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貸款的方案 篇1
遼寧省小額貸款公司組建審核工作指引
根據(jù)《遼寧省小額貸款公司試點暫行管理辦法》（遼政辦發(fā)〔2008〕81號）的有關規(guī)定，現(xiàn)對設立小額貸款公司工作指引如下。
一、籌建申請受理程序及要件
（一）全體出資人按照《中華人民共和國公司法》的規(guī)定，簽訂出資人協(xié)議書，確定擬設立小額貸款公司的組織形式、出資方式和股本結構，明確出資人的權利和義務。召開出資人會議，按照法定程序審議通過設立小額貸款公司、成立籌建工作小組，并授權籌建工作小組履行職責的有關決議。
（二）籌建工作小組向縣政府提出籌建申請，縣政府對申報材料進行審核，出具審核意見，承諾承擔日常監(jiān)管和風險防范處置責任，并報市政府審核。
（三）市政府出具審核意見，報省政府金融辦。
（四）省政府金融辦自接到完整申報材料之日起60內，按照相關程序做出批復意見。
（五）籌建申請要件（附件1）：
1、籌建申請書（附件1—1）。內容應載明擬設立機構名稱、住所、機構性質、組織形式、擬注冊資本、業(yè)務范圍，出資人情況等。
2、可行性報告。內容至少包括當?shù)亟?jīng)濟金融發(fā)展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來3年業(yè)務發(fā)展計劃和風險處置預案，其中：業(yè)務發(fā)展計劃包括經(jīng)營機制、目標市場、資金投向、發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務規(guī)模及資產(chǎn)組合、盈利能力、利潤分配預案、加強內部控制、風險控制策略及控制目標、不良貸款控制指標、呆賬準備提取方案等。
3、籌建工作方案。內容包括籌建工作的組織領導、擬設立機構的注冊資本、股本結構、公司治理架構、董事及高級管理人員配備數(shù)量、部門設置和從業(yè)人員配置、主要管理制度起草計劃、籌建時間安排等。
4、出資人協(xié)議書。內容包括出資人入股金額、占總股份的比例、及有關責任義務的相關規(guī)定。全體出資人應在協(xié)議書上簽名蓋章（自然人股東可以委托代理人簽字）。
協(xié)議書應附以下附件：
（1）企業(yè)出資人名錄（附件1—2），包括出資人名稱、企業(yè)法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、資產(chǎn)負債比例、上兩盈利狀況、銀行貸款情況。
（2）自然人出資人名錄（附件1—3），包括出資人姓名、身份證號碼、住所、擬入股金額以及占總股份比例。
（3）社會組織出資人名錄（附件1—4），包括出資人名稱、法人代碼、住所、注冊證明、擬入股金額以及占總股份比例。
（4）企業(yè)法人的有權機構同意向小額貸款公司出資入股的決議及其企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照復印件或其他有效證明文件。
（5）出資人基本情況及最近兩年經(jīng)審計的會計報告。
5、出資人承諾書（附件1—
5、附件1—6）。內容包括：出資人應承諾自覺遵守國家、省有關小額貸款公司的相關規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔風險，不從事非法金融活動，保證入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
6、小額貸款公司籌備工作委托書（附件1—7）。出資人會議同意成立籌建工作小組并授權其履行組建工作職責。
7、籌建工作小組成員名單及簡歷（附件1—8）。
8、申請人的聯(lián)系方式（附件1—9）。
9、市、縣兩級政府的審核文件（附件1—
10、附件1—11）。
10、省政府金融辦要求的其他文件。
二、開業(yè)申請受理程序及要件
（一）籌建工作完成后，籌建工作小組向省政府金融辦提出開業(yè)申請。省政府金融辦自收到完整申請材料之日起60日內，按相關程序對籌建情況進行驗收檢查，并做出批復意見。
（二）籌建工作小組應自省政府金融辦批準開業(yè)之日起60日內，憑批復文件到當?shù)毓ど绦姓芾頇C關辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照。
（三）開業(yè)申請要件（附件2）
1、開業(yè)申請書。
2、籌建期間有權機構審議通過的決議。
3、籌建工作報告。內容包括籌建過程及籌建工作完成情況等。
4、公司章程。
5、具有資格的驗資機構出具的驗資報告。
6、工商行政部門出具的《企業(yè)名稱預先核準通知書》。
7、擬任董事和高級管理人員相關材料（附件2—
1、附件2—2），包括：身份復印件、簡歷、學歷證明、照片、聯(lián)絡方式和地址等。
8、小額貸款公司依法合規(guī)經(jīng)營的承諾書（附件2—3）。
9、公司治理和主要管理制度，內容包括有關組織機構的議事規(guī)則、財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛(wèi)等制度。
10、職能部門的設置、職責及主要負責人名單。
11、組織結構圖。
12、經(jīng)營計劃。
13、營業(yè)場所所有權或使用權的證明材料。
14、公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設施合格證明。
15、具有資格的律師中介機構出具發(fā)起人或出資人關聯(lián)情況的法律意見書。
16、申請人的聯(lián)系方式。
17、省政府金融辦要求的其他文件。
三、格式要求
申請材料一式5份（市、縣政府各1份，省政府金融辦3份），采用活頁裝訂的方式，紙張幅面為標準A4紙張規(guī)格（需提供原件的歷史文件除外）。封面應標有“關于申請籌建××縣××小額貸款股份有限公司（有限責任公司）的材料”、“關于××縣××小額貸款股份有限公司（有限責任公司）開業(yè)申請的材料”的字樣，申請材料須列明材料目錄，用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫，一般應雙面印制。
四、其它要求
