充足的旅游險(xiǎn)應(yīng)該包含旅游人身意外傷害險(xiǎn)、公共交通意外傷害保險(xiǎn)、旅游救助險(xiǎn)
經(jīng)歷了八個(gè)月的等待，人們終于迎來(lái)了國(guó)慶小長(zhǎng)假。雖然中間有清明、五一和中秋幾個(gè)假期，可是這些假期各有傳統(tǒng)節(jié)目，最適合旅游的還是氣候、時(shí)間均十分宜人的國(guó)慶長(zhǎng)假。
隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，出游前主動(dòng)選擇投保的人越來(lái)越多?？墒堑降走@些意外險(xiǎn)能給我們什么保障呢，很多人不是十分清楚，保險(xiǎn)并不是什么都保，得買對(duì)了才行。
一般很難得到賠付金額
意外險(xiǎn)一般價(jià)格便宜，投保簡(jiǎn)單，人們很容易接受，但發(fā)生事故時(shí)，也常常產(chǎn)生糾紛，到底什么是意外，要傷害到什么程度才能獲得保險(xiǎn)理賠？
記者細(xì)讀保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，對(duì)于普通意外事故，只要沒(méi)有造成投保人死亡或者傷殘、完全或部分喪失工作能力，那么投保人就很難獲得相應(yīng)的高額賠付。
王先生在保險(xiǎn)公司投保了一份交通工具意外險(xiǎn)，保額為200萬(wàn)。今年五一，王先生自駕車出游時(shí)不幸車禍，被撞成小腿骨折，手術(shù)及護(hù)理等費(fèi)用4萬(wàn)余元，需要臥床半年左右。然而在與保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)后，王先生卻被告知，由于腿部功能并未完全喪失，只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任”獲得1萬(wàn)元以下賠付。
章女士一直患有腰椎間盤突出，在外出探親時(shí)突然摔了一跤，結(jié)果就住院了。但是保險(xiǎn)公司表示章女士的綜合意外險(xiǎn)只能賠付一半。對(duì)此，泰康人壽北京分公司理賠部鄧杰解釋道，“意外傷害”必須具備四個(gè)要素：外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件。章女士摔跤住院的確是屬于意外，不過(guò)她本身患有疾病也是造成這次事故的原因之一。兩個(gè)原因同時(shí)造成了周女士住院這個(gè)結(jié)果，但是這兩個(gè)原因沒(méi)辦法劃分比例，所以保險(xiǎn)公司只能按照造成事故的原因平均劃分責(zé)任。
提醒道：購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，投保人首先要弄明白，盡管合同中約定的賠付金額可能很高，但意外事故發(fā)生后，所能得到的可能并不是賠付金額。
意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)不能混淆
陳先生去年投保了30萬(wàn)元意外傷害保險(xiǎn)。上個(gè)月陳先生外出旅游時(shí)在高速公路上出了車禍，雙腿必須截肢。這次事故的醫(yī)療費(fèi)花了數(shù)十萬(wàn)元。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司賠償了他意外傷害保險(xiǎn)金30萬(wàn)元，但這次事故的醫(yī)療費(fèi)用則不能予以賠償。原因是他沒(méi)有投保意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。
與意外傷害事故伴隨而來(lái)的，往往是醫(yī)療費(fèi)用。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷意外住院醫(yī)療費(fèi)用，還可以報(bào)銷意外醫(yī)療門急診費(fèi)用，包括門急診掛號(hào)費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)等。所以，在投保意外險(xiǎn)時(shí)，意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一定要同時(shí)購(gòu)買。
同時(shí)購(gòu)買數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn)，是互不沖突的，可以在不同的公司重復(fù)購(gòu)買，而且都能得到理賠。而意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則不同，一般限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。
中國(guó)人壽北京分公司客服部楊先生建議，如經(jīng)濟(jì)條件允許，還可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼。它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突，可重復(fù)獲得補(bǔ)貼。楊先生提醒投保人，在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮全面，不要因漏買了險(xiǎn)種或買錯(cuò)種類而不能獲得理賠。充足的旅游險(xiǎn)應(yīng)該包含旅游人身意外傷害險(xiǎn)、公共交通意外傷害保險(xiǎn)、旅游救助險(xiǎn)。另外，選擇意外醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要注意保險(xiǎn)條款中對(duì)醫(yī)療費(fèi)用免賠額、自費(fèi)比例及報(bào)銷限額的規(guī)定，盡量選擇免賠額低、報(bào)銷比例大、報(bào)銷限額高的意外醫(yī)療險(xiǎn)。
表示，目前意外險(xiǎn)作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保比較少，有70％以上的客戶會(huì)在投保主險(xiǎn)的同時(shí)附加意外險(xiǎn)以擴(kuò)大意外保障。公眾對(duì)于意外險(xiǎn)的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實(shí)上，意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用的單獨(dú)給付。
旅游需注意保險(xiǎn)細(xì)節(jié)
