最近，一部和海外華人密切相關(guān)的電影《國寶銀行：小到可以進監(jiān)獄，港臺譯為《欺世金融案》，獲最佳紀錄長片提名。下面出國留學網(wǎng)來說說國寶銀行背后真相為什么值得所有金融人深思。
電影主人公是唐人街的孫氏一家：孫啟誠和曾慧琳夫婦，以及四個女兒孫儀芬、孫儀文、孫儀珍、孫儀琳。一家子四個律師。
孫啟斌近 80 歲，1984年他在紐約唐人街成立了一家社區(qū)銀行――「國寶銀行」，為華人社區(qū)服務(wù)。
導火索是一起內(nèi)部貪污案。
房貸審批部門的一位員工余啟斌，在給一對小夫妻辦理房貸按揭的時候，貪污了2500美元，被客戶發(fā)現(xiàn)。
孫家兩個女兒發(fā)現(xiàn)后啟動內(nèi)部調(diào)查，并及時向聯(lián)邦銀行監(jiān)管機構(gòu)報告，此外還聘請了第三方調(diào)查專家徹查貸款部門。
客戶一個月后也向警察局報案，監(jiān)管機構(gòu)于是發(fā)現(xiàn)，這是一個濫發(fā)不良貸款的銀行。
銀行的員工以近乎羞辱的方式被逮捕。
紐約曼哈頓地區(qū)檢察官辦公室以偽造商業(yè)記錄、民用貸款欺詐、串謀指控等182項罪名指控。
影片的主人公孫啟誠拒絕認罪。
他帶領(lǐng)三個律師女兒，一家人聯(lián)起手來共同對抗公權(quán)力，耗時5年，花費1000萬美金訴訟費的上訴抗爭，最終，駁倒182項指控，宣判無罪。一家人在法庭上喜極而泣。
國寶銀行的結(jié)局，是好萊塢最愛的“以弱勝強”，是一個美國少數(shù)族裔的精英家庭對抗國家機器的故事，在錯綜復雜的訴訟中獲得童話般的完美勝利。
奧斯卡提名一出，國人驚呼，看過才知道華人在海外有多憋屈，參政議政有多重要！
“華人家庭戰(zhàn)勝國家機器，改寫華人刻板印象！”
一位悲情英雄，代表華人抗爭，代表唐人街打贏了這場官司。
美國人則評論――“這是一部法律驚悚片，也是一部標準的童話”。
金融八卦女的特約觀察員為此采集了海外華人的論點，努力呈現(xiàn)紀錄片背后的更多真相。
Part 1：在北美，貸款是怎樣的感受？
我們中國是先看房子，后辦按揭。
因為銀行審查是審查房子的價值。
在中國，房子的價值決定貸款上限。
100萬人民幣的房子，你30萬首付拿得出？
OK，OK，瞄一眼收入證明也不離譜，抵押權(quán)辦一個，貸給你！
中國銀行（601988，診股）的邏輯是――房子它不會長腳，怎么也跌不回70萬，所以你的收入證明只是輔助，房子在哪兒，錢就在哪兒。
在北美是先預申請按揭，后看房子。
申請按揭，信用記錄銀行有權(quán)查，流水有權(quán)查是不消說了，最重要的是你的稅單。
稅單證明你的合法收入。
在北美，合法收入決定銀行的貸款上限。
例如你年入5萬，銀行最多能貸給你25萬。
你年入10萬，銀行最多貸給你50―60萬。
算算你自己35%的首付，超過這個額度的房子您就別看了，看也白看，沒人貸款給您。
北美銀行的邏輯是，房子價格漲跌無法預料，唯有償還能力重要。
如果首付是借的，收入是低的，那還買什么房子？
至于房子本身是值一百萬還是兩百萬，那和貸款基本無關(guān)。
所以當影片開始，鏡頭緩緩掃過唐人街，熙熙攘攘的粉面店，收銀臺上只收現(xiàn)金的中文字條出現(xiàn)。北美房地產(chǎn)經(jīng)紀們秒懂，原來這是一個典型的華人社群貸款案件啊。