申請人在收到開業(yè)批復文件后60日內到工商行政管理部門辦理登記，領取營業(yè)執(zhí)照，90日內完成開業(yè)。開業(yè)后5日內向省政府金融辦、當?shù)毓矙C關、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料備案。未到工商行政管理部門辦理登記領取營業(yè)執(zhí)照的，不得辦理任何業(yè)務。
貸款的方案 篇2
為了規(guī)范我縣小額貸款公司試點工作，做好小額貸款公司的重新審核工作，根據(jù)《河北省小額貸款公司試點工作審批及管理暫行辦法》和國家有關規(guī)定，結合我縣實際，特制定如下工作方案。
一、我縣開展小額貸款公司試點工作的必要性和可行性
近幾年來，我縣農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)得到了快速發(fā)展，以羊絨、汽車配件、合金、耐火材料等特色經(jīng)濟為龍頭的四大行業(yè)帶動了清河經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)規(guī)模不斷擴大，在我縣形成了中小企業(yè)群，但金融供給不足，已成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟和中小企業(yè)進一步發(fā)展的主要因素，制約了經(jīng)濟的發(fā)展。
隨著我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展，使廣大農(nóng)戶和民營企業(yè)對金融服務有了更高和更多的需求，現(xiàn)有金融機構不能全面滿足經(jīng)濟發(fā)展的要求，金融服務已成為制約縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的瓶頸，迫切需要建立服務高效、充滿活力的新型的融資平臺，以促進競爭意識的加強，彌補現(xiàn)有金融服務的不充分，更好地滿足我縣經(jīng)濟的快速發(fā)展。
小額貸款公司依法成立后，可向農(nóng)戶和中小企業(yè)及時提供資金支持，有效支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，能有效的激發(fā)縣域銀行業(yè)金融機構增強金融服務的活力，提升金融機構金融服務的手段和服務水平來滿足金融服務多元化的需求。
二、指導思想及工作目標
深入貫徹全國金融工作會議精神和省委、省政府的決策部署，以服務三農(nóng)和中小企業(yè)為宗旨，小額貸款公司在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。堅持規(guī)范運作、防范風險、嚴格監(jiān)管的原則，合理配置金融資源，為促進全縣經(jīng)濟社會發(fā)展提供多層次金融服務。
三、工作機構及人員配備
為加強對全縣小額貸款公司的領導和組織實施，成立并調整充實了清河縣小額貸款組織試點工作領導小組，領導小組辦公室設在縣政府辦公室，辦公室主任由縣政府辦公室主任陳培生同志兼任，配備了一名素質高、能力強的專職監(jiān)管人員，同時抽調縣銀監(jiān)辦、人行等部門的業(yè)務骨干，組成監(jiān)管小組，建立長期有效的監(jiān)管體系，完善了監(jiān)管制度，明確了責任分工，確保監(jiān)管到位，服務到位。
四、工作安排方案
1.向河北省金融辦和邢臺市人民政府申請開展小額貸款公司試點工作。
2.協(xié)助小額貸款公司研究準備申報材料。
3.對發(fā)起人（主投資人）和其他企業(yè)法人股東進行資格鑒定。
4.對小額貸款公司董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格初審。
5.對小額貸款公司注冊資本初審。
6.對小額貸款公司股東結構及股權結構初審。
7.對小額貸款公司以前經(jīng)營情況初審。
8.對小額貸款公司營業(yè)場所初審。
9.對小額貸款公司其他材料初審。
10.對初審同意的，在清河信息公示一周時間。
11.將初審意見、公示文件及小額貸款公司的申請材料報設區(qū)市政府進行審批。
12.收到設區(qū)市人民政府的批復和省金融辦的備案同意后，通知小額貸款公司進行工商注冊或變更手續(xù)。
13.對逾期不提出重新審核申請或經(jīng)審核不符合條件或沒有營業(yè)，將依法取消其經(jīng)營資格。
五、組織實施
在縣小額貸款組織試點工作領導小組的統(tǒng)一領導下，由領導小組辦公室按照省、市相關規(guī)定和要求，做好全縣小額貸款組織的重新審核和日常監(jiān)管工作。
貸款的方案 篇3
那么接下來我們就介紹一下車金融購車的幾個步驟。
第一步：
明確汽車金融公司提供貸款的對象：具有完全民事行為能力的'自然人，并有穩(wěn)定的收入的來源和按時償還貸款的能力，無不良信用記錄。
初步判斷自己是否具備申請條件：只需提供本人身份證、戶口本、工作證明、房產(chǎn)證明等相關材料即可，汽車金融公司的要求較低，不被戶籍限制。其中，工作證明方式多樣，可視申請人自身情況而定，房產(chǎn)證明也非必要。
了解汽車金融的基本方案：首付不得低于20%，最長還款年限5年，利率會隨套餐及申請地區(qū)不同略有差異。還款方式分為等額還款、智慧還款和分段式還款等。
選擇適合自己的方案：收入在貸期內比較穩(wěn)定的，則較適合月還款金額固定或是逐月遞減的等額還款；若階段性收入較高，建議選擇智慧還款，可緩解月供壓力；若想制定個性化方案，則分段式還款比較合適，如隨收入增長承擔的貸款比例逐漸上升，到年終再支付較大比例的貸款金額。
知曉申請流程：辦理貸款的先決條件是當?shù)赜衅嚱鹑诠镜暮献鹘?jīng)銷商，品牌各地不同，因此前期要先做查詢。在經(jīng)銷商處提交了貸款申請及相關資料后，金融公司會進行審核，一旦通過，便可簽合同提車。
貸款的方案 篇4
信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法
2012-10-18 14:55搜房網(wǎng)收藏打印字號：T|T
[摘要]信用社銀行個人住房按揭貸款管理辦法
第一章 總 則
