出國留學(xué)網(wǎng)銀行專業(yè)資格欄目小編們精心為廣大考生準(zhǔn)備了“銀行從業(yè)2017個(gè)人理財(cái)講義：客戶分析”，各位同學(xué)趕快學(xué)起來吧，做好萬全準(zhǔn)備，祝各位同學(xué)考試順利通過。
客戶分析
(一)收集客戶信息
1.客戶信息分類
(1)客戶信息可以分為定量信息和定性信息。
|
定量信息 |
定性信息 |
|
普通個(gè)人和家庭檔案：姓名、身份證號(hào)碼、性別、出生日期、年齡、婚姻狀況、學(xué)歷、就業(yè)情況、配偶及撫養(yǎng)贍養(yǎng)狀況等 |
目標(biāo)陳述 |
|
健康狀況 |
|
|
|
興趣愛好 |
|
有關(guān)財(cái)務(wù)顧問的信息 |
就業(yè)預(yù)期 |
|
資產(chǎn)和負(fù)債 |
風(fēng)險(xiǎn)特征 |
|
收入與支出 |
投資偏好 |
|
保單信息 |
預(yù)期生活方式改變 |
|
雇員福利 |
理財(cái)決策模式 |
|
養(yǎng)老金規(guī)劃 |
理財(cái)知識(shí)水平 |
|
現(xiàn)有投資情況 |
金錢觀 |
|
其他退休收益 |
家庭關(guān)系 |
|
客戶的事業(yè)信息 |
現(xiàn)有和預(yù)見的經(jīng)濟(jì)狀況 |
|
遺囑 |
其他計(jì)劃假設(shè) |
(2)客戶信息還可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息。
①財(cái)務(wù)信息：客戶當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排及未來發(fā)展趨勢(shì)。是財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。
②非財(cái)務(wù)信息：客戶的社會(huì)地位、年齡、投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。有助于充分了解客戶，影響財(cái)務(wù)規(guī)劃的制定。
2.客戶信息收集方法
(1)初級(jí)信息的收集方法。
①初級(jí)信息是指客戶個(gè)人和財(cái)務(wù)資料。通過與客戶溝通獲得。
②調(diào)查方法：交談和調(diào)查問卷相結(jié)合。
(2)次級(jí)信息收集方法
①次級(jí)信息就是由政府部門或金融機(jī)構(gòu)公布的宏觀經(jīng)濟(jì)信息。
②調(diào)查方法：平時(shí)的收集和積累并建立數(shù)據(jù)庫供隨時(shí)調(diào)用。
(二)客戶財(cái)務(wù)分析
客戶財(cái)務(wù)分析的對(duì)象是兩類個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表：資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。
1.個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表基本格式(應(yīng)據(jù)實(shí)際情況設(shè)定項(xiàng)目)，資產(chǎn)包括：流動(dòng)資產(chǎn)、投資、固定財(cái)產(chǎn)、個(gè)人財(cái)產(chǎn);負(fù)債包括短期、長期。
|
姓名 |
日期 |
||||
|
資產(chǎn) |
負(fù)債 |
||||
|
流動(dòng)資產(chǎn) |
|
短期負(fù)債 |
|
||
|
現(xiàn)金 |
|
|
公用事業(yè)費(fèi)用 |
|
|
|
活期存款 |
|
租金支出 |
|
||
|
定期存款 |
|
醫(yī)藥費(fèi)用 |
|
||
|
貨幣市場(chǎng)基金 |
|
銀行卡支出 |
|
||
|
流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì) |
|
旅游和娛樂支出 |
|
|
|
|
投資 |
|
汽車和其他支出 |
|
|
|
|
股票 |
|
|
其他消費(fèi)支出 |
|
|
|
債券 |
|
稅務(wù)支出 |
|
||
|
儲(chǔ)蓄產(chǎn)品（一年以上） |
|
保險(xiǎn)費(fèi) |
|
||
|
基金 |
|
其他短期負(fù)債 |
|
||
|
房地產(chǎn) |
|
短期負(fù)債合計(jì) |
|||
|
其他 |
|
長期負(fù)債 |
|||
|
投資合計(jì) |
|
主要住房貸款 |
|
|
|
|
實(shí)際資產(chǎn) |
|
二套住房貸款 |
|
|
|
|
主要住房 |
|
|
房地產(chǎn)投資貸款 |
