隨著赴美生子的日益流行，周圍美寶也越來越多了。孩子出生慢慢長大，很多家長們就開始琢磨著得給寶貝買一些相關(guān)保險了，美寶家庭，包括日后打算讓孩子去美國留學(xué)的家庭，應(yīng)該怎么買保險?到底是買美國的、香港的、還是國內(nèi)的呢?這是很多家長比較關(guān)心和頭疼的問題，對此86留學(xué)網(wǎng)小編專門找來了貓媽的一篇文章給大家分享一下美寶家庭該怎樣為孩子買保險，希望對各位家長能有所幫助。
針對美寶購買保險的問題，貓媽想提醒各位家長別再被忽悠了!除了孩子日后赴美后才需購買(才可購買)的醫(yī)療險，美國的保險中基本上就沒有什么適用于為寶寶購買的產(chǎn)品!如果你想提前為日后寶寶和你的家庭在美國的生活合理規(guī)劃和配置資產(chǎn)，考慮趁早買個保險作保障，那只能給作為父母的你們自己購買!
美寶家庭，包括日后打算讓孩子去美國留學(xué)的家庭，應(yīng)該怎么買保險?到底是買美國的、香港的、還是國內(nèi)的呢?這應(yīng)該是這些家庭最關(guān)心、但最眾說紛紜、讓人舉棋不定的問題了吧。
貓媽的后臺也常常被此類問題充斥，但由于這方面實在才疏學(xué)淺，之前的所謂研究也太過蜻蜓點水，始終不敢為大家指點江山。還好，最近，貓媽認識了一位美國保險業(yè)從業(yè)10年的朋友，已經(jīng)相當(dāng)資深并身居要職，于是貓媽趕緊向她請教了許多美寶家庭關(guān)心的保險問題，醍醐灌頂、茅塞頓開。
如美寶現(xiàn)居中國，美國的保險中基本沒有適合給孩子購買的產(chǎn)品
出生后就回到中國的美寶如果想買美國的保險產(chǎn)品，對于正規(guī)的保險公司來說，非常難核保，保險公司幾乎是不賣給這樣的客戶的。而且孩子的保額也有限制，孩子年齡小，買高保額的產(chǎn)品沒有什么意義。所以，那些來月子中心給中國孕婦們上課，宣傳教育你為孩子買保險的美國保險經(jīng)紀(jì)，全是忽悠。
他們推廣的產(chǎn)品里關(guān)于醫(yī)療型的，會推薦美寶買一種國際醫(yī)療險。其實，如果現(xiàn)階段美寶一年甚至幾年才去一次美國，這種消費型醫(yī)療險很不劃算。
首先，這種保險，其無論是在美國的醫(yī)療理賠還是在中國的醫(yī)療理賠都有較高免賠額;其次，此類保險有諸多不理賠事項，包括中醫(yī)、精神病、既往疾病、先天性疾病、遺傳性疾病、牙科及眼科、不為醫(yī)生建議的治療項目、非處方藥......等等。而且，中國的認可醫(yī)院也頗有限，這些醫(yī)院是否在列還極不穩(wěn)定，時時變化。
美國也不是完全沒有適合孩子的保險產(chǎn)品，美國的分紅險，像紐約人壽或大都
會的分紅險比較適合孩子，類似香港的儲蓄理財險，但是如若孩子住在中國，父母又是外國人，核保幾乎不可能通過(除非你在美國投資的資產(chǎn)多得不得了......)。
目前美國唯一還有一點機會核保通過的是一款5合1的萬能壽險，可以投保孩子。但如果要投保孩子，父母必須都一起投保，并且必須有強烈的US Tie(與美國的聯(lián)結(jié))，例如美國有房產(chǎn)、公司或是銀行的投資賬戶。有些急功近利的美國保險經(jīng)紀(jì)人為了核保容易，會游說客戶在美國開公司，卻沒有考慮客戶公司將來在美國即使沒有營業(yè)收也必須申報稅務(wù)的風(fēng)險。
給孩子買香港的保險存在日后海外資產(chǎn)納稅風(fēng)險
由于人民幣持續(xù)貶值，很多家庭在考慮用海外資產(chǎn)配置來達到保值的目的。購買香港理財型保險，成為主要的投資手段。香港保險在大陸市場越來越火，近兩個月每到周末，香港各大保險公司外排隊的大陸客的照片也是令人瞠目。
但是，美寶家庭是否適合去香港購買此類保險呢?