第一條 為滿足客戶的融資需求，規(guī)范全省農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）個人住房按揭貸款管理，防范信貸風險，根據(jù)《中華、人民共和國物權法》《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》和《關于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》等有關規(guī)定，制訂本辦法。
第二條 本辦法所稱個人住房按揭貸款是指農(nóng)信社向借款人發(fā)放的用于購買自住普通住房、以所購房屋作為抵押物、開發(fā)商提供階段性連帶責任保證的貸款。按揭貸款的房屋分為一手房和二手房，一手房是指開發(fā)商新建并首次銷售的個人住房；二手房是指開發(fā)商以外的售房人再次在市場上交易的個人住房。一手房分為現(xiàn)房和期房，現(xiàn)房是指貸款發(fā)放時，開發(fā)商已經(jīng)取得所有權初始登記證明的房屋；期房是指貸款發(fā)放時，開發(fā)商已經(jīng)取得商品房預售許可證但未取得所有權初始登記證明的房屋。
第三條 農(nóng)信社個人住房按揭貸款應重點支持借款人購買首套中小戶型自住房的貸款需求，且借款人所購住房只能是主體結構已封頂?shù)姆课荨?BR> 第二章 貸款準入條件
第四條 按揭項目的準入。對擬與農(nóng)信社合作的新建樓盤按揭，無論金額大小，都應經(jīng)過市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項目由省聯(lián)社信貸管理部門審批，尾盤項目除外。尾盤項目是指銷售率已達到或超過 80的樓盤。
第五條 按揭項目審批的操作流程：項目申請→項目調查→項目審查→項目審批→簽訂合作協(xié)議。第六條 按揭項目的申請。開發(fā)商應向承貸社提供以下資料：
（一）書面申請書 主要內容包括開發(fā)商概況、項目情況、項目所需按揭貸款金額等；申請期房項目按揭的，還應包括工程進度、投資完成情況等。
（二）公司資料 1.營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、貸款卡、法定代表人或授權代理人證明書及其他有關證明； 2.公司章程、成立批文及驗資報告； 3.經(jīng)注冊會計師事務所審計的近三年財務報表（成立未滿三年的提供自成立以來的財務報表）和近期財務報表； 4.最近年檢合格的房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)資質等級證書； 5.房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)歷，包括已開發(fā)樓盤、經(jīng)營業(yè)績和行業(yè)知名度等； 6.董事會或股東（大）會作出的符合公司章程規(guī)定的同意為借款人提供階段性連帶責任保證的決議； 7.農(nóng)信社要求提供的其他資料。
（三）項目資料 1.申請現(xiàn)房項目按揭的需提供以下資料：（1）項目的可行性研究報告；（2）建設用地規(guī)劃許可證；（3）建設工程規(guī)劃許可證；（4）建筑工程施工許可證；（5）國有土地使用權證或建設用地使用權證；（6）商品房預售許可證；（7）竣工驗收合格證明；（8）房屋所有權初始登記證明；（9）項目戶型平面圖；（10）農(nóng)信社要求提供的其他資料。2.申請期房項目按揭的除需提供上述（1）～（6）項資料外，還應提供工程進度、項目資金來源及項目投資完成情況等資料。
第七條 按揭項目的調查。
受理申請后，由客戶經(jīng)理進行調查，調查主要包括以下內容：
（一）開發(fā)商的基本情況：財務狀況、資信狀況、開發(fā)經(jīng)歷及承建能力等。
（二）項目手續(xù)的合法性：項目資料是否完整、有效，內容是否前后一致。
（三）項目情況：地理位置、社區(qū)環(huán)境、交通條件、環(huán)保指數(shù)、配套工程、市政設施、物業(yè)管理等；項目占地面積、容積率、綠化率、建筑面積、樓宇結構與棟數(shù)、戶型設計等；屬期房項目的，還應著重了解項目的投資構成、工程進度、資金來源及投入情況。
（四）項目市場前景：項目的市場定位、目標客戶、銷售情況和抗風險能力。
（五）項目所需按揭貸款金額是否合理。
（六）項目效益：開發(fā)商的合作誠意，對農(nóng)信社產(chǎn)生的利息收入、存款、代收代付、結算業(yè)務等綜合效益。
（七）銀行同業(yè)競爭情況。
（八）農(nóng)信社要求調查的其他內容。
調查人員完成按揭項目調查后，出具調查報告，簽署明確意見，連同各項資料提交審查。
第八條 按揭項目的審查。應重點審查各項資料的完備性和有效性、開發(fā)商的資金實力和開發(fā)能力、項目的合法性和合規(guī)性以及市場前景等。審查人員完成按揭項目審查后，出具審查報告，簽署明確意見，連同各項資料提交審批。
第九條 按揭項目的審批?？h級聯(lián)社對貸審會審批通過的按揭項目報市州聯(lián)社（辦事處）信貸管理部門審批，直管市（林區(qū)）聯(lián)社的按揭項目由省聯(lián)社信貸管理部門審批。
第十條 簽訂合作協(xié)議。經(jīng)審批同意后，承貸社與開發(fā)商簽訂按揭貸款業(yè)務合作協(xié)議書，協(xié)議應主要明確以下事項：
（一）開發(fā)商保證按揭項目的各項手續(xù)完備、合法、有效，保證售房資金首先滿足按揭項目的建設，不得挪作他用。
（二）開發(fā)商應協(xié)助承貸社和借款人及時辦理抵押登記并將登記證明原件交由承貸社保管。
（三）在借款人辦妥正式的抵押登記之前，開發(fā)商為借款人提供階段性連帶責任保證；因借款人或開發(fā)商的原因導致無法辦理正式抵押登記的，開發(fā)商應履行回購房屋的義務。
（四）開發(fā)商應承諾按揭貸款涉及的項目建造款、售房款及結算款等各項資金全額或按比例歸集到承貸社結算賬戶，協(xié)助按揭項目下的物業(yè)管理單位到承貸社開立結算賬戶并辦理相關業(yè)務。
第十一條 由農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，對其按揭項目的調查、審查和審批程序可視情況適當簡化。第十二條 按揭貸款對象及準入條件： 有完全民事
