【個(gè)人情況】
陳先生，38歲，因與在國(guó)外工作的妻子長(zhǎng)期兩地分居而導(dǎo)致感情不和，于去年辦理了離婚手續(xù)。12歲的兒子歸陳先生撫養(yǎng)，妻子一次性支付撫養(yǎng)費(fèi)10萬(wàn)元，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的價(jià)值120萬(wàn)的商品房也經(jīng)協(xié)議歸陳先生所有。
陳先生在某大型企業(yè)做中層管理工作，年薪稅后16萬(wàn)，公積金每年約3萬(wàn)元，另有單位分得福利住房一套，價(jià)值80萬(wàn)，現(xiàn)正出租，每月租金2500元。家庭中現(xiàn)有基金市值18萬(wàn)，銀行存款25萬(wàn)。另有汽車一輛約20萬(wàn)元。
【理財(cái)目標(biāo)】
陳先生沒有再婚的打算，他的愿望就是送兒子出國(guó)留學(xué)，在兒子18歲時(shí)積累300萬(wàn)的資金，讓兒子接受高素質(zhì)的教育。
陳先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)253萬(wàn)元，已經(jīng)積累了大量的家庭財(cái)富。家庭無(wú)負(fù)債，有利于提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但適量負(fù)債對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全也不會(huì)產(chǎn)生太大影響。陳先生每年工作收入有19萬(wàn)元，理財(cái)收入(僅考慮房屋出租)3萬(wàn)元，在沈陽(yáng)屬于高收入階層。陳先生目前單身，一個(gè)人撫養(yǎng)兒子。建立完善的家庭保障體系對(duì)于陳先生和孩子來(lái)講都非常重要，應(yīng)該放在各項(xiàng)投資計(jì)劃之前優(yōu)先考慮。
賣掉閑置房產(chǎn)
陳先生目前用于出租的房產(chǎn)價(jià)值80萬(wàn)元，每月租金2500元，即出租房產(chǎn)年收益為3.75%，投資收益略低于目前銀行存款收益?？紤]到房子日常還需要進(jìn)行維護(hù)和每年折舊，勞神費(fèi)力且收益低，因此建議陳先生賣掉目前出租的房產(chǎn)，改投股票、基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品以提高投資收益。
購(gòu)買足額保險(xiǎn)
陳先生是單身爸爸，是家庭的支柱，為了能使家庭始終保持高品質(zhì)的生活，減少意外事件對(duì)家庭的沖擊，仍建議陳先生為自己和孩子購(gòu)買足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)配置表順序建議為重大疾病保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。兒子的保險(xiǎn)也應(yīng)以重疾為主。
建立教育專項(xiàng)準(zhǔn)備金
為了使孩子接受高素質(zhì)教育，建議陳先生從現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)中，抽出部分資金建立專項(xiàng)教育準(zhǔn)備金，用于兒子大學(xué)4年以及出國(guó)兩年留學(xué)的費(fèi)用兩部分。
在國(guó)內(nèi)念大學(xué)的費(fèi)用部分，按照現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)，4年大約6萬(wàn)；另一部分是出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，如果考慮去加拿大或澳大利亞留學(xué)，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用每年16-17萬(wàn)元左右，加上出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備費(fèi)用和出行費(fèi)用2萬(wàn)元左右，兩年共計(jì)36萬(wàn)元?？紤]到投資收益按4%計(jì)算復(fù)利，陳先生現(xiàn)在共提出33.2萬(wàn)元用于日后教育費(fèi)用開支。6年后可以積累資金42萬(wàn)供兒子上大學(xué)和出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。
設(shè)置投資組合
首先，兒子上大學(xué)前6年時(shí)間，此階段陳先生40歲左右，工作收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，建議采用穩(wěn)健偏進(jìn)取的投資策略。在剔除3萬(wàn)元(半年生活費(fèi)用)應(yīng)急準(zhǔn)備金外，將剩余初始資產(chǎn)和年度結(jié)余按照4：4：2投資于股票型基金、債券型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率為8.2%，兒子18歲時(shí)可以累積資產(chǎn)304萬(wàn)元。
從孩子上大學(xué)到陳先生退休大概10年時(shí)間，此階段，投資策略上應(yīng)以穩(wěn)健為重，目的主要是為陳先生本人的退休金提前做準(zhǔn)備，投資資產(chǎn)首先要保證本金安全，收益能夠抵御通貨膨脹就可以了。因此，建議陳先生按照3：3：4的比例投資于股票型基金、債券型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率為7.4%。到陳先生退休時(shí)共可以累積資產(chǎn)800萬(wàn)元，完全可以從財(cái)務(wù)上為兒子提供高等的教育和人生規(guī)劃，為自己創(chuàng)建一個(gè)美好的晚年生活。
