出國留學(xué)網(wǎng)銀行專業(yè)資格考試欄目為大家分享“2017銀行專業(yè)個(gè)人貸款知識(shí)點(diǎn)：個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理”，大家要把握好復(fù)習(xí)的進(jìn)度，好好備考，希望此文對(duì)大家有所幫助!
第三節(jié) 個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理
一、合作機(jī)構(gòu)管理(表1-1)
(表1-1)合作機(jī)構(gòu)管理
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項(xiàng) 目 |
內(nèi) 容 |
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合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析 |
① 合作機(jī)構(gòu)的信用狀況 從合作機(jī)構(gòu)的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無不良記錄；另一方面，可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機(jī)構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。 ② 合作機(jī)構(gòu)的償債能力 重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況。通過對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，可以獲取應(yīng)付賬款、短期負(fù)債、長期負(fù)債、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率等參考指標(biāo)，從而對(duì)企業(yè)的償債能力作出判斷。 ③ 合作機(jī)構(gòu)的管理水平 重點(diǎn)分析合作機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全；管理制度特別是財(cái)務(wù)制度是否完善；有無健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制；改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。 ④ 合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù) 業(yè)界聲譽(yù)是社會(huì)公眾對(duì)合作機(jī)構(gòu)的信任和認(rèn)可程度。良好的聲譽(yù)是長期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽(yù)對(duì)銀行的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺。 |
二、操作風(fēng)險(xiǎn)管理(表1-2)
(表1-2)操作風(fēng)險(xiǎn)管理
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項(xiàng) 目 |
內(nèi) 容 |
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受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理 |
（1）嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求。遵循誠信借貸原則，至少明確一下條件：借款人的主體資格要求；借款人的信用記錄良好；貸款用途明確合法；還款來源明確合法；證明材料的具體要求 （2）勤勉履行盡職調(diào)查：側(cè)重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況分析 |
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審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理 |
（1）嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：借款人基本情況評(píng)價(jià)；借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評(píng)價(jià)；借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評(píng)價(jià) （2）審慎進(jìn)行信貸審批：審批人員按照授權(quán)自主審批貸款：審批人員不受干擾，按照收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的原則自主審批貸款，是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證；嚴(yán)禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款 （3）嚴(yán)格實(shí)行審貸分離 |
(續(xù))
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項(xiàng) 目 |
內(nèi) 容 |
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簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理 |
（1）嚴(yán)格貸款合同管理 （2）嚴(yán)格實(shí)行貸放分控： 設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門；完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制 |
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支付環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理 |
（1）受托支付的支付控制 （2）自主支付的支付控制 |
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貸后環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理 |
（1）嚴(yán)格進(jìn)行貸后檢查 貸后檢查的主要內(nèi)容包括： ① 借款人的履約情況、信用狀況。 ② 對(duì)借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查。 貸款人 可根據(jù)借款合同的約定，要求借款人指定專門還款準(zhǔn)備金賬戶，并及時(shí)提供該賬戶的資金進(jìn)出情況。對(duì)與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，應(yīng)明確約定對(duì)指定賬戶資金進(jìn)出的具體管理要求。 ③ 貸款擔(dān)保變動(dòng)情況。貸款擔(dān)保是第二還款來源。對(duì)擔(dān)保貸款，在整個(gè)貸款存續(xù)期間，貸款人應(yīng)對(duì)擔(dān)保人和抵（質(zhì)）押物的擔(dān)保能力進(jìn)行跟蹤檢查。對(duì)于貸款原有擔(dān)保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔(dān)保的，貸款人應(yīng)利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全 （2）適時(shí)利用違約條款 （3）及時(shí)進(jìn)行策略調(diào)整 （4）加強(qiáng)信貸檔案管理：分段管理、專人負(fù)責(zé)、按時(shí)交接 |
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合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理 |
（1）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式：相關(guān)制度是否建立、流程是否健全、 制度是否得到執(zhí)行 行政處罰的行為：貸前管理的違法行為、貸時(shí)和貸后管理的違法行為、其他被處罰的情形 （2）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理措施：建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度、健全流程、加強(qiáng)對(duì)制度的執(zhí)行和監(jiān)測(cè) |
三、信用風(fēng)險(xiǎn)管理(表1-3)
(表1-3)信用風(fēng)險(xiǎn)管理
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項(xiàng) 目 |
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信用風(fēng)險(xiǎn)概述 |
信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。 |
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信用風(fēng)險(xiǎn)的主要形式 |
還款能力風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn) |
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信用風(fēng)險(xiǎn)的管理措施 |
嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)、嚴(yán)格實(shí)行貸放分控、嚴(yán)格實(shí)行支付管理、嚴(yán)格實(shí)行貸后管理 |
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