（一）年滿十八至六十周歲（女性至五十五周歲）行為能力，有合法有效居留身份；
（二）品行良好，無不良信用記錄；
（三）有固定住所，有穩(wěn)定的職業(yè)或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；
（四）收入來源穩(wěn)定，有按期償還貸款本息的能力；
（五）購房證明符合要求；
（六）購房首付款比例符合要求；
（七）在承貸社開立結算賬戶；
（八）農(nóng)信社規(guī)定的其他條件。第三章 貸款額度、利率和期限
第十三條 對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以下的，購房首付款比例不得低于 20。第十四條 對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以上的，購房首付款比例不得低于 30。第十五條 對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，購房首付款比例不得低于 40，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的 1.1 倍，而且購房首付款比例和利率水平應隨套數(shù)增加而大幅提高，具體提高幅度由各市州聯(lián)社（含辦事處、直管市、林區(qū)，下同）根據(jù)當?shù)乇O(jiān)管要求及同業(yè)競爭態(tài)勢合理確定。
第十六條 以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）為單位認定房貸次數(shù)。農(nóng)信社認定借款人第二套（含）以上住房按揭貸款的標準以借款人家庭在人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中的貸款記錄為準。
第十七條 對于已利用金融機構貸款購買首套自住房的家庭，如其人均住房面積低于當?shù)仄骄剑俅紊暾堊》抠J款的，可比照首套自住房貸款政策執(zhí)行，但借款人應提供當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門依據(jù)房屋登記信息系統(tǒng)出具的家庭住房總面積查詢結果。當?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計部門公布的上數(shù)據(jù)為準。其他均按第二套房貸政策執(zhí)行。
第十八條 已利用住房公積金貸款購房的家庭，再次向金融機構申請住房貸款的，按本辦法第十七條規(guī)定執(zhí)行。
第十九條 承貸社應將借款人個人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收，月所有債務支出與收入比控制在 55％以入比控制在 50以下（含）。下（含）（本次貸款的月還款額
（一）房產(chǎn)支出與收入比的計算公式為：月物業(yè)管理費）/月均收入。（本次貸款的月還款額
（二）所有債務與收入比的計算公式為：月物業(yè)管理費其他債務月均償付額）/月均收入。上述計算公式中提到的收入是指借款人自身的可支配收入，即單一借款時為借款人本人可支配收入，共同借款時為共同借款人可支配收入。但對于單一借款，如承貸社考慮將借款人配偶的收入計算在內，則應該先予以調查核實，同時對于已將配偶收入計算在內的貸款也應相應的把配偶的債務一并計入。
第二十條 貸款利率按照人民銀行規(guī)定的利率檔次執(zhí)行，下浮幅度不超過 15。貸款期限在 1 年（含）以內的，實行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在 1 年以上的，遇法定利率調整，于次年 1 月 1 日起，按相應利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
第二十一條 所購房屋為一手房的，貸款期限最長不得超過 30年，且男性借款人年齡加上貸款期限不得超過 60 周歲，女性借款人年齡加上貸款期限不得超過 55 周歲。所購房屋為二手房的，貸款期限加上二手房已竣工驗收的年限不得超過 30 年。
第四章 貸款管理
第二十二條 個人住房按揭貸款業(yè)務操作流程：借款人申請→貸款調查→貸款審查→貸款審批→簽訂合同→辦理抵押（預告）登記→發(fā)放貸款→貸后管理→貸款償還→注銷登記。第二十三條 借款人申請。借款人提出書面申請并提供以下資料：
（一）借款人身份證明，身份證、戶口簿或其他有效居留證件。
（二）婚姻狀況證明，已婚的提供結婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明，未婚的提供單身證明。
（三）購房首付款支付憑證。
（四）房地產(chǎn)主管部門統(tǒng)一印制的、具有法律效力的商品房買賣合同。
（五）共有權人同意以所購房屋作為抵押物的證明文件。
（六）借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟收入證明，包括由借款人所在單位出具的個人收入證明或納稅憑證、銀行存單、不動產(chǎn)證明、有價證券等；如果屬于借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續(xù)承擔還款責任。
（七）借款人是自雇人士（即自行成立法人機構或其他經(jīng)濟組織，或在上述機構內持有超過 10％的股份，或其個人收入的主要來源為上述機構的經(jīng)營收入者）或公司的股東、董事，應提供有關資產(chǎn)證明、銀行對賬單、財務報表、稅單證明等。
（八）農(nóng)信社要求提供的其他資料。辦理一手房個人住房按揭貸款的，在承貸社與開發(fā)商簽訂合作協(xié)議書并對項目核定所需按揭貸款金額之后，再由借款人向承貸社提出個人住房按揭貸款申請；辦理尾盤或二手房個人住房按揭貸款的，由借款人直接向承貸社提出個人住房按揭貸款申請。
第二十四條 貸款調查。受理申請后，由客戶經(jīng)理進行貸款調查，調查主要包括以下內容：
（一）借款人是否符合貸款條件；
