對于許多背負(fù)著債務(wù)從大學(xué)畢業(yè)的學(xué)生來說，弄清楚哪種學(xué)生貸款償還計劃最適合自己是最重要的。大學(xué)畢業(yè)生可以從以下八種學(xué)生貸款償還方案中選擇，以解決他們的債務(wù)。請看出國留學(xué)網(wǎng)本文整理介紹。
根據(jù)國家教育統(tǒng)計中心的數(shù)據(jù)，2016-2017年，近一半首次申請全日制學(xué)位或證書的本科生獲得了學(xué)生貸款?！睹绹侣勁c世界報道》的數(shù)據(jù)顯示，2018屆畢業(yè)生平均背負(fù)近3萬美元的學(xué)生貸款。大部分學(xué)生貸款是聯(lián)邦貸款。
因為有許多難以償還學(xué)生貸款的借款人需要應(yīng)對，政府增加了聯(lián)邦學(xué)生貸款還款的選擇。如今，美國教育部（U.S. Department of Education）提供八種還款計劃，從收入驅(qū)動型到固定型和累進(jìn)型多種形式。
雖然其中一些還款計劃減少了學(xué)生需要給出的月供，但專家表示，那些借了聯(lián)邦貸款的學(xué)生應(yīng)該考慮一種能讓他們更快還清貸款的計劃。以下是不同類型借款人應(yīng)該了解的不同聯(lián)邦學(xué)生貸款償還計劃。
什么是償還聯(lián)邦學(xué)生貸款的最佳選擇？
專家說，選擇最好的助學(xué)貸款還款計劃，就是要找到最合適自己的還款方案。
“不同的還款方案非常適合一些具體情況。重要的是要了解所有的還款方案選擇，然后看看哪些是適合自己并且有資格申請的，”美國青年協(xié)會（Association of Young Americans）的創(chuàng)始人本·布朗（Ben Brown）說，該組織的工作包括推動改善對借款人的保護(hù)。
收入驅(qū)動的還款計劃是根據(jù)收入和家庭規(guī)模設(shè)定月供的，包含四種不同的計劃，在借款人中越來越受歡迎。美國國會預(yù)算辦公室（Congressional Budget Office） 2020年的一份報告顯示，2010年至2017年，參加收入驅(qū)動型還款計劃的本科生借款人比例從11%增至了24%，參加收入驅(qū)動型還款計劃的研究生借款人比例從6%增至39%。
學(xué)生貸款專家、泰益律師集團(tuán)（Tayne Law Group）創(chuàng)始人萊斯利?泰恩（Leslie Tayne）告誡那些正在探索還款計劃選項的借款人：“做好功課。探索長期的利益和后果。一定不要只考慮短期的還款結(jié)果，還要考慮長期的影響?！?BR> 雖然收入驅(qū)動的還款計劃降低了月供金額，但延長了借貸人貸款期限。這增加了借款者需要支付的利息金額，對借款者來說整體還款成本可能更高，但這取決于他們的長期收入。
專注于幫助借款人償還學(xué)生貸款的網(wǎng)站的創(chuàng)始人蒂姆?斯托比爾斯基（Tim Stobierski）表示：“考慮到這一點，如果你想要更低成本的償還學(xué)生貸款，建議遵循標(biāo)準(zhǔn)的還款，如果可能的話，選擇更適用于個人資本的還款選項將會更快?！?BR> 借貸者可以使用以下這個表格和他們在還款期限內(nèi)的估計收入來計算八項聯(lián)邦學(xué)生貸款還款計劃中哪一項最適合他們：
還款計劃 | 如何還款 | 時間范圍 | ||
Standard Repayment Plan | 固定還款 | 10年 | ||
Graduated Repayment Plan | 還款金額一開始較低，然后逐年增加，通常每兩年一次 | 10年 | ||
Extended Repayment Plan | 固定或累積 | 25年 | ||
Revised Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE) | 根據(jù)最新的收入和家庭規(guī)模，每年重新計算可支配收入的10%。 | 20年后免除(如果所有貸款都用于本科學(xué)習(xí))或25年后免除(用于研究生或?qū)I(yè)學(xué)習(xí)) | ||
Pay As You Earn Repayment Plan (PAYE) | 根據(jù)最新的收入和家庭規(guī)模，每年重新計算可支配收入的10%。永遠(yuǎn)不會超過標(biāo)準(zhǔn)的還款計劃。 | 20年后免除 | ||
