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2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)匯總【三】
考點(diǎn)：貸款流程
一、合作項(xiàng)目準(zhǔn)入流程
1.合作項(xiàng)目準(zhǔn)入調(diào)查(調(diào)查開(kāi)發(fā)商與項(xiàng)目)
(1)開(kāi)發(fā)商資信調(diào)查：
房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商資質(zhì)調(diào)查：國(guó)家對(duì) 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)實(shí)行資質(zhì)管理 。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)按照企業(yè)條件分為一 、二、三、 四共四個(gè)資質(zhì)等級(jí)，新設(shè)立的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)符合條件的核發(fā) 《 暫定資質(zhì)證書(shū)》。一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)承擔(dān)房地產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)規(guī)模不受限制，可以在全國(guó)范圍內(nèi)承攬房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目 。
二級(jí)資質(zhì)及二級(jí)資質(zhì)以下的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)可以承擔(dān)建筑面積25萬(wàn)平方米以下的開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目，承擔(dān)業(yè)務(wù)的具體范圍由省、自治區(qū)、直轄市人民政府建設(shè)行政主管部門(mén)確定。各資質(zhì)等級(jí)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定 的業(yè)務(wù)范圍 內(nèi)從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得越級(jí)承擔(dān)任務(wù) 。
企業(yè)資信等級(jí)或信用程度 。 資信等級(jí)是企業(yè)信用程度的形象標(biāo)識(shí)，它表明了企業(yè)守約或履約 的主觀(guān)愿望與客觀(guān)能力 。
企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照 。 企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是企業(yè)進(jìn)行合法經(jīng)營(yíng)的憑證。
會(huì)計(jì)報(bào)表 。會(huì)計(jì)報(bào)表是綜合反映企業(yè) 一定時(shí)期內(nèi)財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果的書(shū)面文件， 一般包括資產(chǎn)負(fù)債表 、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表 。
開(kāi)發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況 。
企業(yè)法人代表的個(gè)人信用程度和管理層的決策能力 。
(2)項(xiàng)目調(diào)查
項(xiàng)目資料的完整性、真實(shí)性和有效性調(diào)查 。商品房銷(xiāo)售貸款項(xiàng)目合作申請(qǐng)表 ; 營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本，附年審記錄) 資質(zhì)等級(jí)證書(shū)(是經(jīng)當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)委員會(huì)調(diào)查批準(zhǔn)，賦予開(kāi)發(fā)資格、準(zhǔn)予從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)的憑證，需附年審記錄) 國(guó)有土地使用權(quán)證(已實(shí)施不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記的，提供不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利證書(shū)，下同) 建設(shè)用地規(guī)劃許可證;建設(shè)工程規(guī)劃許可證(是經(jīng)政府工程規(guī)劃行政主管部門(mén)審定，許可建設(shè)各類(lèi)工程的法律憑證) 建筑工程施工許可證;預(yù)售商品房許可證(是經(jīng)房地產(chǎn)管理部門(mén)審核準(zhǔn)予商品房預(yù)售的許可證) 公司章程(有限責(zé)任公司和股份有限公司提供); 合作協(xié)議書(shū)(開(kāi)發(fā)項(xiàng)目由兩個(gè)以上企業(yè)進(jìn)行合作開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)時(shí)提供) 竣工驗(yàn)收合格證(現(xiàn)樓提供)財(cái)務(wù)報(bào)表;貸款銀行和 當(dāng)?shù)卣芾聿块T(mén)要求提交的其他資料 。
項(xiàng)目的合法性調(diào)查 。項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的合法性調(diào)查 ，項(xiàng)目銷(xiāo)售的合法性調(diào)查 。
項(xiàng)目工程進(jìn)度調(diào)查 。
項(xiàng)目資金 到位情況調(diào)查 。
(3)項(xiàng)目調(diào)查
(4)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告：開(kāi)發(fā)商企業(yè)情況資信狀況;合作項(xiàng)目情況、資金到位、工程進(jìn)度;效益與風(fēng)險(xiǎn)分析;項(xiàng)目合作的可行性結(jié)論與建議。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【二】
考點(diǎn)：風(fēng)險(xiǎn)管理
主要包括合作機(jī)構(gòu)管理、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。
一、合作機(jī)構(gòu)管理
由于缺乏征信體系，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)大多依賴(lài)于合作機(jī)構(gòu)所提供的擔(dān)保方式來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其資金實(shí)力、管理水平、資信狀況往往對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平有著重要的影響作用。
1.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式
(1)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)：主要為 “假個(gè)貸”。
“假個(gè)貸”的“假”，一是指不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，二是指虛構(gòu)購(gòu)房行為使其具有“真實(shí)”的表象，三是指捏造借款人資料或者其他相關(guān)資料等。
(2)擔(dān)保公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)：主要表現(xiàn)為“擔(dān)保放大倍數(shù)”過(guò)大。
(3)其他合作機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)：在二手房貸款業(yè)務(wù)中，往往涉及多個(gè)社會(huì) 中介機(jī)構(gòu)，如房屋 中介機(jī)構(gòu) 、 評(píng)估機(jī)構(gòu)及律師事務(wù)所等 。
2.合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
(1)“假個(gè)貸”的防控措施
①深入調(diào)查分析合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)：領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)、業(yè)界聲譽(yù)、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、經(jīng)營(yíng)成果、償債能力。
② 加強(qiáng)一線(xiàn)人員建設(shè)，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)。能否發(fā)現(xiàn)“假個(gè)貸”，相關(guān)的一線(xiàn)經(jīng)辦人員責(zé)任重大。從源頭上降低假個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)要注意以下：借款人身份的真實(shí)性;借款人信用情況;各種證件的真實(shí)性;申報(bào)價(jià)格的合理性。
