隨著赴美生子的日益流行，周?chē)缹氁苍絹?lái)越多了。孩子出生慢慢長(zhǎng)大，很多家長(zhǎng)們就開(kāi)始琢磨著得給寶貝買(mǎi)一些相關(guān)保險(xiǎn)了，美寶家庭，包括日后打算讓孩子去美國(guó)留學(xué)的家庭，應(yīng)該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?到底是買(mǎi)美國(guó)的、香港的、還是國(guó)內(nèi)的呢?這是很多家長(zhǎng)比較關(guān)心和頭疼的問(wèn)題，對(duì)此86留學(xué)網(wǎng)小編專(zhuān)門(mén)找來(lái)了貓媽的一篇文章給大家分享一下美寶家庭該怎樣為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，希望對(duì)各位家長(zhǎng)能有所幫助。
針對(duì)美寶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，貓媽想提醒各位家長(zhǎng)別再被忽悠了!除了孩子日后赴美后才需購(gòu)買(mǎi)(才可購(gòu)買(mǎi))的醫(yī)療險(xiǎn)，美國(guó)的保險(xiǎn)中基本上就沒(méi)有什么適用于為寶寶購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品!如果你想提前為日后寶寶和你的家庭在美國(guó)的生活合理規(guī)劃和配置資產(chǎn)，考慮趁早買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)作保障，那只能給作為父母的你們自己購(gòu)買(mǎi)!
美寶家庭，包括日后打算讓孩子去美國(guó)留學(xué)的家庭，應(yīng)該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?到底是買(mǎi)美國(guó)的、香港的、還是國(guó)內(nèi)的呢?這應(yīng)該是這些家庭最關(guān)心、但最眾說(shuō)紛紜、讓人舉棋不定的問(wèn)題了吧。
貓媽的后臺(tái)也常常被此類(lèi)問(wèn)題充斥，但由于這方面實(shí)在才疏學(xué)淺，之前的所謂研究也太過(guò)蜻蜓點(diǎn)水，始終不敢為大家指點(diǎn)江山。還好，最近，貓媽認(rèn)識(shí)了一位美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)10年的朋友，已經(jīng)相當(dāng)資深并身居要職，于是貓媽趕緊向她請(qǐng)教了許多美寶家庭關(guān)心的保險(xiǎn)問(wèn)題，醍醐灌頂、茅塞頓開(kāi)。
如美寶現(xiàn)居中國(guó)，美國(guó)的保險(xiǎn)中基本沒(méi)有適合給孩子購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品
出生后就回到中國(guó)的美寶如果想買(mǎi)美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于正規(guī)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，非常難核保，保險(xiǎn)公司幾乎是不賣(mài)給這樣的客戶的。而且孩子的保額也有限制，孩子年齡小，買(mǎi)高保額的產(chǎn)品沒(méi)有什么意義。所以，那些來(lái)月子中心給中國(guó)孕婦們上課，宣傳教育你為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，全是忽悠。
他們推廣的產(chǎn)品里關(guān)于醫(yī)療型的，會(huì)推薦美寶買(mǎi)一種國(guó)際醫(yī)療險(xiǎn)。其實(shí)，如果現(xiàn)階段美寶一年甚至幾年才去一次美國(guó)，這種消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)很不劃算。
首先，這種保險(xiǎn)，其無(wú)論是在美國(guó)的醫(yī)療理賠還是在中國(guó)的醫(yī)療理賠都有較高免賠額;其次，此類(lèi)保險(xiǎn)有諸多不理賠事項(xiàng)，包括中醫(yī)、精神病、既往疾病、先天性疾病、遺傳性疾病、牙科及眼科、不為醫(yī)生建議的治療項(xiàng)目、非處方藥......等等。而且，中國(guó)的認(rèn)可醫(yī)院也頗有限，這些醫(yī)院是否在列還極不穩(wěn)定，時(shí)時(shí)變化。
美國(guó)也不是完全沒(méi)有適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品，美國(guó)的分紅險(xiǎn)，像紐約人壽或大都
會(huì)的分紅險(xiǎn)比較適合孩子，類(lèi)似香港的儲(chǔ)蓄理財(cái)險(xiǎn)，但是如若孩子住在中國(guó)，父母又是外國(guó)人，核保幾乎不可能通過(guò)(除非你在美國(guó)投資的資產(chǎn)多得不得了......)。
目前美國(guó)唯一還有一點(diǎn)機(jī)會(huì)核保通過(guò)的是一款5合1的萬(wàn)能壽險(xiǎn)，可以投保孩子。但如果要投保孩子，父母必須都一起投保，并且必須有強(qiáng)烈的US Tie(與美國(guó)的聯(lián)結(jié))，例如美國(guó)有房產(chǎn)、公司或是銀行的投資賬戶。有些急功近利的美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為了核保容易，會(huì)游說(shuō)客戶在美國(guó)開(kāi)公司，卻沒(méi)有考慮客戶公司將來(lái)在美國(guó)即使沒(méi)有營(yíng)業(yè)收也必須申報(bào)稅務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