Income-Based Repayment Plan (IBR) | 可自由支配收入的10%或15%，取決于你何時收到第一筆貸款。永遠(yuǎn)不會超過標(biāo)準(zhǔn)的還款計劃。 | 根據(jù)你收到第一筆貸款的時間，在20年或25年后被免除。 | ||
Income-Contingent Repayment Plan (ICR) | 根據(jù)收入調(diào)整后的可自由支配收入的20%或12年固定計劃的支付金額的較低者。根據(jù)最新的收入、家庭規(guī)模和直接貸款總額，每年重新計算一次。 | 最長還款期限25年 | ||
Income-Sensitive Repayment Plan | 根據(jù)年收入 | 15年 |
哪種還款計劃最能避免拖欠？
專家說，如果貸款人在不以年收入為基礎(chǔ)的還款計劃下還款有困難的話，收入驅(qū)動型還款計劃是一種幫助他們避免還款拖欠或違約的選擇，。
在某些情況下，如果借款人的可自由支配收入低于某個閾值，他或她將不需要進(jìn)行還款。
“這點取決于你的收入和貸款金額，但累進(jìn)還款計劃和收入掛鉤還款計劃通常提供最低的月供，”Tayne在電子郵件中寫道。“請記住，如果你正在尋求公共服務(wù)貸款減免（PSLF），根據(jù)累進(jìn)償還計劃（Graduated Repayment Plan）支付的款項不計入該計劃?！?BR> 以收入為導(dǎo)向的還款計劃有哪些？
專家說，在各種還款計劃中，沒有明確占有優(yōu)勢的一種，因為正確的選擇取決于借款人的財務(wù)狀況。
“最理想的計劃取決于你的第一筆貸款是什么時候借的，以及貸款的種類和你的婚姻狀況，”印第安納州律師、助學(xué)貸款博客Sherpa的創(chuàng)始人邁克爾·勒克斯（Michael Lux）說。
四種還款計劃被歸類為收入驅(qū)動型，不包括收入敏感型還款計劃。收入敏感型還款計劃考慮的是借款人的年收入，但需要在固定的期限內(nèi)還款。在收入驅(qū)動型計劃中，如果聯(lián)邦學(xué)生貸款在還款期結(jié)束時沒有把貸款金額全部償還，任何剩余的貸款未償還金額都可以免除。但借款人應(yīng)該知道，根據(jù)美國國稅局的現(xiàn)行規(guī)定，根據(jù)其中一項計劃獲得豁免的貸款通常被視為應(yīng)納稅收入。
以下類型的貸款有資格申請這些計劃：直接貸款、畢業(yè)生附加貸款和直接合并貸款。較早的貸款類型，如FFEL PLUS貸款，如果合并為直接合并貸款，就有資格申請。
以下是四種不同的收入驅(qū)動還款計劃。
Income-Based Repayment。這種以收入為導(dǎo)向的計劃被稱為IBR，根據(jù)借款人何時申請了直接貸款，它有兩個不同的條款需要遵守，在2014年7月1日或之后直接貸款的借款人推出了修訂后的IBR計劃。這些借款人的還款計劃為其可支配收入的10%，還款期限最長為20年。對于2014年7月1日前借款的，還款為可自由支配收入的15%。
美國教育部（U.S. Department of Education）將可自由支配收入計算為借款人經(jīng)調(diào)整的年收入與聯(lián)邦貧困指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)（基于家庭規(guī)模和居住州）的150%之間的差額。與美國其他州和哥倫比亞特區(qū)相比，阿拉斯加和夏威夷有各自的指導(dǎo)方針。
例如，居住在華盛頓特區(qū)或48個相鄰州中的個人，其調(diào)整后總收入為40000美元，而聯(lián)邦學(xué)生貸款債務(wù)為45000美元的新借款者，將從考慮中減去19140美元，剩下20860美元的年度自由支配收入。在這種情況下，每月可自由支配收入約為2086美元，因此借款人在IBR計劃下每月將還款約174美元。
對于2014年7月1日前直接貸款的借款人，設(shè)定的還款金額和還款期限是不同的。這些借款人需要在最長25年的還款期內(nèi)支付可支配收入的15%。
在IBR還款計劃下，只有夫妻雙方共同申報納稅，才會考慮配偶的收入。
Pay As You Earn。這種以收入為導(dǎo)向的計劃通常被稱為PAYE，它收取貸款者可自由支配收入的10%，上限是借款人在10年期標(biāo)準(zhǔn)還款計劃下支付的金額。20年后，未償還的貸款將在PAYE下被免除。
