在我們生活當(dāng)中，“裸奔”現(xiàn)象層出不窮，涵蓋了個(gè)人理財(cái)?shù)姆椒矫婷妗?ldquo;裸奔”在這里其實(shí)是一種比喻，形容的是一種經(jīng)濟(jì)上缺乏保護(hù)和應(yīng)急方案的狀態(tài)。每一位讀者都可以在之后的閱讀中慢慢體會(huì)這種“裸奔”的狀態(tài)，并在自己的腦海中勾畫出自己“裸奔”的樣子。我們研究了加拿大汽車保險(xiǎn)：不買的風(fēng)險(xiǎn)有多大?哪些情況保費(fèi)白交了?今天我們?cè)賮硌芯苛硗庖粋€(gè)覆蓋面非常廣的內(nèi)容：房屋保險(xiǎn)。
不同于汽車保險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)并不是政府強(qiáng)制要求的，不買也不會(huì)違法，甚至有時(shí)候也不會(huì)有人發(fā)現(xiàn)。可是不買房屋保險(xiǎn)，不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)。一般屋主都會(huì)遇到什么風(fēng)險(xiǎn)呢?請(qǐng)看下圖。
如果說有些人覺得，自己小心一點(diǎn)，還可以控制失火漏水的話，那么以下故事，都是他們控制不了的風(fēng)險(xiǎn)。
案例1
小明畢業(yè)后經(jīng)過幾年艱苦奮斗，住進(jìn)了夢(mèng)寐以求的condo。前兩年住的挺開心，轉(zhuǎn)眼到了第三年。有一天墻里面的水管漏了。水管漏了大多數(shù)時(shí)候水并不會(huì)從墻里面直接噴射出來，而是慢慢在地板/地毯底下滲透開來。等小明有一天發(fā)現(xiàn)自己的地板莫名其妙鼓起來并且被泡爛的時(shí)候，漏水已經(jīng)蔓延了大半個(gè)建筑面積了。
這時(shí)候小明面臨的損失都有什么呢?首先當(dāng)然是地板。一問師傅，地板全換得$8,000刀，小明兩眼一黑。第二天小明雙手顫抖地去銀行取錢，看著自己為退休養(yǎng)老存的RRSP賬戶瞬間清零，想到自己過去幾年日日夜夜的奮斗就是為了早點(diǎn)退休，他不禁淚如雨下。
可是事情還沒完，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒完。因?yàn)榇髽亲詭У谋ｋU(xiǎn)，管理處請(qǐng)人把小明墻里面的水管給修好了，漏水止住了?？墒切∶鲄s接到了樓下鄰居的投訴：漏水早已滲透到樓下了!因?yàn)橛绊懱?，這個(gè)維修可能至少還要6、7萬刀。在得知自己還有可能要為這個(gè)損失負(fù)責(zé)的時(shí)候，小明當(dāng)晚趁著沒人，一個(gè)人爬上了天臺(tái)……
有人一定會(huì)說，這不公平!墻里面的水管破了又不是小明的責(zé)任，明明是開發(fā)商的錯(cuò)!偷工減料!豆腐渣!可是細(xì)想回來，作為一個(gè)condo，水管、電線老化，不是很正常的么……大樓確實(shí)有保險(xiǎn)，但是只能用來把水管給修好。其它關(guān)聯(lián)損失，大樓保險(xiǎn)確實(shí)是不負(fù)責(zé)的。
案例2
三年前那一晚，正當(dāng)小明打算縱身一躍的一瞬間，被兩條潔白的胳膊緊緊抱住了。小麗，還是當(dāng)年那個(gè)小麗。后來小明和小麗迅速建立起了革命友誼，艱苦奮斗，風(fēng)雨同舟，終于在三年內(nèi)還清債務(wù)并攢下了$10,000刀。然后在小麗爸爸小小的幫助下，在列治文山全款買下了一棟$300萬刀的豪華別墅，從此過上了幸福的生活——直到今天，他們?nèi)f萬沒想到自己竟然跟三個(gè)全副武裝的警察聊了一上午。