給孩子買(mǎi)香港的保險(xiǎn)存在日后海外資產(chǎn)納稅風(fēng)險(xiǎn)
由于人民幣持續(xù)貶值，很多家庭在考慮用海外資產(chǎn)配置來(lái)達(dá)到保值的目的。購(gòu)買(mǎi)香港理財(cái)型保險(xiǎn)，成為主要的投資手段。香港保險(xiǎn)在大陸市場(chǎng)越來(lái)越火，近兩個(gè)月每到周末，香港各大保險(xiǎn)公司外排隊(duì)的大陸客的照片也是令人瞠目。
但是，美寶家庭是否適合去香港購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)呢?
這要從兩方面來(lái)看，一是看承保人(即被保險(xiǎn)人)是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來(lái)生活規(guī)劃，是否有隨孩子一起移民美國(guó)的打算。
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承保人是父母還是未成年孩子?
如果承保人是孩子，那么假設(shè)是成年后肯定會(huì)選擇美國(guó)國(guó)籍并定居美國(guó)的美寶，那就得謹(jǐn)慎了。因?yàn)榻o孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)，當(dāng)孩子成年后，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉(zhuǎn)移給孩子的(否則你何必為孩子買(mǎi)，給自己買(mǎi)就是了)。而美國(guó)公民在香港買(mǎi)的保險(xiǎn)，管你什么類(lèi)型的保單，在保單終結(jié)前提取利息和分紅(只要是超過(guò)本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財(cái)保險(xiǎn)，那么你的目的不就是到了孩子18歲時(shí)可以拿出一部分錢(qián)供孩子讀大學(xué)?這時(shí)候，必然要向美國(guó)政府納稅。
從世界范圍來(lái)看，美國(guó)是對(duì)金融賬戶監(jiān)管最為嚴(yán)格的國(guó)家。根據(jù)美國(guó)的稅收征管制度，如果個(gè)人賬戶交易資金流入超過(guò)1萬(wàn)美金，納稅人必須進(jìn)行納稅申報(bào)，金融機(jī)構(gòu)每年都要詳細(xì)填報(bào)納稅人的利息、股息等收入，通過(guò)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)傳遞給稅務(wù)部門(mén)。
2010年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權(quán)延伸到世界各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，要求世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)向美國(guó)政府報(bào)告美國(guó)客戶賬戶資料信息。對(duì)不配合的金融機(jī)構(gòu)，將對(duì)其來(lái)源于美國(guó)的所得扣繳30%預(yù)提所得稅。
2010年2月8日，美國(guó)財(cái)政部與美國(guó)國(guó)稅局公布了初版實(shí)施細(xì)則，陡然推進(jìn)了FATCA的全球進(jìn)程。其要求，居住在美國(guó)境內(nèi)并在海外擁有5萬(wàn)美元以上資產(chǎn)或者居住在美國(guó)境外、在海外擁有20萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的美國(guó)公民和美國(guó)綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報(bào)，拒不申報(bào)將被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會(huì)被處以高達(dá)5萬(wàn)美元的罰款，嚴(yán)重的還會(huì)被判刑。
下圖圈出部分是香港安盛保險(xiǎn)公司某投資型壽險(xiǎn)的產(chǎn)品說(shuō)明中關(guān)于美國(guó)與香港稅務(wù)協(xié)議的詳盡說(shuō)明。
所以，有很多香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還忽悠說(shuō)美寶家庭或已移民美國(guó)的家庭可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)香港的分紅理財(cái)險(xiǎn)來(lái)避稅，純粹是在欺負(fù)你讀書(shū)少。
2
關(guān)于家庭未來(lái)規(guī)劃
如果父母未來(lái)并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團(tuán)聚移民，那么，可以父母為承保人購(gòu)買(mǎi)香港的任何保險(xiǎn)，來(lái)為家庭以及孩子的未來(lái)作保障，因?yàn)槟悴粫?huì)成為美國(guó)人嘛。而如果父母有移民美國(guó)打算，那么你也要小心了，如果購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，請(qǐng)做好未來(lái)被征收海外資產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。
美寶的保險(xiǎn)到底怎么買(mǎi)呢?
