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(一)保險市場概述
保險市場是指保險商品交換關系的總和或是保險商品供給與需求關系的總和。場內交易：如保險交易所;場外交易。
1.保險的概念
保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘，疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
2.保險的相關要素
(1)保險合同。保險產品的直接保險形式是保險合同，保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。保險合同的當事人是投保人和保險人。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
(2)投保人。投保人必須具備以下兩個條件：具備民事權利能力和民事行為能力;承擔支付保險費的義務。
(3)保險人。有權收取保險費;有履行承擔保險責任或給付保險金的義務。
(4)保險費。由保險金額、保險費率和保險期限構成。保險費=保險金額×保險費率×保險期限。
(5)保險標的。保險標的可以是保險對象的財產及其相關利益，也可以是人的壽命和身體，是確定保險合同關系和保險責任的依據。
(6)被保險人。被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。被保險人具有以下特征：被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。在人身保險——生命或健康遭受直接損失;在財產保險——財產的所有人或其他權利人。
被保險人的資格一般不受限制，被保險人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人;被保險人也可以是無民事行為能力人，但是在人身保險中，只有父母才可以為無民事行為能力人投保以被保險人死亡為給付保險金條件的保險，同時投保的保險金額也有限制。
(7)受益人。受益人指保險合同中(一般為人身保險)由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人。投保人指定受益人時須經被保險人同意。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，投保人變更受益人時須經被保險人同意。
被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產：沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。
(8)保險金額。保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
3.保險產品的功能
第一，風險轉移，損失分攤功能。保險提供了一種分攤損失的機制。投保人通過支出一定的保險費，可以將偶然的災害事故或人身傷害事件造成的經濟損失平均分攤給所有參加投保的人。
第二，損失補償功能。保險人通過將所收保費建立起保險基金，使基金資產保值增值，從而對少數(shù)成員遭受的損失給予經濟補償。
第三，資金融通功能。一方面，保險人可以利用保費收取和賠償給付之間的時間差進行投資，使保險基金保值增值;另一方面，對投資人來說，購買某些保險產品可以獲得預期的保險金，因而保險實質上也屬于投資范疇。
4.保險相關原則
(1)保險利益原則
保險利益是指被保險人或投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。人身保險的保險利益必須在合同成立時存在，如果在訂立合同時保險利益不存在，則訂立的合同無效。財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的應當有保險利益。
(2)近因原則
近因是指風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接最有效起決定作用的原因，用以確定保險賠償責任。近因原則是指判斷風險事故與保險標的的損失之間的關系，從而確定保險補償或給付責任的基本原則。如果近因屬于被保風險，則保險人應賠償，如果近因屬于除外責任或者未保風險，則保險人不負責賠償。
(3)損失補償原則
損失補償原則是保險人必須在保險事故發(fā)生導致保險標的遭受損失時根據保險責任的范圍對受益人進行補償。受益人不能因保險金的給付獲得額外利益。適用于財產保險，不適用于人身保險。
實際運用過程中，賠償應當以實際損失為限，以保額為限，以保險利益為限。
(4)最大誠信原則
最大誠信是指誠實、守信。保險合同就是建立在誠實信用基礎上的一種射幸合同。投保人或被保險人如實告知的義務及保證義務，保險人的說明義務及棄權和禁止反言義務。
5.保險市場主要產品
(1)按照保險的經營性質劃分為社會保險和商業(yè)保險
①社會保險是指通過國家立法形式，以勞動者為保障對象，政府強制實施，為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經濟制度。這種保險具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。
中國的社會保險產品主要包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險等。
②商業(yè)保險是保險公司以營利為目的，基于自愿原則與眾多面臨相同風險的投保人以簽訂保險合同的方式提供的保險服務。
(2)按照保險標的劃分為人身保險和財產保險
①人身保險是以人的身體和壽命作為保險標的的一種保險。當被保險人在合同期限內發(fā)生保險事故：死亡、傷殘、疾病等，或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同承擔給付保險金的責任。
銀保產品中人身保險新型產品占據了重要地位。該類產品同時具有保障功能和投資功能，能夠滿足個人和家庭的風險保障與投資需要。該類產品的保險費中含有投資保費，這部分保費由保險人的投資專家進行運作，保單持有人可以根據資金運用情況獲得有關投資收益并承擔有關投資風險。
其給付的保險金由兩部分組成：一部分是風險保障金，當合同規(guī)定的保險事故發(fā)生時，保險公司即按照事先約定的標準給付保險金;另一部分是投資收益，收益水平取決于公司經營水平、投資水平，具有不確定性。
②財產保險是指以財產及其有關利益為保險標的，保險人對保險事故導致的財產損失給予補償?shù)囊环N保險。需要特別注意的是，保險標的及相關利益必須可用貨幣衡量，保險標的必須是有形財產和經濟性利益。
| 財產保險 | 物質財產保險 | 家庭財產保險 | |
| 企業(yè)財產保險 | |||
| 貨物運輸保險 | |||
| 運輸工程保險 | |||
| 工程保險 | |||
| 農業(yè)保險 | |||
| 責任保險 | 公眾責任保險 | ||
| 產品責任保險 | |||
| 雇主責任保險 | |||
| 職業(yè)責任保險 | |||
| 環(huán)境責任保險 | |||
| 個人責任保險 | |||
| 信用保險 | 一般商業(yè)信用保險 | ||
| 投資保險（政治風險保險） | |||
| 出口信用保險 | |||
| 人身保險 | 人壽保險 | 傳統(tǒng)人壽保險 | 生存保險 |
| 死亡保險 | |||
| 生死兩全保險 | |||
| 年金保險 | 個人年金 | ||
| 聯(lián)合年金 | |||
| 最后生存者年金 | |||
| 聯(lián)合及生存者年金 | |||
| 人身保險新型產品 | 分紅型壽險 | ||
| 萬能型壽險 | |||
| 投資連結型壽險 | |||
| 意外傷害保險 | 意外殘疾及身故保險 | ||
| 意外醫(yī)療保險 | |||
| 健康保險 | 疾病保險 | ||
| 醫(yī)療保險 | |||
| 收入補償保險 | |||
(二)保險市場在個人理財中的運用
保險產品最顯著的特點是具有其他投資理財工具不可替代的財富保障、稅負減免和財富傳承功能。
通過購買保險產品，可以將個人或家庭面臨的風險進行分散和轉移。一方面，人們可以通過投保獲得精神上的支持;另一方面，一旦保險事故發(fā)生，可以及時得到補償或給付。保險產品還可以合理避稅并實現(xiàn)財產的完整轉移或傳承。
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