸款。
于女士今年28歲，在國企工作，月薪約6000元，年終獎金1萬元。先生今年30歲，是一名公務(wù)員，月收入3500元左右，年終獎金1萬元?，F(xiàn)有90平方米住房一套，沒有房貸負(fù)擔(dān)，物業(yè)及停車費(fèi)每月450元（住宅區(qū)現(xiàn)房價約為8000元/平米）。另外有車一部，養(yǎng)車的費(fèi)用約為一年2萬。目前二人存款定期10萬元，活期10萬元，國債15萬元，股票6萬元。
理財目標(biāo)
1、想在5年內(nèi)存款達(dá)到100萬元。2、希望換一套160平米左右的房子。
財務(wù)狀況分析
于女士夫婦倆人目前生活負(fù)擔(dān)較輕，兩人儲蓄能力較強(qiáng)，月儲蓄率能達(dá)50%以上，約5000元。但想在5年內(nèi)存款有100萬元，同時想換一套160平米的房子，實(shí)現(xiàn)起來還是有些難度的。因為以目前二人的收入和北京房地產(chǎn)的價格推斷，前兩個愿望全部實(shí)現(xiàn)的概率較低，且不能兼得。
理財顧問
張青 廣東發(fā)展銀行方莊支行個人部經(jīng)理、國家理財規(guī)劃師
理財建議
1 運(yùn)用活期存款投資增加收益
于女士夫婦目前都有穩(wěn)定的收入，因此在高儲蓄的同時應(yīng)注重在防范風(fēng)險的前提下提高投資收益。如果想實(shí)現(xiàn)100萬元存款就得依靠更多的生息資產(chǎn)。二人手中的活期存款如果沒有明確的用途，宜早些選擇投資項目，如風(fēng)險適中的理財產(chǎn)品一般收益在5％－6%，可以拿出8萬元左右進(jìn)行投資，實(shí)現(xiàn)收益2萬元，本息合計10萬元。剩余2萬再加上每月結(jié)余1000元，5年后可獲得8萬元的收入。
2 拆分定期存款
于女士持有15萬元的國債如果投資期限是5年，以目前利率6.34%可以獲得約4.76萬元利息。建議于女士將持有的10萬元定期存款分成幾張2萬元額度的進(jìn)行定存，且是4萬存1年/2萬存2年/2萬存3年/2萬存5年，前幾張到期后陸繼再轉(zhuǎn)成5年期，這樣5年后每年都會有定存到期。定期存款的安全性高但收益性一般，5年后10萬元能獲得近3萬元利息。這樣國債和定期兩項可以增長至約33萬元。
3 選擇基金定投或投連險
于女士還應(yīng)將每月結(jié)余部分投資于高收益的品種，如基金定投或保險的投連險。建議每月用4000元進(jìn)行基金定投，基金品種可選擇指數(shù)型和債券型混搭，假設(shè)平均收益能有15%，基金定投5年后將會有市值35.4萬元。同時可以利用年終獎金購買投連保險，即彌補(bǔ)夫婦雙方?jīng)]有保險的漏洞，也可獲得一定收益，假設(shè)收益為10%，這樣可以獲得12.2萬元的收入。
4 出手現(xiàn)有住房完成首付
根據(jù)目前北京市場5環(huán)內(nèi)的住宅平均價格13000元/平米計算，如果換160平米的房子，總價要在200萬元左右，為了實(shí)現(xiàn)換房的目的，并且不加大生活的壓力，建議于女士可根據(jù)到時的資產(chǎn)情況再做決定，如一定更換，可以考慮出手現(xiàn)有住房和用部分現(xiàn)金進(jìn)行首付六成，其余四成依靠銀行貸款。