這已經(jīng)是一周內(nèi)，本小區(qū)第三家入室盜竊案了。兇手明顯有組織有紀(jì)律有預(yù)謀，現(xiàn)場(chǎng)留下的證據(jù)很少，丟的東西卻很多。金銀首飾、名表名畫、現(xiàn)金古玩、電腦手機(jī)，粗略一算丟的東西至少價(jià)值$20萬加幣(新婚夫婦家里很多名貴的東西都來自于父母親戚的饋贈(zèng))。得知自己全部追回?fù)p失的希望只寄托在盜賊在銷贓前被捉拿歸案以后，小明一整天癱坐在沙發(fā)上一言不發(fā)，嘴唇發(fā)白。
案例3
有些人的人生一直在失去，有些人的人生卻可以一次次失而復(fù)得。從這方面看，小明算是幸運(yùn)的。就在失竊一天后，距離小明住處300公里外發(fā)生了一起重大車禍，司機(jī)和副駕駛當(dāng)場(chǎng)喪生，而警察在車中找到了小明和小麗所有失竊的物品，并最終物歸原主。
時(shí)間就這樣平靜地又過了兩年，小明和小麗有了一個(gè)可愛的兒子，小智。正所謂衰事年年有，好景難長(zhǎng)久，小明家的平靜在這一晚又一次被徹底打破了。鄰居因?yàn)闊緯r(shí)操作不當(dāng)，不小心點(diǎn)著了自己的房子。當(dāng)晚風(fēng)大，氣候又干燥，火勢(shì)迅速蔓延開來。無奈此時(shí)正值半夜，喚醒小明的并不是一開始窗外的火光，而是因高溫開始啼哭的小智。小明驚恐地?fù)u醒小麗，并立刻從嬰兒床里一把抱起小智，拉著小麗奪門而出。蒼天憐憫，小明一家終于毫發(fā)無傷，在馬路對(duì)面看著自己辛辛苦苦經(jīng)營(yíng)的家付之一炬。消防隊(duì)自是迅速趕到，使得整條街不至于全部燒掉，但小明家卻早已一無所有。
事后小明自然是要向鄰居索要所有賠償，然而鄰居恰巧也沒買保險(xiǎn)。鄰居當(dāng)然是傾家蕩產(chǎn)拿來賠付，往后幾十年還得不停賺錢來賠。然而由于數(shù)額太大，牽連太廣，鄰居完全不可能賠得上。錢到小明手上，連一個(gè)車庫(kù)都蓋不起來，更別提這段時(shí)間臨時(shí)住宿和生活所帶來的損失了。小明牽著小麗，抱著仍在啼哭的小智，不知未來的路，究竟該怎么走。
好吧，為了讓讀者們不要太過于悲傷，我寫個(gè)結(jié)局吧。此時(shí)小麗接到了國(guó)內(nèi)爸爸打來的電話，原來她爸爸的公司昨天上市了，小麗名下又多了兩千萬資產(chǎn)。從此小明小麗和小智過上了幸福的生活。
以上三個(gè)案例，雖說有戲劇化成分，但也全都是由最近兩年發(fā)生在加拿大的真實(shí)故事改編的。真正脫離真實(shí)的，只是每一個(gè)故事后面的絕處逢生而已。
每個(gè)人在看別人的故事的時(shí)候，總覺得自己小心一點(diǎn)，不幸就不會(huì)發(fā)生在自己身上。可是以上這些故事，和小心又有什么關(guān)系。再小心的人，也阻止不了condo內(nèi)部設(shè)施老化;再小心的人，也阻止不了盜賊有預(yù)謀的搶劫;再小心的人，也阻止不了天災(zāi)人禍而導(dǎo)致的殃及池魚。想想去年大多地區(qū)數(shù)十起入室盜竊連環(huán)作案，想想今年Fort McMurray的森林大火，想想今年密西沙加民宅的大爆炸。在不幸面前，沒有人可以說自己是幸運(yùn)的。
說到底，上面的每一次損失，還是小明“裸奔”的代價(jià)。以上產(chǎn)生的每一項(xiàng)損失，房屋保險(xiǎn)都有專門的項(xiàng)目可以用來幫忙賠償。
案例1、 任何因?yàn)樘鞛?zāi)人禍導(dǎo)致的把家重新修好的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都可以幫忙承擔(dān)。小明修地板的錢，原本就可以從這里出。房屋保險(xiǎn)最主要的項(xiàng)目就是責(zé)任保險(xiǎn)，專門用來賠償因住戶方責(zé)任而造成的一切損失的。保額通常在百萬以上，漏水到樓下的所有賠償都是可以從這里出的。
