方便、快捷、網(wǎng)點(diǎn)密布……這些都是通過銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢所在。對(duì)于許多希望尋找到保本、穩(wěn)健、并且?guī)в幸欢ㄈ松肀Ｕ系目蛻舳裕y保不失為一種選擇。
選購銀行保險(xiǎn)，無論是主動(dòng)到銀行咨詢購買相關(guān)產(chǎn)品，還是被動(dòng)地接受代理人員的介紹，客戶都必須對(duì)銀保產(chǎn)品選購中的一些相關(guān)事宜保持“清醒的頭腦”，牢記以下五大要點(diǎn)，以免跌入“陷阱”。
銀保產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)責(zé)任
上海保監(jiān)局局長孫國棟在日前的上海保險(xiǎn)工作會(huì)議上對(duì)記者說：“雖然2007年以及今年初的兩個(gè)月來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況非常喜人。但是從目前的情況來看，中國的金融行業(yè)仍然沒能擺脫大銀行、中證券、小保險(xiǎn)的格局。”
孫國棟這番話也從側(cè)面反映出了現(xiàn)在保險(xiǎn)與銀行合作中，保險(xiǎn)還處于較為弱勢的地位。
在缺乏股權(quán)紐帶的情況下，這種合作中幾乎就是保險(xiǎn)公司借助銀行的信用優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢拓展業(yè)務(wù)。一位業(yè)內(nèi)人士甚至用“傍大款”這個(gè)詞語來形容目前的銀保合作。
對(duì)于客戶而言，購買產(chǎn)品的第一步就是搞清楚，這個(gè)產(chǎn)品是誰發(fā)行的。
除了銀行自有產(chǎn)品，代理最多的就是基金和保險(xiǎn)，基金從名稱上很容易分辨，消費(fèi)者容易明白，但保險(xiǎn)產(chǎn)品往往冠之以某某理財(cái)產(chǎn)品的名字，消費(fèi)者自然而然地覺得，不是基金應(yīng)該就是銀行產(chǎn)品。甚至將保險(xiǎn)產(chǎn)品看作是新型的儲(chǔ)蓄方式或是基金產(chǎn)品的也大有人在。
這樣的情況非常普遍，客戶對(duì)于銀保產(chǎn)品不理解，以及銷售人員有意無意隱瞞銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)本質(zhì)，是造成這種情況的主客觀因素。
2004年的時(shí)候，上海保監(jiān)局就曾推行過一些政策，以避免誤導(dǎo)消費(fèi)者，例如銀保產(chǎn)品必須在銀行理財(cái)柜臺(tái)銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品進(jìn)行比較，以避免客戶將其與銀行儲(chǔ)蓄混為一談。去年，投連險(xiǎn)大熱之時(shí)，以上海和北京兩地保監(jiān)局為代表的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也下發(fā)條例，對(duì)于以基金名義誤導(dǎo)消費(fèi)者的銷售行為進(jìn)行懲罰。
而從客戶方面來看，銀行的客戶，尤其是中資銀行的客戶，往往以年紀(jì)較高、理財(cái)知識(shí)較少、資金較充裕的人群為主。這些消費(fèi)者有足夠的投資資金，本身對(duì)于保險(xiǎn)也有一定需求，卻對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，甚至連一些基本的特征都不清楚，這樣就很容易被一些銀行銷售人員“忽悠”。
為了了解銷售情況，記者前往多家銀行“體驗(yàn)”銀保銷售。當(dāng)提出要購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行的銷售人員就會(huì)將記者領(lǐng)到理財(cái)柜臺(tái)，然后詳細(xì)介紹各類產(chǎn)品。
但是毫無例外的是，所有銷售人員都沒有在第一時(shí)間告知這是保險(xiǎn)產(chǎn)品。直到記者出現(xiàn)，明確詢問該產(chǎn)品到底是什么類型產(chǎn)品時(shí)，對(duì)方才會(huì)坦言是保險(xiǎn)。
其實(shí)，整個(gè)銷售過程中，并不能說明銷售人員違規(guī)操作，但是如果客戶自己本身不了解情況，那么很容易在第一時(shí)間被產(chǎn)品的性質(zhì)所迷惑。
