修訂重點(diǎn)落在合同成立時(shí)間、不可抗辯條款和理賠時(shí)間限定，著力保護(hù)被保險(xiǎn)人利益
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修訂(草案)》，對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)一直是關(guān)注的焦點(diǎn)，其中與被保險(xiǎn)人關(guān)系最密切的保險(xiǎn)合同法部分改動(dòng)較大。
明確合同成立時(shí)限
目前，人壽保險(xiǎn)因法律規(guī)定不明確而爭(zhēng)議較多。[考試大編輯]記者了解到，數(shù)年前，廣州一名投保人剛繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，在完成體檢后不到10小時(shí)便遇害身亡。這單保險(xiǎn)的受益人向保險(xiǎn)公司提出300萬(wàn)元索賠，保險(xiǎn)公司以未收到體檢報(bào)告、尚未同意承保為由，拒絕賠付。
投保人填寫(xiě)投保單、交付首期保費(fèi)后，到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差。這樣一個(gè)“空白期”，對(duì)投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬，我國(guó)現(xiàn)有法律沒(méi)有明文規(guī)定。人們通常認(rèn)為只要繳了費(fèi)，自己就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，保險(xiǎn)公司就該賠。
太平洋保險(xiǎn)公司夏曉東稱(chēng)：“國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)目前一般通過(guò)以下兩種變通方法來(lái)控制防范投保流程風(fēng)險(xiǎn)，其一是在核程期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定。暫保單可以對(duì)該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠付責(zé)任。另一措施是，針對(duì)達(dá)到一定數(shù)額的大額保單，要求保險(xiǎn)代理人不能在投保人填寫(xiě)投保單時(shí)便收取首期保費(fèi)?！?BR> 北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心研究員王國(guó)軍表示：修訂草案規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保(并不明確要求雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議)，保險(xiǎn)合同就成立了，而且一旦成立就生效了。如果保險(xiǎn)人未在合同中附加期限或條件，保險(xiǎn)公司賠付就是很自然的，這將對(duì)投保人一方極為有利。
兩年后保險(xiǎn)合同效力“不可抗辯”
不可抗辯條款在美國(guó)有一個(gè)通常規(guī)定：自保單簽發(fā)起，在被保險(xiǎn)人生存期滿經(jīng)過(guò)兩年后，如果保單依然有效，除非未交保費(fèi)，否則保單將成為不可抗辯保單。
這次保險(xiǎn)法修訂草案首次將不可抗辯條款引入《保險(xiǎn)法》，規(guī)定保險(xiǎn)人自知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅，而除年齡誤告外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)原保險(xiǎn)系主任許瑾良在接受記者采訪時(shí)介紹，在實(shí)務(wù)中一些保險(xiǎn)公司明知投保人沒(méi)有盡告之義務(wù)，卻不點(diǎn)破，仍舊收取保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司再以投保人告知義務(wù)上的瑕疵拒絕賠付，這是經(jīng)常產(chǎn)生糾紛的原因。不可抗辯條款是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)通行慣例，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。
泰康人壽北京分公司理賠部鄧杰談到一個(gè)案例：投保人于先生同保險(xiǎn)公司訂立了3萬(wàn)元保額保險(xiǎn)合同，于先生在繳納6年保費(fèi)后，罹患合同約定的重大疾病——尿毒癥，并申請(qǐng)理賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)核賠部門(mén)調(diào)查后，給付重大疾病保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。然而數(shù)日后張先生因尿毒癥治療無(wú)效死亡后，該保險(xiǎn)公司卻以被保險(xiǎn)人存在“未如實(shí)告知”的病情為由，作出了“解除保險(xiǎn)合同、不給付保險(xiǎn)金和不退還保險(xiǎn)費(fèi)”的理賠決定。