案例2、 房屋保險(xiǎn)里面可以加入個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障。大多數(shù)有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，屋主都可以在提供了合理估值證明以后進(jìn)行投保。真的發(fā)生失竊的時(shí)候，小明依然可以躺在沙發(fā)上，只不過這次是躺在沙發(fā)上數(shù)錢而已。
案例3、 假如鄰居有房屋保險(xiǎn)，且額度合理，責(zé)任險(xiǎn)的賠償可以至少保證鄰居不至于傾家蕩產(chǎn)并一輩子為還錢而活。假如小明有房屋保險(xiǎn)，即使在賠款不足的情況下，也可以拿到更多錢重新蓋自己的房子，而全家因?yàn)闉?zāi)難而臨時(shí)外出居住生活的費(fèi)用也都可以被報(bào)銷。他所購(gòu)買的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障也可以最大程度的減少因大火造成的財(cái)產(chǎn)損失。
其實(shí)房屋保險(xiǎn)的保障內(nèi)容比以上這些還要豐富的多?？偨Y(jié)下來，有房屋保險(xiǎn)以后確實(shí)可以踏踏實(shí)實(shí)地住在自己的屋子里，也基本沒有什么后顧之憂了。
有人跟我說過，“這兩年小心點(diǎn)過，等我以后有錢了再買房屋保險(xiǎn)就好了”。其實(shí)這樣想有兩個(gè)誤區(qū)。
誤區(qū)一， 就是許多保險(xiǎn)公司，是不可能給斷保過的房屋保障的。換言之，你如果買房的第一天沒買保險(xiǎn)，你以后想買也買不了。不信?你可以馬上打電話去TDMeloche Monnex問一問，告訴他們你的房屋目前沒有保險(xiǎn)，看看他們說什么。我不久前剛剛打過，得到的回復(fù)就是：“你先找一個(gè)愿意保你的公司保你一年，然后再轉(zhuǎn)來我們這里吧。”我回了一個(gè)詞：“Interesting.”
當(dāng)然，大家也不用絕望，每個(gè)公司的規(guī)定不同，市面上還是有一些保險(xiǎn)公司愿意為之前沒有保險(xiǎn)的房屋提供保險(xiǎn)的。但這是需要具體情況具體分析，投保人的信用記錄、房屋狀況、貸款情況、出險(xiǎn)歷史、斷保時(shí)長(zhǎng)都會(huì)成為重要參考因素。
誤區(qū)二， 就是以為房屋保險(xiǎn)是個(gè)多么昂貴的東西。事實(shí)上，一個(gè)多倫多市中心兩室一廳的condo，若是投保人信用良好，投保內(nèi)容也standard的話，保費(fèi)一年也不過$300刀左右，放到每個(gè)月才20多刀。當(dāng)然，如上面所說，保費(fèi)的具體價(jià)格還會(huì)受許多其它因素影響。House的保費(fèi)會(huì)稍微貴一些，但那也是因?yàn)楸Ｕ系膬r(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)更大的緣故。一個(gè)房屋一年的保費(fèi)，和一輛車一個(gè)月的保費(fèi)一樣貴，是挺常見的事情。說等以后有錢了再買房屋保險(xiǎn)的人，明顯不走心。
關(guān)于房屋保險(xiǎn)的購(gòu)買方法，和上一篇我解釋過的車保險(xiǎn)一樣，除了找某家公司直接電話報(bào)價(jià)以外，投保人還可以選擇尋找保險(xiǎn)中介(Broker)進(jìn)行購(gòu)買，這樣既能夠享受更加全面的服務(wù)，讓自己的問題和具體要求得到準(zhǔn)確答復(fù)，還可以同時(shí)多比較幾家保險(xiǎn)公司，然后從中選擇自己最滿意的。Broker也是曾經(jīng)有過斷保記錄的人最好的選擇。