因此，專家提醒客戶，尤其是銀行客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要問清楚該產(chǎn)品到底是銀行、保險(xiǎn)、基金哪一類公司推出的產(chǎn)品，以免造成產(chǎn)品責(zé)任不清的問題。而一句“這到底是保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金？”往往能夠“震懾”到銷售人員，讓客戶從一開始就能夠買得明明白白。
預(yù)期收益不代表肯定實(shí)現(xiàn)
對(duì)于理財(cái)觀念剛剛覺醒的大眾來說，“收益”就是硬道理，“收益”也是激發(fā)其進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊氛撸蠖鄶?shù)客戶在咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先詢問的也是收益率。
“這種情況挺無奈的，擺在一起銷售的產(chǎn)品，客戶當(dāng)然會(huì)比較收益率，還不僅僅是各家公司銀保產(chǎn)品的比較，甚至還要與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金進(jìn)行比較?！北ｋU(xiǎn)行銷集團(tuán)上海分公司副總經(jīng)理陳宏斌先生對(duì)記者說。
雖然保監(jiān)會(huì)早有規(guī)定，不允許保險(xiǎn)公司以“收益比較”來推銷產(chǎn)品，但是郵政、銀行的銀保產(chǎn)品廣告上常將收益水平的內(nèi)容盡量放大以吸引客戶的眼球。
“不要輕信銷售人員口中的預(yù)計(jì)收益、過往收益之類的數(shù)據(jù)，”業(yè)內(nèi)資深人士王肇卿告訴記者，“過往的收益數(shù)據(jù)只能代表當(dāng)時(shí)的情況，保險(xiǎn)公司并不會(huì)保證這個(gè)收益。多數(shù)情況下，分紅類產(chǎn)品的收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況直接掛鉤，如果保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境發(fā)生波動(dòng)，產(chǎn)品分紅必會(huì)受到影響；萬能和投連則掛鉤國債、基金、資本市場，因此還會(huì)受到投資大環(huán)境影響?！?BR> 用高收益吸引顧客并不一定是惡意誤導(dǎo)，這與銀行保險(xiǎn)的銷售特點(diǎn)有很大關(guān)聯(lián)。“如果跟保險(xiǎn)代理人購買，他們一般會(huì)用半個(gè)小時(shí)的時(shí)間解釋分紅、投連產(chǎn)品，尤其是在分紅收益方面，合同上都會(huì)以高、中、低三個(gè)層次的收益率來進(jìn)行演示。但是銀行銷售人員則沒有那么多時(shí)間，往往就挑吸引人眼球的高收益舉例?！睏钚召Y深代理人告訴記者。
“其實(shí)這種情況也很好理解，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益現(xiàn)狀不就是‘不保底等于虧損，保底等于零收益’嗎？相比之下，這些年雖然保險(xiǎn)公司也經(jīng)歷過風(fēng)風(fēng)雨雨，但是分紅、萬能產(chǎn)品還不至于將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給客戶。”王肇卿認(rèn)為。
投資期限是把雙刃劍
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限從一年到十年不等，究竟應(yīng)該選擇長期的還是短期的產(chǎn)品呢？
“時(shí)間越長，收益就越好，這一點(diǎn)是肯定的。銀行利率、國債收益不都是這樣的規(guī)律么？”一位馬姓精算師告訴理財(cái)周報(bào)記者。
但是這個(gè)時(shí)間對(duì)于客戶而言卻是一把雙刃劍。長期可以帶來更高收益，但同時(shí)也影響資金的流動(dòng)性。尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保成本比較高。因此，客戶必須在高收益和低流動(dòng)性之間做出選擇。