這要從兩方面來看，一是看承保人(即被保險人)是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來生活規(guī)劃，是否有隨孩子一起移民美國的打算。
1、承保人是父母還是未成年孩子?
如果承保人是孩子，那么假設(shè)是成年后肯定會選擇美國國籍并定居美國的美寶，那就得謹慎了。因為給孩子買的保險，當(dāng)孩子成年后，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉(zhuǎn)移給孩子的(否則你何必為孩子買，給自己買就是了)。而美國公民在香港買的保險，管你什么類型的保單，在保單終結(jié)前提取利息和分紅(只要是超過本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財保險，那么你的目的不就是到了孩子18歲時可以拿出一部分錢供孩子讀大學(xué)?這時候，必然要向美國政府納稅。
從世界范圍來看，美國是對金融賬戶監(jiān)管最為嚴格的國家。根據(jù)美國的稅收征管制度，如果個人賬戶交易資金流入超過1萬美金，納稅人必須進行納稅申報，金融機構(gòu)每年都要詳細填報納稅人的利息、股息等收入，通過計算機聯(lián)網(wǎng)傳遞給稅務(wù)部門。
2010年，美國國會通過FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權(quán)延伸到世界各國的金融機構(gòu)，要求世界各國金融機構(gòu)向美國政府報告美國客戶賬戶資料信息。對不配合的金融機構(gòu)，將對其來源于美國的所得扣繳30%預(yù)提所得稅。
2010年2月8日，美國財政部與美國國稅局公布了初版實施細則，陡然推進了FATCA的全球進程。其要求，居住在美國境內(nèi)并在海外擁有5萬美元以上資產(chǎn)或者居住在美國境外、在海外擁有20萬美元以上資產(chǎn)的美國公民和美國綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報，拒不申報將被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會被處以高達5萬美元的罰款，嚴重的還會被判刑。
下圖圈出部分是香港安盛保險公司某投資型壽險的產(chǎn)品說明中關(guān)于美國與香港稅務(wù)協(xié)議的詳盡說明。
所以，有很多香港保險經(jīng)紀(jì)還忽悠說美寶家庭或已移民美國的家庭可以通過購買香港的分紅理財險來避稅，純粹是在欺負你讀書少。
2、關(guān)于家庭未來規(guī)劃
如果父母未來并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團聚移民，那么，可以父母為承保人購買香港的任何保險，來為家庭以及孩子的未來作保障，因為你不會成為美國人嘛。而如果父母有移民美國打算，那么你也要小心了，如果購買香港保險，請做好未來被征收海外資產(chǎn)稅的風(fēng)險準(zhǔn)備。
美寶的保險到底怎么買呢？
那美國又沒有適合美寶購買的險種，香港的凡是有分紅收益的險種也不適合美寶買，如果家長想給孩子一份健康和教育的保障，該選擇什么樣的保險呢?
醫(yī)療保險
1、如孩子成年前主要居住在國內(nèi)
這種情況下，如果需要保障孩子的醫(yī)療，適合買私立醫(yī)院可以報銷的高端消費型醫(yī)療險(香港此類高端消費型醫(yī)療保險選擇有限，使用限制也很大)，在中國境內(nèi)就可以購買，有國際保險公司的，也有國內(nèi)合資公司的。一般要求父親或母親與孩子同買，兩人加一起，每年保費高達3萬到5萬人民幣不等，但保障比較全面。
如果想給孩子買重疾險，國內(nèi)的重疾險一般不像香港的普遍設(shè)計成同時有理財價值即會有投資分紅的，所以也可以給孩子購買。至于利息產(chǎn)生的現(xiàn)金價值，如果不提前提現(xiàn)，發(fā)生意外或保單終結(jié)領(lǐng)取的保額不會被美國視為海外資產(chǎn)，即不會被課稅。而如果你保證不會提前提現(xiàn)，也不會在孩子成年后把投保人轉(zhuǎn)移成孩子(否則超過本金的部分還是會被征海外所得稅)，那么也可以為孩子購買香港的重疾險。
2、如孩子會比較早去美國就讀
