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2020初級銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)匯總【一】
考點(diǎn)：個(gè)人貸款的性質(zhì)和發(fā)展
一、個(gè)人貸款的概念和意義
1 . 個(gè)人貸款的概念：是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。在商業(yè)銀行，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)是以主體特征為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行貸款分類的一種結(jié)果，即借貸合同關(guān)系的一方主體是銀行，另一方主體是自然人，這也是與公司貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別的重要特征。
2 . 個(gè)人貸款的意義：
(1)對于金融機(jī)構(gòu)：
① 可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源
② 可以幫助銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。
(2)對于宏觀經(jīng)濟(jì)：
①為實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)需求、極大地滿足廣大消費(fèi)者的購買欲望起到了融資的作用;
②對啟動、培育和繁榮消費(fèi)市場起到了催化和促進(jìn)的作用;對擴(kuò)大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用;
③對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進(jìn)作用。
2020初級銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【二】
考點(diǎn)：個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類
一、按產(chǎn)品用途分類(2類)
1.個(gè)人消費(fèi)類貸款(4小類)：指銀行向申請購買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，具體來說，是銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購買個(gè)人住房、汽車，一般助學(xué)貸款等。
個(gè)人消費(fèi)類貸款包括：個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、其他個(gè)人消費(fèi)貸款等。
(一)個(gè)人住房貸款：
個(gè)人住房貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。
1.自營性個(gè)人住房貸款，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修理各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。
2.公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。
3.個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合，簡稱個(gè)人住房組合貸款。
(二)個(gè)人汽車貸款
個(gè)人汽車貸款是指銀行向自然人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。
l 個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和 二手 車 。
l 二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車 。
(三)個(gè)人教育貸款
l 個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國 家助學(xué)貸款、生源地信用助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款和個(gè)人留 學(xué)貸款。
l 在個(gè)人教育貸款里面注意國家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專款專用和按期償還”的原則;商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則。
l 生源地貸款為信用貸款，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款'人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。
l 個(gè)人留 學(xué)貸款是指銀行 向 個(gè)人發(fā)放的用于留 學(xué)所需學(xué)雜費(fèi) 、生活費(fèi)或留 學(xué)保證金 的個(gè)人貸款 。 個(gè)人 留學(xué)貸款不但可以滿足留 學(xué)人員在留 學(xué)簽證過程 中所需要 的一切資金需求，還可以為留 學(xué)人員解決在境外求學(xué)所需 的各種學(xué)雜費(fèi)用 。
(四)其他個(gè)人貸款
l 住房裝修、 購買大額耐用消費(fèi)品 、旅游消費(fèi)以及醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)的專項(xiàng)用途個(gè)人消費(fèi)類貸款。
2 . 個(gè)人經(jīng)營類貸款(4小類)：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的自然人發(fā)放的，用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款 。
二、個(gè)人商用房貸款、個(gè)人經(jīng)營貸款、農(nóng)戶貸款和創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款
(一)個(gè)人經(jīng)營貸款
個(gè)人經(jīng)營貸款是指用于借款人合法經(jīng)營活動的貸款。
(二)個(gè)人商用房貸款
個(gè)人商用房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買商業(yè)用房的貸款。
(三)農(nóng)戶貸款
農(nóng)戶貸款是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費(fèi)等用途的本外幣貸款。其中，農(nóng)戶是指長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶、國有農(nóng)場的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。
(四)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款
指通過政府出 資設(shè)立擔(dān)保基金，委托擔(dān)保機(jī)構(gòu) 提供貸款擔(dān)保 ， 由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)發(fā)放，以解決符合一定條件的 待就業(yè)人員 從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營自籌資金不足的一項(xiàng)貸款。
創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的對 象包括城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員(含殘疾人)、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、 刑 滿釋放人員、高校畢 業(yè) 生(含大學(xué)生 村 官和留學(xué)回國學(xué)生)、 化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員 、 返 鄉(xiāng) 創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、建檔 立卡貧困人口 。上述群體中的婦女，應(yīng)納入重點(diǎn)對象范圍 。
2020初級銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【三】
考點(diǎn)：個(gè)人貸款管理原則
一、全流程管理原則
全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到貸款生命周期中的每 一個(gè)環(huán)節(jié) 。
強(qiáng)化貸款的全流程管理，可以推動銀行個(gè)人貸款管理模式由粗放化向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變。
