了解一個(gè)新東西，最好的辦法就是拿它跟一個(gè)自己特別熟悉的東西做類比。比特幣作為一種新的虛擬貨幣出現(xiàn)，很多特性如果和已有的支付方式進(jìn)行比較，就會(huì)更簡(jiǎn)單易懂了。這里說一下，比特幣的實(shí)現(xiàn)技術(shù)和原理主要是 P2P 的網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)技術(shù)、密碼學(xué)和現(xiàn)代計(jì)算機(jī)的超計(jì)算能力，如果想了解技術(shù)細(xì)節(jié)，建議參考更官方的文檔。
比特幣交易是什么?
人們最熟悉的支付方式，可能要數(shù)現(xiàn)金、銀行卡、和電子錢包了。現(xiàn)金比較簡(jiǎn)單，由國(guó)家銀行系統(tǒng)或政府部門發(fā)行后，作為一種符號(hào)，代表著一定的價(jià)值。在「付錢」的同時(shí)，一筆交易就完成了。電子錢包大部分時(shí)候其實(shí)是和一張或多張銀行卡關(guān)聯(lián)，本質(zhì)的交易過程和銀行卡類似。而銀行卡的使用，雖然根據(jù)不同卡的類別會(huì)有區(qū)別，但大致說來還是一個(gè)比較統(tǒng)一的模式。首先，參與交易的有顧客，顧客的發(fā)卡行，商家，以及商家的收單行。顧客從商家買東西，撇開整個(gè)處理過程不說，發(fā)卡行會(huì)記錄下這筆交易中的支出(Debit)，收單行會(huì)記錄下這筆交易的收入(Credit)。只要有了這兩筆賬，即使發(fā)卡和收單是不同機(jī)構(gòu)甚至不同國(guó)家，后期結(jié)算(可能是實(shí)時(shí)的)也能根據(jù)這兩筆賬準(zhǔn)確地將資金在不同用戶的賬戶間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。這也就是所謂的 double-ledger 記賬法，也叫 double-entry 記賬法(復(fù)式記賬法)。
比特幣的記賬法基于 double-ledger，卻又不完全相同。每筆交易同樣會(huì)有 Credit 和 Debit (一方的收入和另一方的支出)，另外還有一個(gè)額外的加密簽名和確保該簽名是由比特幣合法賬戶發(fā)起的驗(yàn)證(也稱為驗(yàn)證或收據(jù))。因此比特幣的記賬法也稱為三方(triple-ledge)記賬法。
除此之外，比特幣交易和傳統(tǒng)的銀行卡等交易還有以下兩點(diǎn)區(qū)別：
(1)傳統(tǒng)(銀行卡)交易中，一定有銀行的參與
如果交易設(shè)計(jì)的兩個(gè)賬戶是不同銀行，則有多個(gè)銀行相關(guān)。所有的上述的「記賬」，也就是哪個(gè)賬戶扣錢，哪個(gè)賬戶入錢，是由銀行發(fā)起的，由銀行相關(guān)的處理器處理，身份驗(yàn)證等，也是由銀行負(fù)責(zé)。這些「賬」只有銀行可以看。
而比特幣中所有的交易都是由用戶自己發(fā)起的。在 P2P 網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行處理。而關(guān)鍵的身份驗(yàn)證，也就是用戶有無權(quán)限使用某個(gè)賬戶里的比特幣，則是由比特幣自己的加密系統(tǒng)和算法來完成。這個(gè)處理的過程需要極高的計(jì)算能力。因此，比特網(wǎng)絡(luò)中驗(yàn)證這些交易的機(jī)器結(jié)點(diǎn)，就會(huì)相應(yīng)得到「報(bào)酬」。這就好像傳統(tǒng)銀行處理交易，收取手續(xù)費(fèi)。所有的「賬」都在互聯(lián)網(wǎng)上，不是私有。
(2)傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)是集中地管理，集中的控制
這是一個(gè)中央集權(quán)式的交互方式。即顧客和商家必須通過銀行網(wǎng)絡(luò)完成一筆交易。而比特幣使用分布式交互，分布式管理。使用的貨幣，也是不屬于任何國(guó)家或銀行的虛擬貨幣。