馬女士參加了由其所在單位組織的海南5日游。馬女士單位為此次出游的23人和旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，該協(xié)議注明包含保險(xiǎn)費(fèi)用等。在即將從海南回家的前一天，馬女士突發(fā)疾病去世，其家人事后找到旅行社詢問(wèn)保險(xiǎn)相關(guān)事宜時(shí)，旅行社說(shuō)明，馬女士所在旅行團(tuán)的組員并沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，而旅行社買的是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，故旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。旅行社說(shuō)明，合同中所指的旅游意外險(xiǎn)，是指“旅行責(zé)任險(xiǎn)”，馬女士是在旅行途中發(fā)生“病死”，是一種意外死亡，并不是由于旅行社的過(guò)錯(cuò)所造成的，因此旅行社不會(huì)給予賠償。
事實(shí)上，旅行社投保的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，這是國(guó)家強(qiáng)制旅行社投保險(xiǎn)種。這和“個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)”不是一回事。大多數(shù)投保人都會(huì)將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”等同于“個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)”。前者是旅行社為自己買的保險(xiǎn)，是把因旅行社責(zé)任導(dǎo)致的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失合理地轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理的保險(xiǎn)。游客一旦發(fā)生與旅行社責(zé)任無(wú)關(guān)的意外傷害，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒(méi)有。而個(gè)人購(gòu)買的旅游險(xiǎn)賠償額度較高，保障意義大。當(dāng)然購(gòu)買個(gè)人旅游意外險(xiǎn)后，一旦發(fā)生意外，仍可以向旅行社追究因旅行社責(zé)任而導(dǎo)致的損失。
中國(guó)人壽楊先生還介紹：旅游過(guò)程中財(cái)物損失不在旅游意外險(xiǎn)賠償之列，但如果能證明是旅行社責(zé)任所致，則可以向旅行社索賠。因游客個(gè)人體質(zhì)原因?qū)е碌倪^(guò)敏反應(yīng)和非中毒性腹瀉等，也得不到賠償。而若是食物中毒,則應(yīng)得到所在地衛(wèi)生防疫部門的認(rèn)定或醫(yī)院的明確診斷，方可獲得醫(yī)療費(fèi)用賠償。
此外，自駕車出游者越來(lái)越多,不少保險(xiǎn)公司推出了和自駕游相關(guān)的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品，除了包含個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)的內(nèi)容外，還包括旅行行李損失補(bǔ)償?shù)?，?yīng)注意該類保險(xiǎn)不含車輛意外受損的補(bǔ)償，若發(fā)生車輛意外事件需找所購(gòu)車輛保險(xiǎn)的公司理賠。
經(jīng)歷了八個(gè)月的等待，人們終于迎來(lái)了國(guó)慶小長(zhǎng)假。雖然中間有清明、五一和中秋幾個(gè)假期，可是這些假期各有傳統(tǒng)節(jié)目，最適合旅游的還是氣候、時(shí)間均十分宜人的國(guó)慶長(zhǎng)假。
隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，出游前主動(dòng)選擇投保的人越來(lái)越多?？墒堑降走@些意外險(xiǎn)能給我們什么保障呢，很多人不是十分清楚，保險(xiǎn)并不是什么都保，得買對(duì)了才行。
一般很難得到賠付金額
意外險(xiǎn)一般價(jià)格便宜，投保簡(jiǎn)單，人們很容易接受，但發(fā)生事故時(shí)，也常常產(chǎn)生糾紛，到底什么是意外，要傷害到什么程度才能獲得保險(xiǎn)理賠？
記者細(xì)讀保險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，對(duì)于普通意外事故，只要沒(méi)有造成投保人死亡或者傷殘、完全或部分喪失工作能力，那么投保人就很難獲得相應(yīng)的高額賠付。
王先生在保險(xiǎn)公司投保了一份交通工具意外險(xiǎn)，保額為200萬(wàn)。今年五一，王先生自駕車出游時(shí)不幸車禍，被撞成小腿骨折，手術(shù)及護(hù)理等費(fèi)用4萬(wàn)余元，需要臥床半年左右。然而在與保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)后，王先生卻被告知，由于腿部功能并未完全喪失，只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任”獲得1萬(wàn)元以下賠付。
章女士一直患有腰椎間盤突出，在外出探親時(shí)突然摔了一跤，結(jié)果就住院了。但是保險(xiǎn)公司表示章女士的綜合意外險(xiǎn)只能賠付一半。對(duì)此，泰康人壽北京分公司理賠部鄧杰解釋道，“意外傷害”必須具備四個(gè)要素：外來(lái)的、突然的、非本意的、非疾病的客觀事件。章女士摔跤住院的確是屬于意外，不過(guò)她本身患有疾病也是造成這次事故的原因之一。兩個(gè)原因同時(shí)造成了周女士住院這個(gè)結(jié)果，但是這兩個(gè)原因沒(méi)辦法劃分比例，所以保險(xiǎn)公司只能按照造成事故的原因平均劃分責(zé)任。
提醒道：購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，投保人首先要弄明白，盡管合同中約定的賠付金額可能很高，但意外事故發(fā)生后，所能得到的可能并不是賠付金額。
意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)不能混淆
陳先生去年投保了30萬(wàn)元意外傷害保險(xiǎn)。上個(gè)月陳先生外出旅游時(shí)在高速公路上出了車禍，雙腿必須截肢。這次事故的醫(yī)療費(fèi)花了數(shù)十萬(wàn)元。按照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司賠償了他意外傷害保險(xiǎn)金30萬(wàn)元，但這次事故的醫(yī)療費(fèi)用則不能予以賠償。原因是他沒(méi)有投保意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。