（二）借款人提供的資料是否真實有效；
（三）房產(chǎn)交易價格是否合理；
（四）購房首付款比例是否符合要求，付款憑證是否真實；
（五）借款人在農(nóng)信社和他行的信用記錄及存款情況；
（六）借款人及其家庭還款來源的穩(wěn)定性和充足性，每期還款有無穩(wěn)定現(xiàn)金流量；
（七）抵押物的變現(xiàn)能力，共有權人是否出具同意抵押的證明文件；
（八）農(nóng)信社要求調查的其他內容。調查人員完成貸款調查后，出具調查報告，簽署明確意見，連同各項資料提交審查。
第二十五條 貸款審查。應重點審查借款人資格及還款來源的合理性、可靠性，借款人的還款意愿和信用狀況，貸款金額、期限和還款方式是否與借款人還款能力相符等。審查人員完成貸款審查后，出具審查報告，簽署明確意見，連同各項資料提交審批。
第二十六條 貸款審批。個人住房按揭貸款遵照《農(nóng)村信用社信貸管理基本辦法》規(guī)定程序審批，不得逆、省程序操作。單個借款人（含一次購買多套或累計購買多套）貸款金額超過審批權限的，按權限管理規(guī)定上報審批。
第二十七條 簽訂合同。經(jīng)審批同意，辦理一手房個人住房按揭貸款的，由承貸社、借款人和開發(fā)商三方簽訂個人住房按揭借款合同。辦理二手房個人住房按揭貸款的，由承貸社、借款人和售房人三方簽訂二手房抵押貸款承諾書，承貸社承諾在辦妥所交易房屋產(chǎn)權過戶和抵押登記并將登記證明原件交由承貸社收執(zhí)之后，按約定發(fā)放貸款。承諾書簽訂后，由承貸社與借款人簽訂個人住房按揭借款合同。
第二十八條 辦理抵押（預告）登記。借款人在辦妥正式的抵押登記之前，客戶經(jīng)理和借款人共同到當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押預告登記，并由開發(fā)商提供階段性連帶責任保證；預告登記之后，承貸社必須自能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內申請正式登記，同時自動解除開發(fā)商提供的階段性連帶責任保證。登記及他項權證的管理遵照《農(nóng)村信用社抵押貸款管理辦法》相關規(guī)定執(zhí)行。
第二十九條 發(fā)放貸款。在借款人辦妥抵押（預告）登記手續(xù)后，方可發(fā)放貸款。承貸社以轉賬方式將款項直接劃入售房人在承貸社的結算賬戶上，同時通知借款人貸款已經(jīng)發(fā)放，售房人出具收款證明。貸款發(fā)放后，應將相關信息及時錄入個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，詳細記載借款人及其配偶的身份證號碼、購房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。
第三十條 貸后管理。貸后管理遵照《農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》相關規(guī)定執(zhí)行，主要包括以下內容：
（一）貸后檢查 1.按揭項目的貸后管理：對按揭項目每月應開展不少于一次的綜合性檢查，主要掌握項目的工程進度、按揭貸款的實際用途和資金流向，并督促開發(fā)商協(xié)助承貸社和借款人及時辦理抵押登記。2.借款人的貸后管理：應建立對借款人的貸后訪問制度和跟蹤管理制度，主要檢查借款人職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的變化因素。對正常類貸款應定期排查，對關注、次級、可疑和損失類貸款應重點抽查，對于發(fā)生突發(fā)性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。
（二）違約貸款的催收與處理。對違約貸款應通過電話或短信提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因，督促借款人糾正違約行為并對逾期貸款本息計收罰息。1.借款人首次未按期償還貸款本息時，客戶經(jīng)理應在三個工作日內對借款人進行電話或短信提示； 2.借款人連續(xù)兩期（含）未按期償還貸款本息時，客戶經(jīng)理應向借款人發(fā)出催收通知書； 3.借款人連續(xù)三期（含）未按期償還貸款本息時，客戶經(jīng)理應主動約見借款人或上門催收，督促借款人落實可行的還款計劃并提示違約風險； 4.借款人在合同期內連續(xù)五期（含）未足額償還貸款本息或累計八期（含）未足額償還貸款本息的，承貸社可宣布貸款提前到期，要求借款人及時還款并依法處置抵押物。
第三十一條 貸款償還
（一）貸款期限一年（含）以內的，實行利隨本清還款方式；
（二）貸款期限在一年以上的，實行按月分期還款，每月的 20日為借款人約定還款日，可直接從借款人在承貸社的結算賬戶中扣劃當期應還貸款本息；還款方式可以采取等額本息還款法或等額本金還款法。1．等額本息還款法，即借款人按月以相等的金額償還貸款本息。還款期數(shù) 貸款本金×月利率×（1月利率）每月還款金額 ———————————————— 還款期數(shù)（1月利率）-1 還款期數(shù)貸款期限（年）×12 2．等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。貸款本金 每月還款金額 —————（貸款本金－累計已還本金）×月利率 還款期數(shù)
（三）提前還款處理 1．貸款發(fā)放滿六個月，且能按期償還貸款本息的借款人方可申請部分或全部提前還款。申請?zhí)崆斑€款的，應提前一個月向承貸社提出書面申請，經(jīng)承貸社同意后，方可辦理。貸款發(fā)放不滿六個月的，提前還款須按提前歸還金額的 3％支付違約金。提前還款本金起點金額為一萬元或其整數(shù)倍。2．申請部分提前還款的可采取下列兩種方式：（1）月還款額不變，縮短貸款期限；（2）貸款期限不變，減少月還款額。第三十二條 借款期限變更。借款人要求調整貸款期限的，應提前一個月向承貸社提出書面申請，經(jīng)承貸社同意且征得保證人、抵押人同意后，簽訂期限變更協(xié)議，并辦理相關變更手續(xù)。
第三十三條 注銷登記。借款人償還全部貸款本息及其他應付款項后，由客戶經(jīng)理和借款人共同辦理抵押注銷登記手續(xù)。
