如果你是為了支付教育費(fèi)用而貸款的學(xué)生，那么需要知道每一分錢(qián)都很重要，但即使是學(xué)生貸款利率上的一個(gè)小的差異也可以為你節(jié)省成千上萬(wàn)美元，出國(guó)留學(xué)網(wǎng)本文介紹學(xué)生貸款的相關(guān)利率問(wèn)題。
畢竟，你的學(xué)生貸款利率可能會(huì)對(duì)你的總借款成本和月供產(chǎn)生重大影響。即使是3萬(wàn)美元債務(wù)的2%的利率差異，這低于2016屆畢業(yè)生的平均助學(xué)貸款債務(wù)負(fù)擔(dān)，在貸款期限內(nèi)，你也可以節(jié)?。ɑ蚧ㄙM(fèi)）超過(guò)3500美元。
雖然你可能無(wú)法選擇自己貸款的利率，但事先了解聯(lián)邦和私人學(xué)生貸款的利率是如何設(shè)定的、利率類型和其他與貸款相關(guān)的成本，都可以幫助你為教育提供資金做出最好決定。
聯(lián)邦和私人學(xué)生貸款的利率
聯(lián)邦學(xué)生貸款都是有固定利率的，這意味著一旦聯(lián)邦學(xué)生貸款發(fā)放，利率就不會(huì)改變。在2017年7月1日或之后發(fā)放的貸款，利率為：
聯(lián)邦學(xué)生貸款類型 | 借款人 | 利率(2017年7月1日至2018年6月30日發(fā)放貸款) |
Direct Subsidized Loans | 本科學(xué)生 | 4.45% |
Direct Unsubsidized Loans | 本科學(xué)生 | 4.45% |
Direct Unsubsidized Loans | 研究生或高專學(xué)生 | 6% |
Direct PLUS Loans | 學(xué)生家長(zhǎng)、研究生或高專學(xué)生 | 7% |
Perkins Loans | 有特殊經(jīng)濟(jì)需要的本科生、研究生和高專學(xué)生 | 5%(不考慮貸款發(fā)放日) |
資料來(lái)源：美國(guó)教育部
你也可以在網(wǎng)上找到2017年7月1日前支付的聯(lián)邦學(xué)生貸款利率。例如，自2006年7月以來(lái)，大學(xué)生直接補(bǔ)貼貸款的利率從3.4%到6.8%不等?？偟膩?lái)說(shuō)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)利率水平在過(guò)去幾年里有所上升，但仍低于2006年7月至2010年6月間的水平。
私人學(xué)生貸款貸款人可能會(huì)被提供不同的利率范圍，不同貸款之間利率可能會(huì)有所不同。
“與聯(lián)邦學(xué)生貸款相比，私人學(xué)生貸款的功能更像是汽車貸款或個(gè)人貸款，”個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站The College Investor的創(chuàng)始人羅伯特·法靈頓（Robert Farrington）在一封電子郵件中說(shuō)?！坝绊懰饺藢W(xué)生貸款利率的最大因素將是你的信用評(píng)分、收入和貸款因素（如金額和貸款期限）。當(dāng)然，你的收入越高，你的信用評(píng)分越好，你的貸款期限越短，你能獲取的利率就能更好?！?BR> 例如，截至1月15日，Connext提供了一筆1.2萬(wàn)美元的10年期本科固定利率貸款，年利率為5.4 - 9.7%?！睹绹?guó)新聞與世界報(bào)道》（U.S. News）將Connext列為最具競(jìng)爭(zhēng)力的私人學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)之一。相同的貸款金額，15年的年利率可能是6.89%到10.76%之高。對(duì)于可變利率貸款，最初的年利率范圍是10年期貸款3.35%至10.31%，15年期貸款5.56%至10.89%。
不過(guò)，宣傳出來(lái)的最低利率不一定是你能得到的利率。你可能需要一個(gè)信用良好的共同簽署人才能符合任何私人學(xué)生貸款的申請(qǐng)資格，最低利率只能提供給某些領(lǐng)域信用度最好的申請(qǐng)人。
美國(guó)教育部表示，聯(lián)邦學(xué)生貸款的利率通常低于私人學(xué)生貸款。在線學(xué)生貸款市場(chǎng)倫德度（LendEdu） 2017年的一份報(bào)告發(fā)現(xiàn)，私人學(xué)生貸款的總體平均利率為7.99%，而聯(lián)邦學(xué)生貸款的平均利率為4.45%至7%。
聯(lián)邦學(xué)生貸款還提供了其他方面的好處。專門(mén)幫助學(xué)生貸款借款人的律師亞當(dāng)S.明斯基（Adam S. Minsky）在電子郵件中說(shuō)，“聯(lián)邦貸款比私人貸款有更大的靈活性，包括慷慨的貸款延期和寬限選擇、收入驅(qū)動(dòng)的還款和貸款減免計(jì)劃，而私人貸款通常不支持這些。聯(lián)邦貸款也提供有強(qiáng)勁的消費(fèi)者保護(hù)，包括死亡和殘疾的免除，以及治愈違約的權(quán)利?！?BR> 誰(shuí)決定學(xué)生貸款利率？