③進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。
④要積極利用法律手段，追究當(dāng)事人刑事責(zé)任，加大“假個(gè)貸”的實(shí)施成本。
(2)其他合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
① 深入調(diào)查，選擇講信用、重誠(chéng)信的合作機(jī)構(gòu)。
② 業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)。
③ 嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入退出制度。
④ 有效利用保證金制度。
⑤ 嚴(yán)格執(zhí)行回訪(fǎng)制度。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【三】
考點(diǎn)：公積金個(gè)人住房貸款
(一)公積金個(gè)人住房貸款的概念、特點(diǎn)和要素
1.公積金個(gè)人住房貸款的概念
公積金個(gè)人住房貸款也稱(chēng)委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買(mǎi)、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專(zhuān)項(xiàng)住房消費(fèi)貸款。公積金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。公積金個(gè)人住房貸款實(shí)行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔(dān)?！钡脑瓌t。
2.公積金個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)
(1)互助性： 公積金個(gè)人住房貸款其資金來(lái)源為單位和個(gè)人共同繳存的住房公積金。
(2)普遍性： 只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。
(3)利率低：相對(duì)商業(yè)貸款，公積金個(gè)人住房貸款的利率相對(duì)較低。
(4)期限長(zhǎng)：目前，公積金個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)期限為30年(貸款期限不得超過(guò)法定離退休年齡后5年)。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【四】
考點(diǎn)：個(gè)人汽車(chē)貸款
一、基礎(chǔ)知識(shí)
(一)個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi)
個(gè)人汽車(chē)貸款：是指銀行向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。
(1)按照用途劃分：自用車(chē)和商用車(chē)
(2)按照注冊(cè)登記情況劃分：新車(chē)和二手車(chē)
(3)按照動(dòng)力不同劃分：傳統(tǒng)動(dòng)力汽車(chē)和新能源汽車(chē)。新能源汽車(chē)是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車(chē)，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車(chē)、純電動(dòng)汽車(chē)和燃料電池汽車(chē)等 。
(二)個(gè)人汽車(chē)貸款的原則
設(shè)定擔(dān)保，分類(lèi)管理，特定用途。
(三)個(gè)人汽車(chē)貸款的特征
(1)作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地
(2)與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系
(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大
(四)個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程
國(guó)內(nèi)最初的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)是作為促進(jìn)國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展、支持國(guó)內(nèi)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的金融手段而出現(xiàn)于1993年。1996年，中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)始在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車(chē)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)，開(kāi)始了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的嘗試。1998年9月《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》頒布后，中國(guó)建設(shè)銀行率先完成了業(yè)務(wù)開(kāi)辦的準(zhǔn)備工作，成為中國(guó)人民銀行批復(fù)開(kāi)辦汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行此后，各國(guó)有商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
但是開(kāi)辦之初，由于國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)需求有限，所以業(yè)務(wù)規(guī)模較小。 進(jìn)入21世紀(jì)后，國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)迅速升溫，業(yè)務(wù)進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段。2003年起，汽車(chē)貸款市場(chǎng)的熱度開(kāi)始有所降溫，汽車(chē)貸款發(fā)展趨于謹(jǐn)慎和理性。 2004年8月，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》。 在貸款人、借款人范圍、購(gòu)車(chē)品種、二手車(chē)等關(guān)鍵問(wèn)題上做了調(diào)整。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【五】
考點(diǎn)：個(gè)人教育貸款
一、基礎(chǔ)知識(shí)
個(gè)人教育貸款：是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其就學(xué)資金需求的貸款。
分類(lèi)：根據(jù)貸款性質(zhì)的不同，個(gè)人教育貸款可以分為國(guó)家助學(xué)貸款、生源地信用助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款和個(gè)人留學(xué)貸款等。
(一)個(gè)人教育貸款的發(fā)展歷程
在我國(guó)，個(gè)人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。
1999年，為推動(dòng)科教興國(guó)戰(zhàn)略的實(shí)施，解決貧困學(xué)生求學(xué)問(wèn)題，中國(guó)人民銀行、教育部和財(cái)政部等有關(guān)部門(mén)聯(lián)合下發(fā)了開(kāi)辦享受財(cái)政貼息的國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的通知，并首先以中國(guó)工商銀行為試點(diǎn)在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽(yáng)、西安和南京等8個(gè)城市進(jìn)行。
2003年8月中國(guó)人民銀行出臺(tái)助學(xué)貸款“雙 20 標(biāo)準(zhǔn)即國(guó)家助學(xué)貸款違約率達(dá)到 20% ，且違約學(xué)生達(dá)到 20 人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止對(duì)其發(fā)放助學(xué)貸款 。
2004 年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀況，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和教育部聯(lián)合下發(fā)了 《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行”雙 20 標(biāo)準(zhǔn)“等政策措施 。包括通過(guò)招投標(biāo)方式確定國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行 、 實(shí)行助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度和改變財(cái)政貼息方式等 。
(二)個(gè)人教育貸款的特征
主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：
(1)具有社會(huì)公益性，政策參與程度較高
(2)多為信用類(lèi)貸款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高