“所以，客戶明確自己未來幾年內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃，是否有買房、買車、留學(xué)等大筆開銷，只有那些在閑散資金才能購買銀保產(chǎn)品，因?yàn)橥吮５某杀緦?shí)在太高?！蓖跽厍浣ㄗh說?！爱?dāng)然了，流動(dòng)性低其實(shí)也有其資深意義，它可以強(qiáng)制性地幫助客戶守住這筆錢。我有幾個(gè)朋友就對(duì)我說，好在他們前兩年買了銀保產(chǎn)品，不然可能去年第四季度就進(jìn)入股市了，恐怕現(xiàn)在就跌慘了?！?BR> 另一個(gè)值得注意的問題是，保險(xiǎn)產(chǎn)品“繳費(fèi)期限”和“滿期時(shí)間”是兩個(gè)概念。
現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司推出期繳型的銀保產(chǎn)品，例如繳費(fèi)五年，十年后滿期領(lǐng)取生存金。一些客戶就會(huì)把五年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但五年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)仍然屬于退保，很可能僅拿回本錢?！皾M期時(shí)間”一般比“繳費(fèi)期限”要長很多，因此，客戶在選購銀保產(chǎn)品時(shí)必須問清楚滿期時(shí)間，也就是開始領(lǐng)錢的時(shí)間。
被保險(xiǎn)人也要簽字
其他理財(cái)類的產(chǎn)品只需要客戶自己簽字就可以完成手續(xù)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)樯婕暗蕉鄠€(gè)個(gè)體概念，因此根據(jù)規(guī)定，如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的話，所有保險(xiǎn)合同上必須有兩個(gè)人的簽名。
而銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會(huì)忽略這一點(diǎn)。
“被保險(xiǎn)人簽名主要是為了抵御道德風(fēng)險(xiǎn)和未如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴理財(cái)周報(bào)記者。
“國外經(jīng)常發(fā)生為獲得理賠金而殺害被保險(xiǎn)人的事件，所以要求被保險(xiǎn)人自己必須知道保單的存在，以防萬一。雖然這種情況并不多見，但道德風(fēng)險(xiǎn)還是要盡量規(guī)避?！鄙鲜鋈耸糠Q，“由于購買保險(xiǎn)一般都要如實(shí)告知其身體狀況，而如今一些銀保產(chǎn)品也開始附加簡單的健康保障，因此被保險(xiǎn)人的身體狀況直接影響保險(xiǎn)公司是否承保。如果投保人不了解被保險(xiǎn)人的情況，那么很有可能發(fā)生保險(xiǎn)事故卻無法得到理賠?！?BR> 通常一些長者會(huì)在銀行選購保險(xiǎn)作為送給子女甚至是孫輩的禮物，根本不會(huì)想到帶著被保險(xiǎn)人去簽名，此時(shí)銷售人員會(huì)讓投保人代替簽名。
“這種做法很普遍，其實(shí)屬于違規(guī)操作。雖然現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司對(duì)此睜一只眼閉一只眼，然而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司完全有理由拒絕賠償。”王肇卿告訴記者。
所以專家提示，如果存在這種情況，客戶可以與保險(xiǎn)公司溝通，尋找合適的解決方法。
讀懂合同是的權(quán)益保障
客戶在簽訂合同前，或者是簽訂合同后的七天猶豫期內(nèi)，必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。
“一定要拿出打破砂鍋問到底的精神，清楚保險(xiǎn)合同中的規(guī)定，因?yàn)橐坏┍ｋU(xiǎn)生效，所有的處理都會(huì)按照合同辦事，以后覺得自己吃了虧也很難解決?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者。
