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貸款擔保(掌握)
一、貸款擔保概述
(一)擔保的概念
貸款擔保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風險，銀行在發(fā)放貸款時要求借款人提供擔保，以保障貸款債權(quán)實現(xiàn)的法律行為。
(二)貸款擔保的分類
貸款擔保可分為人的擔保和財產(chǎn)擔保兩種：
人的擔保。主要指由作為第三人的自然人或法人向銀行提供的，許諾借款人按期償還貸款的保證。如果債務(wù)人未按期還款，擔保人將承擔還款的責任。
財產(chǎn)擔保。又分為不動產(chǎn)、動產(chǎn)和權(quán)利財產(chǎn) (例如股票、債券、保險單等 ) 擔保。這類擔保主要是將債務(wù)人或第三人的特定財產(chǎn)抵押給銀行。
擔保的形式有多種，一筆貸款可以有幾種擔保，擔保的具體形式主要有如下幾種。
(1)抵押。抵押是指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，銀行持有抵押財產(chǎn)的擔保權(quán)益，當借款人不履行借款合同時，銀行有權(quán)以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
(2)質(zhì)押。質(zhì)押是指債權(quán)人與債務(wù)人或債務(wù)人提供的第三人以協(xié)商訂立書面合同的方式，移轉(zhuǎn)債務(wù)人或者債務(wù)人提供的第三人的動產(chǎn)或權(quán)利的占有，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該財產(chǎn)價款優(yōu)先受償。
(3)保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。
(4)留置。留置是指債權(quán)人按照合同約定占有債務(wù)人的動產(chǎn)，債務(wù)人不按照合同約定的期限履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)按照規(guī)定留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
(5)定金。定金較少用于銀行信貸業(yè)務(wù)中。
銀行的貸款業(yè)務(wù)實踐中主要使用的貸款擔保形式主要是前三種，即抵押、質(zhì)押和保證。
(三)擔保范圍
擔保范圍分為法定范圍和約定范圍。
法定范圍包括：
(1)主債權(quán)，即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等信貸主合同所確定的債權(quán)。
(2)利息，由主債權(quán)所派生的利息。
(3)違約金，指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人不履行或不完全履行債務(wù)時，應付給銀行的金額。
(4)損害賠償金，是指債務(wù)人因不履行或不完全履行債務(wù)給銀行造成損失時，應向銀行支付的補償費。
(5)實現(xiàn)債權(quán)的費用，是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，銀行為實現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費用。一般包括訴訟費、鑒定評估費、公證費、拍賣費、變賣費、執(zhí)行費等費用。
(6)質(zhì)物保管費用，是指在質(zhì)押期問，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費用。
銀行貸款如需另行約定擔保責任范圍，可在擔保合同中予以約定。
(四)擔保原則
《擔保法》規(guī)定，擔保活動應當遵循平等、自愿、公平、誠實信用的原則。
1.平等原則
平等原則是指參加民事活動的當事人無論是自然人或法人，無論其經(jīng)濟實力的強弱，其在法律上的地位一律平等，任何一方不得把自己的意志強加給對方，同時法律也對雙方提供平等的保護。
2.自愿原則
自愿原則是指公民、法人或者其他組織有權(quán)根據(jù)自己的意愿決定參不參加民事活動，參加何種民事活動，根據(jù)自己的意愿依法處分_己的財產(chǎn)和權(quán)利。
3.公平原則
公平原則是指當事人之間在設(shè)定民事權(quán)利和義務(wù)、承擔民事責任等方面應當公平、合情合理。在平等自愿的前提下，雙方當事人的權(quán)利義務(wù)一致，任何一方當事人不應享有特殊的權(quán)利，或者只享有權(quán)利而不承擔義務(wù)。
4.誠實信用原則
誠實信用原則，主要是指當事人在擔?；顒又幸孕幸恢隆⒈砝锶缫?，恪盡擔保合同約定的義務(wù)。
(五)貸款擔保的作用
銀行開展擔保貸款業(yè)務(wù)具有重要的意義，擔保的作用主要表現(xiàn)為以下四個方面：
1.協(xié)調(diào)和穩(wěn)定商品流轉(zhuǎn)秩序，使國民經(jīng)濟健康運行
2.降低銀行貸款風險，提高信貸資金使用效率
3.促進借款企業(yè)加強管理，改善經(jīng)營管理狀況
4.鞏固和發(fā)展信用關(guān)系
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