好了，不知不覺又寫了這么多。感謝大家的閱讀和一如既往的支持，愿大家都能夠以正確的理財(cái)知識(shí)武裝自己，無憂無慮，不再“裸奔”。
不同于汽車保險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)并不是政府強(qiáng)制要求的，不買也不會(huì)違法，甚至有時(shí)候也不會(huì)有人發(fā)現(xiàn)。可是不買房屋保險(xiǎn)，不代表沒有風(fēng)險(xiǎn)。一般屋主都會(huì)遇到什么風(fēng)險(xiǎn)呢?請(qǐng)看下圖。
如果說有些人覺得，自己小心一點(diǎn)，還可以控制失火漏水的話，那么以下故事，都是他們控制不了的風(fēng)險(xiǎn)。
案例1
小明畢業(yè)后經(jīng)過幾年艱苦奮斗，住進(jìn)了夢(mèng)寐以求的condo。前兩年住的挺開心，轉(zhuǎn)眼到了第三年。有一天墻里面的水管漏了。水管漏了大多數(shù)時(shí)候水并不會(huì)從墻里面直接噴射出來，而是慢慢在地板/地毯底下滲透開來。等小明有一天發(fā)現(xiàn)自己的地板莫名其妙鼓起來并且被泡爛的時(shí)候，漏水已經(jīng)蔓延了大半個(gè)建筑面積了。
這時(shí)候小明面臨的損失都有什么呢?首先當(dāng)然是地板。一問師傅，地板全換得$8,000刀，小明兩眼一黑。第二天小明雙手顫抖地去銀行取錢，看著自己為退休養(yǎng)老存的RRSP賬戶瞬間清零，想到自己過去幾年日日夜夜的奮斗就是為了早點(diǎn)退休，他不禁淚如雨下。
可是事情還沒完，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒完。因?yàn)榇髽亲詭У谋ｋU(xiǎn)，管理處請(qǐng)人把小明墻里面的水管給修好了，漏水止住了?？墒切∶鲄s接到了樓下鄰居的投訴：漏水早已滲透到樓下了!因?yàn)橛绊懱?，這個(gè)維修可能至少還要6、7萬刀。在得知自己還有可能要為這個(gè)損失負(fù)責(zé)的時(shí)候，小明當(dāng)晚趁著沒人，一個(gè)人爬上了天臺(tái)……
有人一定會(huì)說，這不公平!墻里面的水管破了又不是小明的責(zé)任，明明是開發(fā)商的錯(cuò)!偷工減料!豆腐渣!可是細(xì)想回來，作為一個(gè)condo，水管、電線老化，不是很正常的么……大樓確實(shí)有保險(xiǎn)，但是只能用來把水管給修好。其它關(guān)聯(lián)損失，大樓保險(xiǎn)確實(shí)是不負(fù)責(zé)的。
案例2
三年前那一晚，正當(dāng)小明打算縱身一躍的一瞬間，被兩條潔白的胳膊緊緊抱住了。小麗，還是當(dāng)年那個(gè)小麗。后來小明和小麗迅速建立起了革命友誼，艱苦奮斗，風(fēng)雨同舟，終于在三年內(nèi)還清債務(wù)并攢下了$10,000刀。然后在小麗爸爸小小的幫助下，在列治文山全款買下了一棟$300萬刀的豪華別墅，從此過上了幸福的生活——直到今天，他們?nèi)f萬沒想到自己竟然跟三個(gè)全副武裝的警察聊了一上午。
這已經(jīng)是一周內(nèi)，本小區(qū)第三家入室盜竊案了。兇手明顯有組織有紀(jì)律有預(yù)謀，現(xiàn)場(chǎng)留下的證據(jù)很少，丟的東西卻很多。金銀首飾、名表名畫、現(xiàn)金古玩、電腦手機(jī)，粗略一算丟的東西至少價(jià)值$20萬加幣(新婚夫婦家里很多名貴的東西都來自于父母親戚的饋贈(zèng))。得知自己全部追回?fù)p失的希望只寄托在盜賊在銷贓前被捉拿歸案以后，小明一整天癱坐在沙發(fā)上一言不發(fā)，嘴唇發(fā)白。
