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2020銀行從業(yè)考試法律法規(guī)高頻考點【中】
1、銀行業(yè)分類與職能
(一)中國人民銀行是我國的中央銀行，實際上是行政管理機關(guān)，基本上不對個人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)。
制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)管銀行間同業(yè)拆借市場和債券市場;實施外匯管理;監(jiān)管黃金市場;持有管理和經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備;經(jīng)理國庫;反洗錢等等。
(二)政策性銀行：只辦理政策性的銀行業(yè)務(wù)。包括： 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：支持農(nóng)業(yè)政策性貸款 進出口銀行：支持進出口貿(mào)易融資 國家開發(fā)銀行：承擔(dān)國家重點建設(shè)項目融資
(三)商業(yè)銀行。具體又分為： 國有商業(yè)銀行(工、農(nóng)、中、建、交——中國首家全國性股份制商業(yè)銀行) 全國性的股份制銀行(有十五六家，如中信、光大、華夏、招商、興業(yè)、民生、浙商和恒豐)
我國《商業(yè)銀行法》規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%，對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過l0%。
(四)信用社，有城市信用社和農(nóng)村信用社。
(五)郵政儲蓄(只辦理儲蓄業(yè)務(wù))。
(六)非銀行金融機構(gòu)，如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司等理。
2、最后貸款人制度
最后貸款人制度是中央銀行的一項職責(zé).是指在銀行體系由于遭遇不利的沖擊引起流動性需求大大增加，而銀行體系本身又無法滿足這種需求時.由中央銀行向銀行體系提供流動性以確保銀行體系穩(wěn)健經(jīng)營的一種制度安排。
最后貸款人的主要目標(biāo)是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險.屬于全局性目標(biāo).提供的是一種緊急資金援助或支持.這種援助或支持不是政府為銀行危機買單.而是體現(xiàn)政府作為行政力量在市場經(jīng)濟行為中的一種宏觀調(diào)控作用，作用方式具有救助性。
3、個人存款業(yè)務(wù)
個人存款又稱儲蓄存款，是指居民個人將閑置不用的貨幣資金存人銀行，并可以隨時或按約定時間支取款項的一種信用行為。是銀行對存款人的負(fù)債。辦理儲蓄業(yè)務(wù)的原則為“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。
4、單位協(xié)定存款
單位協(xié)定存款是一種單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度.對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計付利息、對基本存款額度按活期存款利率付息的存款類型。
5、保證金存款
保證金存款，是商業(yè)銀行為保證客戶在銀行為客戶對外出具具有結(jié)算功能的信用工具，或提供資金融通后按約履行相關(guān)義務(wù).而與其約定將一定數(shù)量的資金存人特定賬戶所形成的存款類型。
6、人民幣同業(yè)存款
人民幣同業(yè)存款是由其他金融機構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項，也稱同業(yè)存放，屬于商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，與此相對應(yīng)的概念是存放同業(yè)，即存放在其他商業(yè)銀行的款項，屬于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
2020銀行從業(yè)考試法律法規(guī)高頻考點【二】
1、借款業(yè)務(wù)
商業(yè)銀行的借款包括短期借款和長期借款兩種。
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同業(yè)拆借、證券回購協(xié)議和向中央銀行借款等形式。
長期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用發(fā)行金融債券的形式，具體包括發(fā)行普通金融債券、次級金融債券、混合資本債券、可轉(zhuǎn)換債券等。
2、同業(yè)拆借
我國的同業(yè)拆借，是指經(jīng)批準(zhǔn)進入全國銀行間同業(yè)拆借市場的金融機構(gòu)之間，通過全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)進行的無擔(dān)保資金融通行為。
同業(yè)拆借具有期限短、金額大、風(fēng)險低、手續(xù)簡便等特點，從而能夠反映金融市場上的資金供求狀況。因此，同業(yè)拆借市場上的利率是貨幣市場最重要的基準(zhǔn)利率之一。
3、金融債券
金融債券是商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行的、按約定還本付息的有價證券。我國商業(yè)銀行所發(fā)行的金融債券，均是在全國銀行間債券市場上發(fā)行和交易的。
4、個人貸款業(yè)務(wù)
個人貸款是以自然人為借款人的貸款，絕大多數(shù)用于消費。
還款方式：等額本息和等額本金兩種。特色還款方式：按周還本付息、遞增還款法、遞減還款法、隨心還還款法等。
5、公司貸款業(yè)務(wù)
(1)流動資金貸款。
流動資金貸款是為了彌補企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口.滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的流動資金需求，或者企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求.保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款。流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。
(2)固定資產(chǎn)貸款。
固定資產(chǎn)貸款，也稱項目貸款，一般是中長期貸款，也有用于項目臨時周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。按用途可分為四類：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。
(3)并購貸款。
并購貸款是指銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過程中。有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項目，以及進行資產(chǎn)、債務(wù)重組發(fā)放的貸款。
(4)房地產(chǎn)貸款。