從1960到1985年，美國的中國移民人口翻了2番還多，移民也開始在美國購買房產(chǎn)。中國人在世界上的房屋所有權(quán)最高：在中國80%的家庭有他們自己的房子；而在美國，比例只有65%。因為貸款太難。
唐人街的生活方式是現(xiàn)金為王。人們的實際收入，高于報稅的收入。打現(xiàn)金工所積攢的所有錢，鄉(xiāng)親鄰里的標會，借款，全部愿意壓在不動產(chǎn)上。如果按照唐人街慣例，總是“只收現(xiàn)金”“專賺小費”，少報稅甚至不報稅，就沒有稅單，無法證明收入，這就是紀錄片里委婉的“華人沒有信用記錄”――實際是沒有報稅。沒有稅單，也就貸款無能。
就拿溫哥華來說，上個月，一個中東大叔要換房，狠心找了一個買家經(jīng)紀說，買買買，全現(xiàn)金買。
經(jīng)紀瞬間石化，溫哥華還有人能全現(xiàn)金購房？
因為師傅在牛肉店工作，每年打稅都要糾結(jié)一番，但是最后都抵不住誘惑報了低收入――年收入兩萬塊左右。
但是家里娃多啊，4個娃，只要大人當上了低收入，每人每月政府就要發(fā)牛奶金500，日常生活費不就夠了嗎？還有小朋友看牙的費用，還有配眼鏡的費用，買藥的費用，醫(yī)保費，全部政府補貼。
不過大叔到了買房的時候，就抓狂了：
4年來大叔已經(jīng)申請貸款N次了，每次都是傷心。各大銀行拒了個遍。
因為2萬的年收入，頂天了能貸款10萬。10萬能買什么？
這四年是溫哥華房價飛漲的四年。
大叔就眼睜睜的看著房價從50萬到60萬，從60萬到70萬，終于決定，別貸款了，把老窖拿出來，就用現(xiàn)金買房！（所以，不要說只有我們中國人才愛打現(xiàn)金工，才愛買房。）
如果在溫哥華有個國寶銀行，能根據(jù)大叔的實際收入給大叔貸款，那是多么的熱淚盈眶！大叔本來老窖拿出來只能買70萬的房，有貸款就敢買140萬以上的house了。
那么，這些年其他各大銀行都不給大叔貸款，是種族歧視嗎？是階級壓迫嗎？
這不是種族歧視，是共識。
一個均富的社會需要每一成員的承擔。
低收入的成員理當?shù)牡玫礁喾鲋@是社會的底線。
但是也就失去了投資的機會。
因為社會的上線屬于貢獻更多的成員。
Part 2 懂得變通的國寶銀行，到底怎么變通？
國寶銀行是服務(wù)華人社區(qū)的銀行。它曾經(jīng)打出的廣告：“國寶銀行，懂得變通，不查收入，貸款容易”。國寶銀行深諳華人世界的金融規(guī)則。針對周圍華人的經(jīng)濟特征，孫啟誠開發(fā)出了一種非常規(guī)的借款人檔案。他通過評估家庭日常開支的方式為那些沒有典型信用記錄的人建立信用檔案，并根據(jù)這個非常規(guī)的信用檔案向借款人提供貸款。
直到現(xiàn)在，還能搜到國寶銀行的貸款廣告“選擇多”。
因為足夠了解華人，國寶銀行從周圍那些沒有中國員工，甚至對華人市場完全不感冒的大小銀行中脫穎而出，在曼哈頓站穩(wěn)了腳跟。孫啟誠憑借卓越的能力和服務(wù)華人的精神成為了當?shù)氐娜A人領(lǐng)袖。國寶的“懂得變通”，讓華人在搶offer的道路上開掛。
就好比報稅一萬刀的面條師傅，在變通之下能和年入十萬的IT工程師搶offer。
這樣的開掛，靠稅后收入買房的群體恨不恨？
變通之一：不要稅單，認定收入。