與上述IBR還款情況中相同類型的借款人，將在PAYE下支付相同的初始付款。與IBR類似，借款人必須首先符合部分經(jīng)濟(jì)困難的條件才能申請登記。當(dāng)借款者在10年期還款計劃下貸款超過可支配收入的15%時，就會出現(xiàn)部分財務(wù)困難。
PAYE只適用于2011年10月1日或之后收到貸款的借款人。
只有夫妻雙方共同申報納稅，才會考慮基于配偶收入還款。勒克斯表示：“PAYE的工作方式與IBR類似，適用于夫妻，但它的月供較低，這對符合條件的借款人來說更好?！?BR> Revised Pay As You Earn。這項計劃是在2015年提出的，目的是擴(kuò)大學(xué)生貸款借款者的數(shù)量，使他們有資格享受收入驅(qū)動型貸款。REPAYE是為不符合PAYE條件的借款人設(shè)立的，在以下幾個方面與PAYE類似：它要求10%的自由支配收入，如果借款人申請本科學(xué)習(xí)貸款，還款期限可延長至20年；如果借款人申請研究生或?qū)I(yè)學(xué)位貸款，還款期限可延長至25年。
在這一還款計劃下，對待已婚夫婦收入的態(tài)度稍有不同。
勒克斯說：“夫妻不能為了把配偶的收入排除在外而單獨報稅?！彼a充說，還款還會有一些與利息相關(guān)的額外津貼。如果借款人的月供不能全額支付補貼貸款的利息，政府將支付前三年的差額。之后，政府將支付差額的一半利息。
Income-Contingent Repayment。根據(jù)這項名為ICR的收入驅(qū)動計劃，每月的貸款還款金額是可自由支配收入的20%或根據(jù)收入調(diào)整的12年內(nèi)償還貸款所需固定金額的較低部分。只有夫妻雙方共同提交納稅申報單時，才會考慮配偶收入。未償余額在25年后被免除。
雖然Parent PLUS貸款不符合收入驅(qū)動還款計劃，但Parent PLUS合并成直接合并貸款符合就能ICR還款計劃。
什么是收入敏感型還款計劃？
盡管名為Income-Sensitive Repayment Plan，但它并不被視為收入驅(qū)動型還款計劃。ISR是針對低收入借貸者設(shè)立的，他們的貸款申請早于2010年推出的聯(lián)邦直接貸款計劃。符合ISR條件的貸款包括直接項目前的聯(lián)邦斯坦福德貸款、FFEL PLUS貸款和FFEL合并貸款。
根據(jù)ISR計劃，每月還款金額可根據(jù)借款人每月總收入進(jìn)行增減。根據(jù)聯(lián)邦學(xué)生資助網(wǎng)站的說法，“確定月供金額的公式因貸款人而異?！?BR> 借款人的月供占其月收入總額的4%至25%不等，月供可少至每月新增加的利息。但這可能意味著以后要增加還款數(shù)額，因為根據(jù)該計劃，還款必須在10年內(nèi)完成。
ISR計劃下的借款人將不會被考慮用于公共服務(wù)貸款減免——這是一個為那些在公共或非營利部門工作的人提供的項目。想要進(jìn)入PSLF的考慮范圍，借款人需要在聯(lián)邦直接計劃下合并較早的貸款選項，如FFEL。之后，他們需要進(jìn)入一個以收入為驅(qū)動的還款計劃。
什么是基本還款計劃？
有三種不與收入掛鉤的聯(lián)邦學(xué)生貸款償還計劃，所有類型的聯(lián)邦學(xué)生貸款都有資格申請，包括direct、FFEL和PLUS。
Standard。需要在10年內(nèi)償還學(xué)生貸款是聯(lián)邦學(xué)生貸款的一般期限。事實上，當(dāng)借款人的貸款進(jìn)入還款階段時，除非他們選擇了不同的計劃，否則他們的貸款將自動被納入該計劃。該計劃需要在10年期間的120筆固定付款。
Graduated。這一計劃從較低的每月還款金額開始，然后逐漸增加，通常是每兩年一次。貸款要在10年內(nèi)還清。
Extended。在這個計劃下，還款數(shù)額可以是固定的，也可以是累積的，所有貸款需要在25年內(nèi)還清。為了符合這個計劃的資格，借款人必須有超過3萬美元的direct或FFEL貸款。
你在哪里可以找到學(xué)生貸款償還計劃計算器？
盡管在貸方和個人理財教育網(wǎng)站上有很多工具可以用來確定月供，但專家建議使用教育部的在線貸款模擬器還款計算器來計算聯(lián)邦學(xué)生貸款。
布朗說：“教育部的網(wǎng)站上有一些非常棒的工具，可以根據(jù)你掙多少錢、你的納稅情況以及一些基本的貸款信息，告訴你是否有資格申請不同的貸款償還計劃。到處都有很棒的工具，但教育部的工具才是標(biāo)準(zhǔn)?！?BR>