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2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)匯總【九】
考點(diǎn)：理財(cái)業(yè)務(wù)的銷售管理
(1)銷售業(yè)務(wù)管理
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售是指商業(yè)銀行將本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品向投資者進(jìn)行宣傳推介和辦理認(rèn)購、贖回等業(yè)務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)基本規(guī)程，對(duì)認(rèn)購、贖回以及開戶、銷戶、資料變更等業(yè)務(wù)作出規(guī)定。
商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、如實(shí)、客觀地反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性，充分披露理財(cái)產(chǎn)品類型、投資組合、估值方法、托管安排、風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)等重要信息，所使用的語言表述必須真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。商業(yè)銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，不得宣傳理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率，在理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本中只能登載該理財(cái)產(chǎn)品或者本行同類理財(cái)產(chǎn)品的過往平均業(yè)績(jī)和最好、最差業(yè)績(jī)，并以醒目文字提醒投資者“理財(cái)產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)不代表其未來表現(xiàn)，不等于理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎”。
商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得宣傳或承諾保本保收益，不得誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品，只能向投資者銷售風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等于或低于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，并在銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的投資者范圍，在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。從產(chǎn)品評(píng)級(jí)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資組合、成本收益測(cè)算、同類產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)水平等因素，對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。
理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括一級(jí)至五級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。從投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)非機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括一級(jí)至五級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。商業(yè)銀行不得在風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估過程中誤導(dǎo)投資者或者代為操作，確保風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果的真實(shí)性和有效性。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。商業(yè)銀行發(fā)行公募理財(cái)產(chǎn)品的，單一投資者銷售起點(diǎn)金額不得低于1萬元人民幣。商業(yè)銀行發(fā)行私募理財(cái)產(chǎn)品的，合格投資者投資于單只固定收益類理財(cái)產(chǎn)品的金額不得低于30萬元人民幣，投資于單只混合類理財(cái)產(chǎn)品的金額不得低于40萬元人民幣，投資于單只權(quán)益類理財(cái)產(chǎn)品、單只商品及金融衍生品類理財(cái)產(chǎn)品的金額不得低于100萬元人民幣。
商業(yè)銀行只能通過本行渠道(含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道)銷售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過其他商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售理財(cái)產(chǎn)品;不得通過電視、電臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)等渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，本行渠道(含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道)除外;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳時(shí)，如投資者明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向投資者開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)【二】
考點(diǎn)：理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露管理
