時間都到哪去了?這個問題小編不知道
不過小編覺得，歲月也藏在每個月社保明細(xì)里。
交了半輩子的五險一金， 65歲退休時到底能拿到多少錢?得到啥歲數(shù)才回本?以及，如何正確使用“五險一金”才不浪費?
小編就以廣州為例，假設(shè)月薪 5000 元，25 歲開始繳納，總計繳納年限40 年，跟各位財粉一起算算賬。
(當(dāng)然啦，這個數(shù)據(jù)只是假設(shè)估算的，且不說40年來我們的工資一直在漲，到65歲退休時，上年度在崗人員平均工資還是會漲的!)
首先來看一下，目前廣州最新的五險一金繳存比例表
一、養(yǎng)老保險
我們假設(shè)一種理想狀態(tài)進(jìn)行估算：
假設(shè)25歲開始繳納，就在今年65歲退休，且40年來每個月工資都是5000元的情況，而目前,廣州市尚未發(fā)布2015年在崗職工月平均工資統(tǒng)計情況,但2014年廣州在崗職工月平均工資為6187元。
那么養(yǎng)老保險要交多少錢?
① 個人繳納 8% × 5000 × 40 年 × 12=192000 元;
② 單位繳納 20% × 5000 × 40 年 × 12=480000 元;
③ 總計交了 672000 元。
退休后領(lǐng)多少養(yǎng)老金?
① 每月領(lǐng)取總額 = 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 + 個人賬戶養(yǎng)老金;
② 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =(本市上年度在崗職工月平均工資 + 本人指數(shù)化月平均繳費工資)÷ 2 × 繳費年限 × 1%;
③ 基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =(6187+5000)÷ 2 × 40 × 1%=2237.4 元;
④ 個人賬戶養(yǎng)老金 = 個人賬戶儲存額 ÷ 個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù);
⑤ 個人賬戶養(yǎng)老金 =192000 ÷ 101=1901 元;
⑥ 最后我們每月領(lǐng)的養(yǎng)老金 =2237.4+1901=4138.4元;
那么為了“回本”，我們至少要領(lǐng)：672000 ÷ 12 ÷ 4088.8=13.69 年;
也就是說，至少要努力活到 80 歲，這樣還能掙點國家的錢。
如果各位覺得上述方法太復(fù)雜，想要簡易估算一下，那么小編就要放大招了：
如果你每月的繳費基數(shù)工資都和你所在省份的上半年在崗職工月平均工資相同，那么你退休后可領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金 = 上年度在崗職工月平均工資 × 40%。
二、醫(yī)療險
同樣假設(shè)月薪 5000 元，25 歲開始繳納，總計繳納年限 40 年。
那么我們到退休時：
單位繳納 5000 × 7% × 40 × 12=168000元
個人繳納 5000 × 2% × 40 × 12=48000
總共繳納216000元。
我們繳納的醫(yī)療保險可以享受到什么?
國家每年會往你的醫(yī)保賬戶上打?qū)儆谀阕约旱?%以及單位繳納部分計入個人賬戶的金額，這個錢可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門急診。醫(yī)療保險交滿15年，在退休以后就能終生享受啦。
不過，如果不交滿 15 年，退休時就只有賬戶那些個人繳存的 2% 部分以及每年單位繳納部分計入的余額，單位交的 10% 是要上交給國家的。
三、公積金
前提不變的情況下，假設(shè)單位個人均按12%的比例繳費，那么到退休時總共繳納了多少公積金呢?
總計繳納 5000 ×(12% 個人 +12% 單位)× 40 × 12=576000元
到退休的時候，公積金賬戶里的錢是可以全部取出來的，包括單位繳納部分和個人繳納部分。如果我們一直沒有用公積金，那么到退休時可以提出 50萬多的巨款。
當(dāng)然，公積金現(xiàn)在可以使用的途徑越來越多了，包括公積金貸款買房可享受極低的利率，租房時也可以提取公積金。
不過，必須要提醒財粉的是，公積金在賬戶里只會按活期存儲利率計算收益，就算不考慮人民幣貶值，收益也是極低的。
怎么用好公積金又是一門深奧的學(xué)問，小編這里就略過不談，留待下回分解。
四、工傷保險、生育保險、失業(yè)保險
這三種保險又要繳納多少?