與意外傷害事故伴隨而來(lái)的，往往是醫(yī)療費(fèi)用。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)能報(bào)銷意外住院醫(yī)療費(fèi)用，還可以報(bào)銷意外醫(yī)療門急診費(fèi)用，包括門急診掛號(hào)費(fèi)、藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)等。所以，在投保意外險(xiǎn)時(shí)，意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一定要同時(shí)購(gòu)買。
同時(shí)購(gòu)買數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn)，是互不沖突的，可以在不同的公司重復(fù)購(gòu)買，而且都能得到理賠。而意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則不同，一般限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。
中國(guó)人壽北京分公司客服部楊先生建議，如經(jīng)濟(jì)條件允許，還可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼。它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突，可重復(fù)獲得補(bǔ)貼。楊先生提醒投保人，在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮全面，不要因漏買了險(xiǎn)種或買錯(cuò)種類而不能獲得理賠。充足的旅游險(xiǎn)應(yīng)該包含旅游人身意外傷害險(xiǎn)、公共交通意外傷害保險(xiǎn)、旅游救助險(xiǎn)。另外，選擇意外醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，要注意保險(xiǎn)條款中對(duì)醫(yī)療費(fèi)用免賠額、自費(fèi)比例及報(bào)銷限額的規(guī)定，盡量選擇免賠額低、報(bào)銷比例大、報(bào)銷限額高的意外醫(yī)療險(xiǎn)。
表示，目前意外險(xiǎn)作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保比較少，有70％以上的客戶會(huì)在投保主險(xiǎn)的同時(shí)附加意外險(xiǎn)以擴(kuò)大意外保障。公眾對(duì)于意外險(xiǎn)的誤解在于，將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實(shí)上，意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用的單獨(dú)給付。
旅游需注意保險(xiǎn)細(xì)節(jié)
馬女士參加了由其所在單位組織的海南5日游。馬女士單位為此次出游的23人和旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，該協(xié)議注明包含保險(xiǎn)費(fèi)用等。在即將從海南回家的前一天，馬女士突發(fā)疾病去世，其家人事后找到旅行社詢問(wèn)保險(xiǎn)相關(guān)事宜時(shí)，旅行社說(shuō)明，馬女士所在旅行團(tuán)的組員并沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)，而旅行社買的是旅行社責(zé)任險(xiǎn)，故旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。旅行社說(shuō)明，合同中所指的旅游意外險(xiǎn)，是指“旅行責(zé)任險(xiǎn)”，馬女士是在旅行途中發(fā)生“病死”，是一種意外死亡，并不是由于旅行社的過(guò)錯(cuò)所造成的，因此旅行社不會(huì)給予賠償。
事實(shí)上，旅行社投保的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，這是國(guó)家強(qiáng)制旅行社投保險(xiǎn)種。這和“個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)”不是一回事。大多數(shù)投保人都會(huì)將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”等同于“個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)”。前者是旅行社為自己買的保險(xiǎn)，是把因旅行社責(zé)任導(dǎo)致的游客人身和財(cái)產(chǎn)損失合理地轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司身上，是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理的保險(xiǎn)。游客一旦發(fā)生與旅行社責(zé)任無(wú)關(guān)的意外傷害，游客能從旅行社處獲得的賠償非常有限或者沒(méi)有。而個(gè)人購(gòu)買的旅游險(xiǎn)賠償額度較高，保障意義大。當(dāng)然購(gòu)買個(gè)人旅游意外險(xiǎn)后，一旦發(fā)生意外，仍可以向旅行社追究因旅行社責(zé)任而導(dǎo)致的損失。
中國(guó)人壽楊先生還介紹：旅游過(guò)程中財(cái)物損失不在旅游意外險(xiǎn)賠償之列，但如果能證明是旅行社責(zé)任所致，則可以向旅行社索賠。因游客個(gè)人體質(zhì)原因?qū)е碌倪^(guò)敏反應(yīng)和非中毒性腹瀉等，也得不到賠償。而若是食物中毒,則應(yīng)得到所在地衛(wèi)生防疫部門的認(rèn)定或醫(yī)院的明確診斷，方可獲得醫(yī)療費(fèi)用賠償。
此外，自駕車出游者越來(lái)越多,不少保險(xiǎn)公司推出了和自駕游相關(guān)的綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品，除了包含個(gè)人旅游意外傷害險(xiǎn)的內(nèi)容外，還包括旅行行李損失補(bǔ)償?shù)?，?yīng)注意該類保險(xiǎn)不含車輛意外受損的補(bǔ)償，若發(fā)生車輛意外事件需找所購(gòu)車輛保險(xiǎn)的公司理賠。