鄧杰表示，“不可抗辯”條款的引入，與保險(xiǎn)原則中的“如實(shí)告知”義務(wù)有很大關(guān)系。所謂的“未如實(shí)告知”已成為人壽保險(xiǎn)中產(chǎn)生糾紛的一大問(wèn)題。
記者發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司在投保單的投保人聲明欄中注有：“投保單所填各項(xiàng)及被保險(xiǎn)人健康告知均屬事實(shí)，如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，貴公司可依法解除本保險(xiǎn)契約，不負(fù)任何給付責(zé)任?！?BR> 中國(guó)人壽一位分公司總經(jīng)理向記者表示，保險(xiǎn)公司的確存在濫用合同解除權(quán)的問(wèn)題。假如保險(xiǎn)公司承認(rèn)“不可抗辯”條款，超過(guò)這一期限，保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利即告喪失。
許瑾良認(rèn)為，此前“不可抗辯條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面惡果，一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在沒(méi)有條款約束的情況下放寬了投保審核條件，使某些投保人以為有機(jī)可乘，紛紛投保，存在不誠(chéng)信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險(xiǎn)往往是長(zhǎng)期的，對(duì)于那些因過(guò)失而未告知的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人來(lái)說(shuō)，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險(xiǎn)保障，而如果重新投保同樣條件的保險(xiǎn)，保費(fèi)將激增。顯然，這對(duì)投保人是很不公平的?！安豢煽罐q”條款能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，從根本上解決“理賠難”問(wèn)題?！暗珜?duì)保險(xiǎn)公司而言，核保的任務(wù)和難度明顯加重，在初期就要嚴(yán)格把關(guān)?！痹S瑾良認(rèn)為。
“一次性”提高理賠效率
對(duì)于保險(xiǎn)糾紛發(fā)生最多的理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)理賠的程序和時(shí)限進(jìn)行了明確。要求“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定，認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書(shū)面通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供”。
中國(guó)人壽人士表示，理賠難的一個(gè)原因是投保人對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不明了，或存在誤解。出險(xiǎn)理賠時(shí)容易出錯(cuò)不合規(guī)范，甚至有人因?qū)碣r資料的收集掌握不全或根本缺少，而無(wú)法提供充足有效的理賠證據(jù)資料，造成理賠困難。[考試大編輯]也有投保人在提交理賠材料時(shí)不齊全被保險(xiǎn)公司折騰多次的情況，這個(gè)“一次性”將有助于解決這方面的問(wèn)題，但也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠效率提出了更高的要求。
一保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士告訴記者，運(yùn)用法規(guī)明確保險(xiǎn)理賠時(shí)限的做法，在許多發(fā)達(dá)國(guó)家都有。如美國(guó)，為了禁止保險(xiǎn)公司不公平的理賠行為，在法規(guī)中明確要求保險(xiǎn)公司必須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或第三方索賠人的索賠給予解決。而我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法中規(guī)定“達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”。
該人士說(shuō)：“保險(xiǎn)公司能否及時(shí)賠款或給付，關(guān)鍵不在保險(xiǎn)雙方‘達(dá)成協(xié)議’之后，而在于“達(dá)成協(xié)議”之前，尤其是在被保險(xiǎn)人或受益人提供齊全‘索賠必須的有關(guān)資料’至‘達(dá)成協(xié)議’之前的這一階段。這一階段的時(shí)間長(zhǎng)短，主要由保險(xiǎn)公司一方控制，其伸縮性和隨意性很大。無(wú)論什么原因拖延理賠，保險(xiǎn)人均可用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”來(lái)搪塞客戶?？蛻魧?duì)此意見(jiàn)。”