|
|
|
二套住房 |
|
汽車貸款 |
|
||
|
其他 |
|
家具/用具貸款 |
|
||
|
實(shí)際財(cái)產(chǎn)合計(jì) |
|
房屋裝修貸款 |
|
|
|
|
個(gè)人財(cái)產(chǎn) |
|
教育貸款 |
|
|
|
|
汽車 |
|
|
長期貸款合計(jì) |
|
|
|
家用設(shè)施 |
|
（Ⅱ）負(fù)債合計(jì) |
|
||
|
珍寶和藝術(shù)品 |
|
凈資產(chǎn)[（Ⅰ）-（Ⅱ）] |
|
||
|
其他 |
|
|
|
||
|
個(gè)人財(cái)產(chǎn)合計(jì) |
|
||||
|
（Ⅰ）資產(chǎn)合計(jì) |
|
||||
(1)要點(diǎn)：在解讀個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，個(gè)人理財(cái)師需要掌握的一個(gè)基本關(guān)系式就是會(huì)計(jì)恒等式：凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債
(2)作用：顯示了客戶全部資產(chǎn)狀況，特別是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。防止出現(xiàn)負(fù)債過高而導(dǎo)致的理財(cái)危機(jī)。
【例題】下列屬于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目的是( )。
A.公共事業(yè)費(fèi)用 B.個(gè)人信用卡支出
C.住房貸款 D.投資
[答疑編號(hào)1496060101：針對(duì)該題提問]
|
|
|
||||
|
|
|
||||
|
|
|||||
2.現(xiàn)金流量表：個(gè)人的現(xiàn)金收入和支出情況。除了實(shí)際現(xiàn)金流入和流出的交易、還應(yīng)列入額外收入包括紅利和利息收入、人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的累積以及股權(quán)投資的資本利得等。
|
收入 |
||
|
工資 |
姓名：丈夫 |
|
|
姓名：妻子 |
|
|
|
獎(jiǎng)金與傭金 |
姓名：丈夫 |
|
|
姓名：妻子 |
|
|
|
養(yǎng)老金 投資收入 |
利息所得 |
|
|
分紅所得 |
|
|
|
租金收入 |
|
|
|
證券買賣所得 |
|
|
|
其他 |
|
|
|
其他收入 |
|
|
|
|
|
|
|
（Ⅰ）收入合計(jì)： |
||
|
支出 |
||
|
住房 |
房貸支付/租金 |
|
|
修繕、維修、裝修 |
|
|
|
公用事業(yè)費(fèi)用 |
氣、水、電 |
|
|
保護(hù)/維修費(fèi)用 |
|
|
|
電話 |
|
|
|
有線電視 |
|
|
|
汽車 |
支付貸款 |
|
|
氣、油、維修 |
|
|
|
食品 |
食品 |
|
|
餐費(fèi) |
|
|
|
稅收 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
保險(xiǎn) |
壽險(xiǎn)/殘疾 |
|
|
家 |
|
|
|
汽車 |
|
|
|
健康 |
|
|
|
醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi) |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
用具、家具及其他 |
安裝費(fèi)用 |
|
|
修理與維護(hù) |
|
|
|
購買 |
|
|
|
個(gè)人消費(fèi) |
洗衣及干洗 |
|
|
頭發(fā)護(hù)理 |
|
|
|
化妝品 |
|
|
|
娛樂與度假 |
度假 |
|
|
電影、CD等 |
|
|
|
愛好與運(yùn)動(dòng)器材 |
|
|
|
雜類 |
俱樂部費(fèi)用 |
|
|
子女費(fèi)用 |
|
|
|
（Ⅱ）支出合計(jì)： |
||
|
現(xiàn)金結(jié)余（或赤字）[（Ⅰ）-（Ⅱ）]： |
||
(1)要點(diǎn)：在解讀個(gè)人現(xiàn)金流量表時(shí)，個(gè)人理財(cái)師需要掌握的另一個(gè)基本關(guān)系式就是會(huì)計(jì)恒等式： 盈余/赤字=收入-支出
(2)作用：通過現(xiàn)金流量表的分析，衡量客戶使用收入的合理性：
①有助于發(fā)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)方式上的潛在問題;
②有助于找到解決問題的方法;
③有助于更有效的利用財(cái)務(wù)資源。