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2018銀行從業(yè)《初級公司信貸》考點速記(三)
一、公司信貸的種類
1、按幣種：人民幣、外匯(美元、港元、日元、歐元和英鎊)。
2、按貸款期限：透支、短期、中期、長期(注意與利率分類區(qū)別)。
3、按經營模式：自營貸款(風險由銀行承擔)、委托貸款、特定貸款(國務院批準)、銀團貸款。
4、按保證方式：信用貸款、擔保貸款、票據貼現(xiàn)。
5、按貸款用途：固定資產貸款、流動資金貸款。
6、按貸款主體的經營特性：生產企業(yè)貸款、流通企業(yè)貸款、房地產企業(yè)貸款。
二、公司信貸理論的發(fā)展
1、真實票據理論·即商業(yè)貸款理論(亞當·斯密，注重資金流動性——銀行最好只發(fā)放以商業(yè)行為為基礎的短期貸款，這種貸款的特點是：利于滿足銀行資金流動性需求，有真實的商業(yè)票據為憑證作抵押，帶有自動清償性質)
①理論擴展：銀行不能發(fā)放不動產貸款、消費貸款和長期設備貸款;長期投資的資金來源應為長期資源，如留存收益、發(fā)行新股票或長期債券;
②問題：銀行發(fā)放中長期貸款的能力受到限制，局限于短期貸款不利于經濟發(fā)展;加大經濟的波動。
2、資產轉換理論(H.G..莫爾頓《商業(yè)銀行與資本形成》，銀行能否保持流動性，關鍵在于資產能否轉讓變現(xiàn);在該理論作用下，銀行資產范圍顯著擴大，效益顯著提高)
①理論擴展：銀行把可用資金的部分投放于二級市場的貸款與證券，既可以滿足銀行的流動性需求，又可以使得銀行效益得到提高
②問題：缺乏物質保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件;證券的大量拋售會造成銀行的巨額損失;貸款平均期限的延長會增加銀行流動性風險。
3、預期收入理論(赫伯特·V.普羅克諾《定期放款與銀行流動性理論》，貸款能否到期歸還以未來收入為基礎;穩(wěn)定的貸款應該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔?；A上;央行成為了資金流動性的最后來源)
①理論擴展：長期設備貸款、住房貸款、消費貸款等迅速發(fā)展
②問題：收入預測和經濟周期密切聯(lián)系，銀行的信貸風險可能增加;銀行危機的影響增大。
4、超貨幣供給理論(銀行資產應提供多樣化的服務，使銀行資產經營向深度和廣度發(fā)展)
①理論擴展：銀行信貸的經營管理應與銀行整體營銷和風險管理結合起來，發(fā)揮更大的作用;
②問題：涉足新的業(yè)務領域和盲目擴大規(guī)模成為當前銀行風險的一大根源;金融的證券化、國際化、表外化和電子化增強了金融的系統(tǒng)風險。
三、公司信貸資金的運動過程及其特征
1、信貸資金的運動過程
①定義：信貸資金的籌集、運用、分配和增值過程的總稱。
②特點：二重支付(銀行支付給使用者，使用者用于經營)，二重歸流(資金回流，支付本息)
2、信貸資金的運動特征(信貸資金運動和社會其他資金運動構成了整個社會再生產資金的運動)：
①以償還為前提的支出，有條件的讓渡;②與社會物質產品的生產和流通相結合;③產生較好的社會效益和經濟效益才能良性循環(huán);④信貸資金運動以銀行為軸心。
四、公司信貸的原則
1、合法合規(guī)原則：區(qū)別對待，擇優(yōu)扶植
①貸款發(fā)放和使用符合國家的法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門的行政規(guī)章;
②貸款投向突出重點;
③根據企業(yè)的經營管理和經濟效益選擇貸款對象，嚴格區(qū)分優(yōu)劣，合理投放貸款;
④按程序辦理貸款。
2、效益性、安全性和流動性原則
3、平等、自立、公平和誠實信用原則
4、公平競爭、密切協(xié)作原則
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