在紀錄片中，有對夫妻年收入只有2萬多美元，但國寶銀行竟然給他們貸了80萬美元的房貸――其實是銀行知道這些華人移民有很多現(xiàn)金收入并未統(tǒng)計在他們的正式收入里。
變通之二：借的改贈款。
國寶銀行的客戶即生活在唐人街的華人，他們購房首付資金來源往往有：通過偷稅漏稅等手段獲得的隱形現(xiàn)金收入，父母或兄弟姐妹給的錢，向親戚朋友借到的錢，通過同鄉(xiāng)會籌到的錢。這些客戶在買房時平均支付房款總額40%左右的首付。
由于房利美規(guī)定不能用借款來付首付，而美國的銀行為避免洗錢又要求證明資金來源。這些客戶就經(jīng)常碰到“如何證明資金來源”這一難題。國寶銀行的貸款員采取的做法是：幫客戶把這些錢的來源統(tǒng)一偽裝成贈款，并附上一封贈款信。
變通之三：改職位
然后為了使客戶的職位看起來符合其夸大的收入，銀行職員通常在申請資料中將他們的頭銜偽造成餐館或美甲店經(jīng)理。
國寶銀行這是多么熟悉的操作，行內(nèi)人士看到都要會心一笑。
就在三五年前，就是北美的中農(nóng)工建交這樣的大行。
海外買家只要聲明自己是某個海外公司的股東就可以貸款。
就在兩年前，海外買家的勢頭太兇猛，溫哥華，多倫多相繼出臺15%海外買家稅以圖打壓。
直到今年，海外收入的審查才和本地收入審查公平。
要靠海外收入買房？
請出示您海外的稅單和銀行流水，銀行流水和稅單得對得上號！
掐死了貸款口子，要遏制海外買房，還得加上兩刀：
今年2月，華人買家眾多的BC省出臺“買300萬以上的豪宅報低收入者”收投機稅！15%的海外買家稅，漲到20%！
在加拿大，貸款的審查越來越難。以“稅務(wù)收入認定收入”的邏輯，符合國家利益的要求，但未必完全符合銀行利益。
有差異，就有變通。
有變通，就有打擊。
按照收入發(fā)放貸款，貸款是相對安全的。
在檢方看來，作為放貸機構(gòu)的國寶銀行不審核借款人條件隨意發(fā)放貸款，甚至幫客戶在房貸申請文件上造假，使本來不符合條件的人拿到了貸款，就是這種做法導致了次貸危機的發(fā)生。
如果國寶銀行用的是自己的錢發(fā)放貸款，怎么變通都沒事。
在美國，個人向銀行申請房貸，銀行等機構(gòu)再將房貸作為一種資產(chǎn)“賣給”房利美（Fannie Mae）。而房利美等機構(gòu)再將房貸打包成“資產(chǎn)支持證券（ABS）”，經(jīng)由標準普爾等評級公司評級后最終出售給投資者。
隨著房價的持續(xù)下跌越來越多的人無力償還貸款，最終損失不斷擴散到流程的各個環(huán)節(jié)，次貸危機由此爆發(fā)。
國寶銀行是雪崩中的一片雪花。雖然是微小的那幾片。
紐約客的記者采訪曼哈頓地區(qū)檢察官賽勒斯R萬斯時，他堅稱調(diào)查這起案子是正確的。
“一些投訴者希望檢查機關(guān)審查銀行的材料。我認為應該給他們一個答復?！彼f?！叭绻@件事發(fā)生在花旗銀行或者是南美移民的社區(qū)銀行，我們同樣會起訴?！?BR> Part 3：國寶銀行神話般勝訴，因為打?qū)α巳龔埮?BR> 面臨國家機器的碾壓，如何神話般的全面勝訴？首先，地方檢察署一開始就錯了方向。
紐約客幾年前的一篇長篇報道，是一個西方主流媒體視角了解這個故事――唐人街的逃稅問題才是核心，案子一開始就錯了方向。
另外，宋家打?qū)α巳龔堦P(guān)鍵的牌。