案例3
有些人的人生一直在失去，有些人的人生卻可以一次次失而復(fù)得。從這方面看，小明算是幸運(yùn)的。就在失竊一天后，距離小明住處300公里外發(fā)生了一起重大車禍，司機(jī)和副駕駛當(dāng)場(chǎng)喪生，而警察在車中找到了小明和小麗所有失竊的物品，并最終物歸原主。
時(shí)間就這樣平靜地又過了兩年，小明和小麗有了一個(gè)可愛的兒子，小智。正所謂衰事年年有，好景難長(zhǎng)久，小明家的平靜在這一晚又一次被徹底打破了。鄰居因?yàn)闊緯r(shí)操作不當(dāng)，不小心點(diǎn)著了自己的房子。當(dāng)晚風(fēng)大，氣候又干燥，火勢(shì)迅速蔓延開來。無奈此時(shí)正值半夜，喚醒小明的并不是一開始窗外的火光，而是因高溫開始啼哭的小智。小明驚恐地?fù)u醒小麗，并立刻從嬰兒床里一把抱起小智，拉著小麗奪門而出。蒼天憐憫，小明一家終于毫發(fā)無傷，在馬路對(duì)面看著自己辛辛苦苦經(jīng)營(yíng)的家付之一炬。消防隊(duì)自是迅速趕到，使得整條街不至于全部燒掉，但小明家卻早已一無所有。
事后小明自然是要向鄰居索要所有賠償，然而鄰居恰巧也沒買保險(xiǎn)。鄰居當(dāng)然是傾家蕩產(chǎn)拿來賠付，往后幾十年還得不停賺錢來賠。然而由于數(shù)額太大，牽連太廣，鄰居完全不可能賠得上。錢到小明手上，連一個(gè)車庫(kù)都蓋不起來，更別提這段時(shí)間臨時(shí)住宿和生活所帶來的損失了。小明牽著小麗，抱著仍在啼哭的小智，不知未來的路，究竟該怎么走。
好吧，為了讓讀者們不要太過于悲傷，我寫個(gè)結(jié)局吧。此時(shí)小麗接到了國(guó)內(nèi)爸爸打來的電話，原來她爸爸的公司昨天上市了，小麗名下又多了兩千萬資產(chǎn)。從此小明小麗和小智過上了幸福的生活。
以上三個(gè)案例，雖說有戲劇化成分，但也全都是由最近兩年發(fā)生在加拿大的真實(shí)故事改編的。真正脫離真實(shí)的，只是每一個(gè)故事后面的絕處逢生而已。
每個(gè)人在看別人的故事的時(shí)候，總覺得自己小心一點(diǎn)，不幸就不會(huì)發(fā)生在自己身上。可是以上這些故事，和小心又有什么關(guān)系。再小心的人，也阻止不了condo內(nèi)部設(shè)施老化;再小心的人，也阻止不了盜賊有預(yù)謀的搶劫;再小心的人，也阻止不了天災(zāi)人禍而導(dǎo)致的殃及池魚。想想去年大多地區(qū)數(shù)十起入室盜竊連環(huán)作案，想想今年Fort McMurray的森林大火，想想今年密西沙加民宅的大爆炸。在不幸面前，沒有人可以說自己是幸運(yùn)的。
說到底，上面的每一次損失，還是小明“裸奔”的代價(jià)。以上產(chǎn)生的每一項(xiàng)損失，房屋保險(xiǎn)都有專門的項(xiàng)目可以用來幫忙賠償。
案例1、 任何因?yàn)樘鞛?zāi)人禍導(dǎo)致的把家重新修好的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都可以幫忙承擔(dān)。小明修地板的錢，原本就可以從這里出。房屋保險(xiǎn)最主要的項(xiàng)目就是責(zé)任保險(xiǎn)，專門用來賠償因住戶方責(zé)任而造成的一切損失的。保額通常在百萬以上，漏水到樓下的所有賠償都是可以從這里出的。