那美國(guó)又沒(méi)有適合美寶購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，香港的凡是有分紅收益的險(xiǎn)種也不適合美寶買(mǎi)，如果家長(zhǎng)想給孩子一份健康和教育的保障，該選擇什么樣的保險(xiǎn)呢?
醫(yī)療保險(xiǎn)
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如孩子成年前主要居住在國(guó)內(nèi)
這種情況下，如果需要保障孩子的醫(yī)療，適合買(mǎi)私立醫(yī)院可以報(bào)銷(xiāo)的高端消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)(香港此類(lèi)高端消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)選擇有限，使用限制也很大)，在中國(guó)境內(nèi)就可以購(gòu)買(mǎi)，有國(guó)際保險(xiǎn)公司的，也有國(guó)內(nèi)合資公司的。一般要求父親或母親與孩子同買(mǎi)，兩人加一起，每年保費(fèi)高達(dá)3萬(wàn)到5萬(wàn)人民幣不等，但保障比較全面。
如果想給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)一般不像香港的普遍設(shè)計(jì)成同時(shí)有理財(cái)價(jià)值即會(huì)有投資分紅的，所以也可以給孩子購(gòu)買(mǎi)。至于利息產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值，如果不提前提現(xiàn)，發(fā)生意外或保單終結(jié)領(lǐng)取的保額不會(huì)被美國(guó)視為海外資產(chǎn)，即不會(huì)被課稅。而如果你保證不會(huì)提前提現(xiàn)，也不會(huì)在孩子成年后把投保人轉(zhuǎn)移成孩子(否則超過(guò)本金的部分還是會(huì)被征海外所得稅)，那么也可以為孩子購(gòu)買(mǎi)香港的重疾險(xiǎn)。
2
如孩子會(huì)比較早去美國(guó)就讀
其實(shí)，孩子如果身體健康，不用著急在國(guó)內(nèi)或香港購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以等孩子到了美國(guó)再買(mǎi)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)?，孩子只要到了美?guó)，打算長(zhǎng)期居住，并且開(kāi)始就讀，就必然要求購(gòu)買(mǎi)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)。要知道，在美國(guó)生活，沒(méi)有醫(yī)保，寸步難行，美國(guó)人幾乎沒(méi)有用現(xiàn)金就醫(yī)的，主要是因?yàn)?，那樣?shí)在太貴，不買(mǎi)醫(yī)保根本看不起病。
而美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)，是規(guī)定不限疾病、不可追究既往病史、沒(méi)有理賠上限的，這是其不同于國(guó)內(nèi)和香港保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。所以，不用擔(dān)心你沒(méi)有趁孩子小的時(shí)候或是健康的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)，無(wú)所謂的，這種消費(fèi)型的險(xiǎn)，買(mǎi)了就是為了用的。
教育基金型理財(cái)保險(xiǎn)
此類(lèi)保險(xiǎn)因?yàn)榫婕暗嚼娣旨t，所以，會(huì)被美國(guó)認(rèn)為是本金以外的收入，超過(guò)一定額度要被征收海外資產(chǎn)的稅。因此，如果介意這個(gè)，就盡量避免直接以孩子為承保人購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)。
