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2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)匯總【五】
考點(diǎn)：信用卡業(yè)務(wù)流程
一、信用卡申請
1.申請
凡具有完全民事行為能力、資信狀況良好的個(gè)人(附屬卡除外)，可憑本人有效身份證件和相關(guān)資料向發(fā)卡銀行申領(lǐng)個(gè)人卡。申請文本信息包括：
(一)申請人信息：申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號(hào)碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗(yàn)證信息、其他驗(yàn)證信息等;
(二)合同信息：領(lǐng)用合同(協(xié)議)、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等;
(三)費(fèi)用信息：主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、收費(fèi)信息變更的通知方式等;
(四)其他信息：申請人已持有的信用卡及其授信額度、申請人聲明、申請人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。
2.申請渠道
A.營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)受理辦卡
B.網(wǎng)上申請辦卡
C.邀請辦卡：收到發(fā)卡銀行邀請函辦卡的客戶，須完整填寫邀請函，將邀請函和清晰完整的有效身份證件復(fù)印件郵寄至指定地址或遞交指定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可由大堂經(jīng)理等負(fù)責(zé)為客戶辦理相關(guān)于續(xù)。
D.手機(jī)空中發(fā)卡：對于己有發(fā)卡銀行貸記卡的客戶可通過手機(jī)完成空中自助發(fā)行異形芯片卡(于機(jī)SD卡/蘋果配件/HCE云閃付信用卡/各類Pay信用卡)等操作。
E.電子銀行渠道申請數(shù)字信用卡
F.便攜終端辦卡客戶經(jīng)理可通過信用卡便攜終端的信用卡辦卡功能為客戶提供上門辦卡服務(wù)。
G.智能終端發(fā)卡：客戶可持居民身份證通過智能終端在智能服務(wù)人員的幫助下申辦信用卡。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【二】
考點(diǎn)：分期付款業(yè)務(wù)
一、定義
分期付款是指持卡人使用信用卡消費(fèi)時(shí)，銀行向商戶一次性支付其所購商品或服務(wù)(以下統(tǒng)稱商品)的消費(fèi)資金，并根據(jù)持卡人申請，將消費(fèi)資金在約定期限內(nèi)分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人分期償還的業(yè)務(wù)。分期付款業(yè)務(wù)不得用于房地產(chǎn)、投資等國家法律法規(guī)及監(jiān)管政策禁止的用途。
二、手續(xù)費(fèi)
一般信用卡分期付款的手續(xù)費(fèi)要低于同期信用卡取現(xiàn)利息，高于銀行同期商業(yè)貸款利率。
手續(xù)費(fèi)包括分期付款手續(xù)費(fèi)、提前還款手續(xù)費(fèi)和分期付款展期手續(xù)費(fèi)，分別按照對應(yīng)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)收取。
收取方式分為首期收取和分期收取。首期收取在首期一次性收取全額分期付款手續(xù)費(fèi);分期收取是按照分期期數(shù)逐期收取手續(xù)費(fèi)。
三、分期業(yè)務(wù)分類
分期付款業(yè)務(wù)根據(jù)業(yè)務(wù)類型分為商戶直接分期(POS機(jī)分期)、消費(fèi)轉(zhuǎn)分期、現(xiàn)金分期和專項(xiàng)分期。
現(xiàn)金分期等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)未償還的預(yù)借現(xiàn)金余額最高不超過個(gè)人信用總額度的50%。
專項(xiàng)分期是指持卡人經(jīng)銀行核準(zhǔn)獲得專項(xiàng)授信額度后，使用專項(xiàng)分期信用卡按約定用途完成分期付款的業(yè)務(wù)。專項(xiàng)分期可用于購車、家裝(居)、旅游、教育等約定消費(fèi)用途。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【三】
考點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理
一、資金用途管理
信用卡資金應(yīng)用于合法合規(guī)的消費(fèi)用途，不得以任何形式流入證券市場、期貨市場，不得用于股本權(quán)益性投資，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(不含服務(wù)"三農(nóng)"的惠農(nóng)信用卡)，不得用于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，不得用于購房，不得用于購買理財(cái)產(chǎn)品，不得用于投資賬戶交易類產(chǎn)品，不得用于購買債券，不得用于借貸，不得用于洗錢等違法犯罪活動(dòng)，不得用于其他法律法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件明確規(guī)定禁人的領(lǐng)域。
二、風(fēng)險(xiǎn)檢測
發(fā)卡銀行應(yīng)配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和|人員，確保24小時(shí)交易授權(quán)、實(shí)時(shí)監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
三、信用卡催收
發(fā)卡銀行可通過扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物、向保證人追索透支款項(xiàng)、通過司法機(jī)關(guān)訴訟程序等途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。
對催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。
發(fā)卡銀行不得對催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。
催收方式主要包括短信催收、電話催收(含語音外呼催收)、信函催收、律師函催收、上門催收、司法催收、合作催收等。
四、逾期資產(chǎn)處置
發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定，強(qiáng)化逾期資產(chǎn)管理，對逾期資產(chǎn)及時(shí)采取扣收、個(gè)性化分期還款、核銷、資產(chǎn)證券化等方式進(jìn)行處置，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量管控水平。
1.扣收：銀行有權(quán)依據(jù)國家法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定從持卡人在本行開立的任何賬戶中直接扣收。