各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機(jī)制 。
二、誠信申貸原則
一是借款人恪守誠實(shí)守信原則 ，按照貸款人
要求 的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料， 并且承諾提供材料是真實(shí)、完整、有效的;
二是借款人應(yīng)證明 其信用記錄良好、貸款用途和還款來源、明確合法等 。
三、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備 的貸款合 同 等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為， 明確 各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系， 明確各方法律責(zé)任 。
四、審貸分離原則
審貸分離是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別管理和|控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的 。
審貸分離的要義是貸款審批通過不等于放款。
五、實(shí)貸實(shí)付原則
貸實(shí)付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求 ， 主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付合同約定的借款人交易對象的過程。 實(shí)貸實(shí)付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。
六、重視貸后管理原則
后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作 。
重視貸后管理原則 的主要內(nèi)容是:監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控;強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任 。
2020初級銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【四】
考點(diǎn)：個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素
個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。
1 . 貸款對象：個(gè)人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。
一是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在 18 (含) -65 周歲(含) ;
二是具有合法有效的身份證明(居民身份證、戶口簿或其他有效身份證明)及婚姻狀況證明等;
三是遵紀(jì)守法，沒有違法行為，具有良好的信用狀況;
四是具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力;
五是具有還款意愿;
六是貸款具有真實(shí)合法的使用用途等。
2 . 貸款利率：貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，或者說利息是貨幣所有者因暫時(shí)讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報(bào)酬。公式表示為：利率=利息額/本金。利率一般可分為年利率、月利率和日利率。
固定利率是指存貸款利率在貸款合同存續(xù)期間或存單存期內(nèi)，執(zhí)行的固定不變的利率，不依市場利率的變化而調(diào)整。
銀行等金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的以基準(zhǔn)利率為中心，在一定幅度內(nèi)上下浮動的利率叫做浮動利率，有利率上浮和利率下浮兩種情況。
一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，執(zhí)行原合同利率;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。
2013年7月，除個(gè)人住房類貸款利率外，全面放開貸款利率下限。
3 . 貸款期限：貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。不同的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營類貸款中，個(gè)別的流動資金貸款的期限僅為6個(gè)月。
個(gè)人貸款的展期問題：
個(gè)人貸款可以展期。1年以內(nèi)(含)的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限;1年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。
4 . 還款方式：
各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇：
(1)到期一次還本付息法
借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。 又稱為“期末清償法”。
(2)等額本息還款法
等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：
歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。
(3)等額本金還款法
等額本金還款法每月還本額固定，所以其貸款余額以定額逐減少，每月付款及每月貸款余額也定額減少。
(4)等比累進(jìn)還款法
借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。此種方法又分為等比遞增還款法和等比遞減還款法。
(5)等額累進(jìn)還款法
等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。
客戶在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，與銀行商定還款遞增或遞減的間隔期和額度。在初始時(shí)期，銀行會根據(jù)客戶的貸款總額、期限和資信水平測算出一個(gè)首期還款金額，客戶按固定額度還款，此后，根據(jù)間隔期和相應(yīng)的遞增或遞減額度進(jìn)行還款的操作方法。此種方法又分為等額遞增還款法和等額遞減還款法。
(6)組合還款法
組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。即根據(jù)借款人未來的收支情況，首先將整個(gè)貸款本金按比例分成若干償還階段，然后確定每個(gè)階段的還款年限。還款期間，每個(gè)階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等額本息的方式計(jì)算每月償還額，未歸還的本金部分按月計(jì)息，兩部分相加即形成每月的還款金額。
(7)按月還息、到期一次性還本還款法
按月還息、到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)每月只還貸款利息， 貸款到期時(shí)一次性歸還貸款本金，此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。
2020初級銀行從業(yè)考試《個(gè)人貸款》高頻考點(diǎn)【五】
考點(diǎn)：個(gè)人貸款流程
一、受理與調(diào)查
貸前咨詢
銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。主要內(nèi)容包括：
(1)個(gè)人貸款品種介紹;
(2)申請個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件;
(3)申請個(gè)人貸款需提供的資料;
(4)辦理個(gè)人貸款的程序;
(5)個(gè)人貸款合同中的主要條款;
(6)獲取個(gè)人貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;
(7)個(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;
(8)其他相關(guān)內(nèi)容。
個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件：
① 借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
② 貸款用途明確合法;
③ 貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;
④ 借款人具備還款意愿和還款能力;
⑤ 借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;
⑥ 貸款人要求的其他條件。