第五章 風險控制
第三十四條 農(nóng)信社不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評估價值浮動、不指明用途的個人住房按揭貸款。對已抵押房產(chǎn)，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。
第三十五條 承貸社認為必要時，在發(fā)放個人住房按揭貸款前可對新建房進行整體性評估，應根據(jù)實際情況選擇內部評估，或委托獨立的具有房地產(chǎn)價格評估資質的評估機構進行評估；對于精裝修樓盤以及售價明顯高出周邊地區(qū)售價的樓盤的評估要重點關注。對再交易房，應對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估。
第三十六條 對農(nóng)信社發(fā)放的住房開發(fā)貸款，應督促售房資金用于相應的工程建設或用于歸還開發(fā)貸款；應根據(jù)個人住房按揭貸款發(fā)放金額要求開發(fā)商等量或按比例歸還開發(fā)貸款。
第三十七條 應建立按揭貸款風險預警和評估體系，密切監(jiān)測房地產(chǎn)價格變化、抵押物價值變化及其對信貸資產(chǎn)質量的影響，詳細記錄借款人動態(tài)、每月還貸情況等，對違約風險集中的區(qū)域、樓盤和客戶要重點監(jiān)控。第三十八條 應通過稅務部門、工商管理部門、征信機構以及人民銀行企業(yè)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫加強貸款調查，核實開發(fā)商和借款人及其家庭的基礎信息、財務信息以及信用記錄等。
第三十九條 在對貸款申請做出最終審批前，客戶經(jīng)理必須至少與借款人面談一次，核實借款人的購房意愿、購房行為的真實性和還款能力，并做好面談記錄。
第四十條 應履行告知義務，要求借款人按誠信原則提交真實的房產(chǎn)、收入、戶籍、稅收等證明材料，凡發(fā)現(xiàn)借款人填報虛假信息、提供虛假證明的，將不受理其信貸申請；對于出具虛假收入證明并已被查實的單位，將不再采信其證明。
第四十一條 應對下列風險特別監(jiān)管：
（一）虛假按揭，開發(fā)商通過多種手段或手法惡意套取農(nóng)信社資金的行為。虛假按揭主要有以下表現(xiàn)形式： 1.提供或偽造虛假信息、證明材料、合同資料等； 2.與內部人員串通，由其冒充借款人辦理虛假按揭套取貸款； 3.與借款人串通，提供給登記部門備案的商品房買賣合同的買受人姓名、房屋交易價格和合同簽訂日期等與實際情況不一致； 4.與信貸人員串通，向虛擬借款人或不具備真實購房行為的借款人發(fā)放高成數(shù)的個人住房按揭貸款。
（二）開發(fā)商與借款人發(fā)生買賣糾紛，導致借款人違約。
（三）借款人在約定的時間內未能辦妥房屋所有權證明并進行有效抵押登記。
（四）借款人的經(jīng)濟狀況出現(xiàn)不利變化。
（五）借款人居所和聯(lián)系方式不定，影響農(nóng)信社有效判斷借款人現(xiàn)狀及其還款能力。
（六）未經(jīng)農(nóng)信社同意，借款人將設定抵押權的房屋出租、出售、轉讓、饋贈或重復抵押。
（七）抵押物價值下跌或抵押物處分成本過高。
（八）新法律、法規(guī)實施使借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和瑕疵。
（九）影響農(nóng)信社權益的其他風險。
第四十二條 違反本辦法的違規(guī)行為，按《農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理辦法》及其他有關規(guī)定進行處理。第六章 附 則
第四十三條 本辦法由農(nóng)村信用社聯(lián)合社負責解釋和修訂。第四十四條 本辦法自發(fā)文之日起施行。
貸款的方案 篇5
中國人民銀行決定，自2015年6月28日起有針對性地對金融機構實施定向降準，以進一步支持實體經(jīng)濟發(fā)展，促進結構調整。
（1）對“三農(nóng)”貸款占比達到定向降準標準的城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行降低存款準備金率0.5個百分點。
（2）對“三農(nóng)”或小微企業(yè)貸款達到定向降準標準的國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行降低存款準備金率0.5個百分點。
（3）降低財務公司存款準備金率3個百分點，進一步鼓勵其發(fā)揮好提高企業(yè)資金運用效率的作用。
同時，自2015年6月28日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，以進一步降低企業(yè)融資成本。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.85%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2%；其他各檔次貸款及存款基準利率、個人住房公積金存貸款利率相應調整。
貸款的方案 篇6
為貫徹落實《國務院關于建立健全普通本科高校、高等職業(yè)學校和中等職業(yè)學校家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系的意見》（國發(fā)[XX年]13號），切實幫助家庭經(jīng)濟困難大學生順利完成學業(yè)，根據(jù)《財政部、教育部、國家開發(fā)銀行關于在部分地區(qū)開展生源地信用助學貸款的通知》（財教[XX年]135號）和《財政部、教育部、銀監(jiān)會關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》（財教[xx]196號）有關規(guī)定，結合我省實際，現(xiàn)提出如下實施方案：
一、承辦銀行
江西省生源地信用助學貸款工作以國家開發(fā)銀行為主承辦，同時，鼓勵其他銀行類金融機構開展此項業(yè)務。
二、貸款性質與申請條件