因此，客戶必須了解產(chǎn)品特性、利益分配、滿期時(shí)間、退保方法等問題。分紅險(xiǎn)客戶還要問清楚退保時(shí)的手續(xù)費(fèi)；萬能險(xiǎn)客戶要問清楚進(jìn)入賬戶的資金比例；投連險(xiǎn)客戶要問清楚資金比例以及各種手續(xù)費(fèi)如何收取以及各個(gè)賬戶的投資特征。明明白白地買保險(xiǎn)。
選購銀行保險(xiǎn)，無論是主動(dòng)到銀行咨詢購買相關(guān)產(chǎn)品，還是被動(dòng)地接受代理人員的介紹，客戶都必須對(duì)銀保產(chǎn)品選購中的一些相關(guān)事宜保持“清醒的頭腦”，牢記以下五大要點(diǎn)，以免跌入“陷阱”。
銀保產(chǎn)品屬于保險(xiǎn)責(zé)任
上海保監(jiān)局局長孫國棟在日前的上海保險(xiǎn)工作會(huì)議上對(duì)記者說：“雖然2007年以及今年初的兩個(gè)月來，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況非常喜人。但是從目前的情況來看，中國的金融行業(yè)仍然沒能擺脫大銀行、中證券、小保險(xiǎn)的格局。”
孫國棟這番話也從側(cè)面反映出了現(xiàn)在保險(xiǎn)與銀行合作中，保險(xiǎn)還處于較為弱勢的地位。
在缺乏股權(quán)紐帶的情況下，這種合作中幾乎就是保險(xiǎn)公司借助銀行的信用優(yōu)勢、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢拓展業(yè)務(wù)。一位業(yè)內(nèi)人士甚至用“傍大款”這個(gè)詞語來形容目前的銀保合作。
對(duì)于客戶而言，購買產(chǎn)品的第一步就是搞清楚，這個(gè)產(chǎn)品是誰發(fā)行的。
除了銀行自有產(chǎn)品，代理最多的就是基金和保險(xiǎn)，基金從名稱上很容易分辨，消費(fèi)者容易明白，但保險(xiǎn)產(chǎn)品往往冠之以某某理財(cái)產(chǎn)品的名字，消費(fèi)者自然而然地覺得，不是基金應(yīng)該就是銀行產(chǎn)品。甚至將保險(xiǎn)產(chǎn)品看作是新型的儲(chǔ)蓄方式或是基金產(chǎn)品的也大有人在。
這樣的情況非常普遍，客戶對(duì)于銀保產(chǎn)品不理解，以及銷售人員有意無意隱瞞銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)本質(zhì)，是造成這種情況的主客觀因素。
2004年的時(shí)候，上海保監(jiān)局就曾推行過一些政策，以避免誤導(dǎo)消費(fèi)者，例如銀保產(chǎn)品必須在銀行理財(cái)柜臺(tái)銷售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品進(jìn)行比較，以避免客戶將其與銀行儲(chǔ)蓄混為一談。去年，投連險(xiǎn)大熱之時(shí)，以上海和北京兩地保監(jiān)局為代表的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也下發(fā)條例，對(duì)于以基金名義誤導(dǎo)消費(fèi)者的銷售行為進(jìn)行懲罰。
而從客戶方面來看，銀行的客戶，尤其是中資銀行的客戶，往往以年紀(jì)較高、理財(cái)知識(shí)較少、資金較充裕的人群為主。這些消費(fèi)者有足夠的投資資金，本身對(duì)于保險(xiǎn)也有一定需求，卻對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，甚至連一些基本的特征都不清楚，這樣就很容易被一些銀行銷售人員“忽悠”。
為了了解銷售情況，記者前往多家銀行“體驗(yàn)”銀保銷售。當(dāng)提出要購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行的銷售人員就會(huì)將記者領(lǐng)到理財(cái)柜臺(tái)，然后詳細(xì)介紹各類產(chǎn)品。
但是毫無例外的是，所有銷售人員都沒有在第一時(shí)間告知這是保險(xiǎn)產(chǎn)品。直到記者出現(xiàn)，明確詢問該產(chǎn)品到底是什么類型產(chǎn)品時(shí)，對(duì)方才會(huì)坦言是保險(xiǎn)。
其實(shí)，整個(gè)銷售過程中，并不能說明銷售人員違規(guī)操作，但是如果客戶自己本身不了解情況，那么很容易在第一時(shí)間被產(chǎn)品的性質(zhì)所迷惑。