其實，孩子如果身體健康，不用著急在國內(nèi)或香港購買醫(yī)療保險，可以等孩子到了美國再買美國的醫(yī)療保險。因為，孩子只要到了美國，打算長期居住，并且開始就讀，就必然要求購買美國的醫(yī)療保險。要知道，在美國生活，沒有醫(yī)保，寸步難行，美國人幾乎沒有用現(xiàn)金就醫(yī)的，主要是因為，那樣實在太貴，不買醫(yī)保根本看不起病。
而美國的醫(yī)療保險，是規(guī)定不限疾病、不可追究既往病史、沒有理賠上限的，這是其不同于國內(nèi)和香港保險的最大特點。所以，不用擔(dān)心你沒有趁孩子小的時候或是健康的時候購買美國的醫(yī)療保險，無所謂的，這種消費型的險，買了就是為了用的。
教育基金型理財保險
此類保險因為均涉及到利益分紅，所以，會被美國認為是本金以外的收入，超過一定額度要被征收海外資產(chǎn)的稅。因此，如果介意這個，就盡量避免直接以孩子為承保人購買此類保險。
那么，如果父母希望給孩子籌備一個教育基金，應(yīng)該怎么辦呢?給自己買保險來進行儲蓄和投資，把子女作為保險受益人，屆時提現(xiàn)給孩子作為教育基金即可。
美國本土的儲蓄型壽險于是成了美寶家庭的最佳理財配置。這種險種既可以隨時靈活提取，作為子女教育基金和日后自己的退休養(yǎng)老金，又可以合理配置家庭資產(chǎn)，實現(xiàn)財產(chǎn)傳承，并且還能規(guī)避美國高昂的遺產(chǎn)稅。
而且，無論你以后是否打算移民美國，都可以購買此類保險，為在美國的子女、為家庭作保障。因為這種保險，美國規(guī)定可以賣給不在美國居住的外國人。只不過你可能得去美國簽約。
美國本土的保險一般不建議客戶一次性提領(lǐng)，而是分批提領(lǐng)，一直維持到保單終結(jié)，這樣可以避免納稅。因為美國的提領(lǐng)是以提款(本金內(nèi))及貸款(超過本金)的方式來操作的，故不用繳稅。
至于那高達40%的遺產(chǎn)稅，大多數(shù)美國中產(chǎn)以上家庭也都是通過購買人壽保險來合理規(guī)避，讓留給子女的資產(chǎn)最大化，更不要提拼搏一輩子喜歡把錢都留給孩子的中國父母，必須這么干吶。關(guān)于美寶家庭如何通過保險把財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女，貓媽以后會另開一章單獨詳細解剖析，敬請期待啊。
針對美寶購買保險的問題，貓媽想提醒各位家長別再被忽悠了!除了孩子日后赴美后才需購買(才可購買)的醫(yī)療險，美國的保險中基本上就沒有什么適用于為寶寶購買的產(chǎn)品!如果你想提前為日后寶寶和你的家庭在美國的生活合理規(guī)劃和配置資產(chǎn)，考慮趁早買個保險作保障，那只能給作為父母的你們自己購買!
美寶家庭，包括日后打算讓孩子去美國留學(xué)的家庭，應(yīng)該怎么買保險?到底是買美國的、香港的、還是國內(nèi)的呢?這應(yīng)該是這些家庭最關(guān)心、但最眾說紛紜、讓人舉棋不定的問題了吧。
貓媽的后臺也常常被此類問題充斥，但由于這方面實在才疏學(xué)淺，之前的所謂研究也太過蜻蜓點水，始終不敢為大家指點江山。還好，最近，貓媽認識了一位美國保險業(yè)從業(yè)10年的朋友，已經(jīng)相當(dāng)資深并身居要職，于是貓媽趕緊向她請教了許多美寶家庭關(guān)心的保險問題，醍醐灌頂、茅塞頓開。
如美寶現(xiàn)居中國，美國的保險中基本沒有適合給孩子購買的產(chǎn)品
出生后就回到中國的美寶如果想買美國的保險產(chǎn)品，對于正規(guī)的保險公司來說，非常難核保，保險公司幾乎是不賣給這樣的客戶的。而且孩子的保額也有限制，孩子年齡小，買高保額的產(chǎn)品沒有什么意義。所以，那些來月子中心給中國孕婦們上課，宣傳教育你為孩子買保險的美國保險經(jīng)紀(jì)，全是忽悠。
他們推廣的產(chǎn)品里關(guān)于醫(yī)療型的，會推薦美寶買一種國際醫(yī)療險。其實，如果現(xiàn)階段美寶一年甚至幾年才去一次美國，這種消費型醫(yī)療險很不劃算。
首先，這種保險，其無論是在美國的醫(yī)療理賠還是在中國的醫(yī)療理賠都有較高免賠額;其次，此類保險有諸多不理賠事項，包括中醫(yī)、精神病、既往疾病、先天性疾病、遺傳性疾病、牙科及眼科、不為醫(yī)生建議的治療項目、非處方藥......等等。而且，中國的認可醫(yī)院也頗有限，這些醫(yī)院是否在列還極不穩(wěn)定，時時變化。
