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2020初級銀行從業(yè)考試《個人理財》高頻考點匯總【四】
考點:信托計劃
(一)銀行代理信托計劃的概念
資金信托業(yè)務是指投資者基于對信托公司的信任,將自己合法擁有的資金委托給信托投資公司,由信托投資公司按照投資者的意愿,以自己的名義為受益人的利益或者特定目的管理、運用和處分的業(yè)務行為。
銀行代理信托類產品可以分為兩種情況,其一是代理信托計劃資金收付;其二是代為推介信托計劃。
2.特點
(1)信托是以信任為基礎的財產管理制度;
(2)信托財產權利主體與利益主體相分離;
(3)信托經營方式靈活、適應性強;
(4)信托財產具有獨立性;
(5)信托管理具有連續(xù)性;
(6)受托人不承擔無過失的損失風險;
(7)信托利益分配、損益計算遵循實績原則;
(8)信托具有融通資金的職能。
3.種類
信托的種類可根據形式和內容的不同進行劃分。
(1)按信托關系建立的方式可分為任意信托和法定信托。(2017考點)
(2)按委托人或受托人的性質不同可劃分為法人信托和個人信托。
(3)按信托財產的不同可劃分為資金信托、動產信托、不動產信托和其他財產信托等。
(二)信托類產品的流動性及收益情況
1.流動性,缺少轉讓平臺,流動性比較差。
2.收益情況,不確定,由信托財產運作產生的收益決定。
收益,全部歸受益人所有;虧損,全部由委托者承擔。
信托公司因違背信托合同、處理信托事務不當而造成信托財產損失的,由信托公司以固有財產賠償;不足賠償時,由委托者自擔。
資產收益率和委托人的投資決策相關。
(三)銀行代理信托產品的風險及法律約束
1.投資項目風險,包括項目的市場風險、財務風險、經營管理風險等。
2.項目主體風險,主體的經營管理水平、財務狀況以及還款意愿(即道德風險)。
3.信托公司風險,項目評估風險和信托產品的設計風險。
4.流動性風險。
信托管理公司通常只對信托產品承擔有限責任,絕大部分風險由信托業(yè)務委托人、受益人來承擔。
2020初級銀行從業(yè)考試《個人理財》高頻考點【二】
考點:券商資產管理計劃
(一)銀行代理券商資產管理計劃種類
證券公司發(fā)行,投資者超過200人的集合資產管理計劃 —— 公募基金。
證券公司資產管理計劃,無論集合計劃、定向計劃和專項計劃 —— 私募理財產品。
(二)券商資產管理計劃的流動性及收益情況
產品的流動性和收益也和投資標的和交易結構息息相關。
券商資產管理計劃正在不斷演化,一方面大類產品向風險收益標準化的方向發(fā)展,另一方面隨著投融資客戶的實際需求差異,產品正在向個性化、差異化的方向發(fā)展。
考點:其他理財產品
對于銀行來說,產品標準化程度、委托人資質、產品的風險、收益特征以及監(jiān)管要求是代銷產品的重要考量因素。
對于一些市場成熟度比較高的產品和一些標準化程度低的金融產品銀行往往不用代銷或不允許代銷。
產品銷售行為是由委托人和客戶之間直接聯(lián)系的,銀行不承擔銷售風險及由此而產生的聲譽風險。
一、基金子公司產品
基金子公司是指依照《公司法》設立,由基金管理公司控股,經營特定客戶資產管理、基金銷售以及中國證監(jiān)會許可的其他業(yè)務的有限責任公司。
二、期貨資產管理產品
三、合伙制私募基金
合伙制私募基金,由普通合伙人和有限合伙人組成,普通合伙人即私募基金管理人,他們和不超過49人的有限合伙人共同組建的一只有限合伙制私募基金。
合伙制模式的優(yōu)點是設立門檻低、浪費少、投資廣、稅收少。
2020初級銀行從業(yè)考試《個人理財》高頻考點【三】
考點:不同的客戶分類方法
(一)按財富觀分類
儲藏者、積累者、修道士、揮霍者和逃避者五類。
比較容易把握其在財務決策時的心理,從而掌握主動、推薦合適的(也即客戶基本容易接受的)產品和服務。
(1)儲藏者,量入為出,買東西會精打細算;從不向人借錢,也不用循環(huán)信用;有儲蓄習慣,仔細分析投資方案。
(2)積累者,擔心財富不夠用,致力于積累財富;量出為入,開源重于節(jié)流;有賺錢機會時不排斥借錢滾錢。
(3)修道士,嫌銅臭,不讓金錢左右人生;命運論者,不擔心財務保障;缺乏規(guī)劃概念,不量出不量入。
(4)揮霍者,喜歡花錢的感覺,花的比賺的多;常常借錢或用信用卡循環(huán)額度;透支未來,沖動型消費者。
(5)逃避者,討厭處理錢的事也不求助專家;不借錢不用信用卡,理財單純化;除存款外不做其他投資,煩惱少。
(二)按風險態(tài)度分類(2017考點)