工傷保險=5000×(0.4%單位)×40×12=9600元;
生育保險=5000×(0.85%單位)×40×12=20400元;
失業(yè)保險=5000×(0.2%個人+0.8%單位)×40×12=24000元;
總共繳了54000元。
值得注意的是，無論用沒用過到退休的時候，這三種保險的保險關(guān)系就終止了，不會退費，相當(dāng)于失效了。
按上述理想狀態(tài)下的估算：
需要 65 歲退休的 80 后、90 后們，如果按 25 歲開始工作的話，以收入 5000 元為例，你和單位總計要繳納 40 年前后 151.8萬元的五險一金。
最后退休時能得到：
每月 4000元 左右的養(yǎng)老金;
總計 4 .8萬元的醫(yī)療保險個人繳存部分(沒用過的情況下);
總計 57.6萬元的公積金(沒用過的情況下);
以及終身的醫(yī)療保險。
為了回本，還得努力地、健康地、平平安安地再跳15年廣場舞or打15年太極才行!
那么問題來了，咱們交了近40年的“五險一金”，如果不想等到退休后一次性領(lǐng)取，要如何最好地物盡其用呢?
養(yǎng)老保險：有工作要繳沒工作自己也要繳
社會養(yǎng)老保險是國家層面的一項基礎(chǔ)養(yǎng)老制度，一般要繳滿15年，到退休時才能終生領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。通常單位和個人會各繳一定比例。但沒有單位的也建議最好自己去當(dāng)?shù)氐纳绫Ｖ行睦U納且堅持繳滿15年，這樣退休后才能有基礎(chǔ)養(yǎng)老保障。
醫(yī)療保險：每月定點醫(yī)院300元統(tǒng)籌費可用
醫(yī)療保險可用于報銷看病住院或者買藥的費用，需注意廣州地區(qū)的醫(yī)保不可以提現(xiàn)，也不能用來購買食品和生活用品或轉(zhuǎn)賬。但在定點醫(yī)院每個月會有300元的醫(yī)保統(tǒng)籌額度，也就是說300元內(nèi)符合醫(yī)保的看病吃藥錢，是可以全部報銷而無需動用自己賬戶里的錢的。
工傷險：上下班路上出了事故也可報銷
很多人不清楚這個險的用途。實際上，不僅是在工作單位發(fā)生意外，如果在上下班的路上出了事故，這個險也能派上用場，但前提必須是拿出出險證據(jù)。拿著處理后開具的事故鑒定書之類的憑證，就可以找公司報銷工傷險了。
生育險：男女職工均可申請
生育保險是主要用來支付女職工生產(chǎn)期間的醫(yī)療、工資、營養(yǎng)費等，目前廣東有省級醫(yī)療保險和廣州市級醫(yī)療保險，各級報銷額度和報銷程序不盡相同，具體要看單位給參保的是哪一級。但需要注意的是，不僅女職工可報該險，如果是女方?jīng)]有工作或者其單位沒給繳生育險，在妻子產(chǎn)前繳的生育保險滿9個月，男方同樣可申請報銷生育費用。
失業(yè)保險：主動辭職拿不到失業(yè)金
想領(lǐng)取失業(yè)險，必須同時符合三個條件：一是單位和本人已連續(xù)繳費滿1年;二是已經(jīng)進(jìn)行失業(yè)登記并有求職要求;三是并非因本人意愿中斷就業(yè)。“非本人意愿中斷就業(yè)”通常是公司主動勸退，或者合同到期職工和單位雙方都不想續(xù)簽，這兩種情況才可以領(lǐng)取失業(yè)險。
住房公積金：買房租房翻修都能用到它
住房公積金是一項具有互助性質(zhì)的住房基金制度，支持職工購買、建造、翻建或大修具有所有權(quán)的自住住房，并提供低息貸款等。只要是有繳存的職工，都可在發(fā)生上述用途時申請使用，如果未購房的則可在達(dá)到法定退休年齡后一次性提取，相當(dāng)于也是一筆養(yǎng)老金。