住房公積金的繳存基數(shù)最低是多少?貸款情況又是怎樣的?下面留學網(wǎng)為您一一解答。
【公積金繳存基數(shù)與貸款】
繳存基數(shù)
不得低于1895元不得超過33820元
按照規(guī)定，公積金繳存基數(shù)是按照職工上一年度月平均工資每年調(diào)整一次。今年7月1日，廣州住房公積金管理中心發(fā)布的《2016-2017年度住房公積金繳存問題的通知》指出：職工個人住房公積金繳存基數(shù)調(diào)整為2015年職工個人月平均工資。
繳存基數(shù)不得低于廣州市現(xiàn)行最低工資標準1895元，原則上不得高于廣州市2015年城鎮(zhèn)非私營單位在崗職工月平均工資的3倍20292元;經(jīng)濟效益好的繳存單位，職工月平均工資高于20292元的，暫可根據(jù)實申報職工的繳存基數(shù)，但最高不得超過33820元。
2016年1月1日以后新參加工作的職工，從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金，以其參加工作的第二個月工資作為繳存基數(shù)。2016年1月1日以后新調(diào)入的職工，從調(diào)入當月開始繳存住房公積金，一起調(diào)入當月工資作為繳存基數(shù)。但在實際操作中，繳存基數(shù)存在自由選擇空間，不同企業(yè)、單位的繳存情況有較大差距。
影響可貸款額度
繳存基數(shù)低于月供的兩倍，可貸額度減少
按目前計算方式，可貸款額度=公積金余額×8+月繳存額度×到退休年齡月數(shù)，貸款額度與繳存基數(shù)無關(guān)。如今是只認繳存基數(shù)不認收入證明，省去了開“一紙證明”的同時，又給購房者帶去什么樣的影響?
對此，房衛(wèi)士按揭負責人鄭大源分析，以前多數(shù)人的收入證明可以覆蓋月供的兩倍，但在通知要求下，在根據(jù)公積金可貸公式計算出來的可貸額度保持不變的情況下，由于公積金繳存基數(shù)少于月供的兩倍，會導致部分人公積金可貸額度減少，從而增大商業(yè)貸款額度;但也有一些福利好的單位，公積金基數(shù)高過收入，因而也可能受益。
案例
李先生每月工資1萬元，其公積金繳存基數(shù)為6000元，公司和個人繳存比例分別為10%，也就是說李先生每月公積金繳存額是1200元。目前公積金賬戶余額是6萬元。
●按此前公積金可貸款公式，李先生申請公積金貸款，可貸足額60萬元，分20年，月供約3403元，是沒有問題的，李先生只需開一張實際收入證明即可。
●按“不看收入證明，只看公積金繳存基數(shù)”，李先生6000元公積金繳存基數(shù)不夠月供3403元的兩倍，公積金可貸額度受影響，貸不了足額60萬元，李先生若堅持申請公積金貸款的話，只能申請到52萬元，20年，月供約2949元;若必須堅持貸足60萬元的話，只能轉(zhuǎn)商業(yè)貸款，30年，月供約2920元。
(據(jù)了解，在實際操作中，銀行、房地產(chǎn)中介此前均會以收入證明必須多于月供兩倍為衡量標準，來申請公積金貸款，而公積金中心此前也規(guī)定，收入證明中總收入不得低于月供的兩倍。業(yè)內(nèi)人士均表示，如今，若公積金繳存基數(shù)達不到月供兩倍，很可能無法全額申請貸款。不過，對于此說法，廣州住房公積金管理中心尚未有明確表態(tài)和發(fā)布更多細則。)
【公積金貸款新利好 繳存基數(shù)不算商貸部分】
廣州住房公積金管理中心日前宣布,從本月開始,職工申請公積金貸款時不需要提供收入證明,貸款時認定的收入標準按照是否達到廣州市公積金繳存基數(shù)上限劃分為兩種情況,職工公積金繳存基數(shù)未達到廣州市繳存基數(shù)上限的,其個人收入以繳存基數(shù)為準;繳存基數(shù)達到上限的,以其繳存基數(shù)和工資的高值認定收入,工資以單位在中心登記的數(shù)額為準。
根據(jù)《<廣州住房公積金管理中心關(guān)于加強住房公積金貸款風險管理的通知>操作細則》(下稱“操作細則”),個人公積金繳存基數(shù)需覆蓋公積金貸款月供額的兩倍。共同產(chǎn)權(quán)人和配偶的收入可計入家庭總收入,合計達到申請公積金貸款月供兩倍以上,可申請貸款。
此外,對于申請組合貸款的申請人,其商業(yè)貸款的月供部分不在計算之列。業(yè)內(nèi)人士表示,對于計劃用公積金貸款購房的買家而言,此次新政調(diào)整是一次利好。不算商業(yè)部分,個人公積金繳存基數(shù)只要覆蓋公積金貸款月供額的兩倍以上,操作難度小了很多。
舉例來說,假設(shè)一對夫妻以組合貸的方式按揭買房,共貸款200萬元,其中商貸和公積金貸款都是100萬元。等額本息,分20年還清,那么月均需還款12216.4元。按照原來的政策,繳存基數(shù)要為總貸款金額月供的兩倍以上,這對夫妻公積金繳存基數(shù)需為24432.8元,對普通工薪族而言,2萬多元的繳存基數(shù)不容易達到。