案例2、 房屋保險(xiǎn)里面可以加入個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障。大多數(shù)有價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，屋主都可以在提供了合理估值證明以后進(jìn)行投保。真的發(fā)生失竊的時(shí)候，小明依然可以躺在沙發(fā)上，只不過這次是躺在沙發(fā)上數(shù)錢而已。
案例3、 假如鄰居有房屋保險(xiǎn)，且額度合理，責(zé)任險(xiǎn)的賠償可以至少保證鄰居不至于傾家蕩產(chǎn)并一輩子為還錢而活。假如小明有房屋保險(xiǎn)，即使在賠款不足的情況下，也可以拿到更多錢重新蓋自己的房子，而全家因?yàn)闉?zāi)難而臨時(shí)外出居住生活的費(fèi)用也都可以被報(bào)銷。他所購(gòu)買的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保障也可以最大程度的減少因大火造成的財(cái)產(chǎn)損失。
其實(shí)房屋保險(xiǎn)的保障內(nèi)容比以上這些還要豐富的多?？偨Y(jié)下來，有房屋保險(xiǎn)以后確實(shí)可以踏踏實(shí)實(shí)地住在自己的屋子里，也基本沒有什么后顧之憂了。
有人跟我說過，“這兩年小心點(diǎn)過，等我以后有錢了再買房屋保險(xiǎn)就好了”。其實(shí)這樣想有兩個(gè)誤區(qū)。
誤區(qū)一， 就是許多保險(xiǎn)公司，是不可能給斷保過的房屋保障的。換言之，你如果買房的第一天沒買保險(xiǎn)，你以后想買也買不了。不信?你可以馬上打電話去TDMeloche Monnex問一問，告訴他們你的房屋目前沒有保險(xiǎn)，看看他們說什么。我不久前剛剛打過，得到的回復(fù)就是：“你先找一個(gè)愿意保你的公司保你一年，然后再轉(zhuǎn)來我們這里吧。”我回了一個(gè)詞：“Interesting.”
當(dāng)然，大家也不用絕望，每個(gè)公司的規(guī)定不同，市面上還是有一些保險(xiǎn)公司愿意為之前沒有保險(xiǎn)的房屋提供保險(xiǎn)的。但這是需要具體情況具體分析，投保人的信用記錄、房屋狀況、貸款情況、出險(xiǎn)歷史、斷保時(shí)長(zhǎng)都會(huì)成為重要參考因素。
誤區(qū)二， 就是以為房屋保險(xiǎn)是個(gè)多么昂貴的東西。事實(shí)上，一個(gè)多倫多市中心兩室一廳的condo，若是投保人信用良好，投保內(nèi)容也standard的話，保費(fèi)一年也不過$300刀左右，放到每個(gè)月才20多刀。當(dāng)然，如上面所說，保費(fèi)的具體價(jià)格還會(huì)受許多其它因素影響。House的保費(fèi)會(huì)稍微貴一些，但那也是因?yàn)楸Ｕ系膬r(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)更大的緣故。一個(gè)房屋一年的保費(fèi)，和一輛車一個(gè)月的保費(fèi)一樣貴，是挺常見的事情。說等以后有錢了再買房屋保險(xiǎn)的人，明顯不走心。
關(guān)于房屋保險(xiǎn)的購(gòu)買方法，和上一篇我解釋過的車保險(xiǎn)一樣，除了找某家公司直接電話報(bào)價(jià)以外，投保人還可以選擇尋找保險(xiǎn)中介(Broker)進(jìn)行購(gòu)買，這樣既能夠享受更加全面的服務(wù)，讓自己的問題和具體要求得到準(zhǔn)確答復(fù)，還可以同時(shí)多比較幾家保險(xiǎn)公司，然后從中選擇自己最滿意的。Broker也是曾經(jīng)有過斷保記錄的人最好的選擇。
好了，不知不覺又寫了這么多。感謝大家的閱讀和一如既往的支持，愿大家都能夠以正確的理財(cái)知識(shí)武裝自己，無憂無慮，不再“裸奔”。