第一張牌：把銀行和雇員分開
孫啟誠絕對不是逆來順受、任人宰割的羔羊，家人是他的盔甲，像所有的華人家庭，孫家注重教育，除了孫啟誠自己本身是移民律師出身之外，他的四個女兒都也不是吃素的，尤其是二女兒孫儀文和大女兒孫儀芬。孫儀文當時已經(jīng)從商學院畢業(yè)，回到國寶銀行接替他的父親出任總裁，而本在布魯克林區(qū)地檢辦公室工作的孫儀芬在國寶銀行遇到危機之時辭去了檢察官的工作，成為國寶銀行的律師。這讓國寶銀行的抗爭之路多了些家族戰(zhàn)斗的意味。
他們聘請了著名律師JohnWing作為代理律師。
案件從2015年1月開庭審理，持續(xù)到6月4日。
在訴訟過程中，國寶銀行的辯護律師極力證明了兩點：貸款文件造假是員工個人行為；房利美沒有因為國寶銀行的行為造成損失，反倒賺取了巨額利益。于是，最初的184項指控被逐漸減少到58項，而這58項指控也最終被陪審團一一否決。
“造假是個人行為”被陪審團接受，因為在2009年，執(zhí)掌銀行的二女兒孫儀文，大女兒孫儀芬做出了無比明智的選擇――當客戶發(fā)現(xiàn)支票失蹤，投訴經(jīng)手貸款員余啟斌時，果斷向聯(lián)邦銀行監(jiān)管機構(gòu)OCC報告。
辯護律在庭審中指出，客戶是在2010年1月19日才報警，而孫儀文在那之前主動已經(jīng)通知OCC，其后果是FBI也知道了，假如國寶與貸款員串通欺詐，孫儀文會自投羅網(wǎng)主動舉報嗎？這應該令陪審團感到信服國寶銀行沒有與貸款員串通欺詐。
第二張牌：釜底抽薪，削弱證人力量。
銀行的律師團，削弱了控方證人的可信度。
“我們要做的不是證明這件事和銀行無關(guān)，而是要讓大家覺得控訴方的證人是不可信的?！睂O儀文說。事實上，他們的這一策略實施得非常好。法院審查貸款人背景時發(fā)現(xiàn)，很多人都是餐館服務(wù)生，紀念品商店小老板，以及裁縫師。他們沒受過高等教育，游離在社會的邊緣，難以融入美國人的生活。
黎明時分，調(diào)查人員敲開了證人的房門。此時，調(diào)查員早已對他們的經(jīng)歷了如指掌。在法庭上，貸款申請人們局促不安，不知所措，戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢，如履薄冰。
國寶銀行的代理律師把戰(zhàn)火燒到企圖這些貸款申請人的私生活。
為了掩蓋自己是非法移民，檢方證人們的回答經(jīng)常前言不搭后語。
當律師問一位廚師對他工作的餐廳合伙人是否了解時，廚師開始說他與合伙人只有幾面之緣，可隨后又補充說合伙人更像是他的姐妹。
“她像你的姐姐還是說她就是你的姐姐？”律師問。
“她是我的姐姐?！?BR> 國寶銀行律師充分還利用了這些貸款申請人常年避稅這一事實。
“你是不是幾乎每年都逃稅？”律師問一位貸款人。
貸款人回答說：“我確實少交了一些?！?BR> 法庭上的對話令證人們的可信度進一步降低。
并且，長期逃稅表明貸款申請者能支付的抵押金額遠遠高于根據(jù)他們納稅額所計算出來的數(shù)字。
案件審理需要翻譯也使問題變得更復雜。由于法院預算受律師協(xié)會的監(jiān)管，為了使開支在預算范圍內(nèi)，法院會盡可能不聘用翻譯。并且，長期以來美國很多法律術(shù)語沒有相對應的中文，錯譯和誤讀在這場官司中司空見慣，“理解偏差”與“答非所問”使證人們更加前言不搭后語。