那么，如果父母希望給孩子籌備一個(gè)教育基金，應(yīng)該怎么辦呢?給自己買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，把子女作為保險(xiǎn)受益人，屆時(shí)提現(xiàn)給孩子作為教育基金即可。
美國(guó)本土的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)于是成了美寶家庭的最佳理財(cái)配置。這種險(xiǎn)種既可以隨時(shí)靈活提取，作為子女教育基金和日后自己的退休養(yǎng)老金，又可以合理配置家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)傳承，并且還能規(guī)避美國(guó)高昂的遺產(chǎn)稅。
而且，無(wú)論你以后是否打算移民美國(guó)，都可以購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，為在美國(guó)的子女、為家庭作保障。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)，美國(guó)規(guī)定可以賣(mài)給不在美國(guó)居住的外國(guó)人。只不過(guò)你可能得去美國(guó)簽約。
美國(guó)本土的保險(xiǎn)一般不建議客戶一次性提領(lǐng)，而是分批提領(lǐng)，一直維持到保單終結(jié)，這樣可以避免納稅。因?yàn)槊绹?guó)的提領(lǐng)是以提款(本金內(nèi))及貸款(超過(guò)本金)的方式來(lái)操作的，故不用繳稅。
至于那高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，大多數(shù)美國(guó)中產(chǎn)以上家庭也都是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)來(lái)合理規(guī)避，讓留給子女的資產(chǎn)最大化，更不要提拼搏一輩子喜歡把錢(qián)都留給孩子的中國(guó)父母，必須這么干吶。關(guān)于美寶家庭如何通過(guò)保險(xiǎn)把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女，貓媽以后會(huì)另開(kāi)一章單獨(dú)詳細(xì)解剖析，敬請(qǐng)期待啊。
針對(duì)美寶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題，貓媽想提醒各位家長(zhǎng)別再被忽悠了!除了孩子日后赴美后才需購(gòu)買(mǎi)(才可購(gòu)買(mǎi))的醫(yī)療險(xiǎn)，美國(guó)的保險(xiǎn)中基本上就沒(méi)有什么適用于為寶寶購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品!如果你想提前為日后寶寶和你的家庭在美國(guó)的生活合理規(guī)劃和配置資產(chǎn)，考慮趁早買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)作保障，那只能給作為父母的你們自己購(gòu)買(mǎi)!
美寶家庭，包括日后打算讓孩子去美國(guó)留學(xué)的家庭，應(yīng)該怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?到底是買(mǎi)美國(guó)的、香港的、還是國(guó)內(nèi)的呢?這應(yīng)該是這些家庭最關(guān)心、但最眾說(shuō)紛紜、讓人舉棋不定的問(wèn)題了吧。
貓媽的后臺(tái)也常常被此類(lèi)問(wèn)題充斥，但由于這方面實(shí)在才疏學(xué)淺，之前的所謂研究也太過(guò)蜻蜓點(diǎn)水，始終不敢為大家指點(diǎn)江山。還好，最近，貓媽認(rèn)識(shí)了一位美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)10年的朋友，已經(jīng)相當(dāng)資深并身居要職，于是貓媽趕緊向她請(qǐng)教了許多美寶家庭關(guān)心的保險(xiǎn)問(wèn)題，醍醐灌頂、茅塞頓開(kāi)。