美國也不是完全沒有適合孩子的保險產(chǎn)品，美國的分紅險，像紐約人壽或大都
會的分紅險比較適合孩子，類似香港的儲蓄理財險，但是如若孩子住在中國，父母又是外國人，核保幾乎不可能通過(除非你在美國投資的資產(chǎn)多得不得了......)。
目前美國唯一還有一點機會核保通過的是一款5合1的萬能壽險，可以投保孩子。但如果要投保孩子，父母必須都一起投保，并且必須有強烈的US Tie(與美國的聯(lián)結(jié))，例如美國有房產(chǎn)、公司或是銀行的投資賬戶。有些急功近利的美國保險經(jīng)紀(jì)人為了核保容易，會游說客戶在美國開公司，卻沒有考慮客戶公司將來在美國即使沒有營業(yè)收也必須申報稅務(wù)的風(fēng)險。
給孩子買香港的保險存在日后海外資產(chǎn)納稅風(fēng)險
由于人民幣持續(xù)貶值，很多家庭在考慮用海外資產(chǎn)配置來達到保值的目的。購買香港理財型保險，成為主要的投資手段。香港保險在大陸市場越來越火，近兩個月每到周末，香港各大保險公司外排隊的大陸客的照片也是令人瞠目。
但是，美寶家庭是否適合去香港購買此類保險呢?
這要從兩方面來看，一是看承保人(即被保險人)是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來生活規(guī)劃，是否有隨孩子一起移民美國的打算。
1、承保人是父母還是未成年孩子?
如果承保人是孩子，那么假設(shè)是成年后肯定會選擇美國國籍并定居美國的美寶，那就得謹慎了。因為給孩子買的保險，當(dāng)孩子成年后，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉(zhuǎn)移給孩子的(否則你何必為孩子買，給自己買就是了)。而美國公民在香港買的保險，管你什么類型的保單，在保單終結(jié)前提取利息和分紅(只要是超過本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財保險，那么你的目的不就是到了孩子18歲時可以拿出一部分錢供孩子讀大學(xué)?這時候，必然要向美國政府納稅。
從世界范圍來看，美國是對金融賬戶監(jiān)管最為嚴格的國家。根據(jù)美國的稅收征管制度，如果個人賬戶交易資金流入超過1萬美金，納稅人必須進行納稅申報，金融機構(gòu)每年都要詳細填報納稅人的利息、股息等收入，通過計算機聯(lián)網(wǎng)傳遞給稅務(wù)部門。
2010年，美國國會通過FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權(quán)延伸到世界各國的金融機構(gòu)，要求世界各國金融機構(gòu)向美國政府報告美國客戶賬戶資料信息。對不配合的金融機構(gòu)，將對其來源于美國的所得扣繳30%預(yù)提所得稅。
2010年2月8日，美國財政部與美國國稅局公布了初版實施細則，陡然推進了FATCA的全球進程。其要求，居住在美國境內(nèi)并在海外擁有5萬美元以上資產(chǎn)或者居住在美國境外、在海外擁有20萬美元以上資產(chǎn)的美國公民和美國綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報，拒不申報將被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會被處以高達5萬美元的罰款，嚴重的還會被判刑。
下圖圈出部分是香港安盛保險公司某投資型壽險的產(chǎn)品說明中關(guān)于美國與香港稅務(wù)協(xié)議的詳盡說明。
所以，有很多香港保險經(jīng)紀(jì)還忽悠說美寶家庭或已移民美國的家庭可以通過購買香港的分紅理財險來避稅，純粹是在欺負你讀書少。
2、關(guān)于家庭未來規(guī)劃
如果父母未來并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團聚移民，那么，可以父母為承保人購買香港的任何保險，來為家庭以及孩子的未來作保障，因為你不會成為美國人嘛。而如果父母有移民美國打算，那么你也要小心了，如果購買香港保險，請做好未來被征收海外資產(chǎn)稅的風(fēng)險準(zhǔn)備。
美寶的保險到底怎么買呢？
那美國又沒有適合美寶購買的險種，香港的凡是有分紅收益的險種也不適合美寶買，如果家長想給孩子一份健康和教育的保障，該選擇什么樣的保險呢?
