出國留學(xué)網(wǎng)銀行專業(yè)資格欄目小編們精心為廣大考生準(zhǔn)備了“銀行從業(yè)2017個人理財講義：客戶分析”，各位同學(xué)趕快學(xué)起來吧，做好萬全準(zhǔn)備，祝各位同學(xué)考試順利通過。
客戶分析
(一)收集客戶信息
1.客戶信息分類
(1)客戶信息可以分為定量信息和定性信息。
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定量信息 |
定性信息 |
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普通個人和家庭檔案：姓名、身份證號碼、性別、出生日期、年齡、婚姻狀況、學(xué)歷、就業(yè)情況、配偶及撫養(yǎng)贍養(yǎng)狀況等 |
目標(biāo)陳述 |
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健康狀況 |
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興趣愛好 |
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有關(guān)財務(wù)顧問的信息 |
就業(yè)預(yù)期 |
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資產(chǎn)和負(fù)債 |
風(fēng)險特征 |
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收入與支出 |
投資偏好 |
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保單信息 |
預(yù)期生活方式改變 |
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雇員福利 |
理財決策模式 |
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養(yǎng)老金規(guī)劃 |
理財知識水平 |
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現(xiàn)有投資情況 |
金錢觀 |
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其他退休收益 |
家庭關(guān)系 |
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客戶的事業(yè)信息 |
現(xiàn)有和預(yù)見的經(jīng)濟狀況 |
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遺囑 |
其他計劃假設(shè) |
(2)客戶信息還可以分為財務(wù)信息和非財務(wù)信息。
①財務(wù)信息：客戶當(dāng)前的收支狀況、財務(wù)安排及未來發(fā)展趨勢。是財務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。
②非財務(wù)信息：客戶的社會地位、年齡、投資偏好及風(fēng)險承受能力。有助于充分了解客戶，影響財務(wù)規(guī)劃的制定。
2.客戶信息收集方法
(1)初級信息的收集方法。
①初級信息是指客戶個人和財務(wù)資料。通過與客戶溝通獲得。
②調(diào)查方法：交談和調(diào)查問卷相結(jié)合。
(2)次級信息收集方法
①次級信息就是由政府部門或金融機構(gòu)公布的宏觀經(jīng)濟信息。
②調(diào)查方法：平時的收集和積累并建立數(shù)據(jù)庫供隨時調(diào)用。
(二)客戶財務(wù)分析
客戶財務(wù)分析的對象是兩類個人財務(wù)報表：資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。
1.個人資產(chǎn)負(fù)債表基本格式(應(yīng)據(jù)實際情況設(shè)定項目)，資產(chǎn)包括：流動資產(chǎn)、投資、固定財產(chǎn)、個人財產(chǎn);負(fù)債包括短期、長期。
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姓名 |
日期 |
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資產(chǎn) |
負(fù)債 |
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流動資產(chǎn) |
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短期負(fù)債 |
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現(xiàn)金 |
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公用事業(yè)費用 |
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活期存款 |
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租金支出 |
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定期存款 |
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醫(yī)藥費用 |
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貨幣市場基金 |
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銀行卡支出 |
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流動資產(chǎn)合計 |
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旅游和娛樂支出 |
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投資 |
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汽車和其他支出 |
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股票 |
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其他消費支出 |
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債券 |
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稅務(wù)支出 |
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儲蓄產(chǎn)品（一年以上） |
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保險費 |
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基金 |
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其他短期負(fù)債 |
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房地產(chǎn) |
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短期負(fù)債合計 |
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其他 |
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長期負(fù)債 |
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投資合計 |
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主要住房貸款 |
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實際資產(chǎn) |
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二套住房貸款 |
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主要住房 |
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房地產(chǎn)投資貸款 |
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二套住房 |
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汽車貸款 |
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其他 |
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家具/用具貸款 |
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實際財產(chǎn)合計 |
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房屋裝修貸款 |
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個人財產(chǎn) |
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教育貸款 |
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汽車 |
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長期貸款合計 |
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家用設(shè)施 |
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（Ⅱ）負(fù)債合計 |
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珍寶和藝術(shù)品 |
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凈資產(chǎn)[（Ⅰ）-（Ⅱ）] |
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其他 |
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個人財產(chǎn)合計 |
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（Ⅰ）資產(chǎn)合計 |
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(1)要點：在解讀個人資產(chǎn)負(fù)債表時，個人理財師需要掌握的一個基本關(guān)系式就是會計恒等式：凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債
(2)作用：顯示了客戶全部資產(chǎn)狀況，特別是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。防止出現(xiàn)負(fù)債過高而導(dǎo)致的理財危機。
【例題】下列屬于個人資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項目的是( )。
A.公共事業(yè)費用 B.個人信用卡支出
C.住房貸款 D.投資
[答疑編號1496060101：針對該題提問]
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2.現(xiàn)金流量表：個人的現(xiàn)金收入和支出情況。除了實際現(xiàn)金流入和流出的交易、還應(yīng)列入額外收入包括紅利和利息收入、人壽保險現(xiàn)金價值的累積以及股權(quán)投資的資本利得等。
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收入 |
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工資 |
姓名：丈夫 |
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姓名：妻子 |
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獎金與傭金 |
姓名：丈夫 |
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姓名：妻子 |
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養(yǎng)老金 投資收入 |
利息所得 |
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分紅所得 |
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租金收入 |
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證券買賣所得 |
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其他 |
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其他收入 |
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（Ⅰ）收入合計： |
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支出 |
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住房 |
房貸支付/租金 |
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修繕、維修、裝修 |
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公用事業(yè)費用 |
氣、水、電 |
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保護/維修費用 |
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電話 |
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有線電視 |
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汽車 |
支付貸款 |
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氣、油、維修 |
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食品 |
食品 |
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餐費 |
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稅收 |
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保險 |
壽險/殘疾 |
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家 |
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汽車 |
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健康 |
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醫(yī)療保險費 |
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用具、家具及其他 |
安裝費用 |
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修理與維護 |
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購買 |
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個人消費 |
洗衣及干洗 |
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頭發(fā)護理 |
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化妝品 |
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娛樂與度假 |
度假 |
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電影、CD等 |
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愛好與運動器材 |
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雜類 |
俱樂部費用 |
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子女費用 |
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（Ⅱ）支出合計： |
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現(xiàn)金結(jié)余（或赤字）[（Ⅰ）-（Ⅱ）]： |
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(1)要點：在解讀個人現(xiàn)金流量表時，個人理財師需要掌握的另一個基本關(guān)系式就是會計恒等式： 盈余/赤字=收入-支出
(2)作用：通過現(xiàn)金流量表的分析，衡量客戶使用收入的合理性：
①有助于發(fā)現(xiàn)個人消費方式上的潛在問題;
②有助于找到解決問題的方法;
③有助于更有效的利用財務(wù)資源。