因此，專家提醒客戶，尤其是銀行客戶在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，一定要問清楚該產(chǎn)品到底是銀行、保險(xiǎn)、基金哪一類公司推出的產(chǎn)品，以免造成產(chǎn)品責(zé)任不清的問題。而一句“這到底是保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金？”往往能夠“震懾”到銷售人員，讓客戶從一開始就能夠買得明明白白。
預(yù)期收益不代表肯定實(shí)現(xiàn)
對(duì)于理財(cái)觀念剛剛覺醒的大眾來說，“收益”就是硬道理，“收益”也是激發(fā)其進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊氛撸蠖鄶?shù)客戶在咨詢理財(cái)產(chǎn)品時(shí)首先詢問的也是收益率。
“這種情況挺無奈的，擺在一起銷售的產(chǎn)品，客戶當(dāng)然會(huì)比較收益率，還不僅僅是各家公司銀保產(chǎn)品的比較，甚至還要與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金進(jìn)行比較?！北ｋU(xiǎn)行銷集團(tuán)上海分公司副總經(jīng)理陳宏斌先生對(duì)記者說。
雖然保監(jiān)會(huì)早有規(guī)定，不允許保險(xiǎn)公司以“收益比較”來推銷產(chǎn)品，但是郵政、銀行的銀保產(chǎn)品廣告上常將收益水平的內(nèi)容盡量放大以吸引客戶的眼球。
“不要輕信銷售人員口中的預(yù)計(jì)收益、過往收益之類的數(shù)據(jù)，”業(yè)內(nèi)資深人士王肇卿告訴記者，“過往的收益數(shù)據(jù)只能代表當(dāng)時(shí)的情況，保險(xiǎn)公司并不會(huì)保證這個(gè)收益。多數(shù)情況下，分紅類產(chǎn)品的收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況直接掛鉤，如果保險(xiǎn)行業(yè)環(huán)境發(fā)生波動(dòng)，產(chǎn)品分紅必會(huì)受到影響；萬能和投連則掛鉤國債、基金、資本市場，因此還會(huì)受到投資大環(huán)境影響?！?BR> 用高收益吸引顧客并不一定是惡意誤導(dǎo)，這與銀行保險(xiǎn)的銷售特點(diǎn)有很大關(guān)聯(lián)。“如果跟保險(xiǎn)代理人購買，他們一般會(huì)用半個(gè)小時(shí)的時(shí)間解釋分紅、投連產(chǎn)品，尤其是在分紅收益方面，合同上都會(huì)以高、中、低三個(gè)層次的收益率來進(jìn)行演示。但是銀行銷售人員則沒有那么多時(shí)間，往往就挑吸引人眼球的高收益舉例?！睏钚召Y深代理人告訴記者。
“其實(shí)這種情況也很好理解，銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益現(xiàn)狀不就是‘不保底等于虧損，保底等于零收益’嗎？相比之下，這些年雖然保險(xiǎn)公司也經(jīng)歷過風(fēng)風(fēng)雨雨，但是分紅、萬能產(chǎn)品還不至于將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給客戶。”王肇卿認(rèn)為。
投資期限是把雙刃劍
銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限從一年到十年不等，究竟應(yīng)該選擇長期的還是短期的產(chǎn)品呢？
“時(shí)間越長，收益就越好，這一點(diǎn)是肯定的。銀行利率、國債收益不都是這樣的規(guī)律么？”一位馬姓精算師告訴理財(cái)周報(bào)記者。
但是這個(gè)時(shí)間對(duì)于客戶而言卻是一把雙刃劍。長期可以帶來更高收益，但同時(shí)也影響資金的流動(dòng)性。尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保成本比較高。因此，客戶必須在高收益和低流動(dòng)性之間做出選擇。
