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2020銀行從業(yè)個人貸款高頻考點【上】
高頻考點：個人貸款的概念和意義
概念：
向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
即借貸合同關系一般一方主體是銀行，另一方是自然人。
意義：
對于金融機構來說
(1)開展個人貸款業(yè)務可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源。
利息+服務費收入
(2)個人貸款業(yè)務可以幫助銀行分散風險，控制風險。
對于宏觀經(jīng)濟來說
促進經(jīng)濟發(fā)展，擴大內(nèi)需，繁榮經(jīng)濟市場，調(diào)整商業(yè)銀行信貸結構，刺激消費者購買欲望等。
2020銀行從業(yè)個人貸款高頻考點【二】
高頻考點：個人貸款的特征
(1)貸款品種多，用途廣。
① 個人消費類貸款
② 個人經(jīng)營類貸款
③ 自營性個人貸款
④ 委托性個人貸款
⑤ 單一性個人貸款
⑥ 組合型個人貸款
(2)貸款便利。
咨詢方式：
① 銀行營業(yè)網(wǎng)點的個人貸款服務中心
② 網(wǎng)上銀行
③ 電話銀行等多種方式
辦理方式：
① 銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點
② 個人貸款服務中心
③ 金融超市
④ 網(wǎng)上銀行等。
(3)還款方式靈活。
① 等額本息還款法
② 等額本金還款法
③ 等比累進還款法
④ 等額累進還款法
⑤ 組合還款法
⑥ 到期一次性還本付息法
并且客戶還可以根據(jù)自己的需求和還款能力的變化情況，與銀行協(xié)商后改變還款方式等。
(4)低資本消耗
1.個人貸款的風險權重由 100%下調(diào)至 75%。
2.住房抵押貸款的一套房風險權重為 45%，二套房風險權重為 60%。
3.一般公司類貸款風險權重為 100%。
2020銀行從業(yè)個人貸款高頻考點【三】
高頻考點：個人貸款的發(fā)展歷程
個人貸款業(yè)務是伴隨著我國經(jīng)濟改革和居民消費需求的提高而產(chǎn)生和發(fā)展起來的一項金融業(yè)務。目前為止，我國個人貸款業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了起步、發(fā)展和規(guī)范三個階段。
①住房制度的改革促進了個人住房貸款的發(fā)展和產(chǎn)生
②國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展
③商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展
①住房制度的改革促進了個人住房貸款的發(fā)展和產(chǎn)生
②房改房，經(jīng)濟適用房住房貸款
③商品房住房貸款
④一級市場上購買住房的自然人發(fā)放貸款
⑤二級市場購買二手房的自然人發(fā)放貸款
⑥委托性個人住房貸款
⑦自營性個人住房貸款
⑧組合貸款
⑨人民幣個人住房貸款
⑩外幣個人住房貸款
中國建設銀行率先在國內(nèi)開辦了個人貸款和個人住房貸款業(yè)務，隨之各商業(yè)銀行相繼在全國范圍內(nèi)全面開辦該業(yè)務，迄今為止已有20多年的歷史。
②國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展
個人消費信貸業(yè)務得到快速發(fā)展，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車貸款為主，其他個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營類貸款和個人教育貸款等幾十個品種共同發(fā)展的、較為完善的個人貸款產(chǎn)品系列。
③商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展
2010年2月12日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《個人貸款管理暫行辦法》，這是我國出臺的第一步個人貸款管理的法規(guī)，強化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，要求嚴格執(zhí)行貸款面談制度，有助于從源頭上防范風險。
2020銀行從業(yè)個人貸款高頻考點【四】
高頻考點：全流程管理原則
將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。
① 貸前管理
② 貸中管理
③ 貸后管理
將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。
高頻考點：誠信申貸原則
① 借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、 有效的
② 借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
高頻考點：協(xié)議承諾原則
① 要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權利義務。
② 要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。
2020銀行從業(yè)個人貸款高頻考點【五】
高頻考點：審貸分離原則
指貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別管控。降低風險。
貸款審批通過不等于放款
作用：
① 加強商業(yè)銀行的內(nèi)控，防范操作風險
② 可以踐行全流程管理的理念，提高專業(yè)化操作水平
③ 強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約
④ 避免前臺部門權力過于集中