如美寶現(xiàn)居中國(guó)，美國(guó)的保險(xiǎn)中基本沒(méi)有適合給孩子購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品
出生后就回到中國(guó)的美寶如果想買(mǎi)美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于正規(guī)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，非常難核保，保險(xiǎn)公司幾乎是不賣(mài)給這樣的客戶的。而且孩子的保額也有限制，孩子年齡小，買(mǎi)高保額的產(chǎn)品沒(méi)有什么意義。所以，那些來(lái)月子中心給中國(guó)孕婦們上課，宣傳教育你為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，全是忽悠。
他們推廣的產(chǎn)品里關(guān)于醫(yī)療型的，會(huì)推薦美寶買(mǎi)一種國(guó)際醫(yī)療險(xiǎn)。其實(shí)，如果現(xiàn)階段美寶一年甚至幾年才去一次美國(guó)，這種消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)很不劃算。
首先，這種保險(xiǎn)，其無(wú)論是在美國(guó)的醫(yī)療理賠還是在中國(guó)的醫(yī)療理賠都有較高免賠額;其次，此類(lèi)保險(xiǎn)有諸多不理賠事項(xiàng)，包括中醫(yī)、精神病、既往疾病、先天性疾病、遺傳性疾病、牙科及眼科、不為醫(yī)生建議的治療項(xiàng)目、非處方藥......等等。而且，中國(guó)的認(rèn)可醫(yī)院也頗有限，這些醫(yī)院是否在列還極不穩(wěn)定，時(shí)時(shí)變化。
美國(guó)也不是完全沒(méi)有適合孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品，美國(guó)的分紅險(xiǎn)，像紐約人壽或大都
會(huì)的分紅險(xiǎn)比較適合孩子，類(lèi)似香港的儲(chǔ)蓄理財(cái)險(xiǎn)，但是如若孩子住在中國(guó)，父母又是外國(guó)人，核保幾乎不可能通過(guò)(除非你在美國(guó)投資的資產(chǎn)多得不得了......)。
目前美國(guó)唯一還有一點(diǎn)機(jī)會(huì)核保通過(guò)的是一款5合1的萬(wàn)能壽險(xiǎn)，可以投保孩子。但如果要投保孩子，父母必須都一起投保，并且必須有強(qiáng)烈的US Tie(與美國(guó)的聯(lián)結(jié))，例如美國(guó)有房產(chǎn)、公司或是銀行的投資賬戶。有些急功近利的美國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為了核保容易，會(huì)游說(shuō)客戶在美國(guó)開(kāi)公司，卻沒(méi)有考慮客戶公司將來(lái)在美國(guó)即使沒(méi)有營(yíng)業(yè)收也必須申報(bào)稅務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。
給孩子買(mǎi)香港的保險(xiǎn)存在日后海外資產(chǎn)納稅風(fēng)險(xiǎn)
由于人民幣持續(xù)貶值，很多家庭在考慮用海外資產(chǎn)配置來(lái)達(dá)到保值的目的。購(gòu)買(mǎi)香港理財(cái)型保險(xiǎn)，成為主要的投資手段。香港保險(xiǎn)在大陸市場(chǎng)越來(lái)越火，近兩個(gè)月每到周末，香港各大保險(xiǎn)公司外排隊(duì)的大陸客的照片也是令人瞠目。
但是，美寶家庭是否適合去香港購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)呢?
這要從兩方面來(lái)看，一是看承保人(即被保險(xiǎn)人)是父母還是未成年孩子;二是看家庭未來(lái)生活規(guī)劃，是否有隨孩子一起移民美國(guó)的打算。
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承保人是父母還是未成年孩子?