注：以上案例計(jì)算按股票型基金收益率10%、債券型基金收益率8%、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率5%以復(fù)利計(jì)算。
陳先生，38歲，因與在國(guó)外工作的妻子長(zhǎng)期兩地分居而導(dǎo)致感情不和，于去年辦理了離婚手續(xù)。12歲的兒子歸陳先生撫養(yǎng)，妻子一次性支付撫養(yǎng)費(fèi)10萬(wàn)元，屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)的價(jià)值120萬(wàn)的商品房也經(jīng)協(xié)議歸陳先生所有。
陳先生在某大型企業(yè)做中層管理工作，年薪稅后16萬(wàn)，公積金每年約3萬(wàn)元，另有單位分得福利住房一套，價(jià)值80萬(wàn)，現(xiàn)正出租，每月租金2500元。家庭中現(xiàn)有基金市值18萬(wàn)，銀行存款25萬(wàn)。另有汽車一輛約20萬(wàn)元。
【理財(cái)目標(biāo)】
陳先生沒有再婚的打算，他的愿望就是送兒子出國(guó)留學(xué)，在兒子18歲時(shí)積累300萬(wàn)的資金，讓兒子接受高素質(zhì)的教育。
陳先生家庭現(xiàn)有資產(chǎn)253萬(wàn)元，已經(jīng)積累了大量的家庭財(cái)富。家庭無(wú)負(fù)債，有利于提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但適量負(fù)債對(duì)家庭財(cái)務(wù)安全也不會(huì)產(chǎn)生太大影響。陳先生每年工作收入有19萬(wàn)元，理財(cái)收入(僅考慮房屋出租)3萬(wàn)元，在沈陽(yáng)屬于高收入階層。陳先生目前單身，一個(gè)人撫養(yǎng)兒子。建立完善的家庭保障體系對(duì)于陳先生和孩子來(lái)講都非常重要，應(yīng)該放在各項(xiàng)投資計(jì)劃之前優(yōu)先考慮。
賣掉閑置房產(chǎn)
陳先生目前用于出租的房產(chǎn)價(jià)值80萬(wàn)元，每月租金2500元，即出租房產(chǎn)年收益為3.75%，投資收益略低于目前銀行存款收益?？紤]到房子日常還需要進(jìn)行維護(hù)和每年折舊，勞神費(fèi)力且收益低，因此建議陳先生賣掉目前出租的房產(chǎn)，改投股票、基金或者銀行理財(cái)產(chǎn)品以提高投資收益。
購(gòu)買足額保險(xiǎn)
陳先生是單身爸爸，是家庭的支柱，為了能使家庭始終保持高品質(zhì)的生活，減少意外事件對(duì)家庭的沖擊，仍建議陳先生為自己和孩子購(gòu)買足額保險(xiǎn)。保險(xiǎn)配置表順序建議為重大疾病保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。兒子的保險(xiǎn)也應(yīng)以重疾為主。
建立教育專項(xiàng)準(zhǔn)備金
為了使孩子接受高素質(zhì)教育，建議陳先生從現(xiàn)有流動(dòng)資產(chǎn)中，抽出部分資金建立專項(xiàng)教育準(zhǔn)備金，用于兒子大學(xué)4年以及出國(guó)兩年留學(xué)的費(fèi)用兩部分。
在國(guó)內(nèi)念大學(xué)的費(fèi)用部分，按照現(xiàn)在標(biāo)準(zhǔn)，4年大約6萬(wàn)；另一部分是出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，如果考慮去加拿大或澳大利亞留學(xué)，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用每年16-17萬(wàn)元左右，加上出國(guó)留學(xué)準(zhǔn)備費(fèi)用和出行費(fèi)用2萬(wàn)元左右，兩年共計(jì)36萬(wàn)元?？紤]到投資收益按4%計(jì)算復(fù)利，陳先生現(xiàn)在共提出33.2萬(wàn)元用于日后教育費(fèi)用開支。6年后可以積累資金42萬(wàn)供兒子上大學(xué)和出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用。
設(shè)置投資組合
首先，兒子上大學(xué)前6年時(shí)間，此階段陳先生40歲左右，工作收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)承受能力高，建議采用穩(wěn)健偏進(jìn)取的投資策略。在剔除3萬(wàn)元(半年生活費(fèi)用)應(yīng)急準(zhǔn)備金外，將剩余初始資產(chǎn)和年度結(jié)余按照4：4：2投資于股票型基金、債券型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率為8.2%，兒子18歲時(shí)可以累積資產(chǎn)304萬(wàn)元。
從孩子上大學(xué)到陳先生退休大概10年時(shí)間，此階段，投資策略上應(yīng)以穩(wěn)健為重，目的主要是為陳先生本人的退休金提前做準(zhǔn)備，投資資產(chǎn)首先要保證本金安全，收益能夠抵御通貨膨脹就可以了。因此，建議陳先生按照3：3：4的比例投資于股票型基金、債券型基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資收益率為7.4%。到陳先生退休時(shí)共可以累積資產(chǎn)800萬(wàn)元，完全可以從財(cái)務(wù)上為兒子提供高等的教育和人生規(guī)劃，為自己創(chuàng)建一個(gè)美好的晚年生活。
注：以上案例計(jì)算按股票型基金收益率10%、債券型基金收益率8%、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率5%以復(fù)利計(jì)算。