對(duì)此，保險(xiǎn)法修訂草案規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)賠償或給付請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人，從而對(duì)理賠程序作出了更為細(xì)致的要求，也更能保護(hù)投保人的利益。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修訂(草案)》，對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)一直是關(guān)注的焦點(diǎn)，其中與被保險(xiǎn)人關(guān)系最密切的保險(xiǎn)合同法部分改動(dòng)較大。
明確合同成立時(shí)限
目前，人壽保險(xiǎn)因法律規(guī)定不明確而爭(zhēng)議較多。[考試大編輯]記者了解到，數(shù)年前，廣州一名投保人剛繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，在完成體檢后不到10小時(shí)便遇害身亡。這單保險(xiǎn)的受益人向保險(xiǎn)公司提出300萬(wàn)元索賠，保險(xiǎn)公司以未收到體檢報(bào)告、尚未同意承保為由，拒絕賠付。
投保人填寫(xiě)投保單、交付首期保費(fèi)后，到保險(xiǎn)公司收到其體檢報(bào)告最終同意承保之前存在一個(gè)時(shí)間差。這樣一個(gè)“空白期”，對(duì)投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬，我國(guó)現(xiàn)有法律沒(méi)有明文規(guī)定。人們通常認(rèn)為只要繳了費(fèi)，自己就應(yīng)獲得相應(yīng)的保障，保險(xiǎn)公司就該賠。
太平洋保險(xiǎn)公司夏曉東稱(chēng)：“國(guó)外壽險(xiǎn)業(yè)目前一般通過(guò)以下兩種變通方法來(lái)控制防范投保流程風(fēng)險(xiǎn)，其一是在核程期間，為投保人出具一份暫保單，作為一種臨時(shí)約定。暫保單可以對(duì)該期間的種種可能情況作出事先約定，以及明確保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠付責(zé)任。另一措施是，針對(duì)達(dá)到一定數(shù)額的大額保單，要求保險(xiǎn)代理人不能在投保人填寫(xiě)投保單時(shí)便收取首期保費(fèi)?！?BR> 北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心研究員王國(guó)軍表示：修訂草案規(guī)定，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保(并不明確要求雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議)，保險(xiǎn)合同就成立了，而且一旦成立就生效了。如果保險(xiǎn)人未在合同中附加期限或條件，保險(xiǎn)公司賠付就是很自然的，這將對(duì)投保人一方極為有利。
兩年后保險(xiǎn)合同效力“不可抗辯”
不可抗辯條款在美國(guó)有一個(gè)通常規(guī)定：自保單簽發(fā)起，在被保險(xiǎn)人生存期滿經(jīng)過(guò)兩年后，如果保單依然有效，除非未交保費(fèi)，否則保單將成為不可抗辯保單。
這次保險(xiǎn)法修訂草案首次將不可抗辯條款引入《保險(xiǎn)法》，規(guī)定保險(xiǎn)人自知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅，而除年齡誤告外，自保險(xiǎn)合同成立之日起超過(guò)2年，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)原保險(xiǎn)系主任許瑾良在接受記者采訪時(shí)介紹，在實(shí)務(wù)中一些保險(xiǎn)公司明知投保人沒(méi)有盡告之義務(wù)，卻不點(diǎn)破，仍舊收取保險(xiǎn)費(fèi)，直到保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)公司再以投保人告知義務(wù)上的瑕疵拒絕賠付，這是經(jīng)常產(chǎn)生糾紛的原因。不可抗辯條款是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)通行慣例，是維護(hù)被保險(xiǎn)人利益、限制保險(xiǎn)人權(quán)利的一項(xiàng)措施。
泰康人壽北京分公司理賠部鄧杰談到一個(gè)案例：投保人于先生同保險(xiǎn)公司訂立了3萬(wàn)元保額保險(xiǎn)合同，于先生在繳納6年保費(fèi)后，罹患合同約定的重大疾病——尿毒癥，并申請(qǐng)理賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)核賠部門(mén)調(diào)查后，給付重大疾病保險(xiǎn)金3萬(wàn)元。然而數(shù)日后張先生因尿毒癥治療無(wú)效死亡后，該保險(xiǎn)公司卻以被保險(xiǎn)人存在“未如實(shí)告知”的病情為由，作出了“解除保險(xiǎn)合同、不給付保險(xiǎn)金和不退還保險(xiǎn)費(fèi)”的理賠決定。
