本文“2017銀行從業(yè)個(gè)人理財(cái)講義之銀行理財(cái)產(chǎn)品要素”考生可繼續(xù)關(guān)注出國(guó)留學(xué)網(wǎng)銀行專業(yè)資格欄目，小編會(huì)第一時(shí)間更新最新相關(guān)信息。
銀行理財(cái)產(chǎn)品要素
銀行理財(cái)產(chǎn)品要素所包含的信息可以分為三大類：產(chǎn)品開發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息和產(chǎn)品特征信息。產(chǎn)品開發(fā)主體信息包括：發(fā)行人、托管機(jī)構(gòu)和投資顧問等與產(chǎn)品開發(fā)相關(guān)的主體;產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息是產(chǎn)品的銷售對(duì)象，包括適合的客戶群特征，如客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力、客戶資產(chǎn)規(guī)模、客戶在銀行的等級(jí)、產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)、資金門檻(起售金額)和最小遞增金額等;產(chǎn)品特征信息包括產(chǎn)品的資產(chǎn)主類、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、委托幣種、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收益類型、交易類型、預(yù)期收益率、銀行終止權(quán)、客戶贖回權(quán)、委托期限、起息日期、到期日期、付息日期、起售日等。
(一)產(chǎn)品開發(fā)主體信息
1.產(chǎn)品發(fā)行人
產(chǎn)品發(fā)行人是指理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體。一般而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品是由商業(yè)銀行自己開發(fā)的。
2.托管機(jī)構(gòu)
一般而言，資產(chǎn)托管人主要由符合特定條件的商業(yè)銀行擔(dān)任。其職責(zé)主要包括：安全保管委托資產(chǎn)，根據(jù)投資管理人的合規(guī)指令及時(shí)辦理清算、交割事宜;負(fù)責(zé)委托資產(chǎn)的會(huì)計(jì)核算和估值，復(fù)核、審查投資管理人計(jì)算的資產(chǎn)凈值;及時(shí)與投資管理人核對(duì)報(bào)表、數(shù)據(jù)，按照規(guī)定監(jiān)督投資管理人的投資運(yùn)作;定期向委托人和有關(guān)監(jiān)管部門提交托管報(bào)告和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告;法律、法規(guī)規(guī)定的其他職責(zé)。
3.投資顧問
投資顧問是指為商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品所募集資金(如理財(cái)資金成立的信托財(cái)產(chǎn))投資運(yùn)作提供咨詢服務(wù)、承擔(dān)日常的投資運(yùn)作管理的第三方機(jī)構(gòu)，如基金、陽光私募基金、資產(chǎn)管理公司、證券公司、信托公司等。投資顧問在理財(cái)產(chǎn)品中所提供的顧問服務(wù)內(nèi)容主要包括：提供投資原則和投資理念建議;提供投資策略建議;提供投資組合建議;提供投資計(jì)劃建議;提供具體投資建議以及約定的其他投資顧問服務(wù)。
(二)產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息
1.客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力
客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力主要是通過銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估得到的。不同的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)不同，銀行理財(cái)人員不得將高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別理財(cái)產(chǎn)品推介給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的客戶。
2.客戶資產(chǎn)規(guī)模和客戶等級(jí)
一些商業(yè)銀行根據(jù)客戶資產(chǎn)規(guī)?；蛘呖蛻舻腁UM(Asste Under Management)對(duì)客戶進(jìn)行分類，根據(jù)不同等級(jí)的客戶推出不同的理財(cái)產(chǎn)品。
3.產(chǎn)品發(fā)行地區(qū)
一些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品是面向一定地域的客戶進(jìn)行銷售的，因此一些理財(cái)產(chǎn)品說明書中會(huì)限定理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行區(qū)域。
4.資金門檻和最小遞增金額
根據(jù)監(jiān)管要求，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣(或等值外幣)。在實(shí)際銷售過程中，商業(yè)銀行往往根據(jù)產(chǎn)品目標(biāo)客戶限定資金門檻和最小遞增金額。