如果承保人是孩子，那么假設(shè)是成年后肯定會(huì)選擇美國(guó)國(guó)籍并定居美國(guó)的美寶，那就得謹(jǐn)慎了。因?yàn)榻o孩子買(mǎi)的保險(xiǎn)，當(dāng)孩子成年后，父母為了讓孩子能夠自主去取，必然要把投保人資格轉(zhuǎn)移給孩子的(否則你何必為孩子買(mǎi)，給自己買(mǎi)就是了)。而美國(guó)公民在香港買(mǎi)的保險(xiǎn)，管你什么類(lèi)型的保單，在保單終結(jié)前提取利息和分紅(只要是超過(guò)本金部分)都算收益，都要繳稅!!!而如果為孩子選擇教育基金型的理財(cái)保險(xiǎn)，那么你的目的不就是到了孩子18歲時(shí)可以拿出一部分錢(qián)供孩子讀大學(xué)?這時(shí)候，必然要向美國(guó)政府納稅。
從世界范圍來(lái)看，美國(guó)是對(duì)金融賬戶監(jiān)管最為嚴(yán)格的國(guó)家。根據(jù)美國(guó)的稅收征管制度，如果個(gè)人賬戶交易資金流入超過(guò)1萬(wàn)美金，納稅人必須進(jìn)行納稅申報(bào)，金融機(jī)構(gòu)每年都要詳細(xì)填報(bào)納稅人的利息、股息等收入，通過(guò)計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)傳遞給稅務(wù)部門(mén)。
2010年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)FATCA(海外賬戶納稅法案)，將其稅收管轄權(quán)延伸到世界各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，要求世界各國(guó)金融機(jī)構(gòu)向美國(guó)政府報(bào)告美國(guó)客戶賬戶資料信息。對(duì)不配合的金融機(jī)構(gòu)，將對(duì)其來(lái)源于美國(guó)的所得扣繳30%預(yù)提所得稅。
2010年2月8日，美國(guó)財(cái)政部與美國(guó)國(guó)稅局公布了初版實(shí)施細(xì)則，陡然推進(jìn)了FATCA的全球進(jìn)程。其要求，居住在美國(guó)境內(nèi)并在海外擁有5萬(wàn)美元以上資產(chǎn)或者居住在美國(guó)境外、在海外擁有20萬(wàn)美元以上資產(chǎn)的美國(guó)公民和美國(guó)綠卡持有人，均須在2012年4月15日前向政府申報(bào)，拒不申報(bào)將被視為有意逃稅，一經(jīng)查出會(huì)被處以高達(dá)5萬(wàn)美元的罰款，嚴(yán)重的還會(huì)被判刑。
下圖圈出部分是香港安盛保險(xiǎn)公司某投資型壽險(xiǎn)的產(chǎn)品說(shuō)明中關(guān)于美國(guó)與香港稅務(wù)協(xié)議的詳盡說(shuō)明。
所以，有很多香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)還忽悠說(shuō)美寶家庭或已移民美國(guó)的家庭可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)香港的分紅理財(cái)險(xiǎn)來(lái)避稅，純粹是在欺負(fù)你讀書(shū)少。
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關(guān)于家庭未來(lái)規(guī)劃
如果父母未來(lái)并不打算早日移民或等隨孩子成年后辦理團(tuán)聚移民，那么，可以父母為承保人購(gòu)買(mǎi)香港的任何保險(xiǎn)，來(lái)為家庭以及孩子的未來(lái)作保障，因?yàn)槟悴粫?huì)成為美國(guó)人嘛。而如果父母有移民美國(guó)打算，那么你也要小心了，如果購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，請(qǐng)做好未來(lái)被征收海外資產(chǎn)稅的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。
美寶的保險(xiǎn)到底怎么買(mǎi)呢?
那美國(guó)又沒(méi)有適合美寶購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種，香港的凡是有分紅收益的險(xiǎn)種也不適合美寶買(mǎi)，如果家長(zhǎng)想給孩子一份健康和教育的保障，該選擇什么樣的保險(xiǎn)呢?