如果按新政計算,繳存基數(shù)只要覆蓋公積金貸款部分月供的兩倍以上。這對夫妻公積金貸款為100萬元,月均還款額度為5671.96元,據(jù)此計算得出的繳存基數(shù)為11343.92元。相比之下,新政所需要的繳存基數(shù)比原來少了一半以上。
貸款注意事項
1、貸記卡累計逾期次數(shù)以單張卡計算
新政申請人的征信要求更加嚴格:貸記卡、商用房貸款、消費貸款、助學貸款等6期(含)以上逾期,不予公積金貸款或限制貸款。針對一些市民關(guān)心的問題,操作細則做了回答。
貸記卡歷史逾期記錄未達6期,但存在當前逾期未結(jié)清,是否需提供結(jié)清證明或還款憑證?操作細則的回答是“不需要”。
貸記卡累計逾期次數(shù)的認定標準,是以單張貸記卡的累計逾期次數(shù)計算?還是以多張卡的合并計算?操作細則顯示,累計逾期次數(shù)以單張卡的累計逾期次數(shù)計算,有多張卡的,不合并計算。
操作細則還提到,貸記卡逾期的判斷標準是征信報告近2年是否有累計6期(含)或以上的逾期,有則不能貸款,無則可以,2年前的逾期期數(shù)不計算。例如職工2012年有5次逾期,2016年有1次逾期,由于職工5次逾期不是在最近2年內(nèi),可以貸款。
而傳統(tǒng)準貸記卡由于沒有免息期,不提供對賬單,較易產(chǎn)生逾期,因此準貸記卡逾期不納入限制貸款范圍。
此外,累計逾期次數(shù)以單筆貸款單獨計算,有多筆貸款的,不合并計算逾期期數(shù)。例如職工同時辦理了消費貸款、助學貸款和住房貸款,消費貸款逾期5期,助學貸款逾期1期,住房貸款逾期3期。由于每筆貸款逾期都未超6期,所以可以申請貸款。
2、配偶或產(chǎn)權(quán)人繳存異地公積金,繳存基數(shù)不計入家庭收入
“職工繳存基數(shù)達上限的,以其繳存基數(shù)和工資的高值認定收入”, 是指繳存基數(shù)與工資之和,還是繳存基數(shù)或工資兩者之一?操作細則顯示,這指的是繳存基數(shù)或工資,兩者只取其中較高值的一個。例如職工繳存基數(shù)已達廣州市繳存基數(shù)上限(2016年為33820元),其在廣州市公積金歸集系統(tǒng)登記的工資為50000元,則其月收入可以認定為50000元。
備受市民關(guān)注的一個問題是:如職工辦理組合貸款,繳存基數(shù)是否需覆蓋公積金與商業(yè)月供總額的兩倍?因大部分辦理組合貸款業(yè)務(wù)的職工繳存基數(shù)均不能覆蓋,針對此種情況是否有其他處理辦法?操作細則顯示,職工申請貸款時,該筆貸款的月還款額占家庭收入的比例不得超過50%。月還款額只計算公積金貸款的月還款,即繳存基數(shù)/工資覆蓋公積金貸款月供額的兩倍即可。
操作細則還指出,共同產(chǎn)權(quán)人或配偶若在廣州住房公積金中心繳存公積金的,其繳存基數(shù)/工資可計入家庭總收入。在貸款系統(tǒng)申請錄入界面增加產(chǎn)權(quán)人/配偶資料錄入窗口,需要增加產(chǎn)權(quán)人/配偶收入的,可在此錄入需要增加人員的證件號碼,由系統(tǒng)自動讀取其繳存基數(shù)/工資。共同產(chǎn)權(quán)人和配偶不作為借款人的,不計算其公積金貸款次數(shù)。
此外,如配偶或產(chǎn)權(quán)人繳存的是異地公積金,是否可提供異地公積金繳存證明計算出繳存基數(shù)后計入家庭收入?操作細則的回答是“不可以”。異地繳存的職工若作為借款人,其繳存基數(shù)可以計入收入,若不作借款人,只作為配偶或產(chǎn)權(quán)人,其繳存基數(shù)不計入家庭收入。
3、要辦理貸款,必須每月繳一次公積金
如果職工出現(xiàn)一次性匯繳多個月、一個月內(nèi)多次繳存及其他非正常繳存的情況,另外還有部分單位出現(xiàn)固定2個月匯繳一次或3個月匯繳一次的情況,但繳存明細中的業(yè)務(wù)類型未顯示“補繳”,而只顯示“匯繳”,是否可以辦理貸款?操作細則顯示,上述情形均不可以貸款,連續(xù)繳存是指每月繳一次公積金。部分行政機關(guān)事業(yè)單位按季度匯繳公積金,也不可以辦理貸款,必須每月繳一次公積金。
如果職工近6個月連續(xù)正常繳存,但除此之外還有增額補繳,是可以申請貸款的,不需要提供補繳證明。增額補繳是指原先有按時連續(xù)繳存,后期單位增加績效福利部分而做出的補繳,例如2016年6月份公積金準時繳存,后期又做出6月份的補繳。
此外,貼息貸款的公積金貸款部分也按該政策執(zhí)行。根據(jù)《廣州市住房公積金貼息貸款實施辦法》,使用貼息貸款的借款人,視同為使用公積金貸款,適用廣州住房公積金貸款有關(guān)政策規(guī)定。