醫(yī)療保險
1、如孩子成年前主要居住在國內(nèi)
這種情況下，如果需要保障孩子的醫(yī)療，適合買私立醫(yī)院可以報銷的高端消費型醫(yī)療險(香港此類高端消費型醫(yī)療保險選擇有限，使用限制也很大)，在中國境內(nèi)就可以購買，有國際保險公司的，也有國內(nèi)合資公司的。一般要求父親或母親與孩子同買，兩人加一起，每年保費高達3萬到5萬人民幣不等，但保障比較全面。
如果想給孩子買重疾險，國內(nèi)的重疾險一般不像香港的普遍設(shè)計成同時有理財價值即會有投資分紅的，所以也可以給孩子購買。至于利息產(chǎn)生的現(xiàn)金價值，如果不提前提現(xiàn)，發(fā)生意外或保單終結(jié)領(lǐng)取的保額不會被美國視為海外資產(chǎn)，即不會被課稅。而如果你保證不會提前提現(xiàn)，也不會在孩子成年后把投保人轉(zhuǎn)移成孩子(否則超過本金的部分還是會被征海外所得稅)，那么也可以為孩子購買香港的重疾險。
2、如孩子會比較早去美國就讀
其實，孩子如果身體健康，不用著急在國內(nèi)或香港購買醫(yī)療保險，可以等孩子到了美國再買美國的醫(yī)療保險。因為，孩子只要到了美國，打算長期居住，并且開始就讀，就必然要求購買美國的醫(yī)療保險。要知道，在美國生活，沒有醫(yī)保，寸步難行，美國人幾乎沒有用現(xiàn)金就醫(yī)的，主要是因為，那樣實在太貴，不買醫(yī)保根本看不起病。
而美國的醫(yī)療保險，是規(guī)定不限疾病、不可追究既往病史、沒有理賠上限的，這是其不同于國內(nèi)和香港保險的最大特點。所以，不用擔(dān)心你沒有趁孩子小的時候或是健康的時候購買美國的醫(yī)療保險，無所謂的，這種消費型的險，買了就是為了用的。
教育基金型理財保險
此類保險因為均涉及到利益分紅，所以，會被美國認為是本金以外的收入，超過一定額度要被征收海外資產(chǎn)的稅。因此，如果介意這個，就盡量避免直接以孩子為承保人購買此類保險。
那么，如果父母希望給孩子籌備一個教育基金，應(yīng)該怎么辦呢?給自己買保險來進行儲蓄和投資，把子女作為保險受益人，屆時提現(xiàn)給孩子作為教育基金即可。
美國本土的儲蓄型壽險于是成了美寶家庭的最佳理財配置。這種險種既可以隨時靈活提取，作為子女教育基金和日后自己的退休養(yǎng)老金，又可以合理配置家庭資產(chǎn)，實現(xiàn)財產(chǎn)傳承，并且還能規(guī)避美國高昂的遺產(chǎn)稅。
而且，無論你以后是否打算移民美國，都可以購買此類保險，為在美國的子女、為家庭作保障。因為這種保險，美國規(guī)定可以賣給不在美國居住的外國人。只不過你可能得去美國簽約。
美國本土的保險一般不建議客戶一次性提領(lǐng)，而是分批提領(lǐng)，一直維持到保單終結(jié)，這樣可以避免納稅。因為美國的提領(lǐng)是以提款(本金內(nèi))及貸款(超過本金)的方式來操作的，故不用繳稅。
至于那高達40%的遺產(chǎn)稅，大多數(shù)美國中產(chǎn)以上家庭也都是通過購買人壽保險來合理規(guī)避，讓留給子女的資產(chǎn)最大化，更不要提拼搏一輩子喜歡把錢都留給孩子的中國父母，必須這么干吶。關(guān)于美寶家庭如何通過保險把財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女，貓媽以后會另開一章單獨詳細解剖析，敬請期待啊。