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，每半年披露其從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的有關(guān)信息，披露的信息應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：當(dāng)期發(fā)行和到期的理財(cái)產(chǎn)品類型、數(shù)量和金額、期末存續(xù)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和金額，列明各類理財(cái)產(chǎn)品的占比及其變化情況，以及理財(cái)產(chǎn)品直接和間接投資的資產(chǎn)種類、規(guī)模和占比等信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向理財(cái)產(chǎn)品投資者披露理財(cái)產(chǎn)品的募集信息、資金投向、杠桿水平、收益分配、托管安排、投資賬戶信息和主要投資風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。
商業(yè)銀行發(fā)行公募理財(cái)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)在本行官方網(wǎng)站或者按照與投資者約定的方式披露以下信息：
(1)在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)獲取的登記編碼;
(2)銷售文件，包括說明書、銷售協(xié)議書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書和客戶投資者權(quán)益須知;
(3)發(fā)行公告，理財(cái)產(chǎn)品成立之后5個(gè)工作日內(nèi)披露;
(4)重大事項(xiàng)公告，重大事項(xiàng)發(fā)生后2個(gè)工作日內(nèi)披露;
(5)理財(cái)產(chǎn)品定期報(bào)告，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束之日起15個(gè)工作日內(nèi)、上半年結(jié)束之日起30個(gè)工作日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90個(gè)工作日內(nèi)，編制完成理財(cái)產(chǎn)品的季度、半年和年度報(bào)告;
(6)理財(cái)產(chǎn)品到期公告，產(chǎn)品終止后5個(gè)工作日內(nèi)披露;
(7)臨時(shí)性信息披露;
(8)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每個(gè)開放日結(jié)束后2個(gè)工作日內(nèi)，披露公募開放式理財(cái)產(chǎn)品在開放日的份額凈值、份額累計(jì)凈值、認(rèn)購價(jià)格和贖回價(jià)格，在定期報(bào)告中披露公募開放式理財(cái)產(chǎn)品在季度、半年和年度最后一個(gè)市場(chǎng)交易日的份額凈值、份額累計(jì)凈值和資產(chǎn)凈值。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)至少每周向投資者披露一次公募封閉式理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)凈值和份額凈值。
商業(yè)銀行發(fā)行私募理財(cái)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中與合格投資者約定信息披露的方式、內(nèi)容、頻率等，并至少每季度向合格投資者披露理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)凈值、份額凈值和其他重要信息。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)【三】
考點(diǎn)：主要同業(yè)業(yè)務(wù)管理
(1)存放同業(yè)
本、外幣資金存放同業(yè)業(yè)務(wù)(以下簡(jiǎn)稱存放同業(yè))是指金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)同業(yè)按約定的利率、期限及金額，以協(xié)議的方式將本外幣資金存放至同業(yè)客戶的業(yè)務(wù)。外幣須為可自由兌換貨幣。
存放同業(yè)業(yè)務(wù)范圍分為信用存放同業(yè)業(yè)務(wù)和存單質(zhì)押存放同業(yè)業(yè)務(wù)。
①信用存放同業(yè)業(yè)務(wù)指無論存放期限長(zhǎng)短及金額大小，100%占用國(guó)內(nèi)同業(yè)授信額度的業(yè)務(wù);
②存單質(zhì)押存放同業(yè)業(yè)務(wù)指金融機(jī)構(gòu)接受國(guó)內(nèi)同業(yè)提交的由金融機(jī)構(gòu)開具的單位定期存款存單(質(zhì)押貸款專用)作為足額質(zhì)押物，在滿足足額質(zhì)押要求的前提下，金融機(jī)構(gòu)按照約定的利率、期限及金額，將本外幣資金存放至國(guó)內(nèi)同業(yè)的業(yè)務(wù)。存單質(zhì)押存放同業(yè)業(yè)務(wù)不占用國(guó)內(nèi)同業(yè)的授信額度。
(2)同業(yè)借款
同業(yè)借款業(yè)務(wù)期限按照監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款期限的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，由雙方共同協(xié)商確定，但最長(zhǎng)期限自提款之日起不得超過三年。借款業(yè)務(wù)不進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心的電子交易系統(tǒng)(或人民銀行認(rèn)可的其他同業(yè)拆借交易系統(tǒng))。
非銀借款業(yè)務(wù)特指銀行機(jī)構(gòu)與非銀行金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱借款人)按約定的期限、利率及金額，以協(xié)議等方式開展的，專項(xiàng)用于借款人(包括其全資或控股項(xiàng)目公司)經(jīng)營(yíng)需要或?yàn)榻杩钊颂峁┝鲃?dòng)性支持的本外幣資金融通業(yè)務(wù)。非銀借款業(yè)務(wù)納入銀行機(jī)構(gòu)統(tǒng)一授信管理。非銀借款業(yè)務(wù)不進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心的電子交易系統(tǒng)(或人民銀行認(rèn)可的其他同業(yè)拆借交易系統(tǒng))。
非銀借款業(yè)務(wù)最長(zhǎng)期限為3年(含)，業(yè)務(wù)到期后不得展期。根據(jù)業(yè)務(wù)期限將非銀借款業(yè)務(wù)細(xì)分為短期非銀借款[不超過(含)1年]和中長(zhǎng)期非銀借款[大于1年且不超過(含)3年]兩個(gè)品種。
非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括汽車金融公司、金融租賃公司、資產(chǎn)管理公司、消費(fèi)金融公司及其他可開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