（一）生源地信用助學貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機構向先例條件的家庭經(jīng)濟困難的普通高校（包括全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等?？茖W校）新生和在讀學生發(fā)放的、在學生入學前戶籍所在地辦理的助學貸款。生源地貸款為信用貸款，主要用于解決學生在校期間的學費和住宿費等費用，學生和家長（或其他法定監(jiān)護人）為共同借款人，共同承擔還款責任。
（二）申請生源地貸款的學生須符合以下條件：
1．具有中華人民共和國國籍；
2．誠實守信，遵紀守法；
3．已被根據(jù)國家有關規(guī)定批準設立、實施高等學歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學校和高等?？茖W校（含民辦高校和獨立學院）正式錄取，取得真實、合法、有效的錄取通知書的新生或在讀學生；
4．學生本人入學前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）；
5．符合以下特征之一，家庭經(jīng)濟困難，所能獲得的收入不足以支付學生在校期間完成學業(yè)所需的基本費用：（1）農(nóng)村特困戶和城鎮(zhèn)低保戶；（2）孤兒及殘疾人家庭；（3）遭受天災人禍，造成重大損失，無力負擔學生費用；（4）家庭成員患有重大疾??；（5）家庭主要收入創(chuàng)造者因故喪失勞動能力；（6）無穩(wěn)定收入的單親家庭；（7）老、少、邊、窮及偏遠農(nóng)村的貧困家庭；（8）父母雙方或一方失業(yè)的家庭；（9）家庭年現(xiàn)金總收入低于8000元人民幣；（10）其他貧困家庭。
三、貸款政策
（一）貸款用途和額度。每個學生每年申請的貸款額度不低于1000元，不超過6000元，具體金額根據(jù)學生學費和住宿費需求確定。當貸款金額高于學費和住宿費需求時，剩余部分可用于學生生活費。高校在讀學生當年在高校獲得了國家助學貸款的，不得同時申請生源地信用助學貸款。
（二）貸款期限。貸款期限原則上按全日制本?？茖W制加xx確定，最長不超過xx。學制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學位、第二學士學位的，相應縮短學生畢業(yè)后的還貸期限。
（三）貸款利率和利息。貸款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時中國人民銀行同期公布的人民幣貸款同檔次基準利率。貸款利率每年12月21日調整一次，調整后的利率為調整日中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率。貸款利息按年計收，起息日為經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款日，結算日為每年度的12月20日。學生在校期間由財政全額貼息，畢業(yè)后由借款人自付利息。
（四）本息償還。每年12月21日為固定還款日，包括利息和分期償還的本金（最后一筆本金和利息于合同到期日償還）。學生應自畢業(yè)當年9月1日起開始按年度償還利息。學生在校及畢業(yè)后2年期間為寬限期，寬限期后按等額本金方式分期償還貸款本金。學生可以提前還款。每年1月15日、7月15日為固定提前還款日。提前償還的貸款本金須是500元的整數(shù)倍或者一次性還清。提前償還部分合同約定利率和實際使用期限計算利息，不加收除應付利息之外的其他費用。
四、財政政策
（一）財政貼息。學生在校期間利息全部由財政補貼。其中，考入中央高校的學生，貸款貼息由中央財政承擔；考入地方高校的學生，跨省就讀的，貸款貼息由中央財政承擔；本省就讀的，按照高校隸屬關系由各級財政分級負擔，其中，省屬高校的學生貸款貼息由省教育廳從省財政安排的經(jīng)費預算中承擔，市屬高校的學生貸款貼息由市財政承擔。
（二）風險補償金。建立生源地貸款風險補償專項資金，風險補償金比例按當年貸款發(fā)放額的15%確定?？既胫醒敫咝５膶W生，風險補償金由中央財政承擔?？既氲胤礁咝５膶W生，外省就讀的，風險補償金由中央財政承擔；本省就讀的，風險補償金由中央和地方各負擔50%，其中地方負擔部分，按照高校隸屬關系由同級財政和高校各負擔50%。
（三）貼息和風險補償金的管理。中央和全省各級財政負擔的貼息和風險補償金分別由全國學生資助管理中心和江西省學生資助管理中心負責歸集，每年12月21日前向經(jīng)辦銀行及時足額劃撥。生源地貸款風險補償金由經(jīng)辦銀行實行專戶管理，主要用于防范和彌補生源地貸款損失。
風險補償金若超出對應生源地貸款損失，超出部分由經(jīng)辦銀行獎勵給縣資助中心；若低于對應生源地貸款損失，不足部分由經(jīng)辦銀行和縣級財政部門各分擔50%（具體管理辦法按中央有關管理辦法執(zhí)行）。
五、組織實施
（一）工作領導小組。江西省國家助學貸款協(xié)調領導小組，負責統(tǒng)一指導我省國家助學貸款、生源地信用助學貸款，以及普通高校、中等職業(yè)學校家庭經(jīng)濟困難學生資助工作。各市、縣人民政府也要建立相應的家庭經(jīng)濟困難學生資助工作機制。
（二）管理平臺。江西省學生資助管理中心作為全省生源地貸款的省級管理平臺，主要負責協(xié)助開發(fā)銀行對全省生源地貸款業(yè)務進行組織、協(xié)調和管理，指導、監(jiān)督縣級資助管理中心；建立與各高校的信息聯(lián)結機制；同時負責財政貼息和風險補償金及超額風險補償金損失的歸集等工作。
縣級教育行政部門要按照國發(fā)[XX年]13號文件的要求，在整合現(xiàn)有資源的基礎上，成立學生資助管理中心，保證必要的工作條件。
縣級資助管理中心按照財政部、教育部、銀監(jiān)會文件要求和受經(jīng)辦銀行委托，在省學生資助管理中心和經(jīng)辦銀行的指導和管理下，負責經(jīng)辦本縣生源地貸款工作，負責收集、整理、匯總學生的家庭經(jīng)濟狀況、生源地貸款需求等信息；負責對學生的家庭經(jīng)濟困難情況進行調查、認定；負責建立學生信用和貸款資格評議小組，確定符合貸款條件的學生名單，測算貸款需求，編制貸款預案；辦理生源地信用助學貸款的申請、初審等管理工作；負責建立與貸款學生家庭的聯(lián)系制度，跟蹤了解學生的家庭經(jīng)濟狀況；負責向省學生資助管理中心、經(jīng)辦銀行和高校定期報送貸款學生的有關信息；受經(jīng)辦銀行委托負責催還貸款等，加強與高校溝通，避免重復貸款。
