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2018年銀行專業(yè)資格初級公司信貸講義：第一章
第一章 公司信貸概述
一、公司信貸相關(guān)概念
1.信貸:一切以實現(xiàn)承諾為條件的價值運動形式，例存款、貸款、擔保、承兌、賒賬等。
2.銀行信貸;銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟活動(廣義還包括籌集債務(wù)資金)，例貸款、擔保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。
3.公司信貸;銀行為主體，以法人和其他經(jīng)濟組織等非自然為接受主體的資金借貸或信用支持活動。
4.貸款;以一定的利率和按期歸還為條件，將貨幣資金的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他資金需求者的信用活動。
5.承兌;指銀行在商業(yè)匯票上簽章承諾按出票人指示到期付款的行為。
6.擔保;指銀行根據(jù)申請人要求，向受益人承諾債務(wù)人不履行債務(wù)或符合約定條件時，銀行按照約定以支付一定貨幣的方式履行債務(wù)或者承擔責任的行為。
7.信用證;是一種由開證銀行應(yīng)申請人要求并按其指示向受益人開立的載有一定金額的、在一定期限內(nèi)憑符合規(guī)定的單據(jù)付款書面文件。包括國際信用證和國內(nèi)信用證。
8.信貸承諾;指銀行向客戶作出的在未來一定時期內(nèi)按約定條件為客戶提供貸款或信用支持的承諾。
二、公司信貸的基本要素-交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、貸款期限
公司信貸的基本要素包括：交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式和約束條件等。
1.交易對象;銀行和其他法人;
2.信貸產(chǎn)品;貸款、擔保、承兌、保函、信用證;
3.信貸金額;銀行承諾向借款人提供的以貨幣計量的信貸產(chǎn)品數(shù)額;
4.貸款期限;狹義的期限是指從具體信貸產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙?。廣義的期限是指銀行承諾向借款人提供信貸產(chǎn)品的整個期間，即從簽訂合同到合同結(jié)束的整個期間。在廣義的定義下，貸款期限通常分為提款期、寬限期和還款期。(注意三個期限的區(qū)分)
《貸款通則》中的部分規(guī)定;
(1)自營貸款期限不超過10 年，票據(jù)貼現(xiàn)期限不超過6 個月;
(2)不能按期歸還貸款可在到期日之前申請貸款展期，短期貸款展期不超過原期限，中期不超過原期限一半，長期不超過3 年。
三、公司信貸的基本要求-貸款利率和費率、清償計劃、擔保方式、約束條件
1.貸款利率和費率;
(1)貸款利率種類——本幣貸款利率與外幣貸款利率;浮動利率與固定利率;法定利率、行業(yè)公定利率和市場利率;
(2)我國貸款利率管理情況;基準利率是備用做定價基礎(chǔ)的標準利率，我國采用法定利率作為基準利率;短期貸款(1 年以內(nèi))合同期內(nèi)，與利率調(diào)整不分段計息;中、長期貸款(1 年以上)利率一年一定，滿一年后根據(jù)相應(yīng)法定貸款利率確定下一年度利率;商業(yè)銀行對逾期或擠占挪用的貸款，從預(yù)期或擠占挪用之日起按照罰息利率計收罰息，直到清償本息為止。來源：
(3)人民幣貸款利率檔次——短期(6 月以內(nèi)、6 月-1 年)、中長期(1-3 年、3-5 年、5 年以上);
(4)利率表達方式——年息幾分表示百分之幾，月息幾厘表示千分之幾，日息幾毫表示萬分之幾;
(5)計息方式——按日、月、季、年計息;按單、復(fù)利計息;(6)貸款費率是指利率意外的銀行提供信貸服務(wù)的價格，包括擔保費、承諾費、銀團安排費、開證費等。
2.清償計劃:區(qū)分一次性還款與分次還款.
3.擔保方式;是指借款人無力或未按照約定按時還本付息或支付有關(guān)費用時貸款的第二還款來源，是審查貸款項目最主要的因素之一，包括保證、抵押、質(zhì)押、定金、留置五種方式。
4.約束條件;
(1)提款條件：合法授權(quán)、政府批準、資本金要求、監(jiān)管條件落實、其他;
(2)監(jiān)管條件：財務(wù)維持、股權(quán)維持、信息交流、其他。
四、公司信貸的種類
共七個不同方式劃分為22類,詳見教材.
五、公司信貸理論的發(fā)展
公司信貸理論在發(fā)展上大體經(jīng)歷了真實票據(jù)理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收入理論、超貨幣供給理論四個階段。
習題:
1.票據(jù)貼現(xiàn)的期限最長不得超過( )個月。
A. 3 B. 6 C. 12 D.24
2.某銀行最近推出一種新的貸款品種，該品種的利率每年根據(jù)通貨膨脹率調(diào)整一次，則該貸款屬于( )品種。
A.固定利率 B.行業(yè)公定利率 C.市場利率 D.浮動利率
3.某銀行于2002年向王先生辦理了一筆房貸，合同約定總利息金額為15萬元。到2009年時，王先生總計償還利息4萬元，此時王先生請求提前還貸，
則銀行( )。
A.應(yīng)按照實際的借款期限收取利息B.有權(quán)要求王先生支付賠償金
C.有權(quán)要求王先生償還剩余11萬元利息D.有權(quán)拒絕王先生請求
4.下列措施不能提高商業(yè)銀行經(jīng)營流動性和安全性的是( )。
A.存貸款期限結(jié)構(gòu)匹配 B.提高存貨周轉(zhuǎn)速度
C.提高二級市場股票的換手頻率 D.提高應(yīng)收賬款的周轉(zhuǎn)速度
5.企業(yè)發(fā)行股票、債券屬于( )，向銀行借款屬于( )。( )
A.間接融資;直接融資 B.直接投資;間接投資
C.直接融資;間接融資 D.間接投資;直接投資
6.短期貸款的展期期限累計不得超過( )，長期貸款的展期期限累計不得超過( )。 ( )
A.原貸款期限的一半：原貸款期限一半B.原貸款期限;3年
C.原貸款期限;原貸款期限一半D.原貸款期限一半;3年
7.目前我國商業(yè)銀行資金的主要來源為( )，利潤的主要來源為( )。
A.存款;貸款 B.存款;中間業(yè)務(wù)C.貸款;存款 D.貸款;中間業(yè)務(wù)
8.( )是國家實現(xiàn)宏觀調(diào)控的一種工具。
A.法定利率 B.行業(yè)公定利率 C.市場利率 D.固定利率
9.我國中長期貸款屬于()品種，采用的基準利率為()。
A.固定利率;市場利率 B.浮動利率;法定利率
C.固定利率;法定利率 D.浮動利率;市場利率
10.按本金的萬分之幾表示的利率形式為( )。
A. 年利率 B.半年利率 C.月利率 D. 日利率
B/ D/ C/ C/ C/ B/ A/ A/ A/ A
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