下面是由出國留學網(wǎng)整理的時評：以房養(yǎng)老到底存在哪些不足，歡迎閱讀。
據(jù)羊城晚報的消息稱，以房養(yǎng)老政策終于在一年的時間后推出。記者昨日即7月16日從推出這款產(chǎn)品的保險公司獲悉，上月底，有兩戶廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。至此，四大試點城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶，共有22戶家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女老人。
以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權人同意的處分權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。2013年8月，國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》提上議程，并在2014年7月1日正式落地。不過，雖然這種產(chǎn)品是養(yǎng)老市場的一種有益補充，但卻與中國養(yǎng)老傳統(tǒng)和房地產(chǎn)市場消費習慣背道而馳，即使保險公司顯示出極大興趣，但從設計到最終銷售成功，則花了整整一年時間，而且到目前為止，也只有一家公司推出。
從目前的首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出，這也是目前僅有的一家保險公司推出的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品。根據(jù)合同，基本保險金額基于所抵押房屋的評估價值，在考慮抵押房屋的折扣、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。上月底第一個廣州老人簽署了合同后，這一產(chǎn)品在四個試點城市全面落地。應該說，對于老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務在我國尚屬新生事物，業(yè)務流程較為復雜，期限較長，涉及領域較廣。業(yè)內(nèi)人士認為，以房養(yǎng)老產(chǎn)品的獲批和面市，有利于逐步積累開展此項業(yè)務的經(jīng)驗，推動該項業(yè)務在我國的健康發(fā)展。
而對保險版以房養(yǎng)老未來的市場前景，有保險專家指出，目前大約有占老齡人口比重10%的無子女家庭和失獨家庭本來就沒有把住房傳給子女的需要與可能，很可能是保險版以房養(yǎng)老的目標人群。不過，作為一項全新的試驗，首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品也具有不容忽視的操作風險。對于以房養(yǎng)老的風險，南開大學風險管理與保險系教授朱銘來表示，發(fā)達國家的反向抵押好處是把風險轉移給保險公司，隨著物價適當調(diào)整，房屋的科學估價、長壽風險由保險公司承擔，最后按照大數(shù)法則，根據(jù)老年人生命長短的平均水平，以房養(yǎng)老保險是可以經(jīng)營的。
但是國內(nèi)的保險公司是否具備這種風險分散的精算技術，比如產(chǎn)品量化、房屋價值估算、長壽風險的計算等都存在諸多不確定性。因此，保監(jiān)會也予以了警示，要求保險公司在使用相關保險條款和保險費率時，應加強銷售管理，明確說明保險責任、責任免除、合同解除等事項，確保消費者正確理解保險合同。幸福人壽相關負責人也表示，只有通過公司相關培訓的營銷員才有資質(zhì)銷售這款產(chǎn)品。
另外的問題是關于以房養(yǎng)老，很多專家的觀點一致認為以房養(yǎng)老值得注意的問題在于一是“4+2+1”的家庭模式已經(jīng)出現(xiàn)于人們眼前，面對巨大的家庭壓力，獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個天倫之樂的晚年。二是老年人，整個晚年的花費也在不斷增大。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模式恰恰能改善“有房富人，現(xiàn)金窮人”的“中國窮老人”現(xiàn)狀。我國未來將以多種途徑應對養(yǎng)老問題，在政府兜底的基礎上，鼓勵社會力量積極參與養(yǎng)老服務，“以房養(yǎng)老”是市場化運作的一種高端化服務，是自愿的、自主選擇的行為。
而且還要明確提出政府要堅持保障基本，重點為城鄉(xiāng)“三無”老人，低收入老人，經(jīng)濟困難的失能、半失能老人提供無償或低收費的供養(yǎng)、護理服務，進一步明確了政府的兜底責任，對城鄉(xiāng)困難老年人是利好消息。同時面對廣大公眾將著力構建多樣化、多層次的養(yǎng)老服務保障模式。相對于住宅建設用地使用期到期后，如何自動續(xù)期尚無明確規(guī)定，是否會影響一些人的以房養(yǎng)老計劃?而據(jù)《物權法》對住宅建設用地使用期期滿后怎么辦，只有四個字“自動續(xù)期”。這讓不少人擔憂，以普遍的70年使用期為例，70年后續(xù)期是否需要交錢、如果交錢交多少、怎么交這些具體問題都沒有明確的規(guī)定，更讓有以房養(yǎng)老想法的人心存顧慮。
此外，以房養(yǎng)老還存在著哪些問題呢?法律法規(guī)沒有明確規(guī)定，政府層面的“以房養(yǎng)老”就很難推行。“以房養(yǎng)老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保險機構等多個部門一起制定具體的政策和細則才可能得到推展。“以房養(yǎng)老”需要透明、公正的法治環(huán)境。“以房養(yǎng)老”牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會保障、保險以及相關政府部門，對這些領域的運作質(zhì)量要求相當高。
那么如何保證這些行業(yè)、部門公平、公正地經(jīng)營、管理和執(zhí)法，在當前法治不健全的條件下是個極大的挑戰(zhàn)。就拿房地產(chǎn)評估來說，由于起步較晚，中國房地產(chǎn)評估機構還極不規(guī)范，不但整體素質(zhì)偏低，而且市場存在惡性競爭，有爭議的評估結果，尤其對于弱勢群體來說，更難以得到及時、公正、合理的處理。有相關人士表示，在將來新修訂的老年人權益保障法時，應設立對老年人居住權的優(yōu)先保護原則。
在以往的“養(yǎng)兒防老”觀念一直還在影響著這一代老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給養(yǎng)老院，不給子女，許多老人和年輕人還難以接受。在當前經(jīng)濟還不怎么發(fā)達、貧富差距還比較大的情況下，許多老百姓辛苦一輩子也難以攢下一套房子，到老了，卻又不得不將房子抵押給銀行，以貸款養(yǎng)老，這怎么都讓人感覺銀行似乎在“搶錢”。有評論者指出，“以房養(yǎng)老”折射出的是中低收入群體深深的無奈，養(yǎng)兒就是防老，我認為主要是社會的大環(huán)境的重壓，每個人可能都不能應付這個社會，但是我們的專家學者總是讓新一代適應社會，沒有辦法。
老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機構，很大程度上也是因為養(yǎng)老機構不夠完善。好點的養(yǎng)老院收費太高，還要找關系;差的服務又不到位。我國推行的住宅用地70年年限也是保險公司和銀行等機構普遍擔憂的問題。當老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，而當老人身故后，房子的使用年限更是所剩無幾。保險公司或銀行依靠剩下的使用年限來補償已支付的養(yǎng)老金成本，一方面所能承受的給付能力有限，另一方面風險也較大。
由此按照現(xiàn)有情況分析，符合條件的最有可能是獨居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國外的老人，這些老人沒有繼承等問題。但即使這類老人也擔心，一旦簽訂協(xié)議，即失去了對房屋的所有權，落入“沒房也沒錢”境況。然而與之相對的是，我國養(yǎng)老服務和產(chǎn)品供給不足、市場發(fā)育不完善。此外，養(yǎng)老服務的扶持政策不健全、體制機制不完善等問題也成為養(yǎng)老服務業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。
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