（三）財政管理。省及有關市財政部門在年度財政收支預算中足額安排并及時撥付貼息資金和風險補償金，加強貼息資金和風險補償金的管理、使用和監(jiān)督，提高資金的使用效益?？h級財政部門要積極參與生源地信用助學貸款管理，參與協(xié)調有關事項，及時足額安排、撥付超額風險補償金損失，以及本級學生資助管理中心的業(yè)務經(jīng)費，并會同教育部門指導和監(jiān)督縣級學生資助管理中心開展生源地信用助學貸款工作。
（四）學校管理?？忌鷮W校配合縣級資助管理中心及經(jīng)辦銀行，提供高考招生錄取情況與及生源地信用助學貸款需求情況，協(xié)助做好貸款申請、審批和發(fā)放工作。高等學校要及時足額安排學校應負擔的風險補償金，并加強對學生的誠信教育，培養(yǎng)學生的誠信意識，督促學生畢業(yè)后按照合同約定履行還款義務；根據(jù)縣級資助管理中心的需要，協(xié)助提供生源地信用助學貸款學生的相關信息和高校收費財戶信息等資料。
（五）監(jiān)督管理。銀監(jiān)部門會同財政、教育部門對銀行業(yè)金融機構開辦生源地信用助學貸款業(yè)務進行指導，定期進行檢查和評價，督促經(jīng)辦銀行和結算銀行完善金融服務、提高工作效率。銀監(jiān)部門應建立助學貸款違約通報制度，并定期在銀行業(yè)金融機構范圍內共享信息。
六、工作要求
（一）高度重視。生源地信用助學貸款是國家助學貸款的重要組成部分，是利用財政、金融手段，創(chuàng)新金融服務體系，解決家庭經(jīng)濟困難學生就學問題的重要途徑，對進一步完善我國家庭經(jīng)濟困難學生資助政策體系、充分發(fā)揮政策整體效應、確保實現(xiàn)國家資助政策既定目標等具有十分重要的意義。各市、縣財政、教育、銀監(jiān)部門和經(jīng)辦銀行要從落實科學發(fā)展觀，構建社會主義和諧社會的高度，充分認識做好生源地信用助學貸款工作的重要性，進一步統(tǒng)一思想，提高認識，把扎實做好生源地信用助學貸款作為執(zhí)政為民、服務發(fā)展、關注民生、推進教育公平的重大措施，推進好、落實好。
（二）精心組織。xx年秋季開學前，在省政府統(tǒng)一領導下，由省教育廳、省財政廳、江西銀監(jiān)局會同經(jīng)辦銀行組織開展，各級學生資助管理中心和經(jīng)辦銀行具體實施。各地各部門要切實加強領導，完善工作機構，研究制定措施，及時安排資金，確保資助政策落實到位。教育、財政部門和金融機構要各負其責、密切配合，精心組織實施。
（三）確?？沙掷m(xù)發(fā)展。國家開發(fā)銀行江西省分行及其他經(jīng)辦銀行要盡快建立生源地信用助學貸款專職管理機構，配備足夠的人員，切實防范貸款風險，保持生源地信用助學貸款的可持續(xù)發(fā)展。
（四）繼續(xù)做好學校所在地助學貸款工作。各地各部門在推進和落實生源地信用助學貸款的同時，應繼續(xù)做好學校所在地助學貸款工作，確保原有國家助學貸款機制和協(xié)議繼續(xù)有效實施。
貸款的方案 篇7
一、指導思想。
認真貫徹落實科學發(fā)展觀，壯大地方金融機構的要求，以構建和諧、誠信為目標，積極采取有效措施，通過幫助農(nóng)村信用社清收兩項貸款，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質量，進一步加快農(nóng)村信用社改制步伐，提升農(nóng)村信用社經(jīng)營管理水平，為我鄉(xiāng)的轉型跨越發(fā)展提供有力的金融支持，且通過采取行政、經(jīng)濟和法律等措施，深入開展清收我鄉(xiāng)兩項貸款工作，切實提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質量。
二、組織機構
為加強對清收工作的組織和領導，成立了鄉(xiāng)清收農(nóng)村信用兩項貸款工作領導小組。
三、清收范圍
鄉(xiāng)6個村農(nóng)村信用社牧民定居和災后重建貸款的.清收工作。
四、目標任務
按照縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的整體規(guī)劃，采取近期目標與長期目標相結合，大力開展清收兩項貸款攻堅戰(zhàn)，盡快使貸款還清。
五、工作措施
鄉(xiāng)按照縣委縣政府關于清收兩項貸款管理的有關規(guī)定，摸清底數(shù)，加大對兩項貸款的清收力度，嚴格認定責任和追究責任，促進內部清收工作。在此基礎上，對清收難度大、長期清收無效果，靠自身力量已無法清收的貸款，由縣信用社提供名單，我鄉(xiāng)清收農(nóng)村信用社兩項貸款工作領導小組協(xié)調相關部門進行清收。我鄉(xiāng)干部分解任務將進行各村一對一或多對一來開展貸款的清收工作，或進行做思想工作、深入了解不及時還款的原因等各方面行動來保證貸款按時歸還。
六、工作要求
（一）加強組織領導。
清收農(nóng)村信用社貸款工作領導組負責全鄉(xiāng)貸款清收工作的組織、協(xié)調、督導。切實加強對貸款清收工作的組織領導，將清收工作納入部門的重要工作，加強督促檢查。鄉(xiāng)政府清收工作領導組具體協(xié)同農(nóng)村信用社開展清收工作，確保清收任務的圓滿完成。
（二）加大宣傳力度。
加大宣傳力度，各村村委會、鄉(xiāng)黨委要加大對農(nóng)村信用社清理工作的宣傳力度，大力宣傳清收政策，營造濃厚的清收工作氛圍，教育、勸導借款人增強誠信意識，自覺歸還貸款。
（三）搞好協(xié)調配合。
清收農(nóng)村信用社兩項貸款工作，政策性強，涉及面廣，工作難度大，需要各村共同努力，密切配合。各村要根據(jù)各村的實際，認真研究農(nóng)村信用社兩項貸款的具體措施和辦法，積極搞好配合，形成強大合力，確保清收見實效。
（四）切實加強督導。
鄉(xiāng)清收工作領導組要加大對清收工作的督導檢查力度，要及時總結、推廣清收貸款工作中的好的經(jīng)驗和做法，促進清收工作深入、扎實、有效開展，確保農(nóng)村信用社清收貸款任務按期完成。