房地產(chǎn)貸款是指與房產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關(guān)的貸款，主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。前三類屬于公司貸款業(yè)務(wù)中房地產(chǎn)貸款。
(5)銀團貸款。
①定義：銀團貸款又稱辛迪加貸款，由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同。按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。
②原則：“信息共享、獨立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)”。
③分工：牽頭行(發(fā)起者)、代理行(管理者)和參加行(參加者)。
(6)貿(mào)易融資。
商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國內(nèi)貿(mào)易融資和國際貿(mào)易融資兩大類。
(7)票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。
票據(jù)貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的合法持票人，在商業(yè)匯票到期以前為獲取票款.由持票人或第三人向金融機構(gòu)貼付一定的利息后，以背書方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。
票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)為了取得資金.將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為.是金融機構(gòu)間融通資金的一種方式。
票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。銀行承兌匯票是指由承兌申請人簽發(fā)并向開戶銀行申請。經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。商業(yè)承兌匯票是指由付款人或收款人簽發(fā).付款人作為承兌人承諾在匯票到期日.對收款人或持票人無條件支付匯票金額的票據(jù)。
2020銀行從業(yè)考試法律法規(guī)高頻考點【三】
公司貸款基本流程
1.貸款申請
借款人需用貸款資金時，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則.承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常包括：借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍.申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關(guān)資料。
2.受理與調(diào)查
銀行業(yè)金融機構(gòu)在接到借款人的借款申請后.應(yīng)由分管客戶關(guān)系管理的客戶經(jīng)理采用有效方式收集借款人的信息。對其資質(zhì)、信用狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等進行調(diào)查分析，評定資信等級.評估項目效益和還本付息能力。同時也應(yīng)對擔(dān)保人的資信、財務(wù)狀況進行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權(quán)屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結(jié)論和信貸意見。
3.風(fēng)險評價
銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見提交審批部門。由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進行全面的風(fēng)險評價，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對借款人情況、還款來源、擔(dān)保情況等進行審查，全面評價風(fēng)險因素。風(fēng)險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。
4.貸款審批
銀行業(yè)金融機構(gòu)要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。
5.合同簽訂
合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行業(yè)金融機構(gòu)與借款人應(yīng)共同簽訂書面借款合同.作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細節(jié)。對于保證擔(dān)保貸款.銀行業(yè)金融機構(gòu)還需與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同;對于抵(質(zhì))押擔(dān)保貸款，銀行業(yè)金融機構(gòu)還須簽訂抵(質(zhì))押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。
6.貸款發(fā)放
貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件.并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制。監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
7.貸款支付
貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的.貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
8.貸后管理
貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。
9.貸款回收與處置
貸款回收與處置直接關(guān)系到銀行業(yè)金融機構(gòu)預(yù)期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全.貸款到期按合同約定足額歸還本息.是借款人履行借款合同、維護信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期的合理性和可行性.科學(xué)確定展期期限，加強展期后管理;對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的.貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式.予以核銷或保全處置。
此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結(jié)清后，該筆信貸業(yè)務(wù)即已完成，貸款人應(yīng)及時將貸款的全部資料歸檔保管。并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負(fù)責(zé)。