“所以，客戶明確自己未來幾年內(nèi)的消費(fèi)計(jì)劃，是否有買房、買車、留學(xué)等大筆開銷，只有那些在閑散資金才能購買銀保產(chǎn)品，因?yàn)橥吮５某杀緦?shí)在太高?！蓖跽厍浣ㄗh說?！爱?dāng)然了，流動(dòng)性低其實(shí)也有其資深意義，它可以強(qiáng)制性地幫助客戶守住這筆錢。我有幾個(gè)朋友就對(duì)我說，好在他們前兩年買了銀保產(chǎn)品，不然可能去年第四季度就進(jìn)入股市了，恐怕現(xiàn)在就跌慘了?！?BR> 另一個(gè)值得注意的問題是，保險(xiǎn)產(chǎn)品“繳費(fèi)期限”和“滿期時(shí)間”是兩個(gè)概念。
現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司推出期繳型的銀保產(chǎn)品，例如繳費(fèi)五年，十年后滿期領(lǐng)取生存金。一些客戶就會(huì)把五年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但五年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)仍然屬于退保，很可能僅拿回本錢?！皾M期時(shí)間”一般比“繳費(fèi)期限”要長很多，因此，客戶在選購銀保產(chǎn)品時(shí)必須問清楚滿期時(shí)間，也就是開始領(lǐng)錢的時(shí)間。
被保險(xiǎn)人也要簽字
其他理財(cái)類的產(chǎn)品只需要客戶自己簽字就可以完成手續(xù)，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)樯婕暗蕉鄠€(gè)個(gè)體概念，因此根據(jù)規(guī)定，如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的話，所有保險(xiǎn)合同上必須有兩個(gè)人的簽名。
而銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往會(huì)忽略這一點(diǎn)。
“被保險(xiǎn)人簽名主要是為了抵御道德風(fēng)險(xiǎn)和未如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士告訴理財(cái)周報(bào)記者。
“國外經(jīng)常發(fā)生為獲得理賠金而殺害被保險(xiǎn)人的事件，所以要求被保險(xiǎn)人自己必須知道保單的存在，以防萬一。雖然這種情況并不多見，但道德風(fēng)險(xiǎn)還是要盡量規(guī)避?！鄙鲜鋈耸糠Q，“由于購買保險(xiǎn)一般都要如實(shí)告知其身體狀況，而如今一些銀保產(chǎn)品也開始附加簡單的健康保障，因此被保險(xiǎn)人的身體狀況直接影響保險(xiǎn)公司是否承保。如果投保人不了解被保險(xiǎn)人的情況，那么很有可能發(fā)生保險(xiǎn)事故卻無法得到理賠?！?BR> 通常一些長者會(huì)在銀行選購保險(xiǎn)作為送給子女甚至是孫輩的禮物，根本不會(huì)想到帶著被保險(xiǎn)人去簽名，此時(shí)銷售人員會(huì)讓投保人代替簽名。
“這種做法很普遍，其實(shí)屬于違規(guī)操作。雖然現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司對(duì)此睜一只眼閉一只眼，然而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司完全有理由拒絕賠償。”王肇卿告訴記者。
所以專家提示，如果存在這種情況，客戶可以與保險(xiǎn)公司溝通，尋找合適的解決方法。
讀懂合同是的權(quán)益保障
客戶在簽訂合同前，或者是簽訂合同后的七天猶豫期內(nèi)，必須仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款。
“一定要拿出打破砂鍋問到底的精神，清楚保險(xiǎn)合同中的規(guī)定，因?yàn)橐坏┍ｋU(xiǎn)生效，所有的處理都會(huì)按照合同辦事，以后覺得自己吃了虧也很難解決?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者。
因此，客戶必須了解產(chǎn)品特性、利益分配、滿期時(shí)間、退保方法等問題。分紅險(xiǎn)客戶還要問清楚退保時(shí)的手續(xù)費(fèi)；萬能險(xiǎn)客戶要問清楚進(jìn)入賬戶的資金比例；投連險(xiǎn)客戶要問清楚資金比例以及各種手續(xù)費(fèi)如何收取以及各個(gè)賬戶的投資特征。明明白白地買保險(xiǎn)。