(1)風險厭惡型,對待風險態(tài)度消極,不愿為增加收益而承擔風險,非常注重資金安全,極力回避風險;投資工具以安全性高的儲蓄、國債、保險等為主。
(2)風險偏好型,對待風險投資較為積極,愿意為獲取高收益而承擔高風險,重視風險分析和規(guī)避,不因風險的存在而放棄投資機會;投資應遵循組合設計、設置風險止損點,防止投資失敗影響家庭整體財務狀況。
(3)風險中立型,介于前兩類投資者之間,期望獲得較高收益,但對于高風險也望而生畏;投資應以儲蓄、理財產品和債券為主,結合高收益的股票、基金和信托投資,優(yōu)化組合模型,使收益與風險均衡化。
(三)按客戶資產分類
按照管理資產( AUM )對客戶進行分類評級。AUM ( Asset Under Management ),一般理解為客戶的活期和定期存款,也包括理財、基金、保險等投資總額。一般采用客戶AUM 月日均指標進行客戶評級。
大眾客戶
AUM 值在50 萬元人民幣以下。大眾客戶的需求一般為資金周轉需求,針對此類客戶,理財師應合理降低客戶服務成本、用專業(yè)優(yōu)質的服務促使大眾客戶轉化為貴賓客戶。
2. 貴賓客戶
AUM 值在50 萬元人民幣以上。
貴賓客戶數(shù)量一般占客戶總數(shù)量的20% ,但資金存量卻達到銀行資金存量的60% 。
通常,貴賓客戶年齡多在35~50 歲,對于家庭的關注度比較高,需要理財師提供有關家庭財務的合理規(guī)劃。理財師應高度關注此類客戶,有針對性地提供產品,提高客戶滿意度及忠誠度。
(四)按客戶利潤貢獻度分類
客戶利潤貢獻度( Customer Profitability Analysis, CPA )是指一定時期內客戶為銀行創(chuàng)造的價值。
客戶貢獻度指標包括綜合貢獻、平均綜合貢獻、存款貢獻、貸款貢獻、銀行卡貢獻、中間業(yè)務貢獻等。
綜合貢獻=綜合收益-運營成本
2020初級銀行從業(yè)考試《個人理財》高頻考點【四】
考點:客戶需求分析
(一)馬斯洛需求層次理論
生理需求、安全需求、愛和歸屬感的需求、被尊重的需求和自我實現(xiàn)的需求。
(二)客戶需求及層次
按照客戶金融理財需求的層次,客戶需求可以細分為生活需求和投資需求。
(三)經濟目標與人生價值(精神)目標的關系
1.客戶的經濟目標,如買房、買車、上學、退休養(yǎng)老等是很具體的,可以用金錢來衡量、實現(xiàn)的,是理財師要幫助客戶明確和通過科學規(guī)劃實現(xiàn)的。
2.經濟目標是客戶實現(xiàn)人生價值目標或精神追求的基礎,但是后者無法完全用金錢來衡量。
3.客戶的經濟目標(理財目標): (2016考點)
(1)現(xiàn)金與債務管理;
(2)家庭財務保障;
(3)子女教育與養(yǎng)老投資規(guī)劃;
(4)投資規(guī)劃;
(5)稅務規(guī)劃;
(6)遺囑遺產規(guī)劃。
4.不同年紀的客戶和不同性別的客戶,在理財目標上(即在經濟目標與人生價值目標之間的追求,或在不同經濟目標之間的選擇上)側重點不一樣。
5.客戶的理財需求往往是潛在的,或不明確的,這需要專業(yè)理財師在與客戶接觸溝通中,詢問、啟發(fā)和引導才能逐步了解、清晰和明確。
2020初級銀行從業(yè)考試《個人理財》高頻考點【五】
考點:生命周期與客戶需求的關系
(一)生命周期的概念
自然人是在相當長的期間內計劃個人的儲蓄消費行為,以實現(xiàn)生命周期內收支的最佳配置。
表5 -1 家庭生命周期階段特征及財務狀況
特征及財務狀況 | 形成期 | 成長期 | 成熟期 | 衰老期 |
特征 | 從結婚到子女嬰兒期 | 從子女幼兒期到子女經濟獨立 | 從子女經濟獨立到夫妻雙方退休 | 從夫妻雙方退休到一方過世 |
收支 | 收入以薪水為主,支出隨子女誕生后而增加 | 收入以薪水為主,支出趨于穩(wěn)定,子女教育費用負擔重 | 收入以薪水為主,支出隨子女經濟獨立而減少 | 以理財收入及轉移性收入為主,醫(yī)療費用支出增加,其他費用支出減少 |
儲蓄 | 收入穩(wěn)定而支出增加,儲蓄低水平增長 | 收入增加而支出穩(wěn)定,儲蓄穩(wěn)步增加 | 收入處于巔峰階段,支出相對較低,儲蓄增長的最佳時期 | 支出大于收入,儲蓄逐步減少 |
資產 | 積累資產有限,追求高風險高收益投資 | 積累資產逐年增加,注重投資風險管理 | 資產達到巔峰,降低投資風險 | 變現(xiàn)投資資產支付支出費用,投資以固定收益類為主 |
負債 | 承擔房貸負擔 | 承擔房貸負擔 | 房貸余額逐年減少,退休前結清所有大額負債 | 無大額、長期負債 |