2.個(gè)性化分期還款：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。
3.核銷：核銷是指對符合呆賬認(rèn)定條件的債權(quán)，按照規(guī)定的程序和要求報(bào)批并進(jìn)行相應(yīng)核銷賬務(wù)處理的行為。
4.資產(chǎn)證券化：資產(chǎn)證券化是銀行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，將信托資產(chǎn)信托給受托機(jī)構(gòu)，由受托機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資機(jī)構(gòu)發(fā)行受益證券，并以該財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金支付資產(chǎn)支持證券收益的結(jié)構(gòu)性融資活動(dòng)。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【四】
考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)概述
一、個(gè)人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容
(一)個(gè)人征信系統(tǒng)的涵義
個(gè)人信用征信，也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動(dòng)。
個(gè)人征信系統(tǒng)(個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)是我國社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供信息服務(wù)。
個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，但其影響力已涉及稅務(wù)、教育、電信等部門。根據(jù)中國人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)》的規(guī)定：
1. 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)個(gè)人書面授權(quán)同意后，在審核信貸業(yè)務(wù)申請，以及對已發(fā)放信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，查詢個(gè)人的信用報(bào)告。
2. 金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)，根據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，也可按規(guī)定的程序查詢個(gè)人信用報(bào)告。
一個(gè)新的動(dòng)向：2018 年 2 月，百行征信有限公司獲得了個(gè)人征信業(yè)務(wù)牌照 。 該公司由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，與芝麻信用、騰訊征信等 8 家市場機(jī)構(gòu)共同出資成立，主要在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的互聯(lián)網(wǎng)借貸等領(lǐng)域開展個(gè)人征信活動(dòng)，將與中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫形成錯(cuò)位發(fā)展 、 功能互補(bǔ)的格局，服務(wù)對象主要為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，還包括銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu) 、 公檢法 、 金融監(jiān)管部門 等。
百行征信有限公司以"最低、適用"原則采集個(gè)人信用信息，主要包括個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)借貸數(shù)據(jù)及個(gè)人身份識(shí)別信息等支持類信息。
(二)個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)容
個(gè)人征信系統(tǒng)所搜集的個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等各類信息。
個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)、反映個(gè)人信用狀況的文件，是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。
1. 個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息等;
2. 信貸信息，包括銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息(信用明細(xì)信息包括信用卡明細(xì)信息、信用卡最近24個(gè)月每個(gè)月的還款狀態(tài)記錄、貸款明細(xì)信息、為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息等)等信息;
3. 非銀行信息指的就是個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【五】
考點(diǎn)：個(gè)人征信系統(tǒng)的管理及應(yīng)用
一、個(gè)人征信系統(tǒng)信息采集
信息采集需要經(jīng)過數(shù)據(jù)報(bào)送 、 校驗(yàn)加載 、 反饋三個(gè)環(huán)節(jié)：
數(shù)據(jù)報(bào)送環(huán)節(jié)：接人機(jī)構(gòu)采用接口或非接口方式生成報(bào)文文件，并通過登錄征信系統(tǒng)頁面(或使用 MT 中間件)將報(bào)文文件傳送至征信中心文件服務(wù)器 。
數(shù)據(jù)校驗(yàn)、加載環(huán)節(jié)：征信中 心 接收到報(bào)文文件后，根據(jù)數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則對報(bào)文文件中包含的數(shù)掘進(jìn)行校驗(yàn)，并將校驗(yàn)通過的數(shù)據(jù)保存至征信系統(tǒng);將校驗(yàn)未溫過的數(shù)據(jù)以及出錯(cuò)原因提示，生成在反饋報(bào)文中 。
反饋環(huán)節(jié)：征信系統(tǒng)將反饋報(bào)文反饋給接人機(jī)構(gòu) 。
二、個(gè)人征信體系的管理模式
(一)個(gè)人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理
個(gè)人征信系統(tǒng)的信用信息主要使用者是金融機(jī)構(gòu)，通過專線與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)總部相連(一口接入)，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息定期由各金融機(jī)構(gòu)流入個(gè)人征信系統(tǒng)，匯總后金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)共享的功能。