之所以說它是虛擬貨幣，就是因?yàn)樗械慕灰祝總€(gè)人應(yīng)該持有多少比特幣，在他 / 她所有的交易完成后余額是多少等等，都是通過 P2P 網(wǎng)絡(luò)中的雙欄記賬來決定，而不是像現(xiàn)金一樣用紙幣作為符號(hào)來表示。
比特幣的常識(shí)
知道了比特幣是怎么完成交易，怎么記錄交易記錄的，再看看一些關(guān)于它的常識(shí)：
比特幣是 2008 年由中本聰提出的，2009 年作為開源軟件問世。主要適用的技術(shù)就是 P2P 和密碼學(xué)。其實(shí)在此之前已經(jīng)有很多虛擬貨幣的概念被提出，然而都不太成功。比特幣是迄今為止擁有最大市值的虛擬貨幣。
獲得比特幣的渠道主要有兩種：一是在市場(chǎng)上交換或購(gòu)買。二是提供高性能運(yùn)算資源，在 P2P 網(wǎng)絡(luò)上通過驗(yàn)證和記錄網(wǎng)絡(luò)上一些別人提交的(待驗(yàn)證的)交易，贏取手續(xù)費(fèi)。也能得到很少量的新發(fā)行的比特幣。
全球接受比特幣的商家很少，兩年前大約也就在十萬量級(jí)。對(duì)于商家來說，好處是比特幣交易的手續(xù)費(fèi)往往低于信用卡的手續(xù)費(fèi)。
因?yàn)闆]有統(tǒng)一的立法和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一些退貨返款以及 Chargeback 的行為不受保護(hù)，因此對(duì)于顧客來說也是一種風(fēng)險(xiǎn)。(注：Chargeback 是信用卡中的一個(gè)術(shù)語，意思是顧客可以聲明一筆交易并非本人發(fā)起的。根據(jù)國(guó)家法律，這種情況往往商家或銀行要負(fù)責(zé)對(duì)顧客的全額退款，是一種保護(hù)顧客的機(jī)制，但也給商家和銀行增加了支付處理中的風(fēng)險(xiǎn)。)
上面提到在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，可以通過「挖礦」(使用自己的高性能運(yùn)算資源，參與網(wǎng)絡(luò)中的交易驗(yàn)證和記錄)來賺取利潤(rùn)。但是因?yàn)閰⑴c者提供的計(jì)算資源越來越強(qiáng)大，賺取利潤(rùn)的難度也會(huì)越來越大。而從使用方來說，提交一筆交易希望別人來驗(yàn)證，可以自己選擇提供多少手續(xù)費(fèi)(甚至 0 手續(xù)費(fèi))。但手續(xù)費(fèi)的高低會(huì)影響自己提交的交易的優(yōu)先級(jí)，因此被處理的延時(shí)也會(huì)受影響。(高額手續(xù)費(fèi)的交易往往被優(yōu)先處理)。
可以看到，在整個(gè)比特幣機(jī)制里，沒有統(tǒng)一的監(jiān)管，有的是公開、透明、計(jì)算能力競(jìng)爭(zhēng)。這也更符合互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特質(zhì)。
誰會(huì)使用比特幣?
先要了解比特幣的發(fā)行。比特幣的發(fā)行量是與區(qū)塊鏈算法中數(shù)據(jù)塊的產(chǎn)生速率相關(guān)的。數(shù)據(jù)塊產(chǎn)生速率的預(yù)期為每 10 分鐘一個(gè)，但每個(gè)數(shù)據(jù)塊中新發(fā)行的比特幣不能超過 50 個(gè)，而這個(gè)數(shù)字每隔 4 年就會(huì)減半，因此比特幣的總數(shù)量，到 2140 年，也不會(huì)超過 2100 萬個(gè)。發(fā)行量的保障，就決定了這種「貨幣」不會(huì)通貨膨脹，也就是說它理論上和黃金鉆石一樣是可以保價(jià)的。
因此，首先愿意使用或者說存儲(chǔ)比特幣的，就是一些貨幣匯率極不穩(wěn)定的國(guó)家。
這里想到一個(gè)好玩的事兒。2016 年年底的時(shí)候，比特幣價(jià)格已經(jīng)由一年前的 $400 多漲到 $900 多了，接近歷史高點(diǎn)。按說一般美元漲的時(shí)候比特幣都是跌。然而這次很反常。而究其原因，據(jù)說是是「天朝」有人大量在換比特幣，好繞過目前的外匯管制。而 2017 年新年第一天，比特幣就破了 1000 美元的匯率大關(guān)。距離三年前歷史高點(diǎn)一步之遙了。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已經(jīng) 90% 都是人民幣和比特幣的交易了。這樣看來，區(qū)塊鏈這種宅男產(chǎn)物終于要產(chǎn)生政治影響了。