(3)同業(yè)代付
同業(yè)代付分為境內(nèi)同業(yè)代付和海外同業(yè)代付，業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)均屬貿(mào)易融資方式，銀行辦理同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)具有真實(shí)貿(mào)易背景。同業(yè)代付業(yè)務(wù)中，接受客戶申請(qǐng)、從同業(yè)機(jī)構(gòu)融通資金并委托同業(yè)機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)支付給該客戶交易對(duì)手的同業(yè)代付業(yè)務(wù)發(fā)起行稱為“委托行”，為委托行提供資金來源和代付服務(wù)的境內(nèi)外同業(yè)機(jī)構(gòu)或委托行海外分支機(jī)構(gòu)稱為“代付行”。從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)看，委托行是客戶的債權(quán)人，直接承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，到期向借款人收回貸款本息;代付行為委托行提供貸款資金來源并完成“受托支付”服務(wù)，承擔(dān)同業(yè)授信風(fēng)險(xiǎn)，拆放資金本息到期由委托行無條件償還。
辦理同業(yè)代付業(yè)務(wù)時(shí)，委托行與代付行均應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)貿(mào)易背景真實(shí)性的審核，其中委托行承擔(dān)主要審查責(zé)任，確保融資款項(xiàng)為國(guó)內(nèi)外貿(mào)易結(jié)算服務(wù)，真正支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)體現(xiàn)真實(shí)受托支付。銀行開展同業(yè)代付業(yè)務(wù)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。
按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的會(huì)計(jì)核算原則，委托行與代付行應(yīng)當(dāng)根據(jù)在該項(xiàng)業(yè)務(wù)中權(quán)利義務(wù)關(guān)系的實(shí)質(zhì)進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。當(dāng)代付行為境內(nèi)外銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)時(shí)，委托行應(yīng)當(dāng)將委托同業(yè)代付的款項(xiàng)直接確認(rèn)為向客戶提供的貿(mào)易融資，并在表內(nèi)進(jìn)行相關(guān)會(huì)計(jì)處理與核算;代付行應(yīng)當(dāng)將代付款項(xiàng)直接確認(rèn)為對(duì)委托行的拆出資金，并在表內(nèi)進(jìn)行相關(guān)會(huì)計(jì)處理與核算。當(dāng)代付行為委托行的海外分支機(jī)構(gòu)時(shí)，應(yīng)當(dāng)參照以上原則執(zhí)行。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)【四】
考點(diǎn)：商業(yè)銀行組織架構(gòu)的內(nèi)涵
組織架構(gòu)是企業(yè)的流程運(yùn)轉(zhuǎn)、部門設(shè)置及職能規(guī)劃等最基本的結(jié)構(gòu)依據(jù)。
(1)現(xiàn)代管理學(xué)認(rèn)為，組織架構(gòu)是由工作任務(wù)、工作流程、匯報(bào)關(guān)系和交流渠道所組成的一個(gè)系統(tǒng)。組織架構(gòu)就如同銀行的“經(jīng)脈”，是事關(guān)經(jīng)營(yíng)和管理的極為重要的基礎(chǔ)性制度因素。這個(gè)系統(tǒng)將組織中不同個(gè)人或群體的工作有機(jī)地結(jié)合起來，所有業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理實(shí)施都通過這個(gè)系統(tǒng)來完成。
(2)商業(yè)銀行組織架構(gòu)的作用
商業(yè)銀行組織架構(gòu)是其各種構(gòu)成要素的載體，其主要作用包括：
①從組織上劃分和確定銀行的管理層次、管理部門、管理職位及體系結(jié)構(gòu)，以便為各種要素安排一個(gè)最佳的空間位置。
②明確各層次、各部門、各職位的職責(zé)、任務(wù)、權(quán)利、利益及其相互關(guān)系，從而在各種要素之間建立起合理的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。
③按一定的規(guī)則或模式協(xié)調(diào)、平衡、規(guī)范各層次、各部門、各職位的行為方式和相互關(guān)系，使各種要素都能最好地發(fā)揮功能與潛能，保證組織目標(biāo)有計(jì)劃、有節(jié)奏、按程序?qū)崿F(xiàn)。
④合理地配置銀行的各類資源，充分發(fā)揮每種資源的作用并使其整合而成的整體功能最大化，以利于銀行實(shí)行全面比例管理、全面質(zhì)量管理、全面創(chuàng)新管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管理。
⑤對(duì)環(huán)境變化、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和顧客需求做出積極反應(yīng)，正確處理銀行組織與環(huán)境、市場(chǎng)、顧客的各種關(guān)系，特別是“銀行與銀行”(B&B)、“銀行與顧客”(B&C)、“銀行與市場(chǎng)”(B&M)的關(guān)系。
2020初級(jí)銀行從業(yè)考試《法律法規(guī)》高頻考點(diǎn)【五】
考點(diǎn)：商業(yè)銀行組織架構(gòu)的形式
分類標(biāo)準(zhǔn) | 具體類型 |
（1）按照企業(yè)法人角度劃分 | 統(tǒng)一法人制組織架構(gòu) |
多法人制組織架構(gòu) | |
（2）按照內(nèi)部管理模式劃分 | 以區(qū)域管理為主的總分行型組織架構(gòu) |
以業(yè)務(wù)線管理為主的事業(yè)部制組織架構(gòu) | |
矩陣型組織架構(gòu) | |
（3）按照管理會(huì)計(jì)角度劃分 | 成本中心：涵蓋管理部門、運(yùn)作中心、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu) |
利潤(rùn)中心：包括獨(dú)立核算的分支機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品線和子公司等 |