醫(yī)療保險(xiǎn)
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如孩子成年前主要居住在國(guó)內(nèi)
這種情況下，如果需要保障孩子的醫(yī)療，適合買(mǎi)私立醫(yī)院可以報(bào)銷(xiāo)的高端消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)(香港此類(lèi)高端消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)選擇有限，使用限制也很大)，在中國(guó)境內(nèi)就可以購(gòu)買(mǎi)，有國(guó)際保險(xiǎn)公司的，也有國(guó)內(nèi)合資公司的。一般要求父親或母親與孩子同買(mǎi)，兩人加一起，每年保費(fèi)高達(dá)3萬(wàn)到5萬(wàn)人民幣不等，但保障比較全面。
如果想給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)的重疾險(xiǎn)一般不像香港的普遍設(shè)計(jì)成同時(shí)有理財(cái)價(jià)值即會(huì)有投資分紅的，所以也可以給孩子購(gòu)買(mǎi)。至于利息產(chǎn)生的現(xiàn)金價(jià)值，如果不提前提現(xiàn)，發(fā)生意外或保單終結(jié)領(lǐng)取的保額不會(huì)被美國(guó)視為海外資產(chǎn)，即不會(huì)被課稅。而如果你保證不會(huì)提前提現(xiàn)，也不會(huì)在孩子成年后把投保人轉(zhuǎn)移成孩子(否則超過(guò)本金的部分還是會(huì)被征海外所得稅)，那么也可以為孩子購(gòu)買(mǎi)香港的重疾險(xiǎn)。
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如孩子會(huì)比較早去美國(guó)就讀
其實(shí)，孩子如果身體健康，不用著急在國(guó)內(nèi)或香港購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以等孩子到了美國(guó)再買(mǎi)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)?，孩子只要到了美?guó)，打算長(zhǎng)期居住，并且開(kāi)始就讀，就必然要求購(gòu)買(mǎi)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)。要知道，在美國(guó)生活，沒(méi)有醫(yī)保，寸步難行，美國(guó)人幾乎沒(méi)有用現(xiàn)金就醫(yī)的，主要是因?yàn)?，那樣?shí)在太貴，不買(mǎi)醫(yī)保根本看不起病。
而美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)，是規(guī)定不限疾病、不可追究既往病史、沒(méi)有理賠上限的，這是其不同于國(guó)內(nèi)和香港保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)。所以，不用擔(dān)心你沒(méi)有趁孩子小的時(shí)候或是健康的時(shí)候購(gòu)買(mǎi)美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)，無(wú)所謂的，這種消費(fèi)型的險(xiǎn)，買(mǎi)了就是為了用的。
教育基金型理財(cái)保險(xiǎn)
此類(lèi)保險(xiǎn)因?yàn)榫婕暗嚼娣旨t，所以，會(huì)被美國(guó)認(rèn)為是本金以外的收入，超過(guò)一定額度要被征收海外資產(chǎn)的稅。因此，如果介意這個(gè)，就盡量避免直接以孩子為承保人購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)。
那么，如果父母希望給孩子籌備一個(gè)教育基金，應(yīng)該怎么辦呢?給自己買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行儲(chǔ)蓄和投資，把子女作為保險(xiǎn)受益人，屆時(shí)提現(xiàn)給孩子作為教育基金即可。
美國(guó)本土的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)于是成了美寶家庭的最佳理財(cái)配置。這種險(xiǎn)種既可以隨時(shí)靈活提取，作為子女教育基金和日后自己的退休養(yǎng)老金，又可以合理配置家庭資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)傳承，并且還能規(guī)避美國(guó)高昂的遺產(chǎn)稅。
而且，無(wú)論你以后是否打算移民美國(guó)，都可以購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，為在美國(guó)的子女、為家庭作保障。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)，美國(guó)規(guī)定可以賣(mài)給不在美國(guó)居住的外國(guó)人。只不過(guò)你可能得去美國(guó)簽約。
美國(guó)本土的保險(xiǎn)一般不建議客戶一次性提領(lǐng)，而是分批提領(lǐng)，一直維持到保單終結(jié)，這樣可以避免納稅。因?yàn)槊绹?guó)的提領(lǐng)是以提款(本金內(nèi))及貸款(超過(guò)本金)的方式來(lái)操作的，故不用繳稅。
至于那高達(dá)40%的遺產(chǎn)稅，大多數(shù)美國(guó)中產(chǎn)以上家庭也都是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)來(lái)合理規(guī)避，讓留給子女的資產(chǎn)最大化，更不要提拼搏一輩子喜歡把錢(qián)都留給孩子的中國(guó)父母，必須這么干吶。關(guān)于美寶家庭如何通過(guò)保險(xiǎn)把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給子女，貓媽以后會(huì)另開(kāi)一章單獨(dú)詳細(xì)解剖析，敬請(qǐng)期待啊。