然而，因?yàn)楸忍貛疟憬?、保值、易存?chǔ)。且交易不受傳統(tǒng)意義上的政府和國(guó)家機(jī)構(gòu)控制，也很容易被鉆空子。最常見的有兩個(gè)：一個(gè)是洗黑錢，一個(gè)是非法交易。正因?yàn)榇耍芏鄧?guó)家，比如中國(guó)，并不承認(rèn)比特幣交易的合法性。
其實(shí)當(dāng)年(2014 年)Square 在一次 Hackathon 中我們同組的幾個(gè)人是實(shí)現(xiàn)了 Square Market 上對(duì)比特幣的支持的。但是撇開沒有什么用戶會(huì)使用不說，一個(gè)問題就是因?yàn)楸忍貛诺膮R率像股票一樣是可以隨時(shí)浮動(dòng)的，買賣商品中的「退貨退款」問題就變得異常復(fù)雜。試想一個(gè)用戶用 0.01 個(gè)比特幣買了東西。一個(gè)月后他要退貨，而這時(shí)候比特幣的價(jià)格已經(jīng)有了很大變動(dòng)，你是返款美元呢?還是比特幣呢?無論哪種，商家都要擔(dān)負(fù)一定匯率損失的風(fēng)險(xiǎn)。加上前面說的退貨返款以及 Chargeback 的行為不受保護(hù)。此外當(dāng)時(shí)大眾對(duì)這種新的支付方式仍處于觀望態(tài)度。因此種種，這個(gè)項(xiàng)目最后也就不了了之。
比特幣會(huì)普及嗎?
比特幣是互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，有著它自身的魔法吸引越來越多人的認(rèn)可和使用。也讓國(guó)際化交易和互聯(lián)網(wǎng)支付變得更加簡(jiǎn)單快捷。但是作為普通人，我不覺得比特幣會(huì)在不久的將來得到普及使用。
從兩方面來看原因：
首先是比特幣系統(tǒng)本身。比特幣是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新生物，雖然其算法和理論很成熟，但是在實(shí)際操作中還有很多問題。比如用戶錢包(或者密碼)的管理。交易平臺(tái)和網(wǎng)站和早已成熟的銀行系統(tǒng)相比，仍然有安全漏洞。就像有人會(huì)搶銀行，也有黑客會(huì)試圖攻擊交易網(wǎng)站。例如 2012 年 9 月，Bitfloor 交易中心被黑客入侵，24,000 比特幣(約相當(dāng)于 25 萬美元)被盜。2013 年 5 月 24 日，比特人網(wǎng)站創(chuàng)建的比特海服務(wù)器被黑客入侵，約 40 個(gè)比特幣被盜。并且很多情況下，客戶并不會(huì)收到賠償。甚至有網(wǎng)站本身就是騙局，比如 2015 年 5 月，香港彭偉華成立的 MyCoin 比特幣交易網(wǎng)站采用傳銷式買賣，比特幣最后周轉(zhuǎn)失靈，卷款潛逃。
更重要的，是支付體系的自然規(guī)律。從貨幣到支票、到各種銀行卡，再到移動(dòng)支付等的一次次支付變革中可以看到，每次的大規(guī)模的新支付形式的認(rèn)可，一定滿足以下條件：
方便、更方便，解決使用場(chǎng)景的痛點(diǎn)。
所有和錢相關(guān)的事，準(zhǔn)確和安全一定要有近乎百分百的保障。
如果只是顧客和商家一方需要變革，那往往更容易。而同時(shí)產(chǎn)生蛋和雞的變革，通常會(huì)更困難。
所有需要「用戶教育」的新事物，無論你的技術(shù)和產(chǎn)品做的多么完美，被接受都需要時(shí)間的考驗(yàn)。
當(dāng)然以上只是個(gè)人觀點(diǎn)，未必成熟。
比特幣雖然可以用來存儲(chǔ)保值，但是如果不具有較強(qiáng)的購(gòu)買力，依然只會(huì)和黃金鉆石股票一樣用來收藏。如今美國(guó)接收比特幣的商家其實(shí)還是少之又少的。這和電子錢包如 Apple Pay 等的推廣的艱難很相似。