鄧杰表示，“不可抗辯”條款的引入，與保險(xiǎn)原則中的“如實(shí)告知”義務(wù)有很大關(guān)系。所謂的“未如實(shí)告知”已成為人壽保險(xiǎn)中產(chǎn)生糾紛的一大問(wèn)題。
記者發(fā)現(xiàn)一些保險(xiǎn)公司在投保單的投保人聲明欄中注有：“投保單所填各項(xiàng)及被保險(xiǎn)人健康告知均屬事實(shí)，如有隱瞞或日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，貴公司可依法解除本保險(xiǎn)契約，不負(fù)任何給付責(zé)任?！?BR> 中國(guó)人壽一位分公司總經(jīng)理向記者表示，保險(xiǎn)公司的確存在濫用合同解除權(quán)的問(wèn)題。假如保險(xiǎn)公司承認(rèn)“不可抗辯”條款，超過(guò)這一期限，保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利即告喪失。
許瑾良認(rèn)為，此前“不可抗辯條款”的缺失導(dǎo)致了兩方面惡果，一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在沒(méi)有條款約束的情況下放寬了投保審核條件，使某些投保人以為有機(jī)可乘，紛紛投保，存在不誠(chéng)信隱患的保單自然就增多了；另一方面，人壽保險(xiǎn)往往是長(zhǎng)期的，對(duì)于那些因過(guò)失而未告知的投保人、被保險(xiǎn)人和受益人來(lái)說(shuō)，多年以后再翻舊賬，突然發(fā)現(xiàn)自己失去了保險(xiǎn)保障，而如果重新投保同樣條件的保險(xiǎn)，保費(fèi)將激增。顯然，這對(duì)投保人是很不公平的?！安豢煽罐q”條款能有效遏制保險(xiǎn)業(yè)的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，從根本上解決“理賠難”問(wèn)題?！暗珜?duì)保險(xiǎn)公司而言，核保的任務(wù)和難度明顯加重，在初期就要嚴(yán)格把關(guān)?！痹S瑾良認(rèn)為。
“一次性”提高理賠效率
對(duì)于保險(xiǎn)糾紛發(fā)生最多的理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)法修訂草案對(duì)理賠的程序和時(shí)限進(jìn)行了明確。要求“保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定，認(rèn)為有關(guān)證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性書(shū)面通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供”。
中國(guó)人壽人士表示，理賠難的一個(gè)原因是投保人對(duì)理賠程序及事項(xiàng)事先不明了，或存在誤解。出險(xiǎn)理賠時(shí)容易出錯(cuò)不合規(guī)范，甚至有人因?qū)碣r資料的收集掌握不全或根本缺少，而無(wú)法提供充足有效的理賠證據(jù)資料，造成理賠困難。[考試大編輯]也有投保人在提交理賠材料時(shí)不齊全被保險(xiǎn)公司折騰多次的情況，這個(gè)“一次性”將有助于解決這方面的問(wèn)題，但也對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠效率提出了更高的要求。
一保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)人士告訴記者，運(yùn)用法規(guī)明確保險(xiǎn)理賠時(shí)限的做法，在許多發(fā)達(dá)國(guó)家都有。如美國(guó)，為了禁止保險(xiǎn)公司不公平的理賠行為，在法規(guī)中明確要求保險(xiǎn)公司必須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人或第三方索賠人的索賠給予解決。而我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法中規(guī)定“達(dá)成有關(guān)賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”。
該人士說(shuō)：“保險(xiǎn)公司能否及時(shí)賠款或給付，關(guān)鍵不在保險(xiǎn)雙方‘達(dá)成協(xié)議’之后，而在于“達(dá)成協(xié)議”之前，尤其是在被保險(xiǎn)人或受益人提供齊全‘索賠必須的有關(guān)資料’至‘達(dá)成協(xié)議’之前的這一階段。這一階段的時(shí)間長(zhǎng)短，主要由保險(xiǎn)公司一方控制，其伸縮性和隨意性很大。無(wú)論什么原因拖延理賠，保險(xiǎn)人均可用“沒(méi)有達(dá)成協(xié)議”來(lái)搪塞客戶?？蛻魧?duì)此意見(jiàn)。”
對(duì)此，保險(xiǎn)法修訂草案規(guī)定：保險(xiǎn)人對(duì)賠償或給付請(qǐng)求應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并要求保險(xiǎn)人將核定結(jié)果書(shū)面通知被保險(xiǎn)人或者受益人，從而對(duì)理賠程序作出了更為細(xì)致的要求，也更能保護(hù)投保人的利益。