新西蘭位于環(huán)太平洋地震帶上，平均每年發(fā)生地震3000多次，是地震多發(fā)國家之一。
新西蘭家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一。其以強(qiáng)制地震保險(xiǎn)為主，自愿地震保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
1942年，位于新西蘭中部的首都惠靈頓地區(qū)和懷拉拉帕地區(qū)曾遭受里氏7.2級地震的襲擊，造成大量房屋建筑嚴(yán)重受損。許多房屋在數(shù)年后都未能修復(fù)，其主要原因就是沒有足夠的保險(xiǎn)賠償金。為了汲取這一教訓(xùn)，新西蘭政府于1945年成立了地震及戰(zhàn)爭損壞委員會，后來又將其他自然災(zāi)害包括在內(nèi)，并取消戰(zhàn)爭破壞險(xiǎn)。目前，地震巨災(zāi)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地?zé)峄顒樱渥谥际菐椭挛魈m民眾在自然災(zāi)害發(fā)生后盡快重返和重建自己的家園。
1994年1月，《地震委員會法案》取代了《地震險(xiǎn)和戰(zhàn)爭險(xiǎn)法案》，地震和戰(zhàn)爭委員會更名為地震委員會，專門管理地震保險(xiǎn)事務(wù)。其中，強(qiáng)制地震保險(xiǎn)費(fèi)率為萬分之五，自愿地震保險(xiǎn)費(fèi)率更高。從1996年開始，強(qiáng)制地震保險(xiǎn)僅限于家庭財(cái)產(chǎn)，即居民向保險(xiǎn)公司購買房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會被要求強(qiáng)制投保地震保險(xiǎn)。自愿地震保險(xiǎn)承保家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)不足的部分，以及其它標(biāo)的物的地震風(fēng)險(xiǎn)，如機(jī)動車輛地震保險(xiǎn)、企業(yè)因地震災(zāi)害造成的營業(yè)中斷和倉儲保險(xiǎn)等。
政府管理與市場行為相結(jié)合
新西蘭家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是“立法強(qiáng)制、基金運(yùn)作、多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散、政府管理與市場行為相結(jié)合”。
(一)地震委員會。地震委員會由新西蘭國家財(cái)政部組建，負(fù)責(zé)管理地震保險(xiǎn)基金，初始資金為15億新元(約合75億元人民幣)，來源于政府的“新西蘭自然災(zāi)害基金”。目前通過強(qiáng)制征收的地震保費(fèi)以及基金的投資收益，該地震委員會已累積了近50億新元(約合250億元人民幣)的基金。地震委員會還利用國際再保險(xiǎn)市場進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。
(二)基金運(yùn)作。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)保費(fèi)的代收代繳，并將保費(fèi)扣除一定比例手續(xù)費(fèi)后交給地震委員會;地震委員會將保費(fèi)納入地震保險(xiǎn)基金，并對家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排，包括比例再保險(xiǎn)和超賠再保險(xiǎn);政府通過提供再保險(xiǎn)保障、為基金提供資金或擔(dān)保、對基金投資免征收入稅等方式提供支持。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)的損失賠償;保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)家財(cái)險(xiǎn)中除強(qiáng)制地震保險(xiǎn)責(zé)任外的自愿保險(xiǎn)責(zé)任;保險(xiǎn)協(xié)會負(fù)責(zé)啟動應(yīng)急計(jì)劃。
(三)多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。共有四層索賠支付體系：
第一層：發(fā)生巨災(zāi)事件后，地震委員會先行承擔(dān)2億新元(約合10億元人民幣)賠償責(zé)任;
第二層：2億新元至7.5億新元(約合37.5億元人民幣)之間，再保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的40%，地震委員會承擔(dān)60%;
第三層：7.5億新元至20.5億新元(約合102.5億元人民幣)，由超賠再保險(xiǎn)進(jìn)行賠款攤回;
第四層：損失超過20.5億新元時(shí)，首先由政府所轄的自然災(zāi)害基金支付(地震保險(xiǎn)基金是自然災(zāi)害基金的一部分)，基金耗盡之后由政府承擔(dān)最后賠償責(zé)任。地震委員會每年會支付政府一定的保證金。
由此可見，該體系的特點(diǎn)之一是政府承擔(dān)無限清償責(zé)任。新西蘭地震保險(xiǎn)制度中，當(dāng)損失額超過20.5億新元時(shí)，自然災(zāi)害基金繼續(xù)進(jìn)行支付直至基金耗盡。這時(shí)仍然不足以支付對地震災(zāi)害的賠償時(shí)，由政府承擔(dān)無限償付責(zé)任;特點(diǎn)之二是充分發(fā)揮再保險(xiǎn)功能作用。新西蘭地震保險(xiǎn)制度中，地震保險(xiǎn)委員會像商業(yè)保險(xiǎn)公司一樣，向國際市場購買再保險(xiǎn)，以加強(qiáng)自身的償付能力，并減少政府可能承擔(dān)的無限賠償責(zé)任金額。
在過去的30年中，新西蘭整個國家地震保險(xiǎn)總賠付率不超過5%