(三)產(chǎn)品特征信息
1.銀行理財(cái)產(chǎn)品收益類型
銀行理財(cái)產(chǎn)品按收益或者本金是否可以保全可分為兩類：保本產(chǎn)品和非保本產(chǎn)品。
保本類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是投資者在到期日可以獲得l00%的本金，并有機(jī)會(huì)獲得更高投資回報(bào)。保本類理財(cái)產(chǎn)品適合特定投資風(fēng)險(xiǎn)承受程度為“保守型”或“保守型”以上客戶。保本類理財(cái)產(chǎn)品雖然可以保證到期日本金沒有損失，但并不意味著完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。保本類理財(cái)產(chǎn)品一般不得提前支取;或允許提前支取，但需按照銀行參照產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)值提供的提前贖回價(jià)格計(jì)算返還金額，可能高于或低于本金。面對(duì)匯率、利率、通脹風(fēng)險(xiǎn)。
非保本類理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)是銀行不保證在到期日投資者可以獲得l00%的本金。投資者有可能損失部分或者全部的本金。非保本類理財(cái)產(chǎn)品適合能承受一定風(fēng)險(xiǎn)的投資者。
部分保本產(chǎn)品保證客戶到期獲得本金的一定比例(如本金的90%)。因此嚴(yán)格意義上來說，部分保本產(chǎn)品屬于非保本產(chǎn)品的一種。
2.理財(cái)產(chǎn)品交易類型
銀行理財(cái)產(chǎn)品按交易類型可分為兩類：開放式產(chǎn)品和封閉式產(chǎn)品。
與基金類似，開放式產(chǎn)品總體份額與總體金額都是可變的，即可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求情況發(fā)行新份額或被投資者贖回的理財(cái)產(chǎn)品。而封閉式產(chǎn)品是總體份額在存續(xù)期內(nèi)不變，而總體金額是可能變化的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于封閉式產(chǎn)品，投資者在產(chǎn)品存續(xù)期既不能申購(gòu)也不能贖回，或只能贖回不能申購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品。
3.產(chǎn)品期次性
銀行理財(cái)產(chǎn)品按期次性可分為兩種：期次類和滾動(dòng)發(fā)行。期次類產(chǎn)品只在一段銷售時(shí)間內(nèi)銷售，比如委托期為一周或一年的產(chǎn)品，到期后利隨本清，產(chǎn)品結(jié)束;而滾動(dòng)發(fā)行產(chǎn)品，比如每月滾動(dòng)銷售的產(chǎn)品，是采取循環(huán)銷售的方式，這樣投資者可以進(jìn)行連續(xù)投資，擁有更多的選擇機(jī)會(huì)。
4.產(chǎn)品投資類型
從投資類型來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)投資或者掛鉤的對(duì)象可以分為利率掛鉤、股票掛鉤、基金掛鉤、外匯掛鉤、商品掛鉤、信用掛鉤、保險(xiǎn)掛鉤、混合掛鉤八大類。
5.產(chǎn)品期限分類
銀行理財(cái)產(chǎn)品按期限類型可分為6個(gè)月以內(nèi)、1年以內(nèi)、l年至2年期以及2年以上期產(chǎn)品。其中，6個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品又可分為1個(gè)月以內(nèi)、1個(gè)月至3個(gè)月以及3個(gè)月至6個(gè)月三種類型。
根據(jù)市場(chǎng)一般性劃分，1個(gè)月以內(nèi)的產(chǎn)品稱為超短期理財(cái)產(chǎn)品，l個(gè)月至1年期的理財(cái)產(chǎn)品稱為短期理財(cái)產(chǎn)品，l年至2年期的理財(cái)產(chǎn)品稱為中期理財(cái)產(chǎn)品，2年期以上理財(cái)產(chǎn)品稱為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。
6.產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
最常見的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)包括政策風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)或信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、提前終止風(fēng)險(xiǎn)等，其他還有操作風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)、延期風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力及意外事件等風(fēng)險(xiǎn)。
銀行專業(yè)資格欄目為你推薦：
2017年銀行專業(yè)資格考試時(shí)間
2017銀行專業(yè)資格考試復(fù)習(xí)技巧
2017上半年銀行專業(yè)資格考試報(bào)名時(shí)間
銀行專業(yè)資格2017考試題型及答題建議
2017年銀行專業(yè)資格考試高效備考方法
2017上半年銀行專業(yè)資格準(zhǔn)考證打印入口
2017年銀行專業(yè)資格考試答題方法與復(fù)習(xí)建議