《保險(xiǎn)法》的修改成為近日社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。9月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在其官方網(wǎng)站發(fā)布了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法修訂(草案)》并向社會(huì)公開征集意見。而此前的8月26日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第四次會(huì)議分組審議了保險(xiǎn)法的修訂草案。
大多媒體就修訂草案中的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓寬、防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)、拓寬保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍等給予了較大的關(guān)注，卻較少提及《保險(xiǎn)法》中對(duì)被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)。但事實(shí)上，這一點(diǎn)至關(guān)重要。
就這個(gè)問題，保監(jiān)會(huì)主席吳定富從八個(gè)方面作了介紹。筆者閱之，發(fā)現(xiàn)其中至少有四個(gè)方面涉及到了投保與理賠的流程。無可非議，這四個(gè)方面既是對(duì)保險(xiǎn)公司的一種制約，又保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。但是不少媒體由此得出“理賠難”有望終結(jié)的結(jié)論，卻為時(shí)過早。
比如“限制保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，防止其濫用”就值得一議。眾所周知，被保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告之”而解約的投保者不在少數(shù)。疾病在前而投保在后，是解除合約的根本。但事實(shí)上，“未如實(shí)告之”的情況是復(fù)雜的。以筆者多年處理投訴的經(jīng)歷來看，其間，既有保險(xiǎn)公司以存在的“事實(shí)”為依據(jù)進(jìn)行“掰理”，也有投保人故意隱瞞疾病史之行為，更有保險(xiǎn)代理人為了抓業(yè)務(wù)存心避而不談投保人的既往病史。如果單方面限制保險(xiǎn)公司，就理賠的規(guī)范化而言，其限制很難有標(biāo)準(zhǔn)可循。
又如，“規(guī)定在保險(xiǎn)憑證上提示投保人注意免責(zé)條款”。這當(dāng)然是方便投保人明白什么可賠什么不可賠的重要措施。所謂免責(zé)條款，說白了也就是保險(xiǎn)公司不理賠的范疇。但問題在于除了免責(zé)條款所規(guī)定的內(nèi)容，是否其余的都賠呢？不盡然！某些突發(fā)事件雖具有“意外”的表象特征，但卻是潛在疾病累積到一定程度的表象，不屬“意外傷害”范疇。如此既非免責(zé)條款，又非可賠范疇的案例，顯然以目前大多投保人的水準(zhǔn)，是難以弄懂的，一旦事發(fā)，不予理賠，是難以接受的。
保險(xiǎn)法是行業(yè)大法，而保險(xiǎn)理賠則是保險(xiǎn)條款的具體實(shí)施過程。[考試大編輯]由于保險(xiǎn)條款涵蓋了許多專業(yè)知識(shí)學(xué)科，很難一言以蔽之，這就決定了《保險(xiǎn)法》的修改，不可能細(xì)化到保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)理賠的全過程，顯然，要使一般投保者弄懂其中道理，難度可想而知，這也正是大多人看不懂條款或難以分辨可賠可不賠之界線的癥結(jié)所在。
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有多元性，既需要國(guó)家宏觀政策的支持，又離不開人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高、保險(xiǎn)公司的規(guī)范管理。所以，當(dāng)市場(chǎng)預(yù)期新的《保險(xiǎn)法》能夠宏觀上指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，作為投保人，如何從細(xì)節(jié)處提高自身的保險(xiǎn)意識(shí)，或許才是當(dāng)務(wù)之急。
大多媒體就修訂草案中的保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓寬、防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)、拓寬保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍等給予了較大的關(guān)注，卻較少提及《保險(xiǎn)法》中對(duì)被保險(xiǎn)人的利益保護(hù)。但事實(shí)上，這一點(diǎn)至關(guān)重要。
就這個(gè)問題，保監(jiān)會(huì)主席吳定富從八個(gè)方面作了介紹。筆者閱之，發(fā)現(xiàn)其中至少有四個(gè)方面涉及到了投保與理賠的流程。無可非議，這四個(gè)方面既是對(duì)保險(xiǎn)公司的一種制約，又保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。但是不少媒體由此得出“理賠難”有望終結(jié)的結(jié)論，卻為時(shí)過早。
比如“限制保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，防止其濫用”就值得一議。眾所周知，被保險(xiǎn)公司以“未如實(shí)告之”而解約的投保者不在少數(shù)。疾病在前而投保在后，是解除合約的根本。但事實(shí)上，“未如實(shí)告之”的情況是復(fù)雜的。以筆者多年處理投訴的經(jīng)歷來看，其間，既有保險(xiǎn)公司以存在的“事實(shí)”為依據(jù)進(jìn)行“掰理”，也有投保人故意隱瞞疾病史之行為，更有保險(xiǎn)代理人為了抓業(yè)務(wù)存心避而不談投保人的既往病史。如果單方面限制保險(xiǎn)公司，就理賠的規(guī)范化而言，其限制很難有標(biāo)準(zhǔn)可循。
又如，“規(guī)定在保險(xiǎn)憑證上提示投保人注意免責(zé)條款”。這當(dāng)然是方便投保人明白什么可賠什么不可賠的重要措施。所謂免責(zé)條款，說白了也就是保險(xiǎn)公司不理賠的范疇。但問題在于除了免責(zé)條款所規(guī)定的內(nèi)容，是否其余的都賠呢？不盡然！某些突發(fā)事件雖具有“意外”的表象特征，但卻是潛在疾病累積到一定程度的表象，不屬“意外傷害”范疇。如此既非免責(zé)條款，又非可賠范疇的案例，顯然以目前大多投保人的水準(zhǔn)，是難以弄懂的，一旦事發(fā)，不予理賠，是難以接受的。
保險(xiǎn)法是行業(yè)大法，而保險(xiǎn)理賠則是保險(xiǎn)條款的具體實(shí)施過程。[考試大編輯]由于保險(xiǎn)條款涵蓋了許多專業(yè)知識(shí)學(xué)科，很難一言以蔽之，這就決定了《保險(xiǎn)法》的修改，不可能細(xì)化到保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)理賠的全過程，顯然，要使一般投保者弄懂其中道理，難度可想而知，這也正是大多人看不懂條款或難以分辨可賠可不賠之界線的癥結(jié)所在。
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有多元性，既需要國(guó)家宏觀政策的支持，又離不開人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高、保險(xiǎn)公司的規(guī)范管理。所以，當(dāng)市場(chǎng)預(yù)期新的《保險(xiǎn)法》能夠宏觀上指導(dǎo)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，作為投保人，如何從細(xì)節(jié)處提高自身的保險(xiǎn)意識(shí)，或許才是當(dāng)務(wù)之急。