從北美的視角看來，正義分為程序正義與實體正義。
也許國寶銀行確實作假確實高報收入改編職位。
但檢方的證人前言不搭后語，隱瞞事實，還偷稅漏稅，證據(jù)鏈條千瘡百孔也讓程序正義破碎一地。
第三張牌：我們是，相親相愛的一家人
孫家的形象，在陪審團那里絕對是加分項：美國影評家認為，國寶銀行這更是一部法律驚悚片，它更像是華人社區(qū)的肖像。這個社區(qū)始終與主流社會關(guān)聯(lián)，但未被主流社會接受。他們岌岌可危的生活狀態(tài)將會代代傳承。但影片的主角是一個成功的亞裔美國家庭，他們都是意志堅強，受過良好教育的專業(yè)人士，他們彼此相愛，彼此尊重，關(guān)系融洽。
老先生八十歲依然辛勤工作，四個女兒里三個律師一個醫(yī)生；一家人舉止得體，完全是少數(shù)族裔移民典范。
這么多貪婪的大銀行，檢方偏偏揪住這個家族小銀行不放，換位思考一下，如果你是坐在陪審團，你會怎么看這個案子。
孫氏父女的相互扶持，勇抗公權(quán)力。孫氏父女在長達三年的訴訟中互相扶持、互相鼓勵、互相關(guān)愛所展現(xiàn)出來的親情和勇敢，也是美國人所重視的價值，為了家庭和親情，家人勇敢地站在一起，深深地打動了陪審團每個成員的心。
普通法的陪審團制度，是由絲毫沒有法律背景的普通公民組成陪審團，對案件的事實作出判斷，由法官來適用法律。
陪審團制度的實行，實際分割了法官的權(quán)力，有效防止了法官濫用審判權(quán)。
陪審團均為臨時組建，成員均為隨機抽取，參與審判活動后即與外界隔離，可以有效防止司法腐敗。陪審團成員雖不具有法律背景，但具有普通人的社會生活經(jīng)驗和道德良知，可以彌補職業(yè)法官在生活經(jīng)驗方面的不足，進而保證審判的公正。這確實是陪審團制度最有魅力和人情味的地方。
本案中，辯方律師正是很好地利用了人情味。
利用無風險、無損失的無害抗辯理由說服陪審團，利用孫氏父女的親情打動陪審團，最終贏得陪審團充滿人性的裁決，獲得勝訴的結(jié)果。
經(jīng)過3年訴訟，最后一百多項罪名全部不成立。
在北美的評論體系中，國寶銀行的勝利耐人尋味：
“給那些被欺負的銀行講一個引人入勝的故事。”
“有人一聲嘆息：忘記它吧，誰叫這是唐人街?！?BR> 影評家說，“算盤（國寶銀行）就是這樣輕快前行，忽略規(guī)則和一切枯燥。”
“真實版的喬治巴萊，面對法律歧視的華裔美國人?！?BR> 至于選擇性執(zhí)法，只搞少數(shù)民族族裔的小銀行，不搞大銀行，知乎上也有從業(yè)人士指出？？
在我看來，國寶銀行案件，其實反映了華人社群的團結(jié)，但如果國寶銀行案件，讓主流社會把低報收入，偷漏稅款，寬容變通當成是華人社區(qū)的文化特殊性，且主流社會認同這樣的文化特殊性，那會帶來更深的割裂。
國寶銀行案件也顯示了變通的力量。例如，變通讓壞賬率更低，變通讓房利美沒有受到任何損失。但是，沒有規(guī)則的社會其實是交易成本最大的社會。每個人都要因此付出更大的代價。
此外，國寶銀行案件，還顯示了教育的力量。富不過三代，多培養(yǎng)律師多培養(yǎng)醫(yī)生，也是財富的生命，生命的財富。如果國寶銀行的幾個女兒里沒這么深的法律背景，拿錢聘請律師，估計早就small enough to jail了。