私人學(xué)生貸款的利率可能會(huì)有所不同，因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一的規(guī)定來(lái)規(guī)定貸款機(jī)構(gòu)如何為個(gè)人借款人設(shè)定利率。即使你發(fā)現(xiàn)兩家貸款機(jī)構(gòu)給出的利率范圍相同，你收到的利率也可能不同，因?yàn)橘J款機(jī)構(gòu)使用的是自營(yíng)承銷流程。在申請(qǐng)私人學(xué)生貸款之前，比較私人學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)提供給你的利率是很重要的，而不僅僅是他們進(jìn)行宣傳的范圍。
需要考慮的額外成本
●貸款費(fèi)用
貸款人可能會(huì)收取相當(dāng)于你貸款金額一部分的初始費(fèi)用，其經(jīng)常從寄給你或你的學(xué)校的錢(qián)中扣除。從2017年10月1日至2018年9月30日發(fā)放的直接補(bǔ)貼貸款和直接非補(bǔ)貼貸款的貸款費(fèi)率分別為1.066%。在此期間，償還Direct PLUS貸款的這一比例為4.264%。聯(lián)邦帕金斯貸款不收取任何費(fèi)用，私人學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)通常也不收取初始貸款費(fèi)用。
●申請(qǐng)費(fèi)用
申請(qǐng)費(fèi)用在私人學(xué)生貸款機(jī)構(gòu)中并不常見(jiàn)，但有些機(jī)構(gòu)可能會(huì)收取少量費(fèi)用。你可以通過(guò)免費(fèi)的聯(lián)邦學(xué)生資助申請(qǐng)（FAFSA）來(lái)申請(qǐng)政府資助。
●資本總額
資本化是指貸款利息成為貸款本金的一部分。你的利率只適用于你貸款的本金，所以如果你的本金增加，你的利息費(fèi)用也會(huì)增加。
對(duì)于聯(lián)邦學(xué)生貸款，還款寬限期結(jié)束時(shí)，當(dāng)你的貸款有一段寬限期或延期償還時(shí)，或者當(dāng)你合并或再融資本人貸款時(shí)，會(huì)造成利息的資本積累。
如果你有聯(lián)邦學(xué)生貸款補(bǔ)貼，當(dāng)你在學(xué)校的時(shí)候，教育部會(huì)支付你至少一半的利息，在寬限期和延期期間。你可以問(wèn)你的輔導(dǎo)員什么才算滿足一般留學(xué)時(shí)間。
如果你有無(wú)補(bǔ)貼的聯(lián)邦貸款、有補(bǔ)貼的延期貸款或私人學(xué)生貸款，當(dāng)你沒(méi)有全額還款時(shí)，利息可能會(huì)增加，而一旦你開(kāi)始全額支付利息和本金，利息就會(huì)開(kāi)始資本積累。
避免利息資本化的一種方法是在你上學(xué)期間，或在延期或?qū)捪奁陂g支付利息。聯(lián)邦和私人學(xué)生貸款沒(méi)有提前還款的懲罰，所以額外還款不收費(fèi)。
利率折扣
首先，如果你注冊(cè)了貸款還款自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，并讓貸方自動(dòng)從你的銀行賬戶中扣除你的月供，你可能會(huì)得到暫時(shí)的利率降低。聯(lián)邦直接貸款提供0.25%的利率降低，許多私人貸款提供0.25%到0.5%的利率降低。一些私人貸款機(jī)構(gòu)還會(huì)在你申請(qǐng)新學(xué)生貸款時(shí)，如果你在他們那里有一個(gè)金融賬戶，他們會(huì)提供永久性的0.25到0.5的利率減免。
浮動(dòng)利率貸款
例如，指數(shù)利率可以是三個(gè)月期倫敦銀行同業(yè)拆放利率（也被稱為L(zhǎng)ibor），即一家銀行向另一家銀行借款三個(gè)月所需支付的利率。你的學(xué)生貸款的可變利率可能會(huì)根據(jù)三個(gè)月的倫敦銀行同業(yè)拆借利率的變化而增加或減少。
學(xué)生貸款再融資
新的貸款利率可能取決于貸方和你的借貸信譽(yù)，所以你可能想建立一個(gè)積極的信用記錄，擁有良好的信用評(píng)分和有一個(gè)高薪的工作，然后再考慮再融資。你可能要拿到學(xué)位才有資格申請(qǐng)貸款再融資。就像在上學(xué)時(shí)申請(qǐng)私人學(xué)生貸款一樣，你可以比較學(xué)生貸款再融資公司，找到為你提供最佳利率和福利的貸款機(jī)構(gòu)。
如果你有資格獲得比目前更低的利率，你可能會(huì)減少你的月供，并在你的貸款期限內(nèi)節(jié)省數(shù)千美元。然而，通過(guò)私人貸款機(jī)構(gòu)為聯(lián)邦學(xué)生貸款再融資將使這些貸款不符合聯(lián)邦貸款減免計(jì)劃和還款計(jì)劃的要求，因此這可能并不總是一個(gè)好主意。
“對(duì)于目前帶有聯(lián)邦貸款的借款人來(lái)說(shuō)，有很多事情需要考慮，”Farrington說(shuō)。在你的貸款償還期內(nèi)，你需要以收入為導(dǎo)向的還款嗎？你有資格參加任何寬限計(jì)劃嗎？如果是這樣，再融資可能就沒(méi)有意義了?！辈贿^(guò)，他補(bǔ)充道，“對(duì)于現(xiàn)有持有私人學(xué)生貸款的借款人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有那么大的顧慮——貨比三家，盡可能獲得最好的利率?！?BR>