新西蘭家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一。其以強(qiáng)制地震保險(xiǎn)為主，自愿地震保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
1942年，位于新西蘭中部的首都惠靈頓地區(qū)和懷拉拉帕地區(qū)曾遭受里氏7.2級地震的襲擊，造成大量房屋建筑嚴(yán)重受損。許多房屋在數(shù)年后都未能修復(fù)，其主要原因就是沒有足夠的保險(xiǎn)賠償金。為了汲取這一教訓(xùn)，新西蘭政府于1945年成立了地震及戰(zhàn)爭損壞委員會，后來又將其他自然災(zāi)害包括在內(nèi)，并取消戰(zhàn)爭破壞險(xiǎn)。目前，地震巨災(zāi)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地?zé)峄顒樱渥谥际菐椭挛魈m民眾在自然災(zāi)害發(fā)生后盡快重返和重建自己的家園。
1994年1月，《地震委員會法案》取代了《地震險(xiǎn)和戰(zhàn)爭險(xiǎn)法案》，地震和戰(zhàn)爭委員會更名為地震委員會，專門管理地震保險(xiǎn)事務(wù)。其中，強(qiáng)制地震保險(xiǎn)費(fèi)率為萬分之五，自愿地震保險(xiǎn)費(fèi)率更高。從1996年開始，強(qiáng)制地震保險(xiǎn)僅限于家庭財(cái)產(chǎn)，即居民向保險(xiǎn)公司購買房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會被要求強(qiáng)制投保地震保險(xiǎn)。自愿地震保險(xiǎn)承保家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)不足的部分，以及其它標(biāo)的物的地震風(fēng)險(xiǎn)，如機(jī)動車輛地震保險(xiǎn)、企業(yè)因地震災(zāi)害造成的營業(yè)中斷和倉儲保險(xiǎn)等。
政府管理與市場行為相結(jié)合
新西蘭家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)是“立法強(qiáng)制、基金運(yùn)作、多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散、政府管理與市場行為相結(jié)合”。
(一)地震委員會。地震委員會由新西蘭國家財(cái)政部組建，負(fù)責(zé)管理地震保險(xiǎn)基金，初始資金為15億新元(約合75億元人民幣)，來源于政府的“新西蘭自然災(zāi)害基金”。目前通過強(qiáng)制征收的地震保費(fèi)以及基金的投資收益，該地震委員會已累積了近50億新元(約合250億元人民幣)的基金。地震委員會還利用國際再保險(xiǎn)市場進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。
(二)基金運(yùn)作。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)保費(fèi)的代收代繳，并將保費(fèi)扣除一定比例手續(xù)費(fèi)后交給地震委員會;地震委員會將保費(fèi)納入地震保險(xiǎn)基金，并對家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排，包括比例再保險(xiǎn)和超賠再保險(xiǎn);政府通過提供再保險(xiǎn)保障、為基金提供資金或擔(dān)保、對基金投資免征收入稅等方式提供支持。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會負(fù)責(zé)家庭財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)的損失賠償;保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)承擔(dān)家財(cái)險(xiǎn)中除強(qiáng)制地震保險(xiǎn)責(zé)任外的自愿保險(xiǎn)責(zé)任;保險(xiǎn)協(xié)會負(fù)責(zé)啟動應(yīng)急計(jì)劃。
(三)多渠道風(fēng)險(xiǎn)分散。共有四層索賠支付體系：
第一層：發(fā)生巨災(zāi)事件后，地震委員會先行承擔(dān)2億新元(約合10億元人民幣)賠償責(zé)任;
第二層：2億新元至7.5億新元(約合37.5億元人民幣)之間，再保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的40%，地震委員會承擔(dān)60%;
第三層：7.5億新元至20.5億新元(約合102.5億元人民幣)，由超賠再保險(xiǎn)進(jìn)行賠款攤回;
第四層：損失超過20.5億新元時(shí)，首先由政府所轄的自然災(zāi)害基金支付(地震保險(xiǎn)基金是自然災(zāi)害基金的一部分)，基金耗盡之后由政府承擔(dān)最后賠償責(zé)任。地震委員會每年會支付政府一定的保證金。
由此可見，該體系的特點(diǎn)之一是政府承擔(dān)無限清償責(zé)任。新西蘭地震保險(xiǎn)制度中，當(dāng)損失額超過20.5億新元時(shí)，自然災(zāi)害基金繼續(xù)進(jìn)行支付直至基金耗盡。這時(shí)仍然不足以支付對地震災(zāi)害的賠償時(shí)，由政府承擔(dān)無限償付責(zé)任;特點(diǎn)之二是充分發(fā)揮再保險(xiǎn)功能作用。新西蘭地震保險(xiǎn)制度中，地震保險(xiǎn)委員會像商業(yè)保險(xiǎn)公司一樣，向國際市場購買再保險(xiǎn)，以加強(qiáng)自身的償付能力，并減少政府可能承擔(dān)的無限賠償責(zé)任金額。
在過去的30年中，新西蘭